Fondos de jubilación Schwab IRA:las mejores opciones para los inversores

Charles Schwab es uno de los principales proveedores de cuentas de inversión de Estados Unidos. Pero abrir una de esas cuentas no es un requisito previo para que Schwab le ayude con su jubilación.

Esto se debe a que aún puede poseer cualquier cantidad de fondos de jubilación de Schwab en una cuenta de jubilación individual (IRA) siempre que su proveedor de IRA ofrezca fondos de Schwab... lo que la mayoría hace. 

Schwab ofrece algunos de los fondos de jubilación más grandes y rentables del mercado, tanto en fondos mutuos indexados como administrados activamente. Y las cuentas IRA y otras cuentas con ventajas impositivas son el lugar perfecto para guardar estos fondos, ya que puede beneficiarse de sus sólidas estrategias y al mismo tiempo anular las consecuencias fiscales que enfrentaría si tuviera estos fondos en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

Permítame presentarle algunos de estos fondos mutuos de Schwab, cada uno de los cuales es económico, eficaz y tiene objetivos de inversión a largo plazo. Estos fondos también tienen sentido para muchos planes con ventajas impositivas, por lo que también puedes considerar mantenerlos no solo en cuentas IRA, sino también en cuentas HSA o (cuando estén disponibles) en cuentas 401(k).

Descargo de responsabilidad:este artículo no constituye un asesoramiento de inversión individualizado. Los valores, fondos y/u otras inversiones individuales aparecen para su consideración y no como recomendaciones de inversión personalizadas. Actúa según tu propia discreción.

¿Qué debería desear en un fondo de jubilación?

Una vez que esté listo para invertir sus ahorros para la jubilación y poner ese dinero a trabajar en fondos mutuos, deberá considerar estos factores críticos:

• Para empezar, una cartera de jubilación sólida debería proporcionar diversificación en varias clases de activos. Por lo general, esto significa acciones y bonos, aunque también puede significar clases de activos alternativos, como bienes raíces o materias primas. Diversificar su cartera de jubilación en estas clases de activos puede ayudar a sufragar su riesgo y suavizar sus retornos.
• También querrás pensar en la diversificación dentro de cada fondo . Algunos productos tienen docenas de existencias, mientras que otros tienen miles. Algunos fondos invierten mucho en sus acciones más importantes, mientras que otros distribuyen sus activos de manera más equitativa. Por lo tanto, considere siempre qué tan diversificado está realmente un fondo y si ese nivel de diversificación se adapta a sus necesidades.
• Los costos también importan. Cada dólar gastado en honorarios y gastos es un dólar que ya no está disponible para crecer y acumularse con el tiempo, por lo que mantener los gastos reducidos al mínimo es vital. Buenas noticias:los mejores fondos de jubilación de Schwab generalmente tendrán algunas de las tarifas y gastos más bajos del sector.
• Tampoco te olvides de los impuestos. Una cuenta sujeta a impuestos, como una cuenta de corretaje estándar, es más adecuada para aprovechar ciertas inversiones con ventajas fiscales, como los bonos municipales. Para cuentas con ventajas fiscales, como las IRA, algunas de las mejores inversiones incluyen fondos de bonos y fondos de acciones gestionados activamente. (Explicaré por qué cuando lleguemos a esos fondos).
• Por último, lo ideal es que su cartera de jubilación produzca ingresos regulares por intereses y dividendos . Las acciones pueden experimentar regularmente correcciones desagradables y mercados bajistas, pero un buen fondo de ingresos puede cubrir sus gastos de manutención sin obligarlo a vender en un momento inoportuno.

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¿Qué tipos de fondos están disponibles en las cuentas IRA?

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Las IRA generalmente actúan de manera muy similar a las cuentas de corretaje sujetas a impuestos, en la medida en que suelen ser autodirigidas y extremadamente flexibles. Por lo general, puede poseer acciones y bonos individuales, así como casi cualquier tipo de fondo de inversión:fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) e incluso fondos cerrados (CEF). ).

Los ETF suelen superar en comisiones tanto a los fondos mutuos como a los CEF, a veces por un margen considerable. Pero hay algunas razones para considerar los fondos mutuos de Schwab en una IRA:

• Son baratos, por ejemplo. Los fondos mutuos de Schwab suelen ofrecer tarifas muy bajas, en muchos casos incluso más bajas que las de muchos ETF con una estrategia similar.
• Schwab tiene algunos de los mínimos de inversión inicial más bajos del sector; puedes gastar tan solo $1 para comenzar.
• Además, algunos de los fondos mutuos de Schwab se administran activamente, lo que, como mencioné anteriormente, se mantiene de manera más eficiente dentro de una IRA. Y es muy posible que prefiera tener un administrador humano que supervise ciertas estrategias en lugar de comprar un fondo que simplemente sigue un índice.

La mayor diferencia entre una IRA y una cuenta de corretaje es su tratamiento fiscal. Usted paga impuestos sobre las ganancias de capital, dividendos, ingresos por intereses y otras ganancias año tras año en una cuenta de corretaje. Pero, en términos generales, los únicos impuestos por los que tendrá que preocuparse con una IRA son los impuestos sobre la renta sobre sus retiros durante la jubilación.

En ese sentido:algunos fondos mutuos de Schwab tienen consecuencias fiscales más importantes que otros. Algunos producen una cantidad significativa de ingresos por intereses, mientras que otros comercian intensamente y, como resultado, realizan distribuciones de ganancias de capital a corto plazo, las cuales están gravadas a tasas de ingreso ordinarias. En una cuenta sujeta a impuestos, estos serían eventos imponibles por los que pagaría cada año. Pero el dinero escondido en cuentas con ventajas impositivas, como una IRA, crece libre de impuestos, por lo que usted obtiene todo el rendimiento de estos fondos sin los impactos impositivos de un año a otro.

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¿Qué es un fondo mutuo?

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Un fondo mutuo es una empresa de inversión que reúne dinero de muchos inversores para comprar acciones, bonos u otros valores. Los inversores obtienen los beneficios de una gestión profesional y ciertas economías de escala. Un conjunto de potencialmente millones o incluso miles de millones de dólares es lo suficientemente grande como para diversificarse y podría tener acceso a inversiones que no serían prácticas para un inversionista individual.

He aquí un ejemplo:un inversor que quisiera imitar el índice S&P 500 (un índice compuesto por 500 grandes empresas que cotizan en Estados Unidos) generalmente tendría dificultades para comprar y gestionar una cartera de 500 acciones individuales, especialmente en las proporciones exactas del índice S&P 500. Otro ejemplo:un inversor que desee una cartera de bonos diversificada podría tener dificultades para crear una cuando las emisiones de bonos individuales pueden tener tamaños de compra mínimos de miles (¡o decenas de miles!) de dólares.

Los fondos de acciones o de bonos generalmente serán una solución mucho más práctica.

Para invertir en un fondo mutuo, deberá abrir una cuenta con el patrocinador del fondo o abrir una cuenta de inversión con un corredor que tenga un acuerdo de venta vigente con el patrocinador del fondo. Como regla general, la mayoría de los fondos mutuos grandes y populares estarán disponibles en la mayoría de los corredores, por lo que si abre cualquier cuenta de inversión tradicional (como una correduría o una IRA), tendrá acceso a la mayoría. de los fondos mutuos en los que alguna vez le gustaría invertir.

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¿Por qué Schwab?

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Carlos Schwab es una empresa bancaria y de corretaje con sede en EE. UU. fundada en 1971 como una empresa de corretaje tradicional y luego como un servicio de corretaje de descuento en 1974. Tiene su sede en San Francisco, California, y opera principalmente en todo Estados Unidos, pero también tiene operaciones internacionales.

La empresa es la mayor empresa de servicios de inversión que cotiza en bolsa con más de 12 billones de dólares en activos de clientes. Schwab ofrece una amplia gama de servicios financieros, como asesoramiento y gestión de inversiones, servicios comerciales, planificación financiera, servicios bancarios, lugares de trabajo y planes de jubilación individuales. , anualidades y más.

En cuanto a los productos, Schwab cuenta con más de 100 fondos; es conocido por sus productos activos y equipos de gestión experimentados, pero también es uno de los mayores proveedores de fondos mutuos indexados. Además, los productos de Schwab no presentan tarifas de carga ni de transacción y tienen gastos anuales inferiores al promedio de la industria. 

En resumen:los mejores fondos mutuos para la jubilación de Schwab generalmente estarán entre sus mejores opciones punto y, por lo general, no harán mella en su billetera.

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He enumerado estos fondos de jubilación de Schwab según su puntuación general de riesgo de cartera Morningstar, desde los más conservadores hasta los más agresivos. Estos son los niveles de riesgo que representa cada rango de puntuación:

• 0-23: Conservador
• 24-47: Moderado
• 48-78: Agresivo
• 79-99: Muy agresivo
• Más de 100: Extremo

Estas puntuaciones son una medida general de riesgo en comparación con todas las demás inversiones . Por ejemplo, un fondo de bonos con una puntuación de 20 podría considerarse una estrategia conservadora en general, pero al mismo tiempo podría ser más riesgoso que otros fondos de bonos.

Una vez aclarado todo esto, profundicemos en algunos de los mejores fondos de jubilación de Schwab que puede considerar mantener en una cuenta IRA.

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1. Acciones de inversores del Schwab U.S. Treasury Money Fund

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• Estilo: mercado monetario
• Administración: Activo
• Activos bajo gestión: 41.200 millones de dólares
• Rendimiento SEC: 3,4%*
• Proporción de gastos: 0,34%**, o 3,40 dólares al año por cada 1.000 dólares invertidos
• Puntuación de riesgo de la cartera Morningstar: N/D

Seguiré adelante y comenzaré con una de las inversiones de menor riesgo que puede incluir en una IRA (o en cualquier cuenta de inversión, en realidad).

Fondos del mercado monetario son fondos mutuos que invierten en inversiones a muy corto plazo, como efectivo, valores del Tesoro de los EE. UU. o valores de agencias con vencimiento a muy corto plazo, papel comercial o valores de tasa flotante. Si bien puede haber riesgo crediticio en la medida en que el fondo posea valores no garantizados por el gobierno, las pérdidas en los fondos del mercado monetario son extremadamente raras.

También son únicos entre los fondos mutuos porque apuntan específicamente a un valor liquidativo de 1 dólar por acción. Cualquier ganancia que haga que el valor liquidativo sea superior a 1 dólar se distribuye como dividendos. Esto significa que, a menos que reinvierta sus dividendos, el valor de su fondo mutuo del mercado monetario no crecerá con el tiempo. En realidad, solo estás obteniendo rendimiento.

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Y entre los fondos del mercado monetario, pocos serán más seguros que Schwab U.S. Treasury Money Fund Investor Shares (SNSXX), que posee una cartera de títulos del Tesoro respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos. Eso es todo. Sin valores corporativos o de agencia. Sin acuerdos de reporto ni derivados. Esto es lo más seguro que pueden llegar a ser los fondos del mercado monetario. (No importa la falta de una puntuación de riesgo de cartera de Morningstar:no se otorgan a fondos del mercado monetario).

El vencimiento medio ponderado de las participaciones de SNSXX es de sólo 49 días, lo que significa que prácticamente no existe riesgo de tipos de interés. Y, sin embargo, todavía estás recibiendo un rendimiento muy competitivo de más del 3% mientras escribo esto.

Mencioné que los precios de los fondos del mercado monetario generalmente están aislados de fuerzas externas, pero su rendimiento son muy sensibles a las medidas políticas de la Reserva Federal. Antes de 2022, los fondos del mercado monetario no ofrecían prácticamente nada de rendimiento. Eso cambió en 2022, cuando la Reserva Federal lanzó una agresiva serie de subidas de tipos; Las tasas han bajado en los últimos años, pero Schwab U.S. Treasury Money Fund sigue siendo un fondo de ingresos legítimo con un rendimiento muy por encima del 3%. Pero si necesita un cierto nivel de ingresos, deberá seguir de cerca a la Reserva Federal.

Hasta entonces, el bajo riesgo y el rendimiento competitivo hacen de SNSXX uno de los mejores fondos de jubilación de Schwab. período, aunque es mejor tener una HSA u otra cuenta con ventajas fiscales. Esto se debe a que los fondos del mercado monetario son en realidad fondos de bonos, siendo los ingresos por intereses la fuente predominante de rendimiento. Los ingresos por intereses se gravan como ingresos ordinarios, si se encuentra en el grupo impositivo federal del 37 %. , entonces estás perdiendo el 37% de los intereses de tus bonos a causa de los impuestos, lo que hace que los fondos de bonos (y los fondos del mercado monetario) sean extremadamente ineficientes desde el punto de vista fiscal.

* El rendimiento de la SEC a 7 días refleja las distribuciones de ingresos diarias anualizadas realizadas durante los siete días anteriores. Esta es una medida estándar para los fondos del mercado monetario.

** El índice de gastos brutos del 0,35% se reduce con una exención de tarifa de 1 punto básico mientras Charles Schwab Investment Management sirva como asesor del fondo. (Un punto básico es una centésima de punto porcentual). El acuerdo solo puede modificarse o rescindirse con la aprobación de la junta directiva del fondo.

¿Quieres saber más sobre SNSXX? Visite el sitio del proveedor de Schwab.

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2. Fondo Schwab U.S. Aggregate Bond Index

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• Estilo: Bono estadounidense a medio plazo
• Administración: Índice
• Activos bajo gestión: 8.000 millones de dólares
• Rendimiento SEC: 4,3%*
• Proporción de gastos: 0,04%, o 40¢ por año por cada $1000 invertidos
• Puntuación de riesgo de la cartera Morningstar: 16 (Conservador)

Si está dispuesto a asumir un poco más de riesgo para obtener una recompensa potencial un poco mayor, podría pasar de un fondo del mercado monetario a un fondo de bonos más tradicional. .

ElSchwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (SWAGX) , por ejemplo, es una opción diversificada que cubre una amplia franja del mercado de bonos. SWAGX, que posee la friolera de 11.500 emisiones de deuda, está clasificado por Morningstar como un fondo de “bonos básicos intermedios”, lo que muy En términos generales significa dos cosas:

1. Invierte principalmente en emisiones de renta fija estadounidense con grado de inversión y
2. Su duración (una medida de la sensibilidad a los tipos de interés) suele oscilar entre el 75 % y el 125 % de la media de tres años de la duración efectiva del índice Morningstar Cor Bond.

No te preocupes. Te lo explicaré.

A la primera parte:todos los bonos que SWAGX posee actualmente disfrutan de una calificación de "grado de inversión", lo que básicamente significa que las agencias de calificación crediticia creen que el emisor del bono tiene un bajo riesgo de incumplimiento. Estos bonos se consideran relativamente más seguros (pero, como resultado, rinden menos) que los valores con fecha similar y con grado de inversión inferior, también conocidos como bonos de alto rendimiento, también conocidos como bonos basura. Actualmente, la mayor parte de los activos (45%) se invierte en bonos del gobierno y de agencias de Estados Unidos, mientras que la otra mitad de los activos se divide en partes iguales entre valores respaldados por hipotecas (MBS) y bonos corporativos. El resto se reparte entre otros bonos relacionados con el gobierno, bonos municipales y otras deudas.

¿Al segundo? Los bonos de plazo intermedio son aquellos con vencimientos restantes de entre tres y 10 años; eso constituye la mayoría (55%) de las participaciones de SWAGX. Otra cuarta parte de los activos se invierte en bonos a corto plazo (tres años o menos) y el resto en bonos a largo plazo (diez años o más). Eso, combinado con la calidad crediticia, influye en la duración del fondo, que actualmente es de 5,8 años. Si bien el cálculo real es mucho más complejo, esto básicamente implica que por cada aumento de 1 punto porcentual en las tasas de interés, el Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund disminuiría un 5,8% en el corto plazo, y viceversa.

Es una cantidad moderada de riesgo. Esto significa que SWAGX definitivamente tiene más margen para la apreciación (y pérdidas) de precios que cualquier fondo del mercado monetario, pero aún así se puede esperar menos volatilidad que la que obtendría de un fondo de acciones. Mientras tanto, obtienes casi un punto porcentual más de rendimiento que el SNSXX antes mencionado.

Y al igual que SNSXX, la mayor parte de los rendimientos provendrá de los ingresos por intereses, por lo que es mejor mantener este fondo de Schwab en una cuenta IRA u otra cuenta con ventajas impositivas.

* El rendimiento de la SEC refleja el interés ganado durante el período de 30 días más reciente. Esta es una medida estándar para fondos que tienen bonos y acciones preferentes.

¿Quieres saber más sobre SWAGX? Visite el sitio del proveedor de Schwab.

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3. Fondo equilibrado Schwab

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• Estilo: Asignación moderada
• Administración: Activo
• Activos bajo gestión: 743,0 millones de dólares
• Rendimiento por dividendo: 2,0%
• Proporción de gastos: 0,51%*, o $5,10 por año por cada $1000 invertidos
• Puntuación de riesgo de la cartera Morningstar: 40 (moderado)

Subiremos un poco en la escala de riesgo pasando a fondos equilibrados, también conocidos como fondos de asignación, también conocidos como carteras en lata.

Como quiera llamarlos, productos como Schwab Balanced Fund (SWOBX)  están diseñados para brindarle exposición a las dos clases de activos principales (acciones y bonos) en una sola participación. Más específicamente, SWOBX es un fondo de asignación "moderada" que proporciona una combinación aproximadamente 60/40 de capital y deuda (la última de las cuales también incluye un pequeño porcentaje en efectivo).

Si bien los fondos de asignación a menudo se crean con acciones y bonos individuales, los administradores de SWOBX, Zifan Tang y Patrick Kwok, han construido su cartera con una pequeña colección de otros fondos mutuos de Schwab. Aproximadamente la mitad de los activos del fondo están actualmente invertidos en acciones estadounidenses; otro 10% se asigna a acciones internacionales. Mientras tanto, prácticamente todas sus tenencias de bonos provienen del Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund, lo que significa que está obteniendo exposición a bonos del gobierno de EE. UU., deuda corporativa con grado de inversión, MBS y cualquier otra cosa que posea SWAGX.

Los fondos de asignación como Schwab Balanced son una forma ultrasencilla de obtener cobertura de acciones y bonos con solo hacer clic en un botón. De hecho, si realmente lo desea, SWOBX podría actuar como su cartera completa, pero sólo si sus asignaciones de acciones/bonos tienen sentido para lograr sus objetivos financieros. SWOBX por sí solo podría resultar demasiado conservador para la mayoría de los inversores y, en cambio, tiene sentido como parte de un conjunto de participaciones más ampliamente diversificadas.

Desde el punto de vista fiscal, queremos considerar dos factores:el volumen de negocios y los ingresos. La facturación del Schwab Balanced Fund (cuánto compra y vende un fondo) es en realidad bastante limitada, alrededor del 10%. ¿Por qué esto importa? La alta rotación puede generar importantes ganancias de capital, que se distribuyen a los accionistas cada año... y esas distribuciones están sujetas a impuestos. Desde esa perspectiva, SWOBX es bastante eficiente desde el punto de vista fiscal. Sin embargo, al igual que los fondos de bonos antes mencionados, Schwab Balanced genera una cantidad decente de ingresos por intereses de la cartera de deuda, por lo que una cuenta IRA u otra cuenta con ventajas fiscales seguiría siendo una opción adecuada.

* El índice de gastos brutos del 0,53% se reduce con una exención de tarifa de 2 puntos básicos mientras Charles Schwab Investment Management sirva como asesor del fondo. El acuerdo sólo puede modificarse o rescindirse con la aprobación del consejo de administración del fondo.

¿Quieres saber más sobre SWOBX? Visite el sitio del proveedor de Schwab.

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4. Fondos Schwab con fecha objetivo

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• Estilo: Fecha objetivo
• Administración: Activo
• Proporción de gastos: Fondos objetivo de Schwab:0,25%-0,58%*, o entre $2,50 y $5,80 por año por cada $1000 invertidos; Fondos Schwab Target Index:0,08%, o 80¢ por año por cada $1000 invertidos
• Puntuación de riesgo de la cartera Morningstar: 26-67 (moderado-agresivo)

Fondos con fecha objetivo  son similares a los fondos de asignación, pero dan un paso adicional que los hace extremadamente útiles para compradores y tenedores a largo plazo.

Uno de los desafíos en la planificación de la jubilación es lograr la asignación correcta de activos o tener una combinación de clases de activos que sea adecuada para un inversor de su edad y etapa de la vida. Es probable que una cartera ideal para una persona de 20 años sea muy diferente a la de una persona de 40, y ambas carteras serán diferentes de lo que es ideal para una persona de 60 años.

Un fondo de asignación generalmente mantendrá la misma combinación de acciones y bonos mientras exista el fondo. Sin embargo, los fondos con fecha objetivo (también llamados fondos de ciclo de vida) son un tipo de fondo de asignación que está diseñado para cambiar su asignación de activos con el tiempo. Los fondos con fecha objetivo comienzan invirtiendo fuertemente en acciones, luego reducen lentamente su exposición a acciones y la reemplazan con exposición a bonos a medida que se acercan a su fecha de jubilación objetivo, siguiendo una trayectoria de planeo.

Las fechas previstas de jubilación pretenden ser estimaciones; no tienen que ser muy precisos. Generalmente, la mayoría de las familias de fondos mutuos crearán fondos con fecha objetivo en incrementos de cinco años (digamos, 2025, 2030, 2035, etc.).

Dado el enfoque hiperespecífico en la jubilación, los fondos con fecha límite tienden a ser un pilar de los planes 401(k). Pero también se sienten cómodos en otras cuentas de jubilación, como las IRA.

Schwab ofrece dos series de fondos con fecha objetivo , los cuales poseen varios fondos para brindar exposición a acciones y bonos estadounidenses e internacionales:

• Fondos objetivo de Schwab: Estos poseen una colección de fondos indexados y administrados activamente. Si bien la mayoría de las tenencias de Schwab Target Funds son otros fondos mutuos de Schwab, también tendrán fondos de proveedores externos, incluidos Dodge &Cox y Baird.
• Fondos del índice Schwab Target: Estos poseen principalmente ETF de Schwab. .

En general, ambas series de fondos con fecha objetivo de Schwab son económicas, pero los fondos indexados Schwab Target son completamente baratos, con solo un 0,08% de gastos anuales. Y al menos en lo que respecta a las calificaciones de Morningstar Medalist, la serie Target Index se considera la mejor de las dos, obteniendo una calificación de Bronce.

También vale la pena señalar que los Schwab Target Index Funds, a pesar del nombre, tienen administradores humanos:Kwok y Tang, mencionados antes como administradores de SWOBX.

* Schwab Target Funds tiene exenciones temporales de tarifas para limitar los gastos operativos. Estas exenciones se mantendrán mientras Schwab Asset Management sirva como asesor de los fondos. El acuerdo sólo puede modificarse o rescindirse con la aprobación del Patronato del fondo.

¿Quiere obtener más información sobre los fondos con fecha objetivo de Schwab? Visite el sitio del proveedor de Schwab.

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5. Fondo inmobiliario global Schwab

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• Estilo: Bienes raíces globales
• Administración: Activo
• Activos bajo gestión: 286,5 millones de dólares
• Rendimiento por dividendo: 3,4%
• Proporción de gastos: 0,72%, o 7,20 dólares al año por cada 1.000 dólares invertidos
• Puntuación de riesgo de la cartera Morningstar: 76 (agresivo)

Los bienes raíces han sido una clase de activo preferida desde los albores de la civilización humana. Y hoy en día, los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT ) ofrecen potencial para un alto rendimiento y ganancias de capital respetables.

Los REIT disfrutan de un estatus fiscal especial que les permite evitar el impuesto de sociedades siempre que distribuyan al menos el 90% de sus beneficios netos como dividendos. Debido al incentivo fiscal de los REIT, el sector inmobiliario tiende a estar entre los de mayor rendimiento y, por lo tanto, uno de los favoritos entre los inversores de ingresos.

¿El problema? Un gran porcentaje del rendimiento total proviene de dividendos sujetos a impuestos, lo que hace que los REIT sean muy ineficientes desde el punto de vista fiscal. Es más, los dividendos de los REIT generalmente no se clasifican como "dividendos calificados". Los dividendos calificados se gravan a la tasa de ganancias de capital a largo plazo (0%, 15% o 20% según su categoría impositiva). Los dividendos no calificados se gravan como ingresos ordinarios, como los intereses de los bonos, y pueden enfrentar tasas de hasta el 37%, según su categoría. Por lo tanto, tiene más sentido mantener REIT y fondos REIT en un fondo con ventajas fiscales, como una IRA, en lugar de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

Los inversores de Schwab que busquen exposición inmobiliaria podrían considerar el Schwab Global Real Estate Fund (SWASX) . El fondo es un fondo REIT diversificado con presencia global. Aproximadamente el 55% del fondo está invertido en REIT estadounidenses, y el resto se encuentra repartido por Europa, Asia, Australia y Canadá. La cartera tiene una exposición mínima al sector de oficinas, que se ha visto afectado por las políticas de trabajo desde casa, y está más asignada a propiedades diversificadas, minoristas e industriales.

Se trata de un fondo inmobiliario centrado en el crecimiento que se centra en el rendimiento total, incluidas tanto las ganancias de capital como los ingresos. Pero su rendimiento actual de más del 3% es muy competitivo en un mundo en el que el S&P 500 rinde apenas por encima del 1%.

Otra razón para considerar SWASX es su alta rotación. No existe un umbral preciso y universalmente aceptado para lo que constituye “mucha” negociación activa, pero yo consideraría que cualquier fondo con una rotación de cartera superior al 30% aproximadamente es bastante ineficiente desde el punto de vista fiscal. Cuanto mayor sea ese número, más ineficiente será el fondo. Schwab Global Real Estate tiene una facturación anual de alrededor del 85%, lo que significa que podría distribuir muchas ganancias de capital a corto plazo. Entre eso y los dividendos no calificados antes mencionados, estamos viendo muchas declaraciones imponibles.

Afortunadamente, puede evitar consecuencias fiscales inmediatas manteniendo Schwab Global Real Estate en una cuenta con impuestos diferidos como una IRA.

¿Quieres saber más sobre SWASX? Visite el sitio del proveedor de Schwab.

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6. Fondo Schwab Select Large Cap Growth

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• Estilo: Acciones de crecimiento de gran capitalización de EE. UU.
• Administración: Activo
• Activos bajo gestión: 2.100 millones de dólares
• Rendimiento por dividendo: N/D
• Proporción de gastos: 0,73%, o 7,30 dólares al año por cada 1.000 dólares invertidos
• Puntuación de riesgo de la cartera Morningstar: 85 (Muy agresivo)

Una vieja máxima de Wall Street dice:“nunca te arruinas para obtener ganancias”. 

Hay mucha sabiduría en esa cita. Como regla general, comprar y mantener buenas acciones o buenos fondos y permitir que se capitalicen durante años o incluso décadas es el camino a seguir. Pero tener al menos parte de su cartera en estrategias negociadas activamente también puede tener sentido, particularmente en mercados bajistas. Las estrategias negociadas activamente tienen sus ventajas cuando superan a las estrategias de índices pasivos y potencialmente pueden ayudarle a evitar caídas importantes.

Tomemos, por ejemplo, el Schwab Select Large Cap Growth Fund (LGILX) , que cuenta con el asesoramiento de American Century Investment Management y JPMorgan Investment Management. Al ser un fondo de crecimiento, LGILX tiene una gran inversión en tecnología y acciones adyacentes a la tecnología; incluye a Nvidia (NVDA), la empresa matriz de Google, Alphabet (GOOGL), Apple (AAPL) y Microsoft (MSFT), así como la mayoría del resto de acciones de crecimiento de gran capitalización que se esperaría ver.

La gestión inteligente ha dado como resultado un rendimiento superior al promedio de la categoría de LGILX en la mayoría de los períodos de tiempo significativos. Sin embargo, este alto rendimiento en ocasiones tiene como coste una gran cantidad de operaciones activas. La lectura de facturación más reciente es del 26%, pero la he visto mucho más alta (por encima del 60%). E independientemente de la cifra de facturación de un año a otro, Schwab Select Large Cap Growth tiene un historial de realizar distribuciones considerables de ganancias de capital en la mayoría de los años.

En una cuenta de corretaje estándar, eso representa una gran obligación fiscal potencial. Por lo tanto, LGILX es exactamente el tipo de fondo administrado activamente que mejor se mantiene en una cuenta de jubilación como una IRA. El aplazamiento de impuestos neutraliza los impactos negativos del comercio activo, permitiéndonos disfrutar de todos los beneficios de las ganancias comerciales.

¿Quiere saber más sobre LGILX? Visite el sitio del proveedor de Schwab.

7. Fondo de acciones de pequeña capitalización Schwab

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• Estilo: Acciones de pequeña capitalización de EE. UU.
• Administración: Activo
• Activos bajo gestión: 685,0 millones de dólares
• Rendimiento por dividendo: 0,1%
• Proporción de gastos: 1,09%, o 10,90 dólares al año por cada 1.000 dólares invertidos
• Puntuación de riesgo de la cartera Morningstar: 87 (Muy agresivo)

Como mencioné antes, los fondos administrados activamente casi siempre tendrán una rotación significativamente mayor que los fondos indexados pasivos, lo que significa que potencialmente generan más ganancias de capital sujetas a impuestos. 

Este fenómeno puede ser especialmente pronunciado en el mundo de las acciones de pequeña capitalización. Debido a que las empresas más pequeñas suelen ser empresas más jóvenes, el espacio de pequeña capitalización tiende a moverse rápidamente. Las empresas exitosas se “gradúan” hasta alcanzar el estatus de mediana o incluso gran capitalización, y las que no tienen éxito a menudo desaparecen por completo. Esto suele dar lugar a muchos cambios en las tenencias de una cartera.

En otras palabras:si los fondos se gestionan activamente en general se mantienen mejor en una cuenta con impuestos diferidos, esto es aún más cierto para los fondos de pequeña capitalización administrados activamente.

Por ejemplo, consulte el Schwab Small Cap Equity Fund (SWSCX) , dirigido por Wei Li, Iain Clayton y Holly Emerson. Su cartera de 340 acciones tiene una rotación del 108%, lo que significa que cada año, en promedio, toda la cartera rota (y luego un poco más). Históricamente, las distribuciones de ganancias de capital han sido significativas en tamaño.

Las acciones de pequeña capitalización mostraron cierta energía en la segunda mitad de 2025 y también han superado a sus pares de gran capitalización en 2026. Pero si nos centramos en los últimos años, vemos que se han quedado rezagados, mientras que el mercado ha estado dominado por las acciones de megacapitalización de los “Siete Magníficos”. Aún así, SWSCX ha logrado obtener un rendimiento anualizado del 10,1% desde su inicio, y eso no está nada mal. Además, si bien la estrategia en sí es bastante agresiva en comparación con otras estrategias, en realidad presenta un riesgo de nivel bastante promedio entre los fondos combinados de pequeña capitalización.

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• Empower Advisory Group ofrece un servicio integral de gestión patrimonial conocido como Estrategia Personal. Esta solución de cuenta administrada brinda a los clientes administración discrecional de inversiones, construcción de cartera personalizada y acceso a soporte de planificación financiera. Las cuentas que invierten entre $100.000 y $250.000 reciben asesoramiento ilimitado y ayuda para la planificación de la jubilación por parte de asesores financieros, así como una cartera de ETF administrada profesionalmente con revisiones previa solicitud. Los niveles de activos más altos ofrecen acceso a asesores dedicados, planificación patrimonial y especialistas en impuestos, además de opciones de inversión adicionales como acceso a capital privado.**
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Ventajas:

• Seguimiento de cartera gratuito (Panel de control)
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• Recolección de pérdidas fiscales (estrategia personal)
• Reinversión de dividendos (Estrategia Personal)
• Reequilibrio automático (Estrategia personal)
• Bajos ratios de gastos de inversión (estrategia personal)
• Gran número de cuentas de inversión admitidas (estrategia personal)
• Mínimo bajo de 100.000 dólares para gestión de inversiones (estrategia personal) en comparación con los asesores tradicionales.

Desventajas:

• Comisión de gestión de inversiones moderadamente alta (0,89 % AUM) en comparación con otros asesores en línea (estrategia personal)
• No hay asesor dedicado a menos que tenga más de $250 000 en activos

* Las tarifas para clientes con entre $100.000 y $1 millón en activos pagan el 0,89% de los activos anualmente. Los clientes con más de $1 millón en activos pagan el 0,79% de los activos anualmente sobre los primeros $3 millones, el 0,69% sobre los siguientes $2 millones, el 0,59% sobre los siguientes $5 millones y el 0,49% sobre cualquier valor superior a $10 millones. ** Empower Advisory Group, LLC (EAG) proporciona servicios de asesoramiento mediante una tarifa. EAG es un asesor de inversiones registrado en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y una subsidiaria indirecta de Empower Annuity Insurance Company of America. El registro no implica un cierto nivel de habilidad o formación. Invertir implica riesgo. El rendimiento pasado no es indicativo de rendimientos futuros. Puedes perder dinero. Los honorarios de asesoría se calculan en función de la cantidad de activos que se administran (como se detalla más adelante en el formulario ADV de Empower Advisory Group, LLC).

Fondos de jubilación Schwab para cuentas IRA:preguntas frecuentes

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¿Cuál es el monto mínimo de inversión en los fondos mutuos de Schwab?

Schwab es una de las compañías de fondos más amigables para principiantes. Esto no se debe sólo a que tanto sus fondos mutuos como sus ETF tengan índices de gastos inferiores al promedio de la industria, sino que, en primer lugar, no se necesita mucho dinero para invertir en ellos. La mayoría de los fondos mutuos de Schwab tienen inversiones mínimas mínimas:literalmente, puedes comenzar con tan solo $1.

Esto es extremadamente beneficioso en cuentas autodirigidas como una IRA. Muchos fondos mutuos de otros proveedores exigen mínimos elevados de miles de dólares, lo que paraliza a los inversores con poco capital para trabajar.

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¿Qué son los fondos indexados?

Hay dos tipos de fondos: fondos gestionados activamente y fondos indexados .

En un fondo administrado activamente, uno o más administradores están a cargo de seleccionar todas las participaciones del fondo. Probablemente tendrán una estrategia específica a seguir y se les asignará la tarea de superar un índice de referencia, pero se les dará mucha discreción sobre cómo lograrlo. Estos administradores identificarán oportunidades, realizarán investigaciones y, en última instancia, comprarán y venderán acciones, bonos, materias primas, etc. de un fondo.

Un fondo indexado, por otro lado, se gestiona efectivamente mediante un algoritmo. El fondo intentará seguir un índice, que es simplemente un grupo de activos seleccionados mediante una serie de reglas. ¿El S&P 500 y el Dow Jones Industrial Average? Son índices con sus propias reglas de selección. Los fondos indexados que siguen estos índices generalmente tendrán las mismas acciones, en las mismas proporciones, lo que le brindará la misma exposición y rendimiento (menos tarifas) a esos índices.

Si adivinaste que es más caro pagar una sala de conferencias llena de administradores de fondos que una computadora que rastrea un índice, estarías en lo cierto. Es por eso que los fondos administrados activamente tienden a costar mucho más en tarifas que los fondos indexados.

Y es por eso que los ETF son generalmente más baratos. La mayoría (pero no todos) los fondos mutuos se administran activamente, mientras que la mayoría (pero no todos) los ETF son fondos indexados.

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¿Qué es un fondo cotizado en bolsa?

Los fondos cotizados en bolsa (ETF) son en realidad muy similares a los fondos mutuos, pero presentan algunas diferencias significativas que pueden hacerlos superiores en determinadas situaciones.

Like traditional index mutual funds, an ETF will hold a basket of stocks, bonds and other securities. These can be broad and benchmarked to a major index like the S&P 500, or they can be exceptionally narrow and focus on a specific sector or even a specific trading strategy. For the most part, anything that can be held in an exchange-traded fund can also be held in a mutual fund.

However, unlike mutual funds, ETFs trade on major exchanges—such as the New York Stock Exchange or Nasdaq—like a stock. If you want to buy shares, you don’t send the manager money; you just buy shares from another investor on the open market.

The need to buy shares can be problematic when dollar-cost averaging. As an example, let’s say you have exactly $100 to invest, but the shares of the ETF trade for $65. You can only buy one share, and you’re stuck with $35 in cash uninvested.

But ETFs have their own advantages. For one, they have intraday liquidity—that is, if you want to buy or sell in the middle of the trading day (or multiple times throughout the trading day), you can.

The second advantage is tax efficiency. In a traditional mutual fund, redemptions by investors can generate selling by the manager that creates taxable capital gains for the remaining investors who didn’t sell. This doesn’t happen with ETFs, as the manager isn’t forced to buy or sell anything when an investor sells their shares.

Like we said, many investors use “ETF” and “index fund” interchangeably. That’s because most exchange-traded funds are index funds—but not all. Some are actively managed.

As is the case with Schwab mutual index funds, Schwab ETFs—most of which are indexed—tend to have some of the lowest costs in the business in terms of fees and expenses.

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Why does a fund’s expense ratio matter so much?

Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.

The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.

This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.

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Riley Adams, CPA

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