10 formas de pedir prestado cuando está jubilado

• Calificación para préstamos para la jubilación
• 1. Préstamo hipotecario
• 2. Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC
• 3. Préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo
• 4. Préstamo hipotecario inverso
• 5. Préstamo para la reparación de viviendas del USDA
• 6. Préstamo de automóvil
• 7. Préstamo de consolidación de deuda
• 8. Consolidación de préstamos para estudiantes
• 9. Préstamos sin garantía, Líneas de crédito
• 10. Préstamo de día de pago
• La línea de fondo

Muchos jubilados piensan que no pueden pedir un préstamo, para un automóvil, una casa, o una emergencia, porque ya no reciben un salario. De hecho, si bien puede ser más difícil calificar para un préstamo durante la jubilación, está lejos de ser imposible. Una cosa que generalmente se debe evitar, según la mayoría de los expertos, está tomando prestado de planes de jubilación, como 401 (k), cuentas de jubilación individuales (IRA), o pensiones, ya que hacerlo puede afectar negativamente tanto sus ahorros como los ingresos con los que cuenta durante la jubilación.

Conclusiones clave

• Por lo general, es mejor obtener algún tipo de préstamo que pedir prestado de sus ahorros para la jubilación.
• Préstamos garantizados, que requieren garantía, están disponibles para jubilados e incluyen hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos en efectivo, hipotecas inversas, y préstamos para automóviles.
• Los prestatarios generalmente pueden consolidar la deuda de préstamos estudiantiles federales; también es posible consolidar la deuda de la tarjeta de crédito.
• Casi cualquiera, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo garantizado o no garantizado, pero estos son riesgosos y deben considerarse solo en caso de emergencia.

Calificar para préstamos para la jubilación

Para jubilados autofinanciados, obteniendo la mayor parte de sus ingresos de inversiones, alquiler, o ahorros para la jubilación, Los prestamistas generalmente determinan los ingresos mensuales de un prestatario potencial utilizando uno de dos métodos:

1. La reducción de activos cuenta los retiros mensuales regulares de las cuentas de jubilación como ingresos.
2. Agotamiento de activos, por el cual el prestamista resta cualquier pago inicial del valor total de sus activos financieros, toma el 70% del resto y lo divide por 360 meses.

A cualquier método, el prestamista agrega cualquier ingreso de pensión, Beneficios de Seguro Social, ingresos por anualidades, e ingresos por empleo a tiempo parcial.

Tenga en cuenta que los préstamos están garantizados o no. Un préstamo garantizado requiere que el prestatario aporte una garantía, como una casa, inversiones, vehículos u otra propiedad, para garantizar el préstamo. Si el prestatario no paga, el prestamista puede embargar la garantía. Un préstamo sin garantía que no requiere garantía, es más difícil de obtener y tiene una tasa de interés más alta que un préstamo garantizado.

Aquí hay 10 opciones de préstamos, así como sus ventajas y desventajas, que los jubilados pueden usar en lugar de tomar fondos de sus ahorros.

1. Préstamo hipotecario

El tipo más común de préstamo garantizado es un préstamo hipotecario, que utiliza la vivienda que está comprando como garantía. El mayor problema con un préstamo hipotecario para jubilados son los ingresos, especialmente si la mayor parte proviene de inversiones o ahorros.

2. Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Este tipo de préstamo garantizado se basa en pedir prestado contra el valor líquido de una vivienda. Un prestatario debe tener entre un 15% y un 20% de capital en su vivienda, una relación préstamo-valor (LTV) del 80% al 85% y, en general, un puntaje crediticio de al menos 620.

Notablemente, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos ya no permite la deducción de intereses sobre préstamos con garantía hipotecaria a menos que el dinero se utilice para renovaciones de viviendas. Otra opción, similar a un préstamo con garantía hipotecaria, es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Ambos están asegurados por la casa de los propietarios. Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo que le da al prestatario una suma global inicial que se reembolsa durante un período de tiempo determinado con una tasa de interés y un monto de pago fijos. UN HELOC, por otra parte, es una línea de crédito que se puede utilizar según sea necesario. Los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables y los pagos generalmente no son fijos.

3. Préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo

Esta alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria implica refinanciar una vivienda existente por más de lo que el prestatario debe pero menos que el valor de la vivienda; la cantidad adicional se convierte en un préstamo en efectivo garantizado.

A menos que refinanciar por un plazo más corto, digamos, 15 años:el prestatario extenderá el tiempo necesario para liquidar la hipoteca. Para decidir entre un refinanciamiento y un préstamo con garantía hipotecaria, considerar las tasas de interés del préstamo antiguo y del nuevo, así como costos de cierre.

4. Préstamo hipotecario inverso

Un préstamo de hipoteca inversa (también conocido como HECM, hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda) proporciona ingresos regulares o una suma global basada en el valor de la vivienda. A diferencia de un préstamo o refinanciamiento con garantía hipotecaria, el préstamo no se reembolsa hasta que el propietario fallece o se muda de la casa.

En ese punto, generalmente, el propietario o los herederos pueden vender la casa para cancelar el préstamo, el propietario o los herederos pueden refinanciar el préstamo para conservar la vivienda, o el prestamista puede estar autorizado a vender la casa para liquidar el saldo del préstamo.

Las hipotecas inversas pueden ser predatorias, dirigidos a los adultos mayores que están desesperados por conseguir dinero en efectivo. Si sus herederos no tienen los fondos para cancelar el préstamo, esa herencia se pierde.

5. Préstamo para la reparación de viviendas del USDA

Si cumple con el umbral de bajos ingresos y planea usar el dinero para reparaciones en el hogar, puede calificar para un préstamo de la Sección 504 a través del Departamento de Agricultura de EE. UU. La tasa de interés es solo del 1%, y el plazo de amortización es de 20 años. El monto máximo del préstamo es de $ 20, 000, con un potencial adicional de $ 7, 500 subvención para mayores, propietarios de viviendas de muy bajos ingresos si se utiliza para eliminar los peligros para la salud y la seguridad en el hogar.

Para calificar, el prestatario debe ser el propietario y ocupar la casa, no poder obtener crédito asequible en otro lugar, tener un ingreso familiar inferior al 50% del ingreso medio del área, y por subvenciones, Tener 62 años o más y no poder pagar un préstamo para reparaciones.

Si bien puede ser más difícil calificar para un préstamo durante la jubilación, está lejos de ser imposible.

6. Préstamo de automóvil

Un préstamo para automóvil ofrece tasas competitivas y es más fácil de obtener porque está garantizado por el vehículo que está comprando. Pagar en efectivo puede ahorrar intereses, pero solo tiene sentido si no agota sus ahorros. Pero en caso de emergencia, puedes vender el coche para recuperar los fondos.

7. Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda está diseñado para hacer precisamente eso:consolidar la deuda. Este tipo de préstamo sin garantía refinancia su deuda existente. Generalmente, esto puede significar que pagará la deuda por más tiempo, especialmente si los pagos son más bajos. Además, la tasa de interés puede o no ser más baja que la tasa de su deuda actual.

8. Modificación o consolidación de préstamos para estudiantes

Muchos prestatarios mayores que tienen préstamos para estudiantes no se dan cuenta de que la falta de pago de esta deuda puede resultar en la retención parcial de sus pagos del Seguro Social. Afortunadamente, Los programas de consolidación de préstamos para estudiantes pueden simplificar o reducir los pagos mediante aplazamientos o incluso indulgencia.

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para consolidación. Sin embargo, Los Préstamos PLUS del Direct Loan Program para los padres para ayudar a pagar la educación de un estudiante dependiente no se pueden consolidar con los préstamos estudiantiles federales que recibió el estudiante.

9. Préstamos y líneas de crédito sin garantía

Si bien es más difícil de conseguir, Los préstamos sin garantía y las líneas de crédito no ponen en riesgo los activos. Las opciones incluyen bancos, las cooperativas de crédito, préstamos entre pares (P2P) (financiados por inversores), o incluso una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual introductoria del 0%. Solo considere la tarjeta de crédito como una fuente de fondos si está seguro de que puede pagarla antes de que expire la tasa baja.

10. Préstamo de día de pago

Casi cualquiera, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo garantizado o no garantizado. El día de pago del que disfrutan la mayoría de los jubilados es un cheque mensual del Seguro Social, y eso es lo que se pide prestado. Estos préstamos tienen tasas de interés y tarifas muy altas y pueden ser predatorios.