Coverdell ESA frente a 529 frente a UTMA/UGMA:elegir el mejor plan de ahorro para la universidad

¿Quiere empezar a invertir en nombre de sus hijos? Tienes muchas opciones para considerar, pero no te equivoques:elegir cualquiera de ellas es mejor que no elegir ninguna.

¿Debería abrir una Cuenta de Ahorros para Educación (ESA) Coverdell? ¿Qué tal un plan 529? Tal vez una cuenta de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA), a veces mejor conocida como cuenta de custodia donde los menores pueden recibir obsequios sin la ayuda de un administrador (es decir, padre o tutor).

Este artículo analiza las cuentas ESA, 529 y UTMA para que pueda comprender mejor cuál es el mejor tipo de cuenta de inversión. para abrir para sus hijos.

Como nota, preparé este artículo junto con la fundadora y directora ejecutiva de UNest, Ksenia Yudina, en un formato de preguntas y respuestas. También es CFA (Analista Financiera Colegiada). Las respuestas que se encuentran aquí deben responder las preguntas que pueda tener relacionadas con las ESA, los planes 529 y las cuentas UTMA y UGMA.

Nota del editor:Las cuentas de custodia creadas bajo la Ley Uniforme de Donaciones a Menores (UGMA) ya no se pueden abrir como cuentas nuevas después de que los 50 estados aprobaron la Ley Uniforme de Transferencias a Menores. Ahora, las nuevas cuentas de custodia solo pueden estar bajo la UTMA. Incluimos una discusión sobre las cuentas de custodia de UGMA porque las cuentas heredadas pueden permanecer abiertas.

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¿Qué es una UTMA o UGMA?

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Las cuentas UGMA y UTMA son esencialmente lo mismo con reglas sobre lo que se puede regalar a menores. Estas cuentas son cuentas de custodia con ventajas impositivas para niños que permiten a los padres y otros miembros de la familia invertir y ahorrar para algo más que la universidad.

Los fondos de las cuentas UTMA y UGMA se pueden utilizar para objetivos futuros, como, entre otros, comprar el primer automóvil, el pago inicial de la casa o el día de la boda.

El custodio de una cuenta UTMA o UGMA puede ser un padre, abuelo, pariente o amigo y usar dinero para invertir para un niño que actúa como beneficiario de la cuenta.

Cada cuenta UTMA o UGMA es establecido y administrado por su tutor hasta que el niño sea mayor de edad. El custodio elige a qué edad el beneficiario tomará el control de la cuenta. Estos activos permanecen a nombre del beneficiario de la cuenta.

Dependiendo del estado de la familia, normalmente tiene entre 18 y 25 años. La Cuenta de Inversión para Niños UNest hace que sea más fácil que nunca para las familias recibir los beneficios de las UTMA.

Hasta $2,700 en ganancias anuales en UTMA crecerán con ventajas impositivas en 2025 (frente a $2,600 en 2024). Los primeros $1,350 de las ganancias están completamente libres de impuestos ($1,300 en 2024). Los siguientes $1,350 se gravan a la tasa impositiva del niño. Todo lo que supere los $2700 está impuesto a la tasa impositiva de los padres .

Este umbral es aplicable a las ganancias de la cuenta y no a las aportaciones originales.

¿Qué es un Plan 529?

Un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas impositivas que anima a los padres a ahorrar para los costos de educación futuros de sus hijos. Los planes 529 son ofrecidos por estados, agencias estatales o instituciones educativas. Cada estado patrocina al menos un tipo de plan 529.

Si utiliza fondos para gastos educativos no calificados de su plan 529, perderá sus ventajas fiscales y la parte de las ganancias quedará sujeta a una multa del 10 %.

Puede invertir en casi cualquier plan 529 estatal, no solo en el plan 529 de su propio estado. Este plan se puede utilizar para pagar los costos universitarios en cualquier universidad calificada en todo el país.

En la mayoría de los planes, su elección de universidad no se ve afectada por el estado que patrocinó su plan de ahorro para la universidad 529. Por ejemplo, puede ser residente de California, invertir en un plan de Oregón y enviar a su hijo a la universidad en Texas.

¿Cuáles son las diferencias clave entre UTMA/UGMA y un plan 529?

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Tanto los planes 529 como las cuentas de custodia UTMA/UGMA brindan una forma con ventajas impositivas para que los padres y otras personas ayuden a ahorrar para la matrícula de un niño y otros gastos educativos.

Las UTMA y UGMA ofrecen un beneficio significativo a los padres que buscan una forma flexible de ahorrar para todas las etapas futuras de la vida que experimentará su hijo. Esto puede incluir o no educación.

Esta flexibilidad es especialmente importante ya que los niños pueden terminar sin ir a la universidad ni recibir ayuda financiera o becas. Si el titular de la cuenta utiliza fondos para gastos educativos no calificados, en un plan 529, pierde sus ventajas fiscales y la parte de las ganancias está sujeta a una multa del 10 %.

Además, una cuenta UTMA/UGMA es un producto federal y no está adscrita al estado. Los estados patrocinan los 529 y cada uno tiene su propio plan. Una distinción importante entre los UTMA y los UGMA de los planes 529 es la imposibilidad de transferir la cuenta UGMA o UTMA de un beneficiario designado a otra persona.

En efecto, el menor designado como beneficiario de la cuenta posee los activos dentro de estas cuentas y no pueden reasignarse a otra persona como ocurre con un plan 529.

Por último, en los planes 529, enfrenta opciones de inversión limitadas, como fondos mutuos y fondos indexados. Además, sólo puedes cambiar la asignación de activos dos veces al año. En las UTMA, los padres pueden utilizar estas aplicaciones de inversión para que los menores elijan acciones individuales, inversiones alternativas e incluso criptomonedas.

En pocas palabras, usted tiene más control sobre la asignación de la cartera durante todo el año.

¿Qué es un Plan Coverdell ESA?

Una cuenta de ahorros para educación Coverdell actúa como una cuenta fiduciaria con impuestos diferidos. Estas cuentas son creadas por el gobierno de los EE. UU. para brindar asistencia a las familias que buscan ahorrar para gastos educativos futuros de los beneficiarios de la cuenta. En este caso, niños.

Para calificar, los beneficiarios deben tener 18 años o menos al momento de establecer la cuenta. Si bien puede configurar más de una ESA para un solo beneficiario, su contribución anual máxima para un beneficiario asciende a $2000.

¿Es un Coverdell ESA lo mismo que un plan 529?

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Hasta 2018, los Coverdell ESA tenían una clara ventaja de los 529:las reglas de cuenta permitían a los padres usar los fondos que ahorraban para una gama más amplia de costos educativos. Mientras que con los planes 529, los fondos solo podrían destinarse a gastos relacionados con la universidad.

También puede aplicar los fondos de Coverdell ESA a otras tarifas educativas, como los costos de matrícula en una escuela secundaria privada. La reforma fiscal de 2018 eliminó esta distinción. A pesar de este cambio, las ESA todavía ofrecen más opciones para los titulares de cuentas al abrir este tipo de cuenta de inversión y los tipos de vehículos de inversión que contienen.

Esto puede incluir acciones y bonos individuales, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF) y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT).

¿Cuál es mejor? Plan 529 o ESA o UTMA/UGMA

Para la mayoría de las familias, una cuenta UTMA tiene más sentido. A diferencia de los planes 529 y ESA que solo pueden destinarse a gastos educativos calificados, puede utilizar los fondos que invierta en UTMA para cualquier gasto que beneficie al niño nombrado en la cuenta.

Si el titular de una cuenta utiliza fondos de un plan 529 para gastos no relacionados con la educación, pierde ventajas fiscales y las ganancias quedan sujetas a una multa del 10%.  Los padres que utilizan UTMA tienen la flexibilidad de planificar y ahorrar con anticipación para todas las etapas importantes de la vida que experimentarán sus hijos:la universidad, el primer automóvil o el pago inicial de la casa.

Además, los padres tienen más control sobre lo que pueden ahorrar e invertir, mientras que usted tiene opciones de inversión limitadas en las cuentas 529 y ESA.

Dependiendo de dónde abra su 529 o ESA, puede enfrentarse a grandes cantidades de papeleo. Todo el proceso de configuración de una cuenta 529 toma un promedio de ocho horas, con solo una posibilidad limitada de que el programa seleccionado esté alineado con sus requisitos y situación.

Por el contrario, una UTMA como la de UNest facilita que las familias de todos los niveles de ingresos y procedencias establezcan y administren planes de ahorro e inversión para sus hijos.

Los titulares de cuentas UTMA también pueden recibir obsequios de familiares y amigos para las cuentas de custodia de sus hijos.

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¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un plan 529 o Coverdell ESA?

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La flexibilidad limitada de las cuentas 529 y ESA es la base de sus ventajas y desventajas. Por un lado, al limitar el uso de los fondos ahorrados sólo a la educación, los planes 529 y ESA pueden reducir la probabilidad de que una familia se sienta tentada a utilizar el dinero para otros fines menos valiosos.

Para la mayoría de las familias, esta limitación no es realista, ya que buscan invertir en el futuro de sus hijos. Esto resulta en la desventaja de verse obligados a seguir una sola vía por los 529 y las ESA. Debido a sus limitaciones, los planes 529 pueden tener la ventaja de ofrecer opciones mínimas.

¿Cómo puedo comenzar con un plan de ahorro para la universidad?

Tiene tres formas principales de comenzar con un plan de ahorro para la universidad de sus hijos.

1. Puede comunicarse con un asesor financiero en su área o en línea a través de servicios como E*Trade  con una cuenta UTMA. Alternativamente, puedes abrir un plan 529 a través de un servicio como Vanguard.
2. Puede ir al sitio web de cada estado y pasar por un largo proceso de solicitud para establecer una cuenta utilizando el plan 529 patrocinado por el estado.
3. Por último, puede descargar la aplicación UNest y abrir una cuenta de custodia en cinco minutos desde su teléfono. UNest es un asesor de inversiones registrado (RIA), pero funciona con tecnología y, por lo tanto, cuenta con un conjunto de procesos automatizados, asequibles y eficientes.

UNest desmitifica el proceso previamente complejo de establecer planes de ahorro para la educación y otras etapas esenciales de la vida con un enfoque sin papel. Sólo lleva cinco minutos establecer un plan de inversión prudente y continuo para el futuro de su hijo. .

Su cartera se ajusta a medida que cambia el mercado. Puede "configurar y olvidar" y dejar que la tecnología haga el trabajo mientras invierte temprano con rendimientos compuestos que construyen el futuro de sus hijos. No es necesario utilizar las mejores aplicaciones de análisis e investigación de acciones cuando su cartera sigue automáticamente los mercados y se ajusta a los cambios del mercado.

UNest también incluye una sencilla función de donación que facilita que familiares y amigos contribuyan a la cuenta UNest de un niño.

Esta función ayuda directamente a los padres a pedir a amigos y familiares que contribuyan a ayudar a sus hijos a alcanzar sus sueños en lugar de recibir un juguete con el que probablemente jugarán una vez y nunca más lo volverán a ver.

Estas contribuciones para comprar lo que de otro modo serían acciones gratuitas pueden añadir más leña al fuego compuesto.

¿Qué hace que UNest sea único?

UNest

Los padres que utilizan UNest tienen la flexibilidad de ahorrar para todas las etapas importantes de la vida que vivirán sus hijos:la universidad, el primer automóvil o un hogar. UNest reemplaza y va mucho más allá de las limitaciones de soluciones como los 529 y las cuentas de ahorro tradicionales.

UNest ofrece la Cuenta de Inversión UNest para Niños a través de una aplicación que facilita a las familias de todos los niveles de ingresos y procedencias configurar y administrar planes de ahorro e inversión para sus hijos.

Los titulares de cuentas UNest pueden recibir bonificaciones para las cuentas UNest de sus hijos de empresas como marcas como Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis, etc. a través del programa de socios UNest.

Además, UNest acaba de lanzar una función de regalos que facilita que familiares y amigos contribuyan a la cuenta UNest de un niño. Esta función ha deleitado a los padres, que la utilizan para pedir a amigos y familiares que contribuyan a ayudar a sus hijos a alcanzar sus sueños en lugar de recibir un juguete con el que probablemente jugarán una vez y nunca más volverán a verlo.

No existen otras soluciones fintech para familias que hagan que regalar sea tan fácil y sin esfuerzo. Ganó gran popularidad durante el confinamiento, cuando la gente no podía reunirse en persona para celebrar las ocasiones especiales de sus hijos y las vacaciones familiares.

UNest se ha convertido rápidamente en el proveedor líder de aplicación de planificación financiera, ahorro e inversión para principiantes que ayuda a los hijos de los padres a alcanzar sus sueños. Desde su lanzamiento a principios de 2020, UNest ha experimentado niveles de crecimiento que la sitúan como una de las aplicaciones fintech de más rápido crecimiento de todos los tiempos.

La aplicación de UNest es la primera que se centra estrechamente en las prioridades financieras de los padres jóvenes, es decir, ahorrar para el futuro de sus hijos.

Al igual que un asesor financiero, UNest educa activamente a los usuarios a través de su aplicación, sitio web y blog. UNest actúa como defensor de su gran comunidad de usuarios. La empresa ha creado una gran red de embajadores y defensores de la marca que ayudan a generar conciencia en todos los grupos demográficos, étnicos y niveles de ingresos.

El equipo de UNest tiene décadas de experiencia como asesores financieros certificados, tecnólogos y emprendedores en líderes de la industria financiera. UNest es un asesor financiero totalmente acreditado y registrado regulado por la SEC.

UNest recibió recientemente el reconocimiento como la empresa FinTech destacada en Los Ángeles por parte de Los Angeles Venture Association, y el fundador de la empresa es un Investment News 40 under 40.

El All-Star de la NBA, Baron Davis, se unió recientemente al equipo UNest como inversor y embajador de la marca. Baron ha sido un firme defensor de la misión de inclusión de UNest y de ayudar a padres y niños de comunidades desatendidas a lograr la independencia financiera.

Cada miembro del equipo de UNest está comprometido con la misión de la empresa de ayudar a los padres a construir un futuro mejor para sus hijos brindándoles orientación sobre educación financiera y acceso a soluciones financieras rentables.

UNest | Aplicación fácil de ahorro para la universidad

$4.99/mes (Niños ilimitados en una cuenta)

• UNest es una cuenta de inversión de custodia con ventajas fiscales para niños. Les permite ahorrar para su educación, su primer automóvil, su casa, su boda o incluso para su seguridad financiera cuando sean adultos.
• Amigos y familiares pueden hacer regalos en la cuenta de su hijo con solo unos pocos clics, o incluso automatizar sus regalos.
• Las opciones de inversión de UNest son carteras de varios ETF de bajo costo que pueden lograr una variedad de objetivos. Incluyen una cartera conservadora compuesta únicamente por ETF de renta fija y bonos; tres opciones basadas en la edad que mantienen bonos y acciones en asignaciones conservadoras, moderadas o agresivas; tres opciones similares que se centran en inversiones socialmente responsables; y una cartera agresiva compuesta únicamente por ETF de acciones.
• Las cuentas disfrutan de hasta $2500 en ventajas fiscales:$1250 están libres de impuestos y los otros $1250 están sujetos a impuestos a la tasa impositiva del niño.
• Oferta especial: Los nuevos usuarios obtienen $30 gratis cuando usan el código promocional YOUNG30 y realizan su primer depósito.

¿Cuáles son algunas otras aplicaciones para ahorrar dinero para gastos futuros?

Hay otras aplicaciones de dinero para niños como Backer, que ofrece el plan Utah 529 y EarlyBird, que ofrece UTMA. Ambas opciones aún no han alcanzado el nivel de madurez o el crecimiento exponencial de la aplicación UNest y no aportan la experiencia de los asesores financieros ni de los expertos de la industria financiera.

Además, otras aplicaciones de tecnología financiera tienen procesos de incorporación bastante complicados que les toman a los usuarios un promedio de 20 a 30 minutos para registrarse y carecen de algunas funciones esenciales en la aplicación.