Beneficios de Roth IRA para jóvenes ahorradores:maximizar el crecimiento libre de impuestos

Cada vez más ahorradores están adoptando las cuentas con ventajas impositivas y muchos contribuirán antes del día de la declaración de impuestos.

Los jóvenes ahorradores están acudiendo en masa a las cuentas IRA Roth. 

Están siguiendo el consejo de padres, asesores financieros en el lugar de trabajo y asesores fiscales, que durante mucho tiempo han predicado el evangelio de estas cuentas para ahorrar para la jubilación e incluso para grandes compras.

Se piensa que al recibir el dinero temprano, le están dando tiempo para crecer libre de impuestos. En el período previo al día de impuestos, más ahorradores están haciendo contribuciones de último momento para maximizar sus cuentas de jubilación individuales.

Ahorristas como Maria Kyriakopoulos están abriendo cuentas Roth IRA además de ahorrar en sus planes de jubilación en el lugar de trabajo. Después de que la joven de 23 años consiguiera su primer trabajo de tiempo completo como analista en J.P. Morgan Private Bank en julio pasado, inmediatamente comenzó a ahorrar en su 401(k).

También abrió una Roth IRA. Acaba de terminar de contribuir para alcanzar el máximo de $7000 permitido para 2024 y contribuyó con $700 para comenzar a ahorrar para 2025. 

"Hay que ahorrar un poco de dinero", dijo Kyriakopoulos. Ella contribuye entre $250 y $800 al mes, dependiendo de cuánto le queda después de pagar el alquiler, las facturas de sus préstamos estudiantiles y otros gastos.

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De aquellos que contribuyen a una IRA o Roth IRA, el 41% tenían menos de 40 años en 2022, frente al 28% en 2016, según los últimos datos del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College. Y la mayoría de los contribuyentes jóvenes eligen la opción Roth, según el Investment Company Institute.

Muchos de los que abren cuentas son clientes de empresas de tecnología financiera, incluidas aquellas que prometen dinero similar a las coincidencias del plan 401(k). Robinhood, por ejemplo, ofrece igualar hasta el 3% de las contribuciones IRA de los usuarios.

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Son "los jóvenes, modernos y modernos con sus teléfonos celulares", dijo Alicia Munnell, asesora principal del Centro de Investigación sobre la Jubilación.

Kelli Send, cofundadora de Francis, que brinda asesoramiento sobre planificación financiera a los empleados en sus lugares de trabajo, dice que primero se debe contribuir a un plan en el lugar de trabajo para aprovechar cualquier contrapartida del empleador y luego abrir una cuenta IRA Roth. 

"Es una válvula de escape, si la necesitas", dijo. Los contribuyentes siempre pueden acceder a montos hasta sus contribuciones Roth IRA sin impacto impositivo ni multas por distribución anticipada. Por lo general, las ganancias no pueden quedar libres de impuestos y multas hasta los 59 años y medio. 

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Puede realizar contribuciones a la IRA para un año determinado en cualquier momento entre el 1 de enero y el día fiscal del año siguiente. Por lo tanto, los contribuyentes aún pueden contribuir para el año fiscal 2024 hasta el 15 de abril. 

Boris Wong, un investigador de Vanguard de 36 años, dice que hace la contribución completa a su Roth IRA en enero. "¿Por qué tengo este ritual? Si inviertes el 1 de enero, tienes 15 meses adicionales de capitalización", dijo.

Los contribuyentes deben tener al menos tanto ingreso del trabajo como el monto de sus contribuciones a la IRA, aunque hay una excepción para los cónyuges. Con las cuentas IRA Roth, la capacidad de contribuir depende directamente del ingreso bruto ajustado modificado de los ahorradores. Aquellos que superan los límites de ingresos pueden depositar dinero en una cuenta IRA tradicional y trasladarlo a una cuenta Roth, aunque existen algunos inconvenientes.

Las contribuciones se realizan en dólares después de impuestos, pero los retiros pueden estar libres de impuestos. Como resultado, las cuentas Roth pueden ser una buena opción para los ahorradores que esperan que su tasa impositiva sea mayor (o igual) en el momento del retiro que en el momento de la contribución.

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Con las cuentas IRA tradicionales ocurre lo contrario:las contribuciones suelen ser deducibles de impuestos y los fondos suelen crecer con impuestos diferidos. Por lo tanto, esas cuentas pueden tener sentido para los ahorradores que desean reducir su ingreso imponible ahora y esperan que su categoría impositiva sea más baja cuando retiren el dinero. 

"Me hubiera gustado haber invertido más dinero en Roths. La diversificación temprana es una buena idea", dijo Munnell. Aún trabajando a sus 80 años, se ha dado cuenta de que tiene que hacer más retiros de su IRA tradicional de los que necesita y pagar impuestos. 

Las cuentas IRA tradicionales requieren pagos anuales una vez que se cumplen 73 años. Los retiros se gravan como ingresos ordinarios. Por el contrario, no es necesario que reciba ninguna distribución de un Roth durante su vida.

En el trabajo, Kyriakopoulos notó una tendencia entre los clientes jóvenes ricos. Muchos de ellos heredaron dinero y, aunque ganan, digamos, 50.000 dólares en un trabajo administrativo inicial, tienen importantes carteras sujetas a impuestos. Por eso mueven dinero religiosamente a cuentas IRA Roth.

Dos ciudades del Área de la Bahía, California, tienen el costo de vida más alto del país, según una lista publicada por GOBankingRates. (Matías Baglietto/NurPhoto vía Getty Images / Getty Images)

John Longoria II transfirió los fondos sobrantes de un plan de ahorro para la universidad 529 a su Roth IRA.

John Longoria II, de 24 años, que gana poco más de 40.000 dólares como pasante de marketing digital en Chicago, obtiene fondos en parte de una cuenta sujeta a impuestos que sus padres le ayudaron a abrir cuando era niño para financiar su Roth IRA. También está transfiriendo los fondos sobrantes de un plan de ahorro para la universidad 529 a la Roth IRA y agregando algo de dinero de su cheque de pago. 

"Trato de ahorrar dinero de cualquier manera que pueda", dijo Longoria, señalando que tiene cuatro compañeros de cuarto. 

Una desventaja de las IRA Roth es que, a diferencia de las 401(k), donde muchos empleadores inscriben automáticamente a los empleados en el plan y deducen las contribuciones de sus cheques de pago, los ahorradores de las IRA tienen que configurar las cuentas, hacer contribuciones y ser diligentes para cumplirlas. La mayoría de los custodios de IRA permiten a los clientes configurar depósitos directos en sus IRA.

Aún así, debes elegir tus inversiones y estar al tanto de los cambios en los límites de contribución.

Mel Meagher, gerente de recursos humanos de 37 años en Brownsville, Wisconsin, abrió una cuenta IRA Roth en Vanguard en 2023, cuando el límite de contribución era de $6,500. No aumentó sus contribuciones cuando el límite pasó a $7000 para 2024.

Ahora tiene que compensar la diferencia de $500 para 2024, además de comenzar sus contribuciones para 2025. También pone el 5% de su salario en su plan 401(k), al que el empleador aporta el 5%. 

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¿Por qué una Roth?

"No quiero retirarlo antes de tiempo, pero me gusta que haya flexibilidad si algo sucede en el futuro", dijo.

Escriba a Ashlea Ebeling a ashlea.ebeling@wsj.com

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Apareció en la edición impresa del 24 de marzo de 2025 como 'Las cuentas IRA Roth están de moda entre la multitud joven'.

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