Préstamos 401(k):ventajas, desventajas y lo que necesita saber

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Si contribuye a un plan 401(k) a través de su empleador, podría ser uno de sus activos más importantes además de su casa.

Y si el dinero es escaso y el saldo de su cuenta de ahorros se está agotando, quizás se pregunte cómo puede aprovechar los fondos de su 401(k) para obtener un préstamo.

Pero sospecha que hacerlo tiene ventajas y desventajas.

Pedir prestado a su 401(k) es esencialmente pedir dinero prestado a usted mismo, pero hay mucho más que eso.

Por lo tanto, antes de decidirse a solicitar un préstamo 401(k), evalúe sus opciones y determine si realmente vale la pena.

¿Qué es un préstamo 401(k)?*

Un préstamo 401(k) consiste en pedir dinero prestado directamente del saldo de su cuenta 401(k). Luego, usted paga el préstamo, con intereses, directamente a usted mismo, en su cuenta 401(k).

Su plan de pago exacto depende de la cantidad que pida prestada y de la tasa de interés de su plan 401(k).

Nota:Un préstamo 401(k) es diferente a retirar dinero de su cuenta 401(k). Cuando retira dinero de su cuenta 401(k), está sujeto a impuestos. Además, si tiene menos de 59 años y medio, pagará una multa del 10 % por retiro anticipado (existen algunas excepciones relacionadas con dificultades económicas).

¿Cuánto puede pedir prestado con un préstamo 401(k)?

Aunque un préstamo 401(k) parece sencillo, cuando se trata de cuánto puedes pedir prestado, las cosas se vuelven un poco más complicadas.

El monto permitido depende de si ha tenido o no un saldo pendiente de préstamo 401(k) en los 12 meses anteriores.

Si no ha tenido un saldo de préstamo 401(k) durante 12 meses. En este caso, las reglas para pedir prestado de un 401(k) son bastante claras:se le permite pedir prestado hasta el 50% de su saldo adquirido de 401(k), o $50,000, lo que sea menor.

Ejemplos:

• Si tiene $120 000 en su cuenta; puedes pedir prestado hasta $50,000.
• Con $70,000 en su cuenta; puedes pedir prestado hasta $35,000.

Si ha tenido un saldo pendiente de préstamo 401(k) en los últimos 12 meses. En esta situación, las cosas se ponen un poco más complicadas. Utiliza las mismas reglas de préstamo 401(k) que las anteriores, pero reduce el monto que puede pedir prestado por el saldo de préstamo 401(k) más grande que haya tenido durante los últimos 12 meses.

Ejemplos:

• Tiene $120 000 en su cuenta 401(k) y el saldo más grande de su préstamo 401(k) en los últimos 12 meses fue de $10 000; entonces puedes pedir prestado hasta $40 000 ($50 000-$10 000).
• Tiene $70 000 en su cuenta y el saldo más grande de su préstamo 401(k) en los últimos 12 meses fue de $5000; entonces puedes pedir prestado hasta $30 000 ($35 000-$5 000).

¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo 401(k)?

La tasa de interés de un préstamo 401(k) suele ser entre un 1% y un 2% más que la tasa preferencial. Dicho esto, la tasa de interés real del préstamo que se le cobra depende de su plan 401(k) específico.

¿Cuáles son las condiciones de pago?

La mayoría de los préstamos 401(k) vencen dentro de cinco años, pero depende de su plan específico. Algunos planes hacen excepciones y extienden los plazos a 10 o más años para la compra de vivienda.

Nota:El plazo del préstamo solo se aplica si permanece con el empleador que patrocina el plan 401(k) contra el que solicitó el préstamo. Este es uno de los riesgos más importantes asociados con la obtención de un préstamo 401(k):si su trabajo se termina (por cualquier motivo) con el empleador que patrocina el plan 401(k) contra el que tomó prestado, el préstamo vence dentro de los 60 días. Si no lo paga dentro de los 60 días, el préstamo incumple.

¿Cómo se pueden utilizar los fondos?

La mayoría de los planes no imponen restricciones sobre para qué se puede utilizar un préstamo 401(k).

Dicho esto, algunos planes solo prestan dinero si lo usas por motivos específicos, como educación, compra de una vivienda por primera vez o gastos médicos.

¿Qué sucede si su préstamo 401(k) incumple?

Su préstamo 401(k) entrará en mora si no realiza los pagos o, de lo contrario, no cumple con los términos específicos de su préstamo.

Esto también significa que, si pierde o renuncia a su trabajo y no paga el monto del préstamo dentro de los 60 días, su préstamo entrará en mora.

Cuando no cumple con un préstamo 401(k), el dinero que pidió prestado se considera una distribución de su cuenta 401(k). Si se cuenta como una distribución:

• Pagarás impuestos por ello
• si eres menor de 59½ años, pagarás una multa del 10%
• No podrá utilizar los fondos prestados para transferirlos a una cuenta IRA

Si no cumple con un préstamo 401 (k), no se informa a las agencias de crédito y no afectará negativamente su puntaje crediticio. Pero eso no significa que no pueda tener consecuencias negativas.

Algunos prestamistas preguntarán específicamente sobre los incumplimientos de los préstamos 401(k), y esto aún podría afectar su capacidad para obtener un préstamo.

¿Cómo se obtiene un préstamo 401(k)?

A diferencia de la mayoría de las otras solicitudes de préstamos, pedir prestado a su 401(k) es relativamente simple y directo, y su puntaje crediticio no es un requisito para este tipo de préstamo.

La mayoría de los departamentos de Recursos Humanos pueden proporcionarle la documentación que necesita para solicitar el préstamo.

Pros y contras de obtener un préstamo 401(k)

Ventajas de los préstamos 401(k)

• No hay verificación de crédito para calificar
• Proceso de solicitud de préstamo sencillo con mínimo papeleo
• Accede al dinero rápidamente
• No se informa a las agencias de crédito (lo que significa que no mejora su puntaje crediticio a medida que lo cancela, pero tampoco afecta su puntaje crediticio si incumple)
• Los pagos de intereses se devuelven a su cuenta

Desventajas de los préstamos 401(k)

• El riesgo significativo asociado con un incumplimiento (sanción del 10% e impuestos)
• Préstamo vencido en su totalidad dentro de los 60 días posteriores a la terminación del empleo
• Retornos de inversión perdidos mientras el dinero no está en el 401(k)
• Tarifas de administración
• Los pagos de préstamos no se consideran contribuciones 401(k)
• Algunos empleadores no le permitirán hacer contribuciones adicionales al plan 401(k) mientras paga un préstamo
• Pagar un préstamo 401(k) no aumenta su puntaje crediticio
• La parte del interés del reembolso está sujeta a impuestos
• Ahorros para la jubilación perdidos

¿Aún estás considerando un préstamo 401(k)?

Tenga en cuenta que, si bien ciertas circunstancias pueden hacer que lo considere, no debe depender de su 401(k) para gastos inesperados o no planificados.

Para eso están los fondos de emergencia.

Antes de dar el salto, recuerde que su plan 401(k) puede ser su único ahorro para la jubilación.

La mayoría de las personas ya no tienen pensiones, por lo que muchos dependerán del dinero ahorrado en su 401(k) para sobrevivir durante su jubilación.

*No todos los planes 401(k) son iguales. Cada plan tiene su propio conjunto de reglas y términos para un préstamo 401(k), y algunos no los permiten en absoluto. Contacta con tu departamento de Recursos Humanos y consulta la descripción de tu plan para ver tus opciones específicas.

Artículo escrito por Amanda, miembro del equipo de Women Who Money y fundadora y bloguera detrás de Why We Money, donde le gusta escribir sobre felicidad, valores y finanzas personales.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.