IRA explicada:su guía para cuentas de jubilación individuales

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Ahorrar para la jubilación es de vital importancia y debería ser parte del panorama financiero de todos.

Pero, ¿qué puede hacer si ya está maximizando el plan de jubilación patrocinado por su empleador?

¿Dejó atrás un viejo 401(k) cuando cambió de trabajo? ¿O simplemente no tienes acceso a uno?

Es sencillo. Puede comenzar a invertir abriendo una cuenta IRA o un acuerdo de jubilación individual, a menudo conocido como cuenta de jubilación individual.

Una IRA es una cuenta de ahorros para la jubilación que le permite ahorrar para su futuro con ventajas impositivas.

Sus ahorros fiscales se pueden realizar en el año en que los fondos se aportan a su IRA, o más tarde cuando se retiran para sus gastos de jubilación.

Una búsqueda rápida en Google puede dejarte con la cabeza dando vueltas, ya que hay muchas opciones, muchas de las cuales no se adaptarán bien a tu situación.

Sus ingresos, su situación laboral, su estado civil para efectos de la declaración de impuestos y otros factores influyen en qué tipo de IRA funcionará mejor para usted.

La mayoría de las personas se encontrarán sopesando los pros y los contras de la IRA tradicional versus la Roth IRA.

La principal distinción entre los dos es cuándo desea recibir su reducción de impuestos:en el momento de la contribución (cuando deposita el dinero en la cuenta) o en el momento del retiro/distribución (cuando retira el dinero de la cuenta).

Veamos cada uno.

Si trabaja por cuenta propia, existen opciones específicas para usted.

Si no está empleado o es su cónyuge con bajos ingresos, también hay una opción para usted.

Y si está renovando un antiguo plan 401(k), lea esto.

A menos que se indique lo contrario, la siguiente información proviene de esta publicación del IRS.

IRA tradicional

Sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional generalmente son deducibles* en sus declaraciones de impuestos.

Dado que obtienes la desgravación fiscal por adelantado , cuando vaya a retirar el dinero durante la jubilación, pagará el impuesto sobre la renta sobre esos fondos, incluidas las ganancias.

Si tiene menos de 59,5 años cuando retira fondos, es posible que deba pagar una multa fiscal adicional del 10 % por retiro anticipado, a menos que pueda reclamar una exención.

La IRA tradicional puede ser una buena opción si espera estar en una categoría impositiva más baja en jubilación.

Anteriormente, no podía contribuir a una IRA tradicional si tenía más de 70,5 años; esa regla ha sido derogada para los años fiscales que comienzan después del 31 de diciembre de 2019.

Como fue el caso en 2021, en 2022 puedes aportar $6000 si tienes menos de 50 años o $7000 si tienes más de 50 años.

Los ingresos sujetos a impuestos incluyen todos los sueldos, salarios, propinas, comisiones, ganancias de trabajo por cuenta propia e incluso pagos de pensión alimenticia.

Hay algunos tipos de ingresos, como los ingresos por inversiones o los ingresos por propiedades en alquiler, que no se incluyen en la definición de ingreso imponible para este propósito. Consulte con el IRS para conocer reglas adicionales sobre ingresos sujetos a impuestos.

*Nota:Cuando usted o su cónyuge tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador Y su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) excede una cierta cantidad, es posible que no sea elegible para deducir las contribuciones a la IRA en su declaración de impuestos. Su IRA pasa a ser conocida como IRA no deducible. El lado positivo:disfrutará del beneficio del crecimiento con impuestos diferidos si sus inversiones se revalorizan.

Distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Una vez que cumpla 72 años (o 70 ½ si cumplió 70 ½ antes del 1 de enero de 2020), debe tomar lo que se conoce como distribuciones mínimas requeridas (o RMD).

Básicamente, el gobierno le exige que comience a retirar y utilizar estos fondos.

Debe tomar su primer RMD antes del 1 de abril del año después de cumplir 72 años (o 70 años y medio si cumplió 70 y medio antes del 31 de diciembre de 2019).

Por lo tanto, si cumple 72 años en junio de 2022, su primer RMD debe realizarse antes del 1 de abril de 2023. Después de realizar el primer RMD, debe realizar uno cada año posterior antes del 31 de diciembre.

Para saber cuánto debes retirar, divide el saldo de tu cuenta del 31 de diciembre del año anterior por tu esperanza de vida (que el IRS define para ti).

Si no acepta los RMD, se le puede penalizar con el 50 % de lo que debería haber retirado de la cuenta.

Roth IRA

No puede deducir sus contribuciones a Roth IRA en sus declaraciones de impuestos.

Sin embargo, puede tomar distribuciones (para incluir contribuciones y sus ganancias) libres de impuestos siempre y cuando sean distribuciones calificadas.

Si una distribución no está calificada, usted puede estar sujeto a impuestos. Y, siguiendo las reglas tradicionales de la IRA, a menos que sea elegible para una exención, es posible que deba pagar una multa fiscal adicional del 10 % por los retiros realizados antes de los 59,5 años.

Una cuenta Roth IRA puede ser una buena opción si espera estar en una categoría impositiva más alta. durante la jubilación o preferiría conservar todos los fondos durante la jubilación.

Para contribuir, debe tener ingresos sujetos a impuestos (definidos de la misma manera que con la IRA tradicional) y tener un MAGI que esté por debajo de ciertos umbrales.

Si es soltero o presenta una declaración por separado, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth si su MAGI es de $139 mil o más. Si está casado y presenta una declaración conjunta, el límite MAGI es de $206 000.

Estará sujeto a una elegibilidad de contribución reducida antes de alcanzar estos límites. Consulte al IRS para obtener más información.

Al igual que la cuenta IRA tradicional, puedes aportar $6000 en 2022 si tienes menos de 50 años o $7000 si tienes más de 50 años.

A diferencia de la IRA tradicional, no hay RMD con una IRA Roth – puede conservar los fondos en la cuenta mientras viva.

(Nota:si tiene fondos Roth dentro de un 401k, 403b o 457b, esto se conoce como cuenta Roth designada y estos fondos están sujetos a RMD).

Puede convertir una IRA tradicional en una Roth IRA, pero tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre esos fondos si los ha deducido previamente en sus declaraciones de impuestos.

Debe depositar los fondos en la IRA Roth dentro de los 60 días posteriores al retiro de la IRA tradicional para evitar la multa fiscal del 10% por retiro anticipado.

Dónde se superponen estas IRA

Ambos tipos de IRA se pueden establecer a través de un banco, un corredor de bolsa, una compañía de seguros de vida o un fondo mutuo.

A través de ellos, podrá invertir en la mayoría de los vehículos de inversión típicos. , como acciones, bonos, fondos mutuos, etc.

Sin embargo, existen algunas limitaciones, ya que cosas como seguros de vida y objetos de colección no se consideran inversiones válidas dentro de una IRA.

Cada tipo de IRA tiene los mismos límites de contribución anual . En 2022, puedes contribuir $6000 si tienes menos de 50 años. Las personas mayores de 50 años pueden hacer una contribución anual adicional de $1000 para ponerse al día.

Si bien puede tener varias cuentas IRA (como una combinación de cuentas tradicionales y Roth), sus contribuciones totales en todas las cuentas IRA no pueden exceder el límite.

Para aquellos que están casados, las contribuciones totales a las cuentas IRA no pueden exceder el doble del límite de contribución.

Puede contribuir a cualquier tipo de IRA hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año fiscal anterior. Eso significa que puede realizar contribuciones a la cuenta IRA de 2021 hasta el 15 de abril de 2022.

Consejo avanzado: ¿Está interesado en un tipo de IRA más práctico y sofisticado? Considere la IRA autodirigida.

Apertura de una cuenta IRA

Puede abrir una IRA en la mayoría de las instituciones financieras, a menudo en línea, incluidos los bancos locales, cooperativas de crédito y fondos mutuos o firmas de corretaje, grandes y pequeñas.

La diferencia significativa que encontrará entre las distintas instituciones financieras son las tarifas que cobran en sus cuentas IRA.

Asegúrese de comparar cuidadosamente las estructuras de tarifas cuando observe las numerosas instituciones antes de hacer una selección.

A menudo se recomiendan Vanguard y Fidelity y ambos son utilizados por miembros del equipo de Women Who Money.

Sus opciones de inversión incluyen certificados de depósito (CD), acciones, bonos y fondos mutuos.

Una opción popular para la mayoría de los inversores es un fondo indexado, ya que proporciona una diversificación de bajo coste con buenos rendimientos a largo plazo.

Puede financiar su IRA en una suma global o con pagos periódicos. Lo más importante es empezar a invertir, temprano y con frecuencia, tanto como puedas.

Palabras finales sobre las cuentas IRA

Este artículo tiene como objetivo proporcionar una descripción general de las cuentas IRA, pero no cubre todos los matices. La situación de cada inversor es un poco diferente y los cambios legislativos se producen periódicamente.

Esta información también se presenta en términos de que usted es el propietario original de la cuenta. La cuenta está sujeta a reglas específicas si la heredas.

Por lo tanto, es una buena idea hablar con un contador calificado o un planificador financiero antes de abrir, convertir, retirar o modificar de otro modo una de estas cuentas.

Artículo escrito por Laura

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.