Planificación de la seguridad social:comprensión de sus beneficios futuros

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No importa cuándo se jubile, usted quiere saber qué papel desempeñará el Seguro Social en su futuro financiero.

• ¿Desaparecerá?
• ¿Cuánto puedes esperar?
• ¿Cuándo debería comenzar a recibir beneficios?

Cuando el Seguro Social comenzó en 1935, se creó para brindar apoyo a los trabajadores (y sus familias) que ya no podían trabajar debido a la edad, la discapacidad o la muerte.

Está compuesto por el programa de Seguro de Vejez y Sobrevivientes (OASI) para trabajadores jubilados, sus familias y sobrevivientes de trabajadores fallecidos, y el programa de Seguro de Invalidez (DI) para trabajadores discapacitados y sus familias.

Hoy en día, sigue siendo una fuente principal de ingresos para muchos jubilados y estadounidenses de edad avanzada. Sin embargo, los problemas de financiación crean cierta incertidumbre sobre el futuro de estos programas.

En este artículo, abordaremos las preguntas anteriores para que pueda determinar el papel que podría desempeñar el Seguro Social en su futuro financiero.

Es poco probable que la Seguridad Social cambie mucho en el futuro previsible. Pero, con el tiempo, enfrentará desafíos y tendrá un aspecto diferente al actual.

Las preocupaciones sobre la longevidad del Seguro Social surgen de preocupaciones sobre la financiación futura.

Durante años los programas operaron con superávit; la cantidad pagada a los trabajadores y sus familias fue menor de lo que recibió. Con menores expectativas de vida y una población que envejece menos, las reservas de los fondos fiduciarios crecieron durante décadas.

Ahora, con tasas de natalidad más bajas (menos personas a las que contribuir) y una población que envejece cada vez más (más personas que reciben beneficios), las reservas en los fondos fiduciarios están desapareciendo.

Eso no significa que el Seguro Social desaparecerá, pero es probable que se realicen cambios futuros en el programa.

Esos cambios dependerán del Congreso y pueden incluir impuestos más altos sobre los ingresos de la nómina para financiar el programa, reducción de los beneficios mensuales, mayores edades de elegibilidad, prueba de recursos y más.

El futuro de la Seguridad Social y la planificación de la jubilación

La Junta Directiva del Seguro Social espera poder pagar el 100 % de los beneficios hasta 2035.

En ese momento, las reservas se agotan y el programa dependerá únicamente de los impuestos para su financiación. Entonces el gobierno podría reducir los beneficios, aumentar los impuestos o hacer ambas cosas.

Con cambios en el horizonte, es posible que le preocupe el futuro de los beneficios. Pero incluso las personas más jóvenes probablemente puedan esperar algún tipo de beneficio del Seguro Social.

Aún así, cuanto más joven sea, mayores serán las posibilidades de que los beneficios sean diferentes a los actuales.

Esta ambigüedad podría significar que usted debe tener más cuidado con la planificación de su jubilación.

En The Simple Path to Wealth, el autor JL Collins aconseja ahorrar para la jubilación por su cuenta, pretendiendo que la Seguridad Social no existirá. Si recibe beneficios, considérelo un bono.

Toda esa charla sobre incertidumbre puede resultar preocupante. Pero es mejor no cancelar por completo el Seguro Social.

Dependiendo de su edad, el Seguro Social podría desempeñar un papel importante en sus finanzas de jubilación a medida que envejece. A continuación, le ayudaremos a determinar qué puede esperar del Seguro Social para ayudarle a planificar.

Cuando paga impuestos sobre la nómina del Seguro Social, el dinero va a los beneficiarios actuales. Y cualquier dinero extra se destina al fondo fiduciario (reservas) del Seguro Social.

En otras palabras, el dinero que pagas no está en una cuenta sólo para ti.

Cuando trabajas y te pagan, acumulas créditos hacia sus beneficios del Seguro Social. Los créditos determinan si usted es elegible para recibir beneficios, no cuánto recibe.

Necesita 40 créditos para calificar para los beneficios. Si tiene menos, no califica. Los créditos son acumulativos, por lo que incluso si te tomas un descanso del trabajo, acumularás más créditos si regresas a trabajar.

Sus 35 años de ingresos más altos determinan el monto estimado de su beneficio del Seguro Social. Pero la cantidad que recibes también depende de cuándo comienzas a cobrar beneficios.

Para encontrar la estimación de sus beneficios, vaya al sitio del Seguro Social y cree una cuenta. Aquí puede consultar sus registros y averiguar cuál es su situación actual.

Tiene opciones sobre cuándo comenzar a recibir beneficios mensuales. El monto del beneficio que recibe cada mes aumenta a medida que envejece, hasta los 70 años, cuando alcanza el monto máximo.

Y si continúa trabajando después de la plena edad de jubilación, su beneficio mensual puede seguir aumentando.

A continuación se detallan las edades para los beneficios escalonados del Seguro Social:

• Edad de jubilación anticipada: A los 62 años, puede comenzar a cobrar un monto de beneficio reducido.
• Plena edad de jubilación: Si nació entre 1943 y 1954, la jubilación total es a los 66 años. Si nació después de 1955, es a los 67 años.
• Edad de jubilación retrasada: Su beneficio continúa aumentando hasta los 70 años, cuando tiene un límite.

Cosas a considerar al decidir si comenzar a recibir beneficios

• ¿Puedes permitirte el lujo de esperar? Cuanto más espere para recibir beneficios, más obtendrá (hasta los 70 años).
• ¿Sigues trabajando? Podría retrasar el inicio de su Seguro Social si no ha alcanzado la plena edad de jubilación y si puede permitírselo. Dependiendo de sus ingresos, trabajar podría incluso aumentar el monto de sus beneficios.
• ¿Tú tener una pensión ¿de un gobierno o de una organización sin fines de lucro? Si tiene una pensión y no pagó impuestos del Seguro Social, es posible que sus beneficios disponibles se reduzcan.
• El beneficio de su cónyuge. Determine cómo los beneficios de un cónyuge pueden afectar los beneficios para sobrevivientes del otro cónyuge.

¿Puedes trabajar y obtener seguridad social?

La respuesta corta es sí. Pero si tomas temprano beneficios de jubilación y continúa trabajando, los beneficios se reducen si gana más de una cantidad específica.

Si estás lleno edad de jubilación, los ingresos no afectarán sus beneficios. Y los beneficios se volverán a calcular para incluir años de trabajo adicionales. Pero, dependiendo de sus ingresos, es posible que deba impuestos sobre un porcentaje de sus beneficios.

El hecho de pagar impuestos sobre los beneficios del Seguro Social depende de sus ingresos sujetos a impuestos.* Pero nunca paga impuestos sobre más del 85 % de sus beneficios.

Niveles de ingresos para los impuestos sobre los beneficios del Seguro Social:

• Pagará impuestos sobre hasta el 50 % de sus beneficios del Seguro Social si sus ingresos son de $25 000 a $34 000 para un individuo y de $32 000 a $44 000 para una pareja que presenta una declaración conjunta.
• Pagará impuestos sobre hasta el 85 % de sus beneficios del Seguro Social si sus ingresos superan los $34 000 para un individuo o los $44 000 para una pareja que presenta una declaración conjunta.

*Ingreso imponible =Ingreso bruto ajustado (AGI) + ingreso por intereses no imponibles + 50% de los beneficios del Seguro Social.

Reflexiones finales sobre la Seguridad Social y cómo planificarla durante la jubilación

El futuro de la Seguridad Social es un poco confuso, pero la mayoría de nosotros recibiremos algún ingreso.

Queda por ver si nos enfrentaremos a una reducción de los beneficios con el tiempo. Aún así, es esencial saber que el Congreso necesitará cambiar el programa y es probable que esto afecte los beneficios en el futuro.

Una estrategia prudente es ahorrar e invertir sin depender demasiado de los beneficios del Seguro Social durante la jubilación.

Pero sigue siendo crucial conocer sus beneficios estimados y sus implicaciones fiscales. Toda esta información le ayudará a la hora de planificar sus ingresos para la jubilación.

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Artículo escrito por Amanda, miembro del equipo de Women Who Money y fundadora y bloguera detrás de Why We Money, donde le gusta escribir sobre felicidad, valores y finanzas personales.

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Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.