El comercio digital y la amenaza del fraude sin tarjeta presente

El comercio digital sigue siendo lo más importante para los minoristas en línea.

• Los consumidores compran cada vez más a través de una variedad de dispositivos y canales.
• Los minoristas optimizan continuamente sus canales de venta para ofrecer experiencias de consumo más fluidas.

Pero dentro de este enfoque en el comercio digital también está aumentando la presión de las actividades fraudulentas.

Según una encuesta reciente de habilitadores digitales de América del Norte (p. ej., proveedores de plataformas de comercio electrónico) encargada por Discover® Global Network, los comerciantes medianos con ingresos anuales de $250 millones a $1 mil millones se consideran los objetivos de mayor riesgo para fraude en los próximos 12 a 24 meses . ¹

Este riesgo para los comerciantes medianos podría deberse a dos factores:

1. En primer lugar, es probable que los estafadores consideren que los comerciantes medianos tienen suficientes ingresos y volumen de clientes para que los ataques valgan la pena.
2. En segundo lugar, los comerciantes medianos a menudo carecen de los complejos sistemas de gestión de riesgos necesarios que utilizan las empresas de comercio digital más grandes que ayudarían a frustrar el fraude. ¹

No hay mucho que pueda hacer con respecto al factor n.° 1, y eso hace que el segundo factor aquí sea increíblemente importante.

A medida que el comercio digital sigue creciendo, también lo hacen los nuevos métodos para cometer fraude.

Veamos algunos de ellos, y lo que puede hacer de manera proactiva al respecto.

Nuevos métodos de pago, nueva actividad fraudulenta

El método en el que los consumidores compran está en continua evolución.

Tomemos el comercio digital, por ejemplo. En 2016, los compradores gastaron más de 1,9 billones de dólares en todo el mundo. ²

Algunas estimaciones proyectan que las ventas globales de comercio electrónico alcanzarán los 4 billones de dólares para el año 2020. ²

Los pagos móviles también están teniendo un impacto cada vez mayor. Este cambio a los dispositivos móviles se impulsa junto con la lista en constante expansión de dispositivos habilitados para pagos.

Los consumidores ahora pueden pagar con:

• Su teléfono y aplicaciones
• Relojes inteligentes
• Asistentes activados por voz
• Coches conectados

La lista continúa.

De hecho, en EE. UU., el 28 % de los millennials prefieren comprar en sus teléfonos inteligentes (un dispositivo móvil) en lugar de en sus computadoras. ³

Los dispositivos móviles no solo se están construyendo entre los consumidores, sino que los minoristas ven la importancia de incorporar una estrategia móvil y de pagos digitales en todo su negocio para capturar potencialmente una mayor parte de las billeteras.

Se prevé que este cambio hacia el comercio móvil alcance los 284.000 millones de dólares, o el 45 % del mercado total de comercio electrónico de EE. UU., para 2020. ⁴

Y se espera que el uso de pagos móviles crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta del 80 % hasta el 2020, alcanzando los 503 000 millones de dólares. ⁵

Junto con esta evolución hacia el comercio digital, surgen nuevas tecnologías de pago que tienen como objetivo satisfacer las necesidades y expectativas de una experiencia de pago más fluida, segura e inmediata.

Actualmente, los ejemplos de tecnologías de pago destacadas incluyen:

• Carteras digitales – aplicaciones que almacenan información de tarjetas de crédito en un dispositivo móvil, ya sea un teléfono, un reloj inteligente u otros dispositivos habilitados para pagos. Ejemplos comunes son Android Pay, Apple Pay y Samsung Pay; pero las empresas individuales también han comenzado a desarrollar su propia billetera digital de marca.
• Sistemas híbridos en línea y móviles – el uso de una computadora personal y un dispositivo móvil, que permite a los consumidores hacer cosas como autenticar una compra en línea a través de su dispositivo móvil.
• Tecnología EMV – un chip integrado en las tarjetas de crédito y débito que generalmente es más difícil de clonar que la banda magnética tradicional de una tarjeta. Los chips EMV crean datos únicos para cada transacción, lo que hace posible la validación de la tarjeta para cada transacción.
• Pagos sin contacto – tecnología que permite a los consumidores mantener el método de pago de su elección (p. ej., dispositivo móvil) cerca de la terminal del punto de venta del comerciante para completar una transacción, en lugar de insertar o deslizar una tarjeta.

Sin embargo, las recompensas de las nuevas tecnologías de pago, como transacciones más rápidas a través de billeteras digitales, y el cambio hacia nuevos métodos de pago preferidos también presentan nuevos desafíos.

Los desafíos comunes incluyen la adopción por parte del consumidor.

Los minoristas generalmente quieren que sus consumidores adopten nuevas tecnologías antes de considerar invertir en gastos y esfuerzos para respaldarlas.

Sin embargo, hasta que los minoristas apoyen una tecnología, es difícil demostrar interés.

Otro desafío: los minoristas y los emisores deben comunicarse con los empleados y consumidores sobre cómo completar transacciones en nuevas tecnologías y sistemas.

Un riesgo notable de estos desafíos:fraude sin tarjeta presente.

Comencemos desde el principio aquí.

¿Qué es el fraude CNP?

Las transacciones sin tarjeta presente (CNP) son cuando el consumidor no presenta o no puede presentar su tarjeta física al comerciante en el punto de venta.

Un sitio de comercio electrónico es un ejemplo común en el que este es el caso.

Por lo tanto, el fraude de CNP es cuando la tarjeta de crédito de un consumidor se usa para realizar una transacción fraudulenta en un entorno de CNP.

El Estado del Fraude CNP

Es probable que el fraude CNP se vuelva más frecuente a medida que las tecnologías de pago emergentes ganen una mayor aceptación y que la preferencia de los consumidores por los métodos digitales siga creciendo.

Y los facilitadores digitales estarían de acuerdo.

En la misma encuesta de habilitadores digitales de América del Norte encargada por Discover Global Network, el 62% de los habilitadores digitales encuestados mencionaron un aumento en el fraude año tras año. Este fraude ocurrió entre sus clientes comerciantes, y uno de cada cinco señaló que el aumento fue significativo. ¹

Estos resultados no son sorprendentes, ya que se siguen informando tendencias similares.

En 2016, una empresa de investigación y asesoría predijo que el fraude de CNP superaría los 7200 millones de dólares en EE. UU. para 2020, lo que, según el informe, representa un aumento del 225 % con respecto a los niveles de 2015. ⁶

Con tanto valor perdido por actividades fraudulentas, ¿de dónde vienen estos intentos?

Algunos ejemplos comunes incluyen:

• Hackeo y filtraciones de datos – Cuando ocurre una violación de datos, se pueden obtener las credenciales de usuario y la información de pago. Esta información puede terminar en la dark web y, posteriormente, ser comprada por estafadores.
• Bots – Los estafadores usan bots como una forma más fácil y eficiente de probar los datos robados en los sitios de comercio digital.
• Ataques de phishing – El phishing es un método de fraude común en el que una "compañía" aparentemente legítima envía comunicaciones falsas en un esfuerzo por lograr que los consumidores ingresen información confidencial.

Otros ejemplos incluyen malware, fraude de cuentas nuevas, fraude de billetera digital, usurpación de cuentas y muchos más.

Independientemente del método, sin embargo, una cosa es cierta: Es probable que el fraude siga creciendo.

Es probable que aumente el fraude de CNP

El fraude CNP se asocia comúnmente con la implementación de la tecnología EMV a medida que los comerciantes de los EE. UU. actualizan sus terminales de punto de venta.

Y aunque la tecnología EMV probablemente dará lugar a un aumento en el fraude CNP, otros factores también pueden estar contribuyendo al crecimiento del fraude CNP.

Uno de esos factores potenciales es el crecimiento continuo del comercio digital, porque a medida que los volúmenes de compra en los canales digitales siguen aumentando en valor, también lo hace la recompensa potencial para los estafadores.

Y el comercio digital está creciendo.

Según la Oficina del Censo del Departamento de Comercio de EE. UU., las ventas minoristas de comercio electrónico en EE. UU. aumentaron un 15,5 % desde el tercer trimestre de 2016 hasta el tercer trimestre de 2017. ⁴

Esta tendencia al alza ha estado presente al menos desde 2008, cuando la Oficina del Censo informó que las ventas de comercio electrónico representaban alrededor del 3,5 % de las ventas totales, en comparación con la actualidad, donde el comercio electrónico representa alrededor del 8,4 % de las ventas totales. ⁷

Estrategias de autenticación para gestionar el fraude CNP

Para administrar mejor el riesgo de CNP en la nueva frontera de pago, entre otros métodos, los comerciantes podrían considerar adoptar una solución holística que incluya:

1. Seguridad en capas
2. Seguridad colaborativa
3. Seguridad centrada en el consumidor

1. Seguridad en capas.

La seguridad en capas es cuando la red de pagos, el emisor y el comerciante realizan aspectos separados del análisis de riesgo y se notifican entre sí sobre posibles eventos.

Dado que cada jugador respectivo tiene diferentes niveles de información durante todo el proceso de transacción, este método tiene el potencial inherente de ser más efectivo que una sola parte que realiza un análisis de riesgo por sí misma.

Los grandes minoristas en línea han incorporado una variedad de servicios de autenticación como parte de su seguridad en capas.

Algunos servicios y tácticas en tiempo real incluyen:

• Identificadores de dispositivos
• Identificación de huellas dactilares
• Sofisticados motores de reglas
• El protocolo seguro de 3 dominios

Durante la actividad previa a la transacción, los minoristas han utilizado análisis predictivos que pueden ayudar a determinar si el consumidor es un consumidor real o un bot o un estafador.

Conocer la naturaleza de la transacción ayuda al minorista a permitir solo transacciones que parezcan legítimas.

La seguridad en capas, en términos generales, se puede implementar para ayudar a detectar el fraude a lo largo de toda la cadena de pagos, es decir, antes, durante y después de la autorización de la transacción.

2. Seguridad colaborativa

La colaboración en todo el ecosistema de pagos es fundamental.

Los minoristas que se asocian con redes, emisores e incluso otros minoristas para ampliar los beneficios de las mejores prácticas y conocimientos de seguridad podrían tener medidas de seguridad antifraude más efectivas que aquellos que no participan en un enfoque colaborativo.

Y esto es importante para tener una sólida seguridad en capas.

3. Seguridad centrada en el consumidor.

Por supuesto, la clave de cualquier estrategia es mantener al consumidor en el centro de todo.

Si una estrategia de seguridad interrumpe la experiencia del consumidor por ser lenta o compleja, los consumidores podrían sentirse frustrados e irse a otra parte.

Pero, afortunadamente, las herramientas antifraude continúan evolucionando para ser más transparentes y menos conflictivas para los consumidores.

Tome los dispositivos móviles, por ejemplo, y la implementación de la biometría para autorizar pagos.

Independientemente de la estrategia de seguridad, los minoristas deben adoptar un enfoque pragmático al sopesar los riesgos frente a las ventas en contexto.

A partir de ahí, los minoristas deben determinar si las grandes pérdidas evitadas mediante la prevención del fraude compensarán el margen no realizado debido a posibles compras incompletas.

¿Qué sigue?

Tal como está, los minoristas deben comprender el entorno de pagos actual, implementar las mejores prácticas actuales y en evolución para ayudar a reducir el riesgo, aumentar la satisfacción del consumidor y planificar la dirección futura de las transacciones.

No es necesariamente una tarea fácil y puede ser un proceso continuo en este panorama cambiante de pagos.

Un enfoque efectivo es trabajar con socios que ya tienen experiencia con las últimas tecnologías de pago, incluidos proveedores de servicios de fraude, emisores y redes de pago líderes.