Liquidación de la hipoteca antes de la jubilación:¿es siempre la mejor estrategia?

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Hay pocas máximas en finanzas personales más queridas que "Deberías tener una casa pagada cuando estés jubilado". 

Ya sea que realmente sucedan en la vida real o sean solo una leyenda, el sueño de un propietario de mediana edad que organiza una fiesta para quemar hipotecas persiste.

Pero seamos realistas. En los mercados inmobiliarios más calientes, un hogar típico de treinta y tantos años con doble ingreso tiene hoy pocas posibilidades de ser propietario de una vivienda. 

¿Y si estás soltero? Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., el ingreso anual medio de una mujer de unos 30 años es de unos 50.000 dólares; eso te compra una casa de $200,000. 

Ciertamente hay lugares donde eso funciona, pero sólo en unos pocos. (El precio medio actual de una vivienda en EE. UU. es de 467.400 dólares).

La conclusión es que es cada vez más común que los estadounidenses retrasen la compra de una vivienda. 

Según una investigación publicada en 2021, la edad media para comprar una vivienda por primera vez es ahora de 33 años, frente a los 29 años de 1981. 

Ya sea que se trate de deudas de préstamos estudiantiles que lo frenan, precios escandalosos de las viviendas o, más recientemente, altas tasas de interés, existen innumerables razones por las que puede ingresar al mercado inmobiliario por primera vez con más de unas pocas canas. 

Pagar esa casa “para siempre” antes de que comience el Seguro Social puede ser simplemente una fantasía. ¿Estás condenado a un triste retiro de la comida enlatada para gatos?

¿Cuál es el real ¿objetivo?

Dando un paso atrás, una hipoteca cancelada se ha convertido en sinónimo de una jubilación estable porque, para la mayoría de las personas, la vivienda es la partida más importante de su presupuesto, seguida por los costos de transporte y comida.

Si puede reducirlo a cero (los costos de impuestos, mantenimiento y seguros siempre se mantendrán), su ingreso fijo de jubilación no tendrá por qué llegar tan lejos. 

El objetivo real, entonces, es la vivienda asequible; una hipoteca cancelada es simplemente una táctica para lograrlo.

En lugar de comparar “tener una hipoteca” con “no tener hipoteca”, ¿por qué no formular la elección de manera más realista para aquellos que han decidido retrasar la adquisición de vivienda hasta la mediana edad? 

Ya sea porque no podían permitírselo antes en su edad adulta o simplemente porque no tenían ningún deseo previo de ser propietarios de una vivienda, para muchos, la comparación más relevante es alquilar durante la jubilación versus una hipoteca. 

Si eso es la opción, entonces tener una hipoteca puede ser un mejor camino para lograr el objetivo real, es decir, una partida presupuestaria sostenible, asequible y predecible para vivienda.

Comprar su primera casa incluso cuando tiene 50 años le permite asegurar la mayor parte de su costo mensual de vivienda durante su jubilación. 

No es que los costos de la vivienda no aumenten con los años; nadie puede escapar de eso. 

Pero los aumentos en los costos de la vivienda, si la compra, deberían ser más modestos que los interminables aumentos de alquiler año tras año (suponiendo que evite comprar un pozo de dinero para mantenimiento o una casa en el camino de repetidos desastres naturales). 

Si bien cada mercado inmobiliario es diferente, el aumento promedio nacional del alquiler año tras año de 2017 a 2022 fue del 5,77 %.

Incluso podría ver una disminución en su pago mensual si puede aprovechar la caída de las tasas de interés en los próximos años. 

Siempre que tenga los ingresos necesarios para respaldar una solicitud de hipoteca (y el deseo de ser propietario de una casa), nunca es “demasiado tarde” para comprar su primera casa. 

Sin embargo, una nota de advertencia importante:Calcule el pago de su hipoteca según sus ingresos de jubilación esperados, no según su salario actual de los años de trabajo . Esto puede significar que comprará “menos casa” de la que su agente inmobiliario y banquero quieren venderle.

Ah, esa es una pregunta diferente y frecuente. Y como muchas preguntas sobre finanzas personales, hay respuestas tanto matemáticas como emocionales. 

Cuando la tasa de su hipoteca es baja, las cifras son bastante sencillas.

Si tuvo la suerte de obtener una hipoteca del 3,00 % de la era de 2021, es difícil respaldar la idea de que debería potenciar los pagos adicionales cuando hoy incluso se puede obtener un CD bancario básico con un rendimiento del 5,00 % en un banco en línea asegurado por la FDIC que ofrece cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Pero esta es una guía que muchos caerán en oídos sordos.

Para muchos, la aparente seguridad de una vivienda totalmente pagada es un ideal tal que están dispuestos a incurrir en el posible costo de oportunidad (la diferencia entre lo que su pago adicional podría generar si lo invierten y la tasa de interés de su hipoteca) del camino no tomado. 

La flexibilidad que uno tendría al invertir el pago “extra” cada mes es un defecto crítico para algunos.

Bloquear esa cantidad adicional en el valor líquido de su vivienda donde no puede usarse para ningún otro propósito es el objetivo para algunos propietarios .

De hecho, no debe priorizar los pagos hipotecarios adicionales si hacerlo lo dejaría sin suficientes reservas de efectivo hoy y posiblemente lo encaminaría hacia una deuda con intereses altos.

Por ejemplo, la tasa de interés promedio actual de las tarjetas de crédito es de aproximadamente el 20%. Simplemente no tiene sentido cubrir un gasto inesperado con una tarjeta de crédito, incurriendo en cargos por intereses mensuales y al mismo tiempo realizar pagos adicionales a su hipoteca de bajo interés.

E incluso si planea no tener hipotecas durante su jubilación, aún necesita acumular ahorros en efectivo para gastos importantes, como costos médicos no asegurados, mantenimiento del hogar y posiblemente atención a largo plazo.

Recuerde, el dinero en su casa está, bueno, encerrado en su casa.

Si bien no es imposible aprovechar el valor líquido de su vivienda durante la jubilación para cubrir estos costos, ese podría ser un camino costoso y complicado.

• Después Tiene un fondo de emergencia sólido. Para muchos, eso significa al menos seis meses de gastos básicos. Si sus ingresos o empleo son inciertos, es posible que prefiera más, quizás el equivalente a nueve meses de gastos.

• Después has eliminado todas las demás deudas.

• Después ha ahorrado para grandes gastos futuros conocidos, además de su fondo de emergencia, esto puede ser, por ejemplo, unas próximas vacaciones de verano o un automóvil nuevo.

• Después financiar suficientemente su(s) cuenta(s) de jubilación, ya sea el 401(K) de su lugar de trabajo, una IRA o ambas.

• Después ha financiado su Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), al menos al nivel de sus gastos de bolsillo esperados para el próximo año si tiene un plan de salud con deducible alto. Si “financiar en exceso” su HSA es un componente de su plan de jubilación, debe equilibrar este objetivo con el deseo de realizar pagos hipotecarios adicionales.

Suponiendo que haya marcado todas las casillas anteriores y pueda ingresar a una jubilación sin hipoteca de forma segura , seguro que tendrás motivos para celebrar: 

• La partida más grande de su presupuesto mensual (vivienda) ahora puede estar entre las más pequeñas. Tendrás más flujo de caja cada mes para tus necesidades y deseos.

• Es posible que puedas cambiar a una carrera a tiempo parcial o jubilarte por completo antes de la edad tradicional de 67 años.

• Tendrás un activo valioso que podrás transmitir a tus herederos con pocas condiciones.

Pensamientos finales:¿Hay uno? ¿Respuesta correcta?

La decisión de tener una hipoteca durante la jubilación, al igual que la elección de compra de vivienda que la acompañó, es tanto un estilo de vida como una decisión financiera.

Si tiene la suerte de contar con los recursos financieros para considerar seriamente pagar su hipoteca antes de jubilarse, hacerlo puede ser más una cuestión de preferencia personal.

Por otro lado, un comprador tardío de primera vivienda que planea mantener una hipoteca durante toda o la mayor parte de su jubilación no necesita tener ningún motivo para desesperarse, siempre y cuando realmente haya planeado para esta elección, pedir prestado sólo una cantidad que será fácilmente asequible en sus años no laborales.

Si bien las matemáticas deben funcionar sea cual sea el camino que tomes, lo que es igual de importante, tu decisión debe brindarte una sensación de paz financiera.

Artículo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

A Lisa le gusta tener conversaciones sobre dinero todos los días con personas de todos los orígenes. Después de una larga carrera en desarrollo internacional, aporta una dinámica intercultural a su trabajo actual para ayudar a personas y familias a lograr el bienestar financiero.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.