¿Qué tipo de cuenta de jubilación es mejor para usted?

Es un gran trabajo por eso, muchos de nosotros postergamos la planificación de la jubilación.

Cuando tienes una hipoteca, pagos de coche, primas de seguros, niños, y tantas otras demandas, la planificación de la jubilación puede parecer imposible.

Pero la ayuda es abundante:

• Las cuentas amigables con los impuestos pueden brindarle un incentivo para ahorrar. Estos incentivos pueden resultar rentables en su próxima declaración de impuestos.
• Las inversiones y contribuciones inteligentes de su empleador pueden mejorar sus ahorros.

Los mejores tipos de cuentas de jubilación

En esta publicación, veremos algunas de las herramientas más comunes que puede utilizar para crear un plan de jubilación que crezca sin que tenga que depositar cada centavo.

Para mejores resultados, Trabaje con un planificador de la jubilación para asegurarse de aprovechar al máximo estas herramientas. Y, comience a planificar ahora.

Planes patrocinados por el empleador

Hace decadas, muchos empleadores administraban planes de pensiones en nombre de sus empleados. Algunos empleadores todavía ofrecen pensiones, pero no muchos. Los planificadores de la jubilación llaman a las pensiones "planes de beneficios definidos".

Si su empleador administra una pensión, su participación puede ser obligatoria, y la pensión debería ser una fuente útil de ingresos en el futuro.

Lo más probable es, sin embargo, su empleador ofrece solo "planes de contribución definida". Ustedes, como un empleado, puede controlar estos planes. Si tiene acceso a uno, puede comenzar a planificar la jubilación de inmediato comunicándose con su departamento de recursos humanos.

Su plan 401 (k)

El plan de contribución definida más común es el 401 (k). Con la ayuda del personal de recursos humanos de su empleador, o sin ayuda si su empleador tiene un portal de beneficios en línea, puede dirigir el dinero de sus cheques de pago regulares al 401 (k) de su empresa.

Muchas empresas igualarán sus contribuciones 401 (k) hasta un cierto porcentaje. Si ve "coincidencia de la empresa" en su documentación de recursos humanos, por todos los medios, inscribirse. Intente ahorrar al menos la cantidad que iguale su empresa.

Esto duplicará sus depósitos. Es esencialmente dinero gratis para financiar su futuro, y estará bien encaminado hacia un futuro financiero más estable.

Algunas preguntas frecuentes sobre 401 (k)

¿Cuáles son las implicaciones del impuesto 401 (k)? Ahorrará para su futuro, pero también ayudará en el presente porque sus contribuciones al 401 (k) no serán gravadas como ingresos regulares. hasta un límite. El límite se restablece cada año fiscal. En 2022 puede proteger hasta $ 20, 500 de sus ingresos de impuestos ($ 27, 000 si tiene 50 años o más) depositándolo en su cuenta 401 (k). Cuando retira dinero más adelante en la vida, pagará impuestos sobre esos ingresos.

¿Qué pasa si cambia de trabajo? El dinero en su 401 (k) es su dinero, pero lo retiene su empleador, o más probablemente por un tercero en nombre de su empleador. Cuando cambias de trabajo, puede reinvertir el dinero en el programa 401 (k) de su nuevo empleador o en su propia cuenta de jubilación individual (IRA), que ingresaremos a continuación.

¿Puedo acceder al dinero 401 (k)? El dinero es tuyo pero no debe planear acceder a él hasta la jubilación. Hay formas de retirar dinero de su 401 (k) antes de la jubilación, pero enfrentará una multa debido a la exención fiscal que obtuvo cuando ahorró el dinero para empezar. y tendrás que pagar impuestos sobre el dinero. En la mayoría de los casos, su empleador le permitirá tomar prestado contra los fondos si se encuentra en un aprieto.

¿Qué sucede con el dinero mientras está en el 401 (k)? La mayoría de los empleadores trabajan con empresas de inversión para administrar las contribuciones 401 (k) de los empleados. Tienes cierto control sobre dónde y cómo se invierte el dinero. A muchos planificadores de jubilación les gustan los fondos con fecha objetivo que cambian las estrategias de inversión a medida que se acerca la edad de jubilación. Por ejemplo, cuando faltan cinco años para la jubilación, un fondo con fecha objetivo invertirá su dinero de manera más conservadora para protegerse contra pérdidas.

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Planes similares a 401 (k)

Si su empleador no ofrece un 401 (k), puede ofrecer algo similar:

• 403 (b): Los empleados de organizaciones sin fines de lucro, incluidas escuelas y hospitales, pueden tener un plan 403 (b) en lugar de un plan 401 (k). Obtendrá el mismo resultado con un 403 (b) que con un 401 (k).
• 457: También muy similar a 401 (k); ofrecido normalmente por agencias gubernamentales.
• Roth 401 (k): Un plan Roth 401 (k) pospone su exención de impuestos hasta que retire fondos de su 401 (k) más adelante en su vida. Sus contribuciones anuales no estarán protegidas por impuestos.
• IRA: Algunos empleadores más pequeños prefieren dirigir las contribuciones de jubilación directamente a las cuentas de jubilación individuales de sus empleados, que generalmente son administradas por el empleado. Las cuentas IRA tienen diferentes reglas fiscales. A continuación, analizaremos los diferentes tipos de IRA.

Cuentas de jubilación individuales

Una cuenta de jubilación individual (IRA) funciona de manera muy similar a un plan 401 (k), excepto que usted es el propietario y administra todo lo relacionado con la cuenta.

Cualquier persona con edad suficiente para trabajar puede abrir una cuenta IRA con un banco, Unión de Crédito, o corredor. Cada año puede aportar una cierta cantidad de dinero a su IRA libre de impuestos. En 2022, Los propietarios de una IRA pueden depositar hasta $ 6, 000 ($ 7, 000 si tiene 50 años o más) en una IRA.

Con una IRA tradicional, deposita dinero libre de impuestos, hasta el límite anual del IRS, pero pague impuestos sobre el dinero cuando lo retire más adelante en la vida, después de los 59 años y medio. (Si retira fondos antes de tiempo, se enfrentará a una multa del 10 por ciento).

Dado que posee y administra su propia IRA, estas cuentas sirven como una especie de base de operaciones para la planificación de su jubilación. Cuando deja a un empleador, por ejemplo, puede transferir sus contribuciones 401 (k) a su cuenta IRA.

A medida que estas cuentas han ganado popularidad, también se han vuelto más diversos. Las variaciones de la IRA incluyen:

Roth IRA

IRA Roth, nombrado en honor al senador William Roth, quien patrocinó la legislación de 1997 que los creó, revertir la situación fiscal tradicional de la IRA:en lugar de depositar dinero antes de impuestos, contribuyes con dinero después de que se hayan aplicado impuestos, y hay muchas opciones sobre cómo invertir los fondos Roth ira.

A cambio de la exención fiscal inmediata, obtiene una ventaja fiscal en el futuro:cuando retira dinero más adelante en la vida, no se le cobrará impuestos sobre el dinero.

IRA conyugal

Si no trabajas, el IRS permitirá que su cónyuge que trabaja contribuya con sus ganancias a una IRA separada para usted. Para que esto funcione, tendrá que presentar una declaración de impuestos conjunta. Los límites de contribución reflejan los límites tradicionales de IRA.

SEP IRA

Su empleador puede establecer una IRA SEP (SEP significa pensión simplificada para empleados) como alternativa a un plan 401 (k). Como una IRA tradicional, sus depósitos no estarán sujetos a impuestos, pero sus retiros se gravarán a la tasa ordinaria más adelante en la vida.

La buena noticia aquí:los depósitos máximos son más altos que los de una cuenta IRA tradicional. Su empleador podría destinar el 25 por ciento de sus ingresos, hasta $ 56, 000, en su SEP IRA libre de impuestos cada año.

La mala noticia:no puede enviar dinero de fuentes distintas de su empleo a este tipo de IRA.

IRA simple

Una IRA simple no es tan simple. La palabra "simple" es un acrónimo de Savings Incentive Match Plan for Employees.

Estos planes imitan la capacidad de un plan 401 (k) para que un empleador iguale las contribuciones de los empleados:de hecho, los empleadores deben igualar sus contribuciones hasta en un 3 por ciento. Los empleadores también pueden hacer contribuciones incomparables, lo que significa que contribuyen incluso cuando tú no, hasta el 2 por ciento de sus ganancias.

Estos planes actualmente limitan los depósitos con impuestos diferidos a $ 13, 000 al año ($ 16, 000 si tiene 50 años o más).

Opciones de cuentas para autónomos

Desde el punto de vista de un empleador, las dos últimas opciones anteriores, SEP IRA y Simple IRA, tienen distintas ventajas para los autónomos y los propietarios de pequeñas empresas.

Puede contribuir a su propia jubilación como empleador y empleado dentro de ciertas limitaciones. Por ejemplo, si es propietario de una empresa con un puñado de empleados y establece una cuenta SEP IRA para usted, tiene que ofrecer y contribuir a un SEP IRA para sus otros empleados calificados.

Otras opciones de cuentas de jubilación para contratistas independientes, Trabajadores por cuenta propia, y propietarios de pequeñas empresas incluyen:

Solo 401 (k):

Si no tiene empleados, puede configurar un Solo 401 (k) y contribuir como empleador y empleado hasta $ 56, 000 libres de impuestos. (La cantidad es muy alta porque está contribuyendo dinero como empleador y fuente de ingresos). También puede incluir a su cónyuge si obtiene ingresos de su negocio. Configurarlos puede ser un poco complicado:necesitará un número de identificación de empleador del IRS y deberá trabajar con un corredor.

IRA tradicional o Roth:

Dado que posee una cuenta IRA y no está asociada con un empleador, una cuenta IRA tradicional o Roth tendría sentido para las personas que trabajan por cuenta propia, especialmente si estás ahorrando menos de $ 6, 000 al año. Sin embargo, puede ahorrar más libre de impuestos configurando un SEP IRA o un Solo 401 (k).

Cuenta de ahorros regular o cuenta de corretaje sujeta a impuestos:

Algunos contratistas independientes prefieren una cuenta de ahorros regular. Es mejor que nada, pero las exenciones de impuestos que obtiene de opciones más avanzadas generalmente valen la pena para configurarlas, especialmente cuando paga esos impuestos altísimos sobre el trabajo por cuenta propia.

Qué hacer con sus cuentas de jubilación

Cuando haya configurado una cuenta de jubilación y esté haciendo contribuciones regulares, oficialmente está planificando su jubilación al mismo tiempo que ahorra dinero en impuestos. Es una situación en la que todos ganan.

Pero una cuenta de jubilación, si un 401 (k) o algún tipo de IRA es solo eso:una cuenta. Al igual que con una cuenta corriente o de ahorros, su cuenta de jubilación significa muy poco si su saldo no es saludable y no crece.

Hacer contribuciones con impuestos diferidos a su cuenta de jubilación es solo la mitad del plan. Las leyes fiscales también permiten que el dinero en su cuenta crezca libre de impuestos. Esto puede agregar una tercera dimensión a su capacidad de ahorrar para el futuro.

Inversión de dinero 401 (k)

Con un 401 (k) o una cuenta similar, su empleador trabajará con una empresa de inversión para dirigir sus contribuciones a fondos mutuos, cepo, o bonos. Su empleador controla mucho sobre el proceso, pero por lo general puede tomar decisiones sobre cómo se invierte su dinero.

Es su dinero y debe sentirse responsable de él, sin embargo. Lea sus estados de cuenta anuales y haga preguntas al administrador de su plan según sea necesario.

Recuerde:invertir es un proceso a largo plazo. Si sus propiedades pierden valor este año, no te asustes, especialmente si es joven y le quedan décadas antes de jubilarse.

Aún, si desea tener más control sobre cómo se invierte su dinero, podría transferir los fondos a su propia cuenta IRA, lo que le da más control sobre la inversión.

Inversión de ahorros IRA

Dado que posee y administra su propia IRA, puede tener control directo sobre cómo invierte el dinero. A continuación, se muestran algunos enfoques comunes:

• Cepo: Aunque potencialmente volátil, A muchos propietarios de cuentas IRA les gusta invertir sus ahorros en acciones debido al potencial de una alta tasa de rendimiento. Ganador, decir, 8 por ciento de sus ahorros en un año sin pagar ganancias de capital es tentador.
• Los fondos de inversión: Una apuesta más segura los fondos mutuos limitan su potencial de pérdida al mismo tiempo que controlan su potencial de ganancia. Los planificadores de la jubilación aconsejan a cualquiera, independientemente de la edad, mezclar algunas inversiones de fondos mutuos en todo momento. A medida que se acerca a la jubilación, debería depender aún más de inversiones más seguras.
• CD: Dado que no planea tocar el dinero de su IRA de todos modos, un certificado de depósito, que requiere que deje el dinero solo durante un período de tiempo específico, encaja perfectamente en su IRA. Mejor todavía, Cree una escalera de CD para optimizar el interés compuesto.

Alguien que no sepa mucho sobre inversiones y no tenga tiempo para aprender debe dejar que un profesional administre su inversión IRA. O, podrías seguir esta ruta:

• Asesor robot: Puede abrir una IRA dentro de un robo-advisor líder como Wealthfront o Betterment. Puede establecer su propia tolerancia al riesgo, que debe reflejar su edad e inclinaciones. Entonces, el robo invertirá su dinero protegido de impuestos por usted, principalmente en fondos cotizados en bolsa (ETF) que se asemejan a fondos mutuos.

Una cuenta IRA Roth es una herramienta particularmente poderosa porque su dinero puede crecer libre de impuestos y puede retirar sus ganancias libres de impuestos durante la jubilación; esto es un potencial para ahorros increíbles.

Otras herramientas de planificación de la jubilación

Para muchos de nosotros La planificación de la jubilación comienza y termina con cuentas favorables a los impuestos alimentadas por contribuciones regulares y ganancias de inversiones inteligentes.

Por supuesto, También puede profundizar en la caja de herramientas de planificación de la jubilación según lo requiera su situación:

• Seguridad Social: Durante casi un siglo, El Seguro Social ha sido un elemento básico de la planificación de la jubilación para los estadounidenses. Su perspectiva política puede influir en su disposición a depender del Seguro Social. Algunos políticos afirman que el fondo está condenado al fracaso, mientras que otros dicen que goza de buena salud. ¿Qué dice el dinero? La variedad de exenciones fiscales que puede obtener para los ahorros para la jubilación significa que el Tío Sam quiere que usted ahorre.
• Plan de ahorro de segunda mano: Los empleados federales, incluidos los miembros de las fuerzas armadas, participan en este plan de beneficios definidos (pensión) que tiene más de $ 5 mil millones en activos y está diseñado para imitar los planes 401 (k) del sector privado. Los empleados federales pueden optar por un TSP, destinando el 3 por ciento de su salario anual al fondo.
• Anualidades: Una anualidad que es un producto de seguro de vida, sirve como alternativa a una pensión. Financiará la anualidad con una gran cantidad Suma global por adelantado. Tarde en la vida, la anualidad le pagará un ingreso regular, garantizado hasta que muera o hasta que cumpla una edad avanzada especificada en la póliza, incluso si sus pagos superan su pago inicial.
• HSA: En la superficie, las cuentas de ahorro para la salud no tienen casi nada que ver con la jubilación. Sin embargo, la gente está contribuyendo con dinero cada año libre de impuestos con planes para gastar el dinero en gastos médicos durante la jubilación. Necesitará un plan de seguro médico con deducible alto para que funcione, y no puede tener una HSA si tiene Medicare.
• Tu hogar: Cada vez que pagas un pago de hipoteca, potencialmente está destinando ese dinero a la jubilación cuando considera ser dueño de su propia casa significa no pagar el alquiler cuando se jubila. O, podría vender la casa cuando se jubile y vivir de las ganancias.
• Seguro de vida: Las pólizas de seguro de vida integral incluyen un valor en efectivo que puede usar más adelante en la vida. Las pólizas más avanzadas, como la de vida universal, le permiten tomar prestado contra el beneficio por fallecimiento.

Conclusión:comience y obtenga ayuda

Las herramientas de planificación de la jubilación parecen volverse aún más diversas, adaptable, y poderoso cada pocos años. También se vuelven más complicados. Pero no es necesario ser un experto en estas herramientas para comenzar a utilizarlas.

Al igual que con cualquier proyecto de construcción, necesitará más que herramientas para crear un fondo de jubilación sólido. También necesitará materiales de construcción, también conocidos como dinero en este caso, y realmente no puede comenzar a compilarlos lo suficientemente pronto.

Si aún no lo ha hecho, pasa por la oficina de RR.HH. de tu empresa y opta por un 401 (k) o su equivalente para que puedas empezar a ahorrar, impuestos diferidos, y capturar la coincidencia de su empresa.

Cuando esté listo para el siguiente paso, Echa un vistazo a una publicación como esta para obtener ideas. Y, a menos que esté 100% seguro de lo que está haciendo, busque un buen experto en planificación de la jubilación con quien trabajar.

La planificación de la jubilación es una industria multimillonaria por una buena razón:porque la planificación de la jubilación es complicada y la gente necesita ayuda. El dinero que gasta en tarifas se amortizará cuando pueda disfrutar de un flujo constante de ingresos sin trabajar.