¿Qué es una reinversión 401(k)?

Cada vez que comienza un nuevo trabajo o realiza un cambio significativo en su vida, hay algunas cosas importantes que debe considerar. Y una de esas decisiones puede ser qué hacer con el plan 401(k) patrocinado por su empleador.

Si renunció recientemente a su trabajo, ¿debería dejar su 401(k) donde está? ¿O debería mover el dinero a una nueva cuenta? Hay varias opciones entre las que puede elegir, pero desea hacerlo bien.

Hacer el movimiento equivocado podría terminar costándole miles de dólares en tarifas. Veamos más en qué consiste una reinversión de 401(k) y si es o no la decisión correcta para usted.

¿Qué es una reinversión 401(k)?

Una reinversión de 401(k) es cuando transfiere el dinero de su 401(k) actual a una nueva cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Muchas personas reinvierten su 401(k) cuando dejan su trabajo actual o se preparan para jubilarse.

Hay varias maneras diferentes de hacer esto. Pero la mayoría de las personas reinvierten los fondos en el 401(k) de su nuevo empleador o en una cuenta de jubilación individual (IRA).

Tiene la opción de retirar la cuenta por completo. Pero esto generalmente no se recomienda debido a las fuertes sanciones e impuestos que conlleva. Además, si cierra la cuenta, se perderá años de ahorros con ventajas impositivas.

Ventajas

• Conveniencia: Una de las mayores ventajas de una transferencia 401(k) es que la cuenta es más fácil de administrar. Eso es especialmente cierto si tiene varias cuentas:será más fácil monitorear el progreso una vez que todo esté consolidado en una sola cuenta de jubilación.
• Posible coincidencia de empleador: Algunos empleadores están dispuestos a igualar las contribuciones al 401(k). Si su empleador ofrece este beneficio, entonces debe aprovechar este dinero gratis. Si lo hace, le ayudará a aumentar sus contribuciones de jubilación.
• Ahorro de impuestos: Si solicita una reinversión directa, es posible que pueda evitar el pago de impuestos. Dado que los fondos van directamente de una cuenta a otra, podrá quedarse con el 100 % de sus ahorros para la jubilación.

Desventajas

• Menos opciones de inversión: Una de las desventajas de un 401(k) es que tiene menos opciones de inversión. En su mayoría, podrá invertir en fondos mutuos, bonos y fondos indexados. Así que esta puede no ser la mejor opción para alguien que busca diversificar sus inversiones.
• Menos control: Con un plan patrocinado por el empleador, tendrá menos control sobre el dinero. Eso es porque el administrador del plan decidirá cómo se mantiene la cuenta.
• Posibilidad de tarifas más altas: Si mueve sus fondos a una nueva cuenta, es posible que se quede atascado pagando tarifas más altas. Incluso un pequeño aumento puede costarle miles de dólares en tarifas.

Cómo iniciar una reinversión 401(k)

Decide qué tipo de cuenta quieres 

Antes de que pueda reinvertir los fondos, debe decidir qué tipo de cuenta desea. Si su nuevo empleador ofrece un 401(k), entonces esta puede ser una decisión fácil. También puede transferir los fondos a una cuenta IRA.

Abrir una IRA es una buena opción para alguien que quiere tener más control sobre su cuenta. Con una IRA, puede elegir sus inversiones y tendrá más opciones. También puede usar un Robo-advisor que seleccionará sus opciones de inversión por usted.

Si su nuevo empleador ofrece un 401 (k), desea comprender lo que le brindan. Por ejemplo, ¿igualarán sus contribuciones? Si es así, este beneficio por sí solo puede valer una reinversión 401(k).

Tómese un tiempo para considerar sus opciones y determinar qué tipo de cuenta funciona mejor para usted y sus necesidades financieras.

Abrir la nueva cuenta

A continuación, es hora de abrir la cuenta. Si está transfiriendo los fondos a un 401(k) patrocinado por el empleador, el administrador del plan debería poder guiarlo a través de este proceso.

Si está abriendo una IRA, deberá encontrar una cuenta de corretaje que se ajuste a sus necesidades. Una vez que la IRA esté abierta, puede comenzar el proceso de transferencia del dinero a su nueva cuenta.

Solicite una transferencia directa

Independientemente de la cuenta que elija, es esencial solicitar una transferencia directa. En una transferencia directa, los fondos se transfieren de una cuenta a otra.

Con una transferencia directa, no tendrá que pagar impuestos ni multas por la transferencia. Si recibe parte del dinero, se considera una distribución y tendrá que pagar tarifas e impuestos.

Si realiza una transferencia indirecta, el administrador del plan puede retener parte de los fondos para pagar impuestos. Sin embargo, puede recuperar ese dinero si recuerda la regla de los 60 días. Deposite el saldo total en su nueva cuenta dentro de los 60 días y se le reembolsará el monto retenido.

Elija sus inversiones

Y finalmente, debe elegir sus nuevas opciones de inversión. Si reinvierte el dinero en el plan 401(k) de su nuevo empleador, las opciones de inversión pueden ser limitadas.

Si abre una IRA, es posible que tenga más opciones para elegir. Por ejemplo, puede elegir entre fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF), acciones y bonos. Si necesita orientación para seleccionar la mejor estrategia de inversión, un asesor financiero puede ayudarlo.

¿Debe dejar su 401(k) donde está?

Una reinversión 401(k) es relativamente fácil de hacer, y si realiza una reinversión directa, no tendrá que pagar ninguna tarifa ni impuesto. Pero si no está listo para transferir los fondos, ¿puede dejar su 401(k) donde está? Mi mejor respuesta es, tal vez.

Tendrá que ponerse en contacto con su antiguo empleador para averiguar cuáles son sus opciones. Es posible que estén dispuestos a permitirle dejar el dinero donde está. Pero desea asegurarse de que sus tarifas no aumenten como ex-empleado.

El resultado final

La mayoría de las personas eligen hacer una reinversión 401(k) después de dejar su trabajo. Puede transferir los fondos a un nuevo 401(k) o abrir una IRA. Si no está seguro de qué hacer, puede considerar hablar con un mentor o asesor financiero para obtener orientación.