Los mejores planes de jubilación para inversores

Uno de los mayores errores que cometen los inversores al planificar la jubilación es que lo asocian con una edad específica. Por ejemplo, muchas personas naturalmente planean jubilarse a los 60 o 65 años.

La verdad es que la edad y la jubilación tienen poco que ver entre sí. Seguro, hay algún cruce financiero. Por ejemplo, puede comenzar a retirar una IRA a los 59 ½ años (más sobre esto a continuación) sin penalización. Y los beneficios del Seguro Social pueden comenzar a surtir efecto a los 62 años (aunque es posible que desee retrasar su beneficio para obtener pagos mensuales mayores).

A pesar de todo, exactamente cuándo se jubila, y el estilo de vida que vive durante la jubilación, depende completamente de usted.

Cuando se reduce a eso, usted tiene el control total sobre la planificación de su jubilación. Cuanto antes te des cuenta de esto, mejor estarás.

Este artículo explora algunos de los diversos planes de jubilación y opciones de inversión que puede utilizar para comenzar a avanzar y planificar su futuro financiero.

Tipos de planes de jubilación a considerar

Planes de jubilación patrocinados por el empleador

Una de las formas más comunes en que los inversionistas planean su jubilación es utilizar planes de jubilación patrocinados por el empleador. Como el nombre sugiere, un plan patrocinado por el empleador es el que ofrecen las organizaciones a los empleados.

401 (k)

El plan patrocinado por el empleador más común es el 401 (k). En este tipo de oferta, los empleados pueden asignar una parte de cada cheque de pago a su cuenta. A veces, las empresas también proporcionan coincidencias de empleadores. Por ejemplo, una empresa puede decidir ofrecer una contribución del empleador del 50% hasta el 6% del salario del empleado.

SUGERENCIA:asegúrese de maximizar las contribuciones de contrapartida porque básicamente es dinero gratis.

Para los años fiscales 2020 y 2021, los trabajadores pueden contribuir hasta $ 19, 500 a un 401 (k). Aquellos que tienen al menos 50 años pueden ser elegibles para hacer una contribución de recuperación de $ 6 adicionales, 500 por año.

Un 401 (k) proporciona ahorros con impuestos diferidos, permitir que los trabajadores paguen impuestos sobre las distribuciones mientras reducen sus ingresos imponibles por adelantado, ya que puede cancelar contribuciones de 401k como deducciones de impuestos, reducir sus obligaciones de impuestos sobre la renta.

Además, algunos planes permiten a los trabajadores acceder a préstamos 401 (k). Cuando usa un préstamo 401 (k), toma prestado del plan de jubilación y lo devuelve. Si el objetivo es llegar a la jubilación, probablemente querrá evitar acceder a esta cuenta a menos que sea fundamental.

Aprende más:

• ¿Cuánto debería tener en mi 401k?
• Cómo piratear su multa por retiro 401k

Roth 401 (k)

Un Roth 401k es similar a un 401 (k) estándar, ya que pueden proporcionar ventajas fiscales a largo plazo. La diferencia es que las contribuciones Roth 401 (k) no reducirán su ingreso anual imponible.

Sin embargo, las distribuciones están libres de impuestos durante la jubilación. Si desea reducir su tasa impositiva en el futuro, un Roth 401 (k) puede ser una buena opción.

403 (b)

Ciertas organizaciones, como escuelas públicas y algunas organizaciones religiosas, pueden ofrecer planes de jubilación 403 (b) a los trabajadores.

Este tipo de plan también es muy similar a un 401 (k), ya que viene con los mismos límites de contribución anual y ventajas fiscales.

Este plan está diseñado para recompensar a los empleados que pasan mucho tiempo con un empleador. Si trabaja para su empresa durante al menos 15 años y su organización es elegible para ofrecer un 403 (b), puedes contribuir con $ 3 extra, 000 por año a la cuenta para ahorros adicionales.

457

El plan de jubilación 457 está disponible para trabajadores de gobiernos estatales y locales. Además, algunos empleados sin fines de lucro también pueden ser elegibles.

Con un 457, también obtiene los mismos límites de contribución que un 401 (k). Sin embargo, puede agregar la friolera de $ 39, 000 en contribuciones de recuperación durante los últimos tres años antes de jubilarse.

Cuentas de jubilación individuales

Las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador son una gran cosa, si es elegible. Sin embargo, muchas organizaciones, particularmente los más pequeños, no ofrecen planes de jubilación para empleados, dejándolos a su suerte.

Si su empleador no ofrece un plan 401 (k) o un plan de pensión, no se desanime. Aquí es donde los planes de cuentas individuales de jubilación (IRA) pueden resultar útiles. Piense en las cuentas IRA como un plan de ahorro para la jubilación que usted mismo controla.

En algunos casos, aquellos que no tienen un 401 (k) en realidad tienden a ahorrar aún más agresivamente para compensarlo. Y lo que es más, Las cuentas IRA suelen ofrecer más flexibilidad y variedad que los planes de jubilación patrocinados por el empleador. Administrará su IRA en su propia cuenta de corretaje y podrá invertir fondos como desee, agregar ETF, fondos indexados, y fondos mutuos como mejor le parezca.

Algunos también optan por usar una IRA junto con un 401 (k) para obtener el máximo ahorro de impuestos. Por ejemplo, si maximiza su 401 (k) al alcanzar los límites de contribución anual, y haces un salario saludable, puede optar por utilizar una IRA para obtener más ahorros fiscales. Puede abrir una o más IRA y ganar $ 6, 000 en contribuciones totales para los años fiscales 2020 y 2021.

Una última cosa que señalar:si tiene un 401k y deja su trabajo, puede transferir esos fondos a una IRA mediante una transferencia de 401k.

IRA tradicional

La mayor parte del tiempo cuando contribuye a una cuenta IRA tradicional, puede deducir la cantidad que ingresa de su ingreso imponible. Por ejemplo, si gana $ 50, 000 por año, puede reducir su ingreso imponible a $ 44, 000 si maximiza su IRA porque las IRA tradicionales se financian con dinero antes de impuestos.

El problema es que pagará impuestos cuando retire dinero de su IRA durante la jubilación. Esta es una gran opción si prevé estar en una categoría impositiva más baja en la edad de jubilación.

Según el IRS, siempre y cuando no cumpliste 70 ½ en 2019, debe tomar distribuciones mínimas de su IRA una vez que cumpla 72 años. También vale la pena señalar que no hay límites de ingresos asociados con las IRA. Entonces, no importa cuanto dinero ganes, puede financiar una IRA.

Aprende más:

• Las mejores cuentas IRA para 2021

Roth IRA

Cuando abre una cuenta IRA Roth, usted financia la cuenta con dólares después de impuestos. En otras palabras, paga impuestos por adelantado en lugar de cuando retira su dinero durante la jubilación.

Como resultado, no puede deducir las contribuciones Roth IRA de sus impuestos anuales. Sin embargo, aún puede aprovechar el crecimiento libre de impuestos. Muchas personas prefieren deshacerse de los impuestos por adelantado y no tener que preocuparse por ello en el futuro.

Una cuenta IRA Roth es generalmente para personas que anticipan estar en una categoría impositiva más alta en la edad de jubilación.

La elegibilidad de IRA depende de cuánto gane. Si su ingreso anual excede los $ 139, 000 para el año fiscal 2020 o $ 140, 000 para el año fiscal 2021, no podrá utilizar una cuenta Roth IRA.

Aprende más:

• El mejor lugar para abrir una cuenta IRA Roth en 2021

IRA no deducible

Si tiene ingresos altos, lo que significa que gana $ 75, 000 o más, y también tiene un plan de jubilación patrocinado por el empleador, entonces no se le permite deducir sus contribuciones IRA de sus impuestos. Esta regla también se aplica a las parejas casadas que ganan $ 124, 000 o más y tiene un plan patrocinado por el empleador.

A esto se le llama una IRA no deducible. En una palabra, con una IRA no deducible, paga impuestos por adelantado, pero se le permite tener ganancias con impuestos diferidos que paga cuando hace retiros durante la jubilación.

IRA heredada

Algunos trabajadores son elegibles para recibir una IRA heredada, que ocurre cuando alguien muere y deja una IRA a un beneficiario.

Desafortunadamente, no puede contribuir a una cuenta IRA heredada. También existen restricciones sobre cuándo puede retirar el dinero, generalmente entre 5 o 10 años.

Si retira una cuenta IRA heredada antes de los 59 ½ años, no pagará retiros anticipados. Sin embargo, vas a deber impuestos sobre el dinero.

SEP IRA

Salir por su cuenta y lanzar un negocio puede ser un concepto aterrador desde una perspectiva financiera. Sin embargo, tiene opciones, especialmente desde el punto de vista de la jubilación.

Por ejemplo, Puede utilizar una IRA simplificada de pensión para empleados (SEP IRA) si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa. Las contribuciones a un SEP IRA son deducibles de impuestos.

Para el año fiscal 2021, un empleador no puede exceder lo que sea menor entre el 25% de la compensación del empleado o $ 58, 000. Como puede ver, esto es un aumento considerable de una IRA tradicional o 401 (k).

IRA SIMPLE

El Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE) es para una pequeña empresa con menos de 100 empleados.

Con una IRA SIMPLE, puedes contribuir hasta $ 13, 500. Aquellos que tienen 50 años o más pueden contribuir hasta $ 16, 500.

Solo 401 (k)

Aunque un Solo 401k no pertenece a la familia IRA, es una opción fantástica para aquellos que no tienen planes patrocinados por el empleador.

Si trabaja por cuenta propia y no tiene empleados a tiempo completo, puedes contribuir hasta $ 58, 000 para el año fiscal 2021. Aquellos que tienen 53 años o más pueden contribuir con $ 63, 500.

La gran parte de un plan 401 (k) individual es que no hay límite de ingresos. Solo 401 (k) se puede configurar como una cuenta tradicional o Roth.

Esta es una excelente opción para autónomos, personas con altos ingresos que desean maximizar los ahorros para la jubilación.

Consejos para alcanzar sus metas de jubilación

Como demuestran los ejemplos anteriores, no hay excusa para no invertir para la jubilación. Hay muchas formas de ahorrar y aplazar impuestos, ya sea que trabaje a tiempo completo, como contratista independiente, para el gobierno, o cualquier cosa en el medio.

A continuación se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a encaminarse hacia la jubilación.

1. No toque sus ahorros para la jubilación

Una de las cosas más difíciles de guardar dinero para la jubilación es verlo crecer sin poder tocarlo. Se necesita mucha disciplina, especialmente si se encuentra en una situación en la que necesita desesperadamente dinero.

Lo mejor que puede hacer es tratar el dinero como si no estuviera allí. No se preocupe de cuánto interés está acumulando y qué tan rico se está volviendo o se verá tentado a acceder a él, incluso si eso significa pagar multas e impuestos.

Guarde su dinero hasta la jubilación y tire la llave. Tu yo futuro te lo agradecerá.

2. Considere retiros automáticos

Si usa una cuenta de jubilación personal como una IRA, considere configurar retiros automáticos hasta que alcance sus límites de contribución. Esta es una manera fácil de asegurarse de que el dinero ingrese continuamente a su cuenta.

La otra opción es depositar fondos en su cuenta usted mismo, que es mucho más difícil. A la mayoría de los inversores les resulta más fácil que los fondos se deduzcan y canalicen automáticamente a su cuenta, para que ni siquiera se lo pierdan. El financiamiento manual puede generar brechas prolongadas sin inversiones, lo que retrasará su plan de jubilación.

3. Siga ganando más dinero

No hay forma de evitarlo:planificar la jubilación es un trabajo duro. Para ilustrar, suponga que deposita $ 500 al mes en una cuenta de jubilación. Son $ 500 que no podrá gastar en comestibles, recibos de servicios públicos, alquilar, o entretenimiento.

Para superar este desafío, lo mejor que puede hacer es encontrar una manera de ganar más dinero. Si deposita $ 500 por mes en una cuenta de jubilación, desafíate a ti mismo para traer $ 1 extra, 000 por mes.

Esto puede parecer difícil. Pero no es imposible. Pide un aumento o considera cambiar de trabajo y buscar un salario mayor. También puede optar por comenzar un ajetreo lateral para generar más efectivo. Puede optar por conducir para Uber o Lyft o trabajar en trabajos en línea en su tiempo libre.

Cuando esté en sus mejores años de ingresos, necesitas aprovecharlo al máximo. Ahora es el momento de trabajar duro y ganar la mayor cantidad de dinero posible. La verdad sea dicha ganar dinero debe ser uno de sus principales objetivos.

4. Utilice una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Al apartar dinero para la jubilación, no olvide guardar dinero en una cuenta de ahorros flexible. Esto es importante si planea jubilarse antes de que comiencen los pagos de su IRA o del Seguro Social.

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) es un tipo de cuenta de ahorros de alto interés que ofrece un banco en línea. Por lo general, ofrece una tasa de interés mucho más alta que la que encontrará en un banco minorista tradicional. y se puede vincular a una cuenta corriente para facilitar el acceso.

Como bono adicional, un HYSA puede proporcionar ingresos flexibles que puede utilizar para financiar empresas de prejubilación. Por ejemplo, puede guardar dinero en un HYSA y luego hacer un pago inicial en una propiedad de inversión o usarlo para lanzar un negocio.

Solo tenga en cuenta que los intereses de HYSA pagan impuestos al final del año. Entonces, si gana $ 500 en intereses en el transcurso de un año, tendrá que pagar impuestos sobre esa cantidad.

5. Crea un tablero de visión

Es importante estar entusiasmado con la planificación de la jubilación. Pero algunos dias puede ser muy difícil si tiene facturas que pagar y una gran parte de su salario mensual se destina a la jubilación.

Puede sonar cursi. Pero una cosa que puede hacer es crear un tablero de visión para motivarse para la jubilación. Pon una foto del velero en el que estarás descansando durante tu jubilación. O cuelga una imagen de la jungla que explorarás.

Estas colas visuales le recordarán el viaje de independencia financiera en el que se encuentra y la recompensa que le espera por todo el arduo trabajo que está realizando ahora.

Preguntas frecuentes

¿Puedo utilizar un seguro de vida como vehículo de jubilación?

Hay algunas pólizas de seguro de vida que pueden proporcionar beneficios de vida flexibles y crecimiento libre de impuestos. Lo bueno de este tipo de plan es que puede ahorrar dinero para la jubilación y, al mismo tiempo, obtener beneficios para su familia en caso de fallecimiento.

Hable con un especialista en seguros de vida sobre cómo establecer una póliza de seguro de vida flexible para ver si es adecuada para sus necesidades.

¿Puede exceder el límite de contribución de una IRA?

Si excede los $ 6, 000 en contribuciones anuales de IRA, se enfrentará a un impuesto especial por cada año que el exceso de dinero permanezca en su cuenta. A menos que le guste pagar impuestos adicionales, definitivamente no desea exceder el límite de contribución de su IRA.

Esto es algo que debe tener en cuenta si está financiando automáticamente una cuenta IRA o si está contribuyendo a más de una IRA. Esté atento para evitar sobrepasar el límite de contribución y ser sancionado por el IRS.

Se enfrentará a un impuesto especial similar si excede el límite de contribución 401 (k).

¿Qué es un fondo con fecha objetivo?

Algunos fondos de jubilación se pueden configurar como fondos con fecha objetivo, que se reequilibran automáticamente a medida que se acerca a la edad de jubilación.

Por lo general, se alienta a los inversores jóvenes a planificar de manera agresiva su jubilación invirtiendo fuertemente en acciones. Sin embargo, las acciones son riesgosas. A medida que envejece y se acerca a sus años de jubilación, En general, se recomienda reducir las acciones y poner su dinero en equivalentes de efectivo y bonos.

Un fondo objetivo puede gestionar automáticamente esta transición, proporcionar un enfoque de no intervención para la planificación de la jubilación.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un tipo de inversión a largo plazo que implica realizar pagos regulares a intervalos establecidos. Después de hacerlo, recibe desembolsos fijos a intervalos regulares en un período de tiempo determinado.

Las anualidades se financian mediante un proceso llamado acumulación. El contrato alcanza su vencimiento cuando comienzan los desembolsos.

Al establecer una anualidad, potencialmente puede recibir un flujo de ingresos garantizado en sus años dorados. Ésta es una forma de financiar la jubilación.

¿Las anualidades son riesgosas?

Una de las desventajas del uso de anualidades es que pueden bloquear su dinero durante un período de tiempo determinado, llamado período de rescate. Como resultado, no podrá acceder al dinero sin pagar una multa. En la mayoría de los casos, los períodos de rendición disminuyen con el tiempo.

También es importante tener en cuenta que muchas anualidades conllevan tarifas elevadas, lo que puede afectar sustancialmente sus ganancias de jubilación.

Asegúrese de leer la letra pequeña antes de suscribirse a una anualidad, o cualquier plan de jubilación para el caso, para evitar verse atrapado en algo para lo que no está preparado o una inversión que no tiene sentido para sus necesidades.

¿Cuánto necesita en ahorros para la jubilación a los 30 años?

La regla general es tener el equivalente de sus ingresos anuales en ahorros para la jubilación cuando tenga 30 años. Por lo tanto, si está ganando $ 60, 000 por año, debe tener al menos esa cantidad o más guardada para que pueda crecer.

Cuánto ahorre para la jubilación depende de cuánto tiempo ha estado trabajando, su flujo de caja, y sus metas de jubilación. Dedique algún tiempo a describir cómo desea jubilarse y utilice esta visión para influir en su estrategia de jubilación.

Aprende más:

• Cómo jubilarse a los 30

La línea de fondo

Guardar dinero para la jubilación es una de las mejores decisiones de inversión que puede tomar. Te ocuparás de tus necesidades futuras, y ahorrar dinero para que pueda vivir una vida mejor cuando se jubile, cuando sea que sea, mientras aprovecha los beneficios fiscales.

Los planes de jubilación descritos en este artículo pueden desempeñar un papel fundamental para ayudarlo a controlar su futuro financiero. Explore las opciones disponibles de varias instituciones financieras como Vanguard y Schwab, entender cómo funcionan, y considere hablar con un asesor financiero para que lo ayude a formar un plan sólido.

Recuerde:La planificación de la jubilación es su responsabilidad y solo suya. Nadie lo va a hacer por ti. Toma el mando y asegura tu futuro hoy. Tu yo futuro ya te está dando palmaditas en la espalda.

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