Pagos instantáneos:el futuro de los pagos ya está aquí

Pregúntele a cualquier persona en la industria de pagos cuál es el futuro de los pagos y probablemente tendrá una respuesta muy rápida:pagos instantáneos. A medida que las empresas mueven cada vez más los sistemas operativos en línea, los pagos instantáneos son clave para hacer que las cuentas por pagar sean más eficientes, seguras y escalables para los segmentos de empresas, gobiernos y consumidores.

La Cámara de Compensación (TCH) ya introdujo un riel de pagos en tiempo real (RTP), y se espera que la Fed implemente su sistema de pagos más rápido, llamado FedNow, en 2023. A medida que aumenta la adopción de RTP y FedNow, es importante para los clientes para comprender estas opciones y cómo podrían beneficiar a sus organizaciones.

Qué son RTP y FedNow

RTP y FedNow son vías de pago que permiten a un usuario transferir dinero desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de otro usuario de forma instantánea. Si bien actualmente existen formas de enviar dinero casi en tiempo real, como transferencias electrónicas y pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), los sistemas RTP y FedNow están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año y brindan liquidación de fondos en tiempo real. .

Los sistemas también reducen la cantidad de excepciones a los pagos y pueden reducir el monto de los pagos porque se pueden enviar a través de términos comerciales favorables.

Ventajas de RTP y FedNow

Enviar dinero a través de RTP o FedNow acelera y agiliza el proceso de pago, lo que facilita que los gerentes comerciales tengan la información más actualizada sobre sus registros financieros. Esta opción permite a las empresas conciliar los libros en tiempo real, lo que a su vez permite que las decisiones financieras se tomen con mayor rapidez y confianza, sabiendo que sus registros son precisos y están actualizados.

Acceso y uso de RTP y FedNow

RTP y FedNow son dos rieles de pago separados, por lo que el banco del usuario debe haber implementado una de estas nuevas opciones de pago. El desarrollo de estos productos lleva tiempo porque requieren parte de la tecnología más avanzada y desafían varios procesos bancarios tradicionales y establecidos.

Sin embargo, está claro que las ofertas de RTP están en aumento. Según una encuesta de Volante del primer trimestre de 2022‡ de bancos de nivel medio y cooperativas de crédito, el 27 % de los encuestados ya ofrece los productos RTP de ACH y el 37 % dice que está comprometido a unirse a la red TCH RTP para 2023.

Por qué ha habido un mayor enfoque en los pagos instantáneos

Aparte de los beneficios para las empresas, ha habido un impulso reciente del Congreso para que los bancos adopten esta tecnología. Los bancos y las empresas de Europa y Asia han estado utilizando pagos instantáneos durante varios años. Para seguir siendo competitivos en el panorama bancario internacional, se ha vuelto fundamental que los bancos de EE. UU. implementen tecnología y productos de pago instantáneo.

¿Existen riesgos con RTP y FedNow?

El riesgo más importante es el error humano. Una vez que se envía un pago RTP o FedNow, no se puede recuperar a menos que el destinatario acepte devolverlo. Otros sistemas de pago permiten un proceso de excepción para revertir o retirar fondos, pero ese no es el caso de los rieles de pagos instantáneos.

Para resolver esto, algunas empresas optan por tener un sistema de "doble verificación" dentro de su producto antes de que se origine cualquiera de los pagos, lo que puede reducir el riesgo de error humano y al mismo tiempo beneficiarse de que un pago se solicite o se envíe con la mayor rapidez. como sea posible.

Además, como con cualquier sistema de pagos, el fraude es una preocupación. Hasta la fecha, no ha sido un problema importante, pero a medida que los pagos instantáneos crezcan en popularidad y uso, la industria prestará mucha atención a los intentos de fraude y cómo mitigarlos y combatirlos de manera proactiva.

Por ejemplo, TCH, que es la organización que aloja el tren RTP, ha establecido un intercambio seguro de tokens, que emite tokens para reemplazar números de cuenta reales al enviar o recibir pagos. Esta es una medida que ya se está tomando para combatir el fraude de manera preventiva, y los bancos están trabajando juntos para crear y ejecutar colectivamente soluciones adicionales para prevenir el fraude.

El futuro de los pagos instantáneos 

Se anticipa que el RTP de TCH y los rieles de pago FedNow de la Fed se volverán omnipresentes en los EE. UU. y evolucionarán a la forma de pago estándar.

A medida que las empresas maduran y requieren necesidades de pago más sofisticadas, es importante que entiendan esta opción y cómo podría beneficiar a sus empresas.

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