Calcule sus necesidades de jubilación:una guía completa

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La jubilación puede ser un concepto desalentador, especialmente si tiene pensamientos como "¿Podré jubilarme algún día?" o "No tengo idea de cuánto necesito para la jubilación" flotando en tu cabeza.

La verdad es que estas son preocupaciones comunes para muchas personas que están considerando su futura jubilación. Incluso si faltan décadas para la jubilación.

¿Cómo hace ¿Sabes cuánto necesitarás haber ahorrado para tu futura jubilación?

¿Cuándo podrás dejar de trabajar? ¿Podrás jubilarte cuando quieras?

Calcular cuánto necesitará tener en ahorros para la jubilación es un proceso de varios pasos. Pero una vez que tenga una idea de sus necesidades de ahorro, será más fácil ver si va por buen camino.

¿Qué necesitará para jubilarse?

Muchos escritores de finanzas personales recomiendan ahorrar 25 veces tus gastos en activos invertibles, como acciones, de los que puedas sacar provecho durante la jubilación.

La base de esta recomendación es el famoso Estudio Trinity, publicado en 1998, cuyos autores utilizaron datos históricos del mercado para determinar la tasa de retiro seguro de su cartera durante la jubilación.

Descubrieron, retrotrayendo datos históricos del mercado, que si retira el 4 % de su cartera en su primer año de jubilación, ajustando la inflación en los años siguientes, la probabilidad de que no se quede sin dinero durante una jubilación de 30 años es muy alta.

Desde que se publicó el estudio, el 4% ha sido un número que muchos asesores financieros han utilizado como regla general para retirarse de sus cuentas de jubilación.

Por el contrario, si sabe cuánto gasta cada año, multiplicar esos gastos por 25 le dará el monto en dólares de los ahorros que necesitará haber ahorrado para retirar la misma cantidad cada año durante la jubilación.

Algunos planificadores financieros creen que le iría mejor con un ahorro más conservador de 30 veces sus gastos.

Si bien esto puede ser cierto si estás planeando una jubilación más larga (40 o 50 años o más), expertos como Michael Kitces dicen que el 4% es un buen objetivo, especialmente si estás dispuesto a ajustar tus gastos a medida que tu cartera sube y baja.

Determinación de tus gastos

¿Cuánto gastas al año? ¿Necesitará más o menos durante la jubilación?

Si actualmente no realiza un seguimiento de sus gastos, varias aplicaciones y sitios web gratuitos pueden ayudarlo a comenzar, como Mint y Personal Capital.

Incluso si no eres un fanático de hacer presupuestos, estos programas pueden ayudarte a controlar tus gastos anuales.

Y no sólo sus facturas mensuales, sino también grandes facturas anuales o únicas, como impuestos, pagos de matrícula y proyectos de mejoras para el hogar.

También pueden ayudarle a determinar lo que realmente necesita por año durante su jubilación.

Lectura sugerida:¿Qué tipo de método presupuestario es mejor para mí?

Existen algunas herramientas útiles en línea que le ayudarán a pensar en los gastos anuales.

Estos sitios pueden ayudarle a pensar en costos que podría olvidar, como regalos de Navidad, pagos de primas anuales o incluso suscripciones a revistas.

Si puede calcular su gasto anual promedio durante los últimos cinco años, probablemente tendrá una idea de cuánto necesitará por año durante su jubilación.

No es necesario que incluya sus ahorros en su gasto anual. Simplemente calcule sus gastos en vivienda, transporte, impuestos, atención médica, alimentos, gastos del hogar, seguros, viajes y otras categorías de gastos.

Tenga en cuenta que sus gastos pueden cambiar durante la jubilación.

Por ejemplo, puede planear liquidar su hipoteca antes de jubilarse. Si es así, no necesitará contar los pagos de la hipoteca en sus gastos mensuales. Sin embargo, asegúrese de que sea un objetivo realista.

Cuando lleva cinco años con una hipoteca a treinta años y quiere jubilarse en siete años más, tendrá que averiguar cómo pagará anticipadamente una suma global tan grande.

Probablemente también tendrás un plan de atención médica diferente.

¿Está actualmente cubierto por el plan de su empleador? Si es así, deberá pensar en un seguro médico privado y calcular el costo para usted y sus dependientes en su estado.

Si no planea jubilarse hasta los 65 años, estará cubierto por Medicare. Asegúrese de investigar cuánto costará el seguro complementario con Medicare.

Algunos gastos pueden bajar. Es posible que cocine más durante su jubilación, por lo que su presupuesto para comer fuera puede ser menor. Es posible que tengas que gastar menos en ropa cuando no estés trabajando.

Las investigaciones han demostrado que el gasto durante la jubilación generalmente sigue un patrón predecible:al principio, tiende a gastar lo mismo que antes de jubilarse y luego, a medida que envejece, su gasto disminuye.

¿Qué tan grandes son mis ahorros actuales?

Una vez que sepa cuánto está gastando y cuánto puede esperar del Seguro Social (si corresponde), estará listo para ver si está en camino de alcanzar su objetivo.

Hay muchas calculadoras en línea que le ayudarán a determinar cuándo puede jubilarse, pero primero necesitará cierta información.

¿Ha calculado sus activos recientemente? Si no, toma una libreta y reserva media hora para hacer un seguimiento.

¿Cuánto tienes ahorrado e invertido actualmente en las siguientes áreas?:

• Cuentas 401k o 403b
• IRA:tradicional y Roths
• Acciones sujetas a impuestos
• Bonos
• Inversiones alternativas
• Efectivo (cuentas de ahorro)

Algunas personas incluyen el valor de sus casas en sus ahorros. Pero mientras calcula su número de jubilación, piense detenidamente en el valor de su vivienda.

• ¿Está pensando en vender su casa y mudarse a un lugar más barato cuando se jubile? Si es así, puede utilizar parte del valor líquido de su vivienda en sus cálculos.

• ¿Planeas seguir viviendo donde estás? Si es así, es posible que desee excluir el valor líquido de su vivienda en sus cálculos.

El valor de sus ahorros e inversiones actuales le indicará cuánto puede retirar actualmente por mes.

¿El valor de sus cuentas es de $100,000? Puedes retirar con seguridad $4000 por año, o alrededor de $333 por mes.

¿Tiene $500,000 ahorrados e invertidos? Puede retirar $20 000 por año o $1667 por mes de esas cuentas.

Si el valor de tus ahorros actuales no es alto, ¡no te rindas!

Incluso en unos pocos años, puede ahorrar una cantidad sustancial de dinero, especialmente con el poder de los rendimientos compuestos de su dinero.

Por ejemplo, si actualmente tiene 45 años y puede maximizar su 401(k) anualmente durante los próximos diez años, tendrá casi $250,000 en diez años y obtendrá un modesto rendimiento del 5% sobre sus ahorros durante la próxima década. (Nota:esto incluye aprovechar la capacidad de ahorrar $5000 más por año con la contribución de recuperación a los 50 años).

Tu número cambiará si planeas incluir el Seguro Social en tu planificación.

Eche un vistazo a sus salarios esperados del Seguro Social en este sitio web para determinar lo que puede recibir cada mes en beneficios del Seguro Social.

Los beneficios se calculan en función de cuánto tiempo invirtió dinero en el sistema de Seguro Social y cuánto ganó.

Recibirá muchos más beneficios si los difiere hasta los 70 años. Pero usted decide cuándo empezar a recibir beneficios:ya a los 62 años.

Según el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas, el beneficio promedio del Seguro Social es de $1514 por mes, un poco menos de $20,000 por año.

Si bien este es un buen complemento, para la mayoría de las personas no es suficiente para cubrir todos los gastos durante la jubilación. La cantidad promedio gastada por año por los hogares de 65 años o más en 2018 fue de $50,860, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Otros ingresos

Además, considere el valor de otras fuentes de ingresos esperadas durante la jubilación, como los ingresos por propiedades en alquiler.

¿Espera recibir regalías, pensión alimenticia o una herencia?

¿Planea trabajar a tiempo parcial durante su jubilación para complementar sus ingresos?

Si se aplica algo de lo anterior, puede disminuir su número de jubilación en una cantidad anual similar para tener en cuenta los flujos de ingresos adicionales que espera obtener.

A medida que envejece y sus gastos disminuyen, es posible que dependa menos de estas otras fuentes de ingresos.

Juntando todas las piezas

Entonces, veamos algunos ahorradores hipotéticos, Sue y Jane.

Sue

A la edad de 42 años y recientemente divorciada, Sue gasta actualmente alrededor de $38,000 por año. Espera gastar un poco menos durante su jubilación, ya que se encuentra en una zona de bajo costo de vida y no tendrá hipotecas en 12 años.

Sue decide usar $40,000 en sus proyecciones para estar segura. Multiplicando 40.000 dólares por 25, calcula que necesitará 1 millón de dólares para financiar sus años de jubilación. ¿O ella?

Sue se da cuenta de que recibirá algunos beneficios del Seguro Social, por lo que no necesitará ahorrar el millón de dólares completo.

Utilizando una estimación conservadora de $20 000 por año en beneficios, ahora concluye que sus ahorros u otros ingresos suplementarios solo necesitarán cubrir los otros $20 000.

También le gustaría tener un colchón para la atención médica u otros gastos imprevistos. Entre 550.000 y 600.000 dólares frente a 1 millón de dólares le parece mucho más factible.

Cuando el matrimonio de Sue terminó, ella se quedó con la casa y aproximadamente $95,000 en ahorros. Desde entonces ha podido ahorrar un poco más.

Ahora cree que necesitará acumular al menos otros $450 000 en los próximos 25 años para alcanzar sus objetivos de jubilación a la edad de 67 años.

Utilizando esta sencilla calculadora, Sue determina que si puede ahorrar al menos $10 000 al año además de sus ahorros actuales, podría lograr ahorros totales de más de $500 000 con una modesta tasa de rendimiento del 5 % y una tasa de inflación del 2,5 %.

Una vez que cancele su hipoteca en 12 años, podrá ahorrar más anualmente. Y si puede convertir uno o dos pasatiempos en fuentes de ingresos, podrá agregar aún más a sus ahorros para tener mayor tranquilidad o jubilarse antes.

Jane

Jane quiere saber cuánto necesitarán ella y su pareja para jubilarse y cuándo podrán dejar sus trabajos de tiempo completo.

Primero, ella y su pareja calculan sus gastos de los últimos cinco años.

Durante esos cinco años, han gastado un promedio de $62,000 por año para su familia de cinco.

Con el tiempo, tres de sus hijos abandonarán el nido, pero 62 000 dólares parece una cifra cómoda para su gasto anual.

Estiman que $62,000 debería ser una cifra que pueda cubrir los gastos y los costos de atención médica durante la jubilación. Por lo tanto, si multiplican esa cifra de gasto anual por 25, necesitarán $1,550,000 en ahorros para la jubilación para financiar su objetivo.

Si bien a Jane y su pareja les parece mucho dinero, veamos su situación de ahorros.

Actualmente, han acumulado $350,000 en sus dos cuentas de jubilación laboral. Además, tienen $50,000 en cuentas sujetas a impuestos. Han estado ahorrando $15,000 por año en sus cuentas de jubilación ($7,500 cada una).

Cuando usan una calculadora como esta, descubren que en 15 años, si continúan ahorrando como lo han hecho antes, sus ahorros valdrán $1,155,250 con una tasa de rendimiento del 5% (una tasa de crecimiento relativamente conservadora para las acciones).

Si bien eso los deja un poco por debajo de su objetivo, les permitirá retirar $46,210 por año.

Con un beneficio esperado del Seguro Social de $1,468 por mes, o $17,616 por año, eso es un total de $63,826 por año, más de lo que estiman que necesitarán durante la jubilación.

También podrían aceptar trabajos a tiempo parcial cuando se jubilen para compensar la diferencia y retrasar los beneficios del Seguro Social unos años más.

Alternativamente, podrían esperar para jubilarse en 20 años, continuar con sus contribuciones anuales, y sus ahorros para la jubilación crecerían a $1,557,308, suficiente para financiar sus objetivos sin necesidad de depender del Seguro Social.

Cálculo de su número de jubilación

¿Qué estás esperando?

Dedique aproximadamente una hora, calcule sus gastos anuales, cuente sus ahorros para la jubilación y coloque sus números en una calculadora.

¿Cuándo podrás jubilarte?

Si bien calcular su número de jubilación puede resultar un poco aterrador al principio, saber cuánto necesita para jubilarse y tener un plan claro para acumular sus ahorros puede significar que la jubilación está más cerca que nunca.

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Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.