Desbloquee el éxito financiero:los beneficios de contratar un planificador financiero

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Muchos inversores realizan sus inversiones sin saber qué hacer. Como resultado, el inversor medio sólo gana aproximadamente un 2,1% al año, mucho menos de lo que gana el mercado en su conjunto. Para combatir esto, puedes contratar a un asesor financiero. Hacerlo le ayudará a garantizar que obtenga un mayor rendimiento, suponiendo que elija uno bueno. Pero la razón más importante por la que contratar a un planificador financiero no es simplemente para que le ayude con las inversiones. Es para la planificación.

Por qué contratar un planificador financiero:beneficios

Sí, las inversiones son un aspecto importante en su futuro financiero. Pero en el gran esquema de las cosas, en realidad es una porción más pequeña de lo que la mayoría piensa. Una vez que determine su tolerancia al riesgo y elija una serie de fondos mutuos y ETF de bajo costo, la fase de inversión de su planificación financiera habrá terminado. La parte más importante del trabajo de un planificador financiero ni siquiera es elegir las inversiones, sino el hecho de que ayudan a mantener sus emociones bajo control. Cuando el mercado se vuelve volátil, un buen planificador mantendrá las cosas en perspectiva y le ayudará a superar las aguas turbulentas.

Cuando trabajaba para una empresa de planificación financiera, esto es exactamente lo que hacíamos. Cuando los mercados se volvieron locos allá por el verano de 2011, los teléfonos sonaban sin parar. Nuestros clientes estaban asustados. Pero les tomamos la mano y los mantuvimos involucrados. Les dijimos que esto era sólo cierta volatilidad y que pasará. Y así fue. El mercado siguió subiendo después de eso.

Incluso un cliente nos agradeció por mantenerlo invertido y dijo que se habría rescatado muchas veces antes y que no estaría en tan buena situación financiera como ahora que lo mantuvimos invertido.

Incluso con la importancia de mantenerte invertido y avanzar hacia tus objetivos financieros a largo plazo cuando el mercado de valores se vuelve loco, contratar a un planificador financiero también te ofrece otras grandes cosas, que incluyen:

Seguro: El seguro es una parte importante de su bienestar financiero. Si no tiene la cobertura adecuada, un accidente puede acabar con sus ahorros y más. Un buen planificador financiero se sentará y revisará todo esto con usted para asegurarse de que esté protegido en caso de que suceda algo desafortunado.

Impuestos: A nadie le gusta pagar impuestos. Un buen planificador financiero se encargará de sus impuestos o trabajará con su contador público certificado para evitar que se generen eventos imponibles innecesarios en su cartera de inversiones y posiblemente venda algunas inversiones que han perdido valor para compensar algunos de los impuestos que debe.

Planificación patrimonial: Un buen planificador financiero le ayudará a proteger su patrimonio una vez que fallezca. La creación de fideicomisos y la entrega de obsequios pueden ayudarle a evitar el temido impuesto al patrimonio, en caso de que tenga suficientes activos para verse afectado por este impuesto. Pero incluso si no tiene un patrimonio considerable para transmitir, un planificador financiero puede ayudarlo a redactar su testamento y completar otros documentos importantes para que pueda estar tranquilo sabiendo que sus finanzas están seguras y bien cuidadas en caso de que fallezca o no pueda administrarlas por más tiempo.

Conocimiento experto: Un buen planificador financiero está ahí para que usted pueda intercambiar ideas. Es genial tener a alguien en quien puedas confiar para discutir las cosas. Tal vez esté pensando en comprar un segundo automóvil o agregar una piscina a su patio trasero. Antes de hacer cualquier cosa, analizar tus pensamientos en tu agenda puede arrojar nueva luz sobre el tema. El planificador puede pensar en algo que usted no es o señalar una mejor manera de conseguir la piscina o agregar un segundo automóvil.

Qué buscar al buscar un planificador financiero

Ahora que sabe lo valioso que puede ser un planificador financiero, ¿cómo puede encontrarlo? Aquí es donde la cosa se vuelve complicada. No mentiré, hay algunos personajes turbios que están más interesados ​​en ganar dinero que en verte triunfar financieramente. Por lo tanto, tienes que esforzarte un poco para encontrar uno bueno.

Dos excelentes lugares para comenzar su búsqueda son la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) y también a través de CFP.net. Esto garantizará que la persona con la que podría trabajar tenga las designaciones para hacerlo.

A partir de ahí, desea verificar que sea un fiduciario. ¿Qué quiere decir esto? Significa que tienen que anteponer tus intereses a los suyos en todo momento y hacer lo mejor para ti. Sorprendentemente, no todos los asesores o planificadores financieros son fiduciarios. Sí, la mayoría seguirá priorizando sus intereses, pero es posible que no le ofrezcan la mejor inversión posible. Es posible que lo pongan en una inversión en la que reciban un soborno o una comisión por colocarlo. Un fiduciario no hará esto. Le ofrecerán la mejor inversión, independientemente de si ganan dinero con ello o no.

Una vez que haya reducido su lista, es hora de reunirse con todos ellos. Cuando te reúnes con ellos, quieres tener una idea de ellos como personas y si puedes construir una relación con ellos. Después de todo, eso es lo que tendrás con ellos, es una relación a largo plazo. Como tal, debes asegurarte de que los dos sean compatibles.
Así que toma notas. Aquí hay algunos puntos importantes para discutir con posibles planificadores financieros:

• ¿Tienen los mismos valores que tú? No tiene sentido trabajar con alguien si no tiene los mismos valores que tú. La relación siempre será tensa y ambos se arrepentirán desde el principio. Es fundamental que se asegure de que ambos estén en la misma página desde el principio. Por ejemplo, si creen en la inversión a largo plazo, compran y mantienen y usted es un comerciante de acciones, no hay una relación adecuada y no es posible una relación a largo plazo. Pero incluso si te rechazan, muchos te darán el nombre de otro planificador que podría ser más adecuado para ti.
• ¿Qué pasa con el proceso de comunicación y cómo funciona? Los estás entrevistando tanto como ellos te están entrevistando a ti. Asegúrate de saber con qué frecuencia se comunicarán contigo y por qué medio (teléfono, en persona, etc.). Asegúrate de informarles también cuántas manos necesitas.
• ¿Cómo se les compensa? Es muy importante que comprenda cómo se le paga al planificador financiero. Hablo más sobre esto a continuación.
• ¿Son un fiduciario? Vea el punto anterior sobre por qué esto es tan importante.
• ¿Qué designaciones industriales tienen?
• ¿Cuánto tiempo llevan practicando?
• ¿Tienen o han tenido alguna acción legal contra ellos?

Puede encontrar más preguntas interesantes para hacer en este recurso.

Por último, asegúrese de que la primera reunión sea gratuita y se realice desde cualquier planificador que comience a ofrecerle opciones de inversión en la primera reunión. Sin saber nada sobre usted, no pueden ofrecerle un asesoramiento financiero sólido.

¿Cómo se les paga a los planificadores financieros?

Hay dos formas principales en que se les paga a los profesionales financieros:

• Solo tarifa
• Basado en tarifas

Solo tarifa: A estos planificadores se les paga mediante una tarifa fija, por hora o mediante un porcentaje de los activos bajo gestión. En muchos casos, estos planificadores financieros son fiduciarios. Dependiendo de cuánto tengas para invertir, muchas veces determinará qué opción de pago te darán.

La mayoría de los planificadores de alto patrimonio neto (aquellos que trabajan con personas que tienen $1 millón o más para invertir) cobran a través de la ruta de activos bajo administración. Si tienes una pequeña cantidad de dinero, es probable que te cobren por hora.

Si le cobran por hora, espere que el precio sea de entre 100 y 300 dólares por hora.

Basado en tarifas: A estos planificadores se les paga por comisión y también se les puede pagar a través de varias tarifas que le cobran. Cuando se trata de comisiones, la comisión que ganan es al colocarlo en una inversión o producto específico.

Muchos de los planificadores financieros que usted ve en las casas de bolsa más grandes cobran honorarios.

Entonces ¿cuál es mejor? En mi opinión personal, elegiría un asesor que solo pagara el 100% del tiempo. La razón por la que digo esto es el conflicto de intereses que tienen los asesores basados ​​en tarifas. Cada vez que introduces una comisión en la mezcla, aumentas la posibilidad de problemas.

Quiero que mi agenda me sugiera el mejor producto adecuado para mí. Con un planificador de pago, entiendo esto. Con un planificador basado en tarifas, corro el riesgo de que me inviertan porque el planificador ganará algo de dinero con ello.

En mi mente, cuando me pongo en el lugar de un planificador que solo paga, puedo ver la tentación de sugerirle al cliente un producto que sea "bueno" y con el que gano algo de dinero, en lugar de ponerlo en algo "excelente" y con el que no gano dinero. Es una pendiente muy resbaladiza como dicen.

Independientemente del camino que elijas, pregúntate siempre por qué te sugieren una inversión específica. Quieres entender su forma de pensar. Recuerde, al final del día es su dinero, así que asegúrese de hacer preguntas.

Cuando se trata de planificadores basados en tarifas, hacer preguntas puede ayudarlo a comprender si lo están invirtiendo simplemente por una comisión.

Razones que damos para no contratar a un planificador financiero

Entiendo que muchas de estas cosas que señalo las podemos manejar nosotros mismos. Puede manejar sus propias inversiones y necesidades de seguros. Incluso podrías hacer tu propia voluntad también.

Pero basta con mirar cuántas personas no tienen un testamento, y mucho menos cuántas no tienen un testamento actualizado. La vida pasa y postergamos las cosas, especialmente las que sucederán en el futuro. Un buen planificador financiero le ayuda a pensar en estas cosas ahora porque, después de todo, no hay garantía de que no las necesitemos hasta más adelante.

La cuestión es que, cuando se trata de nuestra vida financiera, muchos de nosotros somos vagos. Al contratar un planificador, nos aseguramos de ocuparnos de estas cosas y de que nuestra vida financiera esté protegida y segura.

Otra razón que damos muchas veces para no utilizar un planificador financiero es el coste. ¡Un par de cientos de dólares por hora es mucho dinero! Lo mismo ocurre si usted paga un porcentaje de sus activos que administra el planificador. Pero tenemos que aprender a mirar más allá del corto plazo y mirar al largo plazo.

En 20 años, ¿estaremos contentos con el estado de nuestras finanzas? Si contratamos a un planificador financiero, las probabilidades de que esto suceda son sí.

Volviendo a mis días trabajando para un planificador, un día un cliente nos dijo que miró hacia atrás a lo largo de los años para ver cuánto nos pagaba en honorarios. Dijo que ascendieron a más de 100.000 dólares. Luego continuó diciendo que fueron los mejores 100.000 dólares que gastó en su vida porque lo tomamos de la mano y lo ayudamos a cumplir con su plan financiero mientras el mercado se hundía durante la burbuja de las puntocom y la burbuja inmobiliaria. Si hubiera estado solo, se habría vendido y escondido su dinero debajo del colchón. Debido a que siguió con su plan, aumentó su riqueza y terminó con más de $2 millones de dólares.

A primera vista, 100.000 dólares parece mucho dinero, pero es una pequeña cantidad a pagar si significa la diferencia entre que usted valga 500.000 dólares o 2 millones de dólares. Aprenda a mirar el largo plazo y no sólo el costo inicial. Hay casos en los que tiene sentido un coste inicial más alto.

Pensamientos finales

Un planificador financiero cuesta dinero, pero ese costo es pequeño en comparación con la sensación de seguridad que le brinda. Por supuesto, esto no significa simplemente elegir a cualquiera que diga ser un planificador financiero. Tienes que trabajar un poco y descubrir cuál es mejor para ti y tu situación y asegurarte de que sus tarifas no sean excesivas.

En general, la respuesta a la pregunta de por qué contratar a un planificador financiero es fácil:para ayudarle a llegar a donde desea ir porque, para la mayoría de nosotros, necesitamos una mano que nos guíe. Somos vagos con nuestras finanzas y un buen planificador financiero nos ayudará a ponerlas en orden y a tomarnos de la mano cuando las cosas se pongan difíciles.

Si desea seguir la ruta del planificador financiero, tómese el tiempo para visitar los sitios web que mencioné anteriormente para encontrar alguno en su área para entrevistar. Si por el contrario quieres manejar tus finanzas tú mismo, tengo algunos recursos para ti.

Para empezar, debes leer mi publicación sobre cómo convertirte en millonario en el mercado de valores. Esto le dará la base para invertir su dinero.
También lo invito a leer mi libro electrónico, 7 pasos de inversión que lo harán rico. Tiene más consejos y entra en más detalles que mi publicación anterior.

Finalmente, debe asegurarse de realizar un seguimiento de sus inversiones para asegurarse de avanzar financieramente. Personal Capital es una herramienta gratuita que utilizo para esto. Me muestra mi cartera de inversiones total (aunque sea en varias empresas), mi asignación de activos y cuánto estoy pagando en comisiones. Realmente es imprescindible para cualquier inversor que lo haga usted mismo. Diablos, incluso si tienes un planificador que maneja tu dinero, te ayudará a cuestionarlo para asegurarte de que esté haciendo el mejor trabajo para ti y tu dinero.

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Jon Dulin es escritor sobre finanzas personales y fundador de Money Smart Guides. Jon ha ayudado a personas a mejorar sus finanzas durante más de 20 años a través de asesoramiento personal y mientras trabajaba para una empresa de planificación financiera. Jon entiende que la situación de cada individuo es única y que no existe una solución de finanzas personales única para todos. Ayuda a las personas con orientación personalizada para ayudarles a salir de sus deudas, comenzar a invertir y alcanzar sus sueños. Los escritos de Jon aparecen en MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal y más. Jon también tiene una firma en AP News Wire.

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