Maximice su jubilación:una guía para invertir en el plan 401(k)

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Ya sea que acabe de comenzar un nuevo trabajo o haya estado en la misma empresa durante años, es fundamental que comprenda los beneficios de su plan de jubilación.

Conocer los fundamentos de su plan de ahorro 401k le permitirá tomar decisiones acertadas sobre cómo ahorrar e invertir para su jubilación.

Este es un tema increíblemente importante para las mujeres. Muchas mujeres enfrentan una brecha salarial de género. Además de no invertir tanto, tan agresivamente, tan pronto ni durante tanto tiempo como lo hacen los hombres.

Dado que las mujeres también tienen más deudas y viven más tiempo en promedio que los hombres, es crucial aprovechar al máximo su plan 401k para ayudar a cerrar la brecha de inversión.

Hay tres preguntas centrales que debe considerar al configurar y mantener su plan de ahorro 401k, para que le ofrezca el mayor beneficio para su situación en constante cambio.

• Relacionado:¿Qué es un plan 403(b) y cómo se utiliza?

Tenga en cuenta:este artículo asume que usted tiene acceso a un plan de ahorro 401k patrocinado por el empleador. Si es trabajador independiente o propietario de una pequeña empresa, consulte los planes de jubilación para trabajadores autónomos.

¿Puedo permitirme participar en mi plan 401k?

Algunos dicen que no puede darse el lujo de NO hacerlo, pero en realidad es una partida de su presupuesto como cualquier otra cosa. Debes considerar tu situación financiera.

¿Tiene una deuda con intereses altos? Si es así, puede que tenga sentido liquidarlo antes de participar en el plan de ahorro 401k de su empleador.

¿Vives de cheque en cheque? ¿Está usted financieramente limitado para cuidar de sus hijos y sus padres? Si es así, considere estas formas de liberar algo de efectivo para invertir en su plan 401k (o cubrir esa deuda con intereses altos).

Si apenas te las arreglas y no queda nada que recortar del presupuesto, considera asignar tu próximo aumento para iniciar (o reiniciar) tus ahorros para la jubilación.

En esta etapa, si ha contribuido a un plan de jubilación a través de un empleador anterior, puede tener sentido considerar transferir esos fondos al plan de su empleador actual.

Primero querrá ver cómo se está desempeñando su dinero en el plan de ahorro 401k de su empleador anterior. Asegúrese de verificar también las tarifas que cobra ese plan.

Si el plan de su empleador actual permite reinversiones entrantes. y ofrece mejores opciones de inversión con tarifas más bajas, comuníquese con su plan anterior para iniciar la transferencia.

Nota:Si decide que ahora no es un buen momento para participar (especialmente pertinente si es un nuevo empleado), tenga cuidado con la inscripción automática. Algunos planes de ahorro 401k están configurados para inscribir automáticamente a los nuevos empleados; lo que da como resultado que un cierto porcentaje de su salario se desvíe a esta cuenta a menos que usted opte explícitamente por no participar. Consulte con su departamento de recursos humanos.

Una vez que determine que está listo para contribuir, la siguiente pregunta que debe responder es:

¿Cuánto debo contribuir a mi plan de ahorro 401k?

Lo que ahorra en su 401k se conoce como contribución. La contribución es un porcentaje de su salario o una cantidad en dólares que usted especifique.

Los fondos se transfieren convenientemente a su cuenta 401k mediante deducción de nómina cada día de pago hasta que alcance la cantidad máxima permitida que puede contribuir para ese año calendario.

El límite de contribución para 2021 es de $19,500. Las personas de 50 años o más pueden contribuir $6,500 adicionales, lo que se conoce como contribución de recuperación. Este es el mismo límite de contribución de 2020.

La cantidad que usted decida contribuir también debe estar determinada por el presupuesto. Sin embargo, hay un par de consideraciones importantes al respecto:

• Sus contribuciones (probablemente) serán antes de impuestos . Esto significa que está financiando su plan de ahorro 401k antes de que el gobierno tome su parte de su cheque de pago. Su ingreso sujeto a impuestos disminuye y verá una cantidad reducida de impuestos deducidos de su salario. Esto hace que contribuir a su 401k tenga menos impacto en su presupuesto de lo que pensaba anteriormente. Pruebe esta calculadora de deducciones de nómina para verlo en acción. (Nota:puede haber ventajas al contribuir después de impuestos, pero no todos los planes ofrecen esto como una opción. Para obtener más información sobre las contribuciones después de impuestos o Roth, consulte este artículo).
• Su empleador probablemente iguale sus contribuciones (al menos hasta cierto punto) . ¡Esto significa que le ayudarán a financiar su jubilación! Por ejemplo, pueden igualar el 100% del primer 1% que usted aporte y el 50% del siguiente 5% que aporte. Si puede, querrá contribuir lo suficiente para obtener la aportación total de su empleador. En este ejemplo, debe aportar el 6% de su salario para ganar el 3,5% completo de su empleador. Si no puedes permitirte el lujo de contribuir lo suficiente para todo el partido ahora, fíjate como objetivo llegar allí con el tiempo. ¡Nunca digas no al dinero gratis si puedes evitarlo!

Facilite la contribución

Si su plan 401k ofrece una función de aumento automático, considere usarla para aumentar sus contribuciones de manera incremental. Esta función le permite configurarla para que cada año sus contribuciones aumenten en una cantidad determinada.

Así, por ejemplo, si tienes activado un aumento automático, podrías tener configurado que cada 1 de enero tus aportaciones aumenten un 1% hasta, digamos, un 15%. Si NO desea que esto suceda, deberá asegurarse de que esta función esté desactivada.

Si su plan no ofrece una función de aumento automático, configure un recordatorio para revisar sus contribuciones al menos una vez al año para ver si puede permitirse contribuir más.

Ahora que tienes una idea de cuánto puedes contribuir, considera:

¿Cómo debo invertir en mi plan de ahorro 401k?

Poner su dinero en un plan 401k representa un riesgo. Históricamente, muchos contribuyentes a estos planes se han beneficiado de ello. Sin embargo, los fondos no están asegurados por la FDIC y usted puede perder dinero.

Debe considerar cuánto riesgo está dispuesto a asumir (lo que se conoce como tolerancia al riesgo) Y qué tan cerca está de jubilarse.

Esto ayudará a determinar su asignación de activos (cómo se distribuye su dinero entre tipos de inversión o activos).

Las acciones (también conocidas como valores) y los bonos son los dos tipos de activos más comunes.

Las acciones pueden fluctuar enormemente en valor (mayor riesgo y mayor recompensa potencial), mientras que los bonos son más estables (menor riesgo y menor recompensa potencial).

En general, se cree que debes tener una combinación de diferentes tipos de activos en tu cartera (lo que se conoce como diversificación) para reducir el riesgo de pérdidas.

Está ampliamente aceptado que si le queda un largo camino por recorrer hasta la jubilación, puede soportar más riesgos y, por lo tanto, debería invertir más en acciones.

La base de la idea es que si ocurriera una caída del mercado, su cartera aún tendría mucho tiempo para recuperarse antes de que los fondos fueran necesarios para la jubilación.

Además, el rendimiento de las acciones ha superado el rendimiento de los bonos en los últimos 90 años. Favorecer los bonos demasiado pronto podría dar como resultado una cartera significativamente más pequeña.

Sin embargo, a medida que se acerca la edad de jubilación, es posible que desee cambiar su combinación de inversiones para favorecer el bono menos riesgoso, ya que habría menos tiempo para recuperarse de un mercado a la baja. Sin embargo, a pesar de este cambio, probablemente no debería darle la espalda por completo a las acciones.

Para garantizar que su cartera no se vea erosionada por la inflación, algunos asesores financieros recomiendan mantener parte de su dinero en valores incluso durante la jubilación. Por supuesto, la asignación de activos es una decisión totalmente personal. Si tiene una increíble aversión al riesgo, puede preferir los bonos desde el principio.

Por el contrario, si usted es un tomador de riesgos, puede conservar una cartera con muchas acciones durante más tiempo que la mayoría de los inversores.

Aquí no hay una respuesta correcta o incorrecta. Sólo necesita sopesar los riesgos potenciales frente a las posibles recompensas y basar sus decisiones de inversión en lo que mejor se adapte a sus circunstancias.

¿Seleccione sus inversiones o elija un fondo con fecha objetivo?

Una vez que haya considerado su tolerancia al riesgo y cuánto tiempo tiene para invertir antes de jubilarse, debe decidir si seleccionará usted mismo sus inversiones o contribuirá a un fondo con fecha objetivo.

Un fondo con fecha objetivo podría ser adecuado para usted si prefiere que sus ahorros 401k estén más establecidos y olvídese. Este fondo cambiará automáticamente la asignación de activos para que sea más conservadora a medida que se acerque la jubilación.

Elegir sus inversiones puede ser la mejor decisión si le gusta invertir y desea participar más. Siguiendo este camino, puede personalizar su cartera, donde un fondo con fecha objetivo es una cartera preempaquetada.

Si decide autoseleccionar sus inversiones para su plan de ahorro 401k, deberá comprometerse a supervisar y mantener periódicamente la cuenta.

Querrá ajustar su asignación de activos y contribuciones según corresponda según su presupuesto, etapa de su vida y circunstancias personales.

Nota:Hay una última cosa a considerar al elegir dónde colocar su dinero:las tarifas y los índices de gastos. Pagará para invertir ya que cada fondo cobra tarifas administrativas (además de las tarifas estándar del plan 401k). Los fondos deben revelar estos cargos, así que tome nota de lo que le costarán antes de invertir. Algunas estructuras de tarifas pueden afectar el rendimiento de cualquier inversión.

Ahí lo tiene:una vez que haya respondido estas tres preguntas, básicamente habrá completado la parte de configuración de su 401k. ¡Felicitaciones!

Algunos elementos y notas adicionales a los que querrás prestar atención ahora y a medida que pase el tiempo:

• Descubra el cronograma de igualación y adquisición de derechos – Algunos empleadores ofrecen adquisición inmediata de derechos, mientras que otros ofrecen un porcentaje para la adquisición de derechos a lo largo de un cronograma de dos o cuatro años. Es importante saber esto, ya que es posible que no pueda llevarse todas sus contribuciones equivalentes en su plan de ahorro 401k si deja a su empleador antes de que tenga derechos adquiridos por completo.
• Su 401k no es un banco – Evite pedir un préstamo o cobrar su 401k
• Actualice su información de beneficiario – Asegúrese de cambiar la información de su beneficiario después de cualquier cambio significativo en su vida.
• Pruebe las calculadoras de jubilación – Haga sus números anualmente para asegurarse de estar encaminado hacia una jubilación segura.

• Mantener el rumbo – El mercado subirá y bajará. Pero es importante mantener el rumbo y no hacer cambios en un mercado a la baja
• Mantenga su objetivo de tener una jubilación segura – Puede haber ocasiones en las que desee reducir o suspender las contribuciones y utilizar el dinero para pagar otras cosas, como la educación de su hijo o una casa más grande. Evite hacerlo. Su jubilación llegará antes de lo que se imagina y no podrá "pedir prestado" para financiarla. Continúe guardando contribuciones ahora para evitar problemas en el futuro.
• Aumentar las contribuciones después de aumentos y bonificaciones – Ponga un porcentaje de su aumento en su plan de ahorro 401k con cada aumento.
• Ayude a mejorar el plan – Si las ofertas del plan 401k de su empleador dejan mucho que desear, pídales más opciones; envíe una solicitud a Recursos Humanos para obtener fondos adicionales que le gustaría que se incluyan.

Aprovechar al máximo su plan de ahorro 401k es un elemento esencial en la construcción de su casa financiera para una vida segura y una jubilación feliz.

Inícielo temprano, revíselo regularmente y ajústelo para maximizar las contribuciones, mantenerlo diversificado y ganar tanto como sea posible con sus inversiones.

Artículo escrito por Laura

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.