Los mejores planes de jubilación para autónomos | [Año]

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Usted sabe que debe ahorrar dinero con regularidad, pero cualquiera que trabaje por cuenta propia sabe que los ingresos pueden variar drásticamente de un mes a otro.

Además, no estás seguro de cuáles son los mejores planes de jubilación para autónomos.

Entonces, ¿qué puede hacer un empresario ocupado con ingresos inconsistentes y sin tiempo para investigar planes de jubilación? ¡Sigue leyendo!

Según el Servicio de Impuestos Internos, los trabajadores autónomos y los empleados regulares tienen muchas de las mismas opciones de planes de jubilación. Y existen características similares del plan de jubilación independientemente del estatus del empleador.

Por ejemplo:

• El dinero puede crecer con impuestos diferidos
• No hay un monto de contribución anual requerido establecido
• Configuración de un plan de bajo coste
• Contribuciones de puesta al día disponibles
• Se pueden aplicar sanciones por retiro anticipado

Hay seis cuentas entre las que los propietarios de empresas y los trabajadores autónomos pueden elegir para satisfacer sus necesidades de ahorro para la jubilación.

Los tres primeros están diseñados específicamente para quienes trabajan por cuenta propia. Las últimas tres, aunque son buenas opciones, pueden tener características menos ventajosas que las opciones anteriores.

Las opciones incluyen:

• SEP IRA
• IRA SIMPLES
• Plan 401(k) individual
• Planes de beneficios definidos
• IRA tradicionales
• IRA Roth

Continúe leyendo para obtener más detalles y conocer los pros y los contras de cada cuenta de ahorro para la jubilación.

Ahorrar para la jubilación como emprendedor

No tardes en establecer un plan porque creas que el tiempo está de tu lado.

Cuanto más espere para comenzar a ahorrar dinero, más probablemente necesitará contribuir en general para alcanzar sus objetivos financieros de jubilación.

Relacionado:¿Cuál es su número de jubilación?

La planificación financiera de la jubilación contiene algunos términos esenciales que los inversores deben conocer antes de seleccionar un plan.

Conocer estos términos le permitirá comprender mejor los mejores planes de jubilación para propietarios de empresas y la importancia de iniciar un plan hoy.

Definiciones básicas

Contribución:una cantidad en dólares (antes o después de impuestos) depositada en una cuenta de un plan de jubilación. Los montos pueden estar limitados según los ingresos del participante del plan y sus contribuciones anteriores.

Plan deducible de impuestos:un plan que permite al participante reducir la obligación tributaria (monto adeudado en impuestos) al reducir el monto de la renta imponible.

Ingreso imponible:la cantidad utilizada por el Servicio de Impuestos Internos para determinar cuánto impuesto se debe.

Cuenta de Jubilación Individual de Pensión de Empleado Simplificada (SEP-IRA)

El SEP-IRA es un plan deducible de impuestos de bajo costo administrativo y fácil de iniciar que ofrece varias ventajas para los trabajadores autónomos. Y tú decides el importe de la contribución anual, que puede cambiar de un año a otro.

Si tiene un año de bajos ingresos, puede decidir no hacer ninguna contribución.

En 2022, puede contribuir lo que sea menor:hasta el 25 % de sus ingresos anuales o hasta $61 000.

Créditos fiscales de hasta $500 por año para cada uno de los primeros tres años por el costo de iniciar el plan están disponibles para los participantes elegibles del plan.

Proporcione un Formulario 5305 – SEP completo a un profesional de planes de jubilación en una institución financiera que patrocine los SEP.

¿No estás seguro de cuánto contribuir? Utilice esta ingeniosa calculadora de planes de jubilación SEP-IRA.

Consideraciones adicionales:

• Los participantes del plan pueden retirar dinero en cualquier momento; sin embargo, dichos retiros están sujetos a impuestos a menos que se transfieran a otro plan de jubilación
• Los participantes del plan no pueden tomar préstamos de sus SEP-IRA

Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (IRA SIMPLE)

La SIMPLE IRA funciona para personas que trabajan por cuenta propia y propietarios de pequeñas empresas que cumplen con requisitos de elegibilidad específicos.

Los requisitos del plan se relacionan con el tamaño de la empresa, las ganancias por empleado y otros planes de jubilación.

• No tienes más de 100 empleados
• Ha ganado al menos $5000 en el año calendario más reciente y espera ganar al menos $5000 en el año actual
• Actualmente no puedes tener otro plan de jubilación

El límite de contribución anual para 2022 es de $14 000 más $3000 adicionales si tienes más de 50 años.

Consideraciones adicionales:

• El límite de contribución anual es inferior al de otros planes
• Los préstamos para participantes del plan no están permitidos
• No puedes utilizar fondos como garantía para otros préstamos

Asegúrese de utilizar el Formulario 5305 – SIMPLE para configurar el plan de jubilación en una institución financiera o empresa de inversión.

Una calculadora de IRA puede sentar las bases de su plan de inversión. Úselo para establecer objetivos de inversión teniendo en cuenta el rendimiento esperado de la inversión junto con las tasas de impuestos e inflación.

• Proteja sus ahorros para la jubilación de la inflación

401(k) individual o individual

Si participó en un plan 401k patrocinado por una empresa en el pasado, quizás recuerde que dichos planes tienen una gran cantidad de opciones de inversión.

El 401(k) individual, también conocido como 401(k) individual o 401(k) para autónomos, tiene una selección variada que variará según la empresa de inversión o el proveedor de la cuenta, es decir, T. Rowe Price frente a Fidelity frente a Rocket Dollar.

T. Rowe Price ofrece a los participantes una selección de más de 100 fondos mutuos.

Mientras que Rocket Dollar tiene más de 70 socios para sus cuentas Solo 401(k) autodirigidas.

¿No está interesado en configurar su 401(k) en línea? Fidelity cuenta con centros de inversores en todo el país donde puede reunirse personalmente con un representante de inversiones.

La contribución anual máxima para 2022 es lo que sea menor entre $61 000 y $67 500 para personas de 55 años o más, o el 100 % de la compensación.

Consideraciones adicionales:

• El 401(k) individual es único en el sentido de que, a diferencia del SIMPLE IRA y el SEP IRA; se puede utilizar para cubrir tanto a los propietarios de empresas unipersonales como a su cónyuge que trabaja.
  • IRA vs. 401(k):en qué se diferencian y dónde invertir primero

Planes de beneficios definidos

Este tipo de plan proporciona un beneficio fijo y preestablecido al momento de la jubilación, utilizando una fórmula para calcular sus beneficios antes de la jubilación.

La clave aquí es que con un plan de beneficios definidos, el beneficio está garantizado independientemente del rendimiento de la inversión en los años previos a la jubilación. Piense en una pensión.

Ventajas:

• Disponible para empresas de cualquier tamaño
• Puede tener otros planes de jubilación
• Préstamos para participantes disponibles

Desventajas:

• Tipo de plan más costoso de establecer y mantener
• La opción de plan de jubilación más compleja desde el punto de vista administrativo
• Se aplican impuestos adicionales si no se alcanza el monto mínimo de contribución o si se realizan contribuciones excesivas

IRA tradicionales y Roth

Las cuentas IRA tradicionales permiten invertir ingresos antes de impuestos con un sistema de diferimiento de impuestos, lo que significa que los impuestos se deben pagar al momento del retiro.

Las IRA Roth se diferencian en que usted realiza contribuciones basadas en el dinero sobre el que ya pagó impuestos, lo que le permite crecer libre de impuestos.

Estos planes suelen ser utilizados por personas que abandonan un plan patrocinado por el empleador y transfieren su antiguo plan 401(k) a un custodio como Vanguard o Edward Jones.

Las personas pueden continuar agregando contribuciones a las contribuciones realizadas originalmente bajo el plan patrocinado por el empleador.

IRA tradicional

Ventajas:

• El plan está abierto a cualquier persona con ingresos del trabajo (y su cónyuge que no trabaja y que presente una declaración conjunta)

Desventajas:

• El monto máximo de contribución anual para 2022 es de $6000 (si es mayor de 50 años, entonces $7000)
• Limitaciones de contribución basadas en la edad (no elegible después de 70 años y medio o más)
• La capacidad de obtener deducciones fiscales relacionadas con las contribuciones está limitada por su estado civil para efectos de la declaración de impuestos y su ingreso bruto ajustado modificado

Roth IRA

Ventajas:

• El plan está abierto a cualquier persona con ingresos del trabajo (y su cónyuge que no trabaja y que presente una declaración conjunta)
• Posibilidad de pagar impuestos sobre la renta hoy sobre los fondos de jubilación en lugar de cuando se retiran durante la jubilación

Desventajas:

• El monto máximo de contribución anual para 2022 es de $6000,00 (si es mayor de 50 años, entonces $7000,00)
• Los límites de contribución se basan en su estado civil para efectos de la declaración de impuestos y sus ingresos
• Las contribuciones no son deducibles de impuestos

El mejor plan de jubilación es el que abres.

Los trabajadores autónomos y los propietarios de empresas deben tomar la iniciativa en la planificación de la jubilación y pueden hacerlo simplemente con las opciones enumeradas anteriormente y disponibles en el mercado abierto.

Lectura adicional sugerida:

• ¿Es una cuenta IRA conyugal algo de lo que puedo beneficiarme?
• ¿Puedo ahorrar para la jubilación cuando ayudo a mis hijos y a mis padres?
• ¿Debo renovar mi 401(k) o 403(b) después de cambiar de trabajo?

Artículo escrito por:

Tracy Scott, escritora independiente, experta en temas de educación superior y bloguera.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.