Las mejores alternativas a un 401 (k)

Un plan 401 (k) puede ser una excelente manera de invertir, dando a los empleados la oportunidad de aumentar sus contribuciones antes de impuestos y sus ganancias con impuestos diferidos hasta que se retiren durante la jubilación. Aproximadamente el 50 por ciento de los empleadores ofrecen una igualación de las contribuciones, según la Oficina de Estadísticas Laborales, lo que proporciona un incentivo adicional para ahorrar.

Desafortunadamente, basado en estimaciones de 2019 de la Asociación Estadounidense de Jubilación, más de 5 millones de empleadores en los EE. UU. no ofrecieron un beneficio de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo (401 (k), 403 (b), 457) dejando a 28 millones de trabajadores a tiempo completo y a más de 23 millones de trabajadores a tiempo parcial sin esta oportunidad de ahorrar. Para aumentar el acceso, El Congreso aprobó la Ley SECURE en 2019 para facilitar que las empresas ofrezcan planes 401 (k). Como resultado, Se espera que muchas empresas implementen planes de ahorro para la jubilación para sus empleados en 2021.

Si el plan de su empleador actual no tiene una coincidencia, ofrece solo opciones de inversión limitadas, o las opciones proporcionadas vienen con tarifas más altas que el promedio, puede tener más sentido hacerse cargo y ahorrar para la jubilación por su cuenta.

Cómo invertir sin un 401 (k)

Afortunadamente, tiene algunas alternativas si su empresa no ofrece un plan 401 (k), o uno bueno. Por ejemplo, cualquier persona con ingresos del trabajo puede acceder a una cuenta IRA y aquellos con su propio negocio, incluso un trabajo adicional, tienen alternativas, también.

Si el plan de jubilación de su empleador no está a la altura, Aquí hay ocho alternativas de inversión a considerar:

• IRA tradicional
• Roth IRA
• SEP IRA
• Solo 401 (k)
• Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
• Cuenta de corretaje imponible
• Bienes raíces
• Invertir en la puesta en marcha de una empresa

Las mejores alternativas al 401 (k) de su empresa

1. IRA tradicional

Una cuenta IRA tradicional es una de las formas más populares en las que una persona puede ahorrar para la jubilación. independientemente de los otros planes de jubilación que tengan. La IRA tradicional permite a un asalariado guardar dinero en una cuenta que permite que el dinero crezca con impuestos diferidos. Pagará impuestos solo cuando retire el dinero al jubilarse. Más, es posible que pueda deducir las contribuciones a la cuenta de su ingreso imponible, para evitar impuestos sobre esos ingresos hoy.

Beneficios clave: Crecimiento con impuestos diferidos, hoy una exención de impuestos sobre las contribuciones y la gama completa de opciones de inversión.

Inconvenientes: Las contribuciones tienen un máximo anual:$ 6, 000 para los menores de 50 años en 2021, ($ 7, 000 para los mayores de 50 años). Hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) relacionadas con la edad que deben tomarse. Es posible que la contribución completa (o cualquiera de ella) no sea deducible de impuestos en función de sus ingresos. (Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre una IRA).

2. Roth IRA

Una cuenta IRA Roth es otra forma en que los trabajadores pueden guardar algo de efectivo para la jubilación, y tiene dos diferencias clave con la IRA tradicional:

La Roth IRA le permite aumentar su dinero libre de impuestos, y podrá retirar parte del dinero en el momento de la jubilación completamente libre de impuestos. A cambio de este beneficio, sus contribuciones se realizan después de impuestos. En otras palabras, hoy no obtiene ningún ahorro de impuestos de la Roth IRA.

Una IRA Roth puede ser más adecuada para usted que una IRA tradicional, pero depende de cómo se comparan sus ingresos y la tasa impositiva actual con la que espera tener durante la jubilación, así que asegúrese de consultar con un asesor financiero.

Beneficios clave: Crecimiento y retiros libres de impuestos al jubilarse, flexibilidad para usar las contribuciones para algunos gastos calificados (como gastos universitarios y compras de vivienda por primera vez) sin una multa, las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento sin penalización fiscal, la gama completa de opciones de inversión, no hay ganancias de capital sobre la venta de activos y el saldo de la cuenta puede transferirse a los herederos.

Inconvenientes: Hoy renuncia a un beneficio fiscal por la promesa de retiros libres de impuestos después de su jubilación. Las contribuciones tienen un máximo anual, $ 6, 000 en 2021 ($ 7, 000 para los mayores de 50 años). La elegibilidad para una IRA Roth también está sujeta a límites de ingresos, así que si ganas demasiado no podrás usarlo, aunque hay una forma de evitar esa restricción. (A continuación, le indicamos cómo abrir una cuenta IRA Roth).

3. SEP IRA

Una IRA de pensión simplificada para empleados, o SEP, es una cuenta IRA para quienes trabajan por cuenta propia, tener un negocio, o tener ingresos de trabajos independientes o secundarios. El SEP-IRA tiene la misma inversión, reglas de distribución y reinversión como una IRA tradicional. Una diferencia significativa es que, en lugar de los 6 dólares de la IRA tradicional, 000 límite (para los menores de 50 años) en las contribuciones, los participantes pueden contribuir hasta $ 58, 000 en 2021 o el 25 por ciento de la compensación elegible, el que sea menor.

Beneficios clave: Límite de contribución más alto que las cuentas IRA tradicionales, una gama completa de opciones de inversión, la cantidad aportada cada año puede variar, crecimiento de las contribuciones con impuestos diferidos, sin límites de ingresos en la deducibilidad de las contribuciones y contribuciones máximas mayores.

Inconvenientes: Las contribuciones están limitadas al 25 por ciento de las ganancias comerciales. Todos los empleados que trabajen para la empresa deben recibir la misma contribución (aunque no pueden hacer ningún aplazamiento de salario electivo o contribuciones de recuperación), y se aplican RMD.

4. Solo 401 (k)

Necesitará su propio negocio para aprovechar el plan 401 (k) individual y no tener más empleados que su cónyuge, pero es un poderoso vehículo de ahorro si tiene un trabajo adicional. Puedes contribuir hasta $ 58, 000 para 2021, aunque esa cantidad se divide en componentes para usted como empleado ($ 19, 500 para 2021) y usted como empleador ($ 38, 500). Si tiene 50 años o más, su límite de empleados es de $ 26, 000 para 2021, haciendo su contribución total potencial tan alta como $ 64, 500.

Una de las mejores ventajas de este tipo de plan, especialmente si gana suficiente dinero en su trabajo principal, es la capacidad de ahorrar el 100 por ciento de los ingresos generados por su negocio hasta el límite máximo anual de contribución de $ 19, 500 (o $ 26, 000 si tiene 50 años o más). Después, puede contribuir con el 25 por ciento de los ingresos de su negocio hasta el máximo total de contribución del empleador ($ 38, 500). Eso podría ser una ventaja importante sobre un SEP IRA, donde su contribución total se limita al 25 por ciento de las ganancias de su negocio. Sus contribuciones pueden ser fondos antes o después de impuestos, dependiendo de dónde se supervise el plan y la disposición del plan.

Beneficios clave: Puede contribuir cantidades sustanciales al plan como se indicó anteriormente, completa flexibilidad en las opciones de inversión (incluida la opción de invertir en bienes raíces y / o criptomonedas), las contribuciones pueden ser antes o después de impuestos.

Inconvenientes: Hay reglas adicionales del IRS y requisitos de informes con este programa. Debes tener un negocio para participar. Los límites a los aplazamientos electivos se basan en la persona, no basado en un plan:esta es una distinción importante para los propietarios de negocios que también son empleados de una segunda empresa y participan en su 401 (k). Puede volverse complicado si contrata empleados.

5. Cuenta de ahorros para la salud

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) no son solo para el cuidado de la salud, aunque fueron creados para ayudar a los estadounidenses con planes de salud con deducibles altos a pagar su atención.

Las HSA ofrecen un gran beneficio para aquellos que pueden acumular ahorros en su cuenta hasta que se jubilen y / o estén cubiertos por Medicare. Usted es elegible para uno si el plan de seguro médico proporcionado por su empleador se considera un plan de salud con deducible alto y tiene un deducible mínimo de $ 1. 400 (Cobertura individual, $ 2, 800 cobertura familiar) y costos máximos de bolsillo de $ 7, 000 Individuo; $ 14, 000 familia). Para 2021, el plan permite que las personas contribuyan hasta $ 3, 600 para una HSA y familias hasta $ 7, 200. Los empleados de 55 años o más (al final del año fiscal) pueden contribuir con $ 1 adicional, 000 como una disposición de actualización.

A cambio de contribuir a su HSA, obtendrá una deducción de impuestos federales hoy, y los intereses u otras ganancias de la cuenta están libres de impuestos federales. (Sin embargo, algunas contribuciones de impuestos estatales y ganancias). Las distribuciones de la cuenta están libres de impuestos si usa la cuenta para pagar gastos médicos calificados. Pero el beneficio real ocurre una vez que cumple 65 años. Es entonces cuando puede evitar la multa del 20 por ciento por usos no médicos del plan, aunque tales retiros / gastos se consideran ingresos sujetos a impuestos. Incluso si su empleador no ofrece un plan HSA, puede configurar uno por su cuenta.

Beneficios clave: Las HSA permiten un uso flexible de las contribuciones, los empleadores pueden contribuir al plan, Las IRA se pueden transferir a una HSA en caso de que surja una necesidad médica importante. Puede usar los fondos para pagar los gastos médicos que califican para el cónyuge y los dependientes, incluso si no están cubiertos por su plan de salud y la contribución completa a la HSA tiene impuestos diferidos o puede deducirse de los ingresos brutos en su declaración de impuestos federales. aunque el tratamiento fiscal varía a nivel estatal.

La HSA no tiene una distribución mínima requerida. En la mayoría de los planes, Las opciones de inversión están disponibles para las contribuciones a la HSA una vez que se alcanza un cierto saldo en la cuenta. Si sigue trabajando después de los 65 años, los fondos se pueden utilizar para pagar el seguro médico patrocinado por el empleador. Después de la jubilación Los fondos se pueden usar para pagar las primas de los planes Medicare o Medicare Advantage.

Inconvenientes: Las opciones de inversión pueden ser limitadas, ya que probablemente querrá mantener una cantidad cómoda de sus fondos vitales para el cuidado de la salud en un lugar seguro. activos líquidos. También puede agotar todos los fondos si encuentra una necesidad médica importante mientras aún trabaja. Una vez que esté inscrito en Medicare, ya no podrá contribuir a una HSA incluso si todavía está empleado. aunque puede seguir utilizando los fondos acumulados.

6. Cuenta de corretaje sujeta a impuestos

Si ha agotado las otras opciones de ahorro para la jubilación o no se aplican, siempre puede ahorrar dinero en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. No recibirá ninguna ayuda de su empleador aquí, no hay coincidencia, por ejemplo, pero puede invertir en lo que desee y puede elegir el corredor que mejor se adapte a sus necesidades. Entonces, si está buscando corredores de bajo costo o necesita negociar fondos específicos de forma gratuita, usted puede hacer eso.

Beneficios clave: Sin límite de contribuciones, completa flexibilidad en las opciones de inversión, potencial para acceder a opciones de bajo costo en comparación con un 401 (k), fácil de configurar, sin límite en el número de cuentas, puede retirar fondos en cualquier momento sin penalización.

Inconvenientes: Las ganancias de capital realizadas están sujetas a impuestos, al igual que los ingresos por inversiones, como dividendos e intereses, la falta de diversificación o un mercado bajista podría limitar las ganancias, las contribuciones son después de impuestos. (Aquí está la revisión de Bankrate de los mejores corredores para principiantes).

7. Bienes inmuebles

Con bienes raíces, los inversores son responsables de tomar decisiones de compra acertadas y aumentar sus rendimientos. Las inversiones se pueden realizar con fines de flujo de efectivo a corto plazo y / o con fines de apreciación a largo plazo.

Beneficios clave: Depreciación y otras ventajas fiscales sobre propiedades de alquiler; si es una propiedad de alquiler, los inquilinos están acumulando su equidad, cubriendo gastos y proporcionando flujo de caja.

Inconvenientes: Falta de apreciación si la propiedad inmobiliaria no está en el área correcta o el mercado se agria, puede tomar tiempo vender la propiedad si se necesita dinero rápidamente, honorarios de corredores de bienes raíces y gastos inesperados por reparaciones o renovaciones, proceso legal costoso para desalojar a los inquilinos si es necesario.

8. Invierta en la puesta en marcha de una empresa

La emoción de financiar el próximo gran avance hace que invertir en una startup sea emocionante, sin embargo, también incluye un alto grado de riesgo. El crowdfunding o las plataformas de inversión enfocadas son algunas de las formas en que las startups llegan tanto a inversores potenciales como a clientes futuros.

Beneficios clave: Umbral de inversión bajo, El rápido crecimiento podría conducir a una compra corporativa y una gran ganancia financiera.

Inconvenientes :Altas tasas de falla, La inversión puede tardar mucho en amortizarse y / o liquidarse.

Cómo funcionan los 401 (k)

Un 401 (k) tradicional es un vehículo con ventajas impositivas diseñado para permitir que los empleados ahorren para la jubilación. La ventaja fiscal es que las contribuciones se difieren antes de impuestos, lo que reduce la renta imponible de un empleado. y los fondos crecen con impuestos diferidos hasta que se retiran, normalmente en la jubilación cuando los empleados se encuentran en una categoría impositiva más baja.

Naturalmente, los empleados prefieren trabajar para empleadores que ofrecen un complemento 401 (k) (con requisitos de consolidación) como parte de su plan, generalmente 50 centavos por cada dólar que el empleado difiere hasta del 3 al 4 por ciento de la compensación anual en efectivo de los empleados. Los mejores empleadores de su clase pueden establecer sus límites entre el 6 y el 12 por ciento de la compensación anual en efectivo para atraer y retener mejor el talento.

Los requisitos para la adquisición de derechos difieren según el plan que patrocina el empleador:la adquisición de derechos puede ser inmediata o tardar varios años en lograrse. La adquisición de derechos se refiere a la propiedad, así que una vez que tenga el 100% de los derechos adquiridos en las contribuciones de sus empleadores, son tuyos. Antes de que, si deja el empleo, perderá cualquier contribución del empleador no consolidada.

Para 2021, los empleados pueden aplazar hasta $ 19, 500 en un 401 (k); los empleados de 50 años o más pueden contribuir con $ 6 adicionales, 500. Los empleados pueden administrar sus opciones de inversión o el plan invertirá los fondos de los empleados en carteras equilibradas diseñadas para corresponder a la fecha prevista de jubilación de los empleados.

La mayoría de los planes cobran al empleado los honorarios de gestión que provienen de los saldos de las cuentas de los empleados, por lo que los empleados deben familiarizarse con las opciones de inversión y las tarifas de inversión de sus planes. Dependiendo de su plan, los empleados pueden tener la opción de diferir las contribuciones ya sea antes de impuestos o después de impuestos (Roth).

Línea de fondo

Los planes mencionados anteriormente fueron diseñados para alentar a los trabajadores a desempeñar un papel activo en la planificación de la jubilación.

Si bien tener un plan 401 (k) patrocinado por la empresa es excelente, los trabajadores tienen otras opciones si su empleador no ofrece este tipo de plan de jubilación, si tienen dinero adicional para invertir de otro empleo o si desean utilizar otros vehículos de inversión que se ajusten mejor a sus objetivos de jubilación.