Comprensión de los planes 403(b):elegibilidad y beneficios para empleados del sector público

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Es muy probable que haya oído hablar mucho sobre los planes de ahorro para la jubilación. En particular, la mayoría de las personas están familiarizadas con los planes 401(k).

Pero si trabaja en el sector público, probablemente no podrá conseguir un 401(k). En cambio, su empleador probablemente ofrezca una opción 403(b). Esos planes de jubilación son importantes, pero existe otro plan de jubilación que algunas personas también pueden utilizar.

Un plan 457(b) es un plan de jubilación con compensación diferida , disponible para gobiernos estatales y locales específicos y algunas organizaciones no gubernamentales exentas de impuestos.

Las contribuciones a un plan 457 se realizan mediante aplazamientos salariales de su dinero antes de impuestos. O después de impuestos en un plan Roth 457, si está disponible.

En 2021, el límite de contribución de un plan 457(b) cuesta $19,500. También puede incluir ” adicionales contribuciones de puesta al día ” de hasta $6500 si tienes 50 años o más .

Los planes 457(b) son raros y, como resultado, a menudo se malinterpretan.

Una vez que determines si eres elegible para participar, explorar los pros y los contras de esta opción de plan de jubilación te ayudará a ver si es algo que querrás agregar a tu cartera de jubilación (Pista:¡probablemente lo sea!).

Los conceptos básicos de un plan 457:cómo funciona y quién califica

Un plan 457(b) es un plan de jubilación con compensación diferida. La razón por la que quizás no haya oído hablar mucho de ellos es que sólo un grupo selecto de personas califican para este plan de jubilación.

Para utilizar un plan 457(b), debe ser empleado del gobierno estatal o local. Piense en un bombero, un maestro, un oficial de policía y similares. Aun así, no todos los empleadores ofrecen estas opciones.

Normalmente, la mayoría de los trabajadores del gobierno no federal calificarán para un plan 457(b) .

Nota:un pequeño grupo de personas que reciben una remuneración elevada o que forman parte del grupo de gestión serían elegibles para utilizar un plan 457(f).

Las contribuciones a un plan 457 se realizan mediante aplazamientos salariales en dólares antes o después de impuestos. Los límites son actualmente de $19,500 por año (2021). Las personas de 50 años o más pueden contribuir $6500 adicionales en 2021.

Beneficios de un plan 457(b)

Los planes 457(b) ofrecen una gran variedad de beneficios. Si bien algunos de estos beneficios son similares a los beneficios que puede recibir de otros planes de jubilación, existen varios beneficios específicos solo de los planes 457(b), lo que los convierte en herramientas valiosas en las carteras de jubilación.

Tres beneficios importantes incluyen:

1. Ingreso imponible reducido

Debido a que usted contribuye a su plan 457(b) utilizando dólares antes de impuestos, su ingreso sujeto a impuestos para el año se reduce. Esta reducción puede suponer un gran impulso a la hora de declarar impuestos.

Su dinero también crece con impuestos diferidos. Por lo tanto, no pagará impuestos hasta que se retire de su plan 457(b) en el futuro.

2. Contribuciones de puesta al día

Muchos vehículos de jubilación cuentan con opciones de puesta al día según su edad, y esto es válido para los planes 457(b).

En 2021, podrás contribuir con $6500 adicionales cada año una vez que hayas cumplido los 50 años.

Como incentivo adicional, algunos empleadores le permitirán contribuir hasta el doble del límite durante los últimos tres años antes de la edad de jubilación. ¡Eso representa un descuento de $39 000 en su ingreso sujeto a impuestos para el año!

3. Retiros sin penalización

La mayoría de los planes de jubilación vienen con una penalización severa por los retiros realizados antes de la edad de jubilación. Piensa que el 10 % de tu dinero se gastará con un clic.

Ese no es el caso cuando se trata de planes 457(b).

Si deja su trabajo, podrá transferir su plan a otro plan de jubilación.

También podrás empezar a acceder al dinero antes de la edad de jubilación, libre de penalizaciones.

Capturas de un plan 457(b)

Si su empleador iguala las contribuciones a los planes 457(b), es posible que no pueda contribuir tanto como cree.

Esto se debe a que la porción igualada por el empleador cuenta para su contribución total permitida para el año.

Básicamente, si su empleador aporta $5,000, solo puede agregar $14,500 o menos dado el límite de contribución actual de $19,500.

El lado positivo aquí es que la mayoría de los empleadores gubernamentales no ofrecen igualaciones, por lo que es probable que usted se quede solo cuando se trata del límite de $19,500 de todos modos.

Otro inconveniente de los planes 457(b) tiene que ver con la forma en que se ofrecen a los empleados.

Por lo general, las opciones son pocas (algunas personas se limitan solo a anualidades) y muchas conllevan tarifas elevadas y otros costos ocultos.

Dependiendo de sus objetivos financieros y de cuánto tiempo piensa trabajar para su empleador, es esencial que explore los costos asociados a sus opciones 457(b).

Quiere asegurarse de que su dinero funcione para usted mientras construye su casa financiera y de conservar la mayor cantidad posible de su dinero.

¿Valen la pena los planes 457(b)?

401. 403. 457. Hay muchos números que hay que mantener claros cuando se trata de planificación de la jubilación. Y eso es sólo en términos de determinar para qué planes califica.

Como trabajador del gobierno estatal o local, existe una buena posibilidad de que pueda utilizar un plan 457(b).

Beneficios como ingresos sujetos a impuestos reducidos, límites de contribución altos y retiros sin multas hacen que algunas personas consideren que el plan 457(b) es una de las mejores opciones de jubilación que existen.

Sin embargo, como ocurre con cualquier parte de su plan financiero, es fundamental hacer los deberes.

Además de tener límites de contribución específicos, a menudo las tarifas elevadas y los costos ocultos pueden reducir su dinero más de lo esperado.

Arremángate, calcula los números, haz las preguntas y determina si un plan 457 es adecuado para ti.

Artículo escrito por Penny

Última actualización 03-20 21

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.