IRA conyugal:una guía completa para parejas casadas

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Los padres que se quedan en casa y sus cónyuges y tienen pocos ingresos pueden quedarse atrás cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Pero, para aquellos que están casados y presentan una declaración de impuestos conjunta, una IRA conyugal puede valer la pena considerar su inversión.

Aunque existen una serie de requisitos (que se mencionan a continuación), la IRA conyugal puede ser una opción fiscalmente eficiente para que algunas parejas aumenten sus ahorros para la jubilación.

Al igual que una IRA normal, una IRA conyugal es una cuenta de jubilación individual con ventajas fiscales. Está diseñado para permitir que una persona reserve hasta $6000 al año para sus años dorados (o $7000 si tiene 50 años o más).

Las IRA tradicionales y Roth tienen requisitos de ingresos que las hacen prohibidas para aquellos que no obtienen suficientes ingresos en un año para cubrir la cantidad invertida.

Esto es válido para cualquiera que no obtenga ingresos. Incluso si esa persona ha optado por dejar el trabajo remunerado para realizar el difícil trabajo de criar hijos o cuidar de padres ancianos.

Al reconocer este problema, el IRS creó la IRA conyugal. Lo que permite que un cónyuge que no pertenece a la fuerza laboral o un cónyuge con bajos ingresos tenga una IRA configurada a su nombre y financiada con contribuciones de los ingresos del cónyuge que trabaja.

La IRA conyugal no solo permite que ambos cónyuges tengan cuentas de ingresos de jubilación exclusivamente a su nombre, sino que también permite a una pareja invertir el doble del límite de inversión individual de la IRA de $6000/$7000 por año, suponiendo que cumplan con los requisitos de ingresos del IRS.

Estos límites de contribución actuales pueden no parecer mucho, pero ciertamente se acumulan a lo largo de los años previos a la jubilación.

Sin embargo, existen otras reglas que se aplican. Estas incluyen restricciones de edad, ya sea que esté invirtiendo en una IRA tradicional antes de impuestos o en una IRA Roth después de impuestos. Y si el cónyuge que trabaja contribuye a un plan de jubilación en el trabajo.

Es importante consultar con su asesor financiero o contador público certificado sobre su situación fiscal específica si está considerando abrir una cuenta IRA conyugal.

¿Por qué debería invertir en una IRA conyugal?

Ahorrar para la jubilación es fundamental para todos. Pero la inversión para la jubilación es especialmente importante para las mujeres, que tienen un 80 por ciento más de probabilidades de vivir en la pobreza que los hombres de 65 años o más.

Aunque no es cierto en todas las familias, la diferencia en los ingresos de jubilación se debe en parte a que las mujeres tienden a dejar la fuerza laboral para cuidar a los miembros de la familia durante una parte de su carrera.

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Una cuenta IRA conyugal se convierte en una forma ideal de cubrir la brecha de ahorro para la jubilación, ya que aún permite que el cónyuge que no trabaja invierta para su jubilación.

Y aunque las estadísticas muestran mínimos cercanos a los de 40 años, entre el 40% y el 50% de los matrimonios todavía terminan en divorcio.

Es realmente prudente que un cónyuge que se queda en casa o tiene bajos ingresos tenga al menos algo de dinero exclusivamente a su nombre.

La diferencia de género en los ingresos de jubilación también se produce porque las mujeres en Estados Unidos viven un promedio de cuatro a siete años más que los hombres.

Los ahorros de una pareja pueden durar toda la vida de un hombre. Pero es menos probable que cubra a una mujer durante toda su vida.

Dado que estadísticamente es probable que las mujeres vivan más tiempo, deben estar más seguras de que los ahorros para la jubilación de sus hogares sean sólidos y adecuados para décadas de jubilación.

¿Cómo invierto en una IRA conyugal?

Al igual que una IRA normal, una IRA conyugal le permite elegir una IRA tradicional, para un crecimiento con impuestos diferidos, o una Roth IRA, para un crecimiento libre de impuestos.

Las IRA son flexibles, por lo que puede abrir una cuenta de inversión IRA con casi cualquier empresa de corretaje de inversiones (por ejemplo, Vanguard, Fidelity o Charles Schwab) sin mínimo, a menos que la empresa o los fondos que elija impongan uno.

También puede elegir una variedad de inversiones.

Sus opciones incluyen acciones y bonos individuales, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa.

Sin embargo, un fondo mutuo de base amplia, como un fondo indexado, puede facilitar la inversión, solo trate de mantener bajo su índice de gastos.

Además, el aspecto más importante a la hora de ahorrar para la jubilación es empezar a invertir lo antes posible, ya que el interés compuesto a lo largo del tiempo suele ser más importante que elegir el fondo ideal.

Si una cuenta IRA conyugal le parece adecuada para su hogar con un solo ingreso, no se demore. Póngase en contacto con una empresa de corretaje confiable y comience a invertir en una cuenta IRA conyugal hoy.

Artículo escrito por:

Sara Robins, la creadora de Receta para la riqueza , un nuevo blog que combina su amor por la comida, las finanzas, la economía y la historia, todo en un solo lugar. Cuando no escribe ni hace diseño gráfico independiente, Sara disfruta cuidar de su familia como SAHM e invertir en su comunidad.

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Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.