Encontrar el asesor financiero adecuado:10 preguntas clave para hacer

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Mientras se prepara para comenzar a invertir en el mercado de valores, es posible que tenga muchas preguntas. Una cosa que quizás te preguntes es cómo elegir un profesional financiero.

Puede pedirles a familiares, amigos o compañeros de trabajo nombres de asesores financieros que les gusten y en los que confíen.

Luego, deberá limitar sus opciones y decidir con qué asesor le gustaría trabajar para crear su plan financiero.

Definitivamente vale la pena dedicar tiempo y esfuerzo a entrevistar a posibles asesores financieros.

Si no está seguro de qué preguntar, aquí tiene diez preguntas importantes para empezar.

Haga estas 10 preguntas para ayudarle a elegir un asesor financiero

1. ¿Cuál es su filosofía de inversión?

Esta es una pregunta abierta, ya que la filosofía de inversión puede significar varias cosas.

Los asesores pueden adoptar un enfoque pasivo o activo.

Un asesor que cree en un enfoque pasivo diseña su cartera en función de sus objetivos a largo plazo. Entonces, no cambiarán mucho la cartera a menos que cambien los supuestos fundamentales.

Por ejemplo, podrían reducir las acciones de los mercados emergentes si creen que los mercados emergentes no tendrán un buen desempeño durante los próximos veinte años. Pero no reducirán los mercados emergentes sólo porque es posible que no les vaya bien el próximo año.

Por otro lado, un asesor que tiene un enfoque activo cambiará su cartera a medida que cambien las condiciones del mercado. La mayoría de los asesores encajan en algún punto entre un enfoque completamente activo y uno completamente pasivo.

Si el asesor financiero tiene un enfoque activo, hágale estas preguntas de seguimiento:

• ¿Cómo decides cuándo hacer el cambio? Esto aclarará aún más su filosofía de inversión.
• ¿Cuándo fue la última vez que hiciste tal cambio? ¿Cómo funcionó?

Del mismo modo, los asesores también pueden utilizar fondos pasivos o activos para implementar su cartera. Los fondos pasivos son fondos mutuos indexados y fondos cotizados en bolsa (ETF) que simplemente reflejan el índice.

Los fondos activos, por otro lado, son más personalizados e intentan obtener mejores resultados que el índice. Si su asesor financiero utiliza fondos activos, hágale estas preguntas de seguimiento:

• ¿Cómo se encuentran y evalúan fondos activos? Cuanto más exhaustiva sea la evaluación, mejor.

2. ¿Cuál es su asignación de activos?

La asignación de activos es la hoja de ruta de su cartera. Determina qué se incluye en su cartera, como cuántas acciones, acciones estadounidenses, acciones internacionales, bonos, etc.

Las investigaciones muestran que la asignación de activos es el determinante más importante del rendimiento de su cartera. Puede solicitar ver una cartera de muestra para tener una idea de la asignación de activos.

Si bien la mejor asignación de activos para usted depende de su objetivo de inversión, aquí le presentamos algunas preguntas aclaratorias:

¿Qué es la división de acciones/bonos?

Generalmente, cuanto más largo sea su horizonte temporal y mayor su tolerancia al riesgo, más acciones debería tener. Cuanto menor sea su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo, más bonos debería tener.

Si está invirtiendo para una jubilación que está dentro de 25 a 30 años, debe invertir principalmente en acciones. Si necesita el dinero antes, también querrá invertir en bonos para asegurarse de que el dinero esté disponible cuando lo necesite.

¿Qué tan diversificada está la asignación de activos?

Las investigaciones muestran que la diversificación no sólo reduce el riesgo sino que también mejora el rendimiento. Los activos que mejor se diversifican entre sí se mueven en direcciones opuestas.

Por ejemplo, cuando las acciones bajan, los bonos de alta calidad suelen subir. Por lo tanto, son grandes diversificadores.

Las acciones y bonos que posee deberían diversificarse aún más.

Por ejemplo, dentro de las acciones estadounidenses, en lugar de simplemente mantener acciones de gran capitalización, es mejor si también se incluyen acciones de valor y de pequeña capitalización de diversas industrias y sectores.

Las acciones de valor son acciones de empresas que actualmente están infravaloradas y las acciones de pequeña capitalización son acciones de empresas con un valor de mercado financiero menor.

Las investigaciones muestran que incluir acciones de pequeña capitalización y de valor puede mejorar sus rendimientos.

De manera similar, una cartera diversificada también incluiría acciones internacionales, incluidas las de pequeña capitalización internacional y el valor internacional de diversas industrias y sectores.

3. ¿Ofrecen servicios de planificación financiera?

El acceso a la planificación financiera puede ser el requisito más crucial para algunas personas. Algunos asesores ayudarán a responder preguntas específicas sobre la planificación de acontecimientos de la vida, como la compra de una casa, el matrimonio o la jubilación.

Si su situación financiera es más complicada, es posible que necesite un asesor financiero que brinde un servicio de planificación más integrado y completo en lugar de simplemente responder algunas preguntas.

El asesor financiero trabajará con su abogado de fideicomisos y patrimonio, su contador y, si tiene alguna compensación de capital, con el abogado de su empresa para brindarle una gestión integral de su patrimonio.

Lea:¿Está calificado su asesor financiero? (RR frente a RIA)

4. ¿Cómo te pagan y qué obtengo yo?

Su asesor puede estar basado en comisiones o en honorarios. Generalmente, es recomendable utilizar un asesor que pague honorarios porque un asesor que paga comisiones puede intentar ganar comisiones más altas vendiéndole productos caros.

Dentro de los asesores de pago, hay varias formas en las que pueden cobrarle. Algunos pueden cobrar una tarifa fija. Algunos pueden cobrar una tarifa por hora.

Una forma común de cobrar tarifas es cobrar una tarifa porcentual sobre los activos administrados. En este caso, su tarifa total se compone de los honorarios del asesor y las tarifas del fondo.

Los honorarios de los asesores serán más altos para los asesores financieros tradicionales y de servicio completo y más bajos para los robo-advisors.

La tarifa promedio de un asesor financiero es del 1,02% y la de un robo-advisor está entre el 0,25% y el 0,50%. Esto significa que si invierte $10,000, pagará $102 al año en promedio por un asesor financiero típico.

Si invierte con un robo-advisor, le costará entre 25 y 50 dólares al año.

De manera similar, las tarifas de los fondos serán bajas si utiliza principalmente fondos pasivos como ETF y más si utiliza fondos activos. La comisión media de un fondo activo es de alrededor del 0,67 % y la de un fondo pasivo es del 0,15 %.

Si todo lo que necesita es invertir algo de dinero y se siente cómodo tratando con su asesor principalmente en línea, un robo-advisor puede ser suficiente para usted.

Pero si necesita más ayuda para la planificación, un asesor de servicio superior puede ser más adecuado.

No hace falta decir que si puede obtener el mismo servicio a un precio más bajo, el proveedor con la tarifa más baja es una mejor opción.

Las tarifas pueden ser realmente perjudiciales para el rendimiento de su cartera. Esto se debe a que cuando paga una tarifa hoy, también está renunciando a toda la capitalización y los rendimientos futuros de esos dólares.

Considere este ejemplo:en 20 años, las tarifas anuales del 1 % reducen el valor de una cartera en casi $30 000, en comparación con una cartera con una tarifa del 0,25 %.

5. ¿Se pueden reducir las tarifas?

Explore opciones para reducir sus tarifas totales. Si su asesor utiliza principalmente fondos activos, una forma de reducir los costos podría ser utilizar más ETF.

Algunos mercados, como el de gran capitalización estadounidense, son muy eficientes y un gestor de fondos activo tiene poco que hacer para añadir valor. Por lo tanto, un ETF podría ser una opción más rentable para reemplazar un costoso fondo activo.

6. ¿Puedes mostrarme tus devoluciones?

Si bien el desempeño pasado no es una guía para el futuro, ver el desempeño pasado lo ayudará a medir la efectividad de su asesor hasta cierto punto.

Su asesor debería poder proporcionarle rendimientos anteriores de su cartera de muestra.

Si son relativamente nuevos, es posible que le proporcionen un rendimiento probado que muestre cómo resultaría su rendimiento si existieran en ese momento.

Asegúrese de que estos rendimientos de muestra sean netos de comisiones, es decir, que tengan en cuenta tanto las comisiones del fondo como las comisiones del asesor.

7. ¿Cómo se comparan sus rendimientos con el índice de referencia?

Un punto de referencia es un criterio para su cuenta que le permite saber qué tan bien lo hizo.

Por ejemplo, si tiene un fondo que generó un rendimiento del 20 % el año pasado, podría pensar que es fantástico. Pero si lo comparas con su punto de referencia, el índice S&P 500, que ahora ganó casi el 30%, quizás no pienses que fue tan bueno.

Cada fondo en el que invierta tendrá su propio índice de referencia. Si su asesor invierte sólo en fondos indexados, el punto de referencia será el índice mismo y el rendimiento del fondo igualará o estará muy cerca del índice.

Pero si invierte en fondos activos, tendrán diferentes puntos de referencia, y el rendimiento del fondo en relación con su punto de referencia muestra cuán efectivo es.

Del mismo modo, su cartera total también tiene un punto de referencia. Pregúntele a su asesor cuál es ese punto de referencia y qué tan bien se comparó su cartera con él.

Cuando compare el rendimiento, observe el rendimiento a largo plazo:durante los últimos 3 años, 5 años e incluso 10 años, si está disponible. Si descubre que la cartera o los fondos están por detrás de sus índices de referencia, pregúntele al asesor por qué.

8. Si dejo su empresa, ¿puedo llevarme mis inversiones?

Esto será importante si necesita cambiar de asesor en el futuro.

Si invierte en ETF o fondos mutuos públicos, debería poder llevar sus inversiones a un nuevo asesor.

Luego, su nuevo asesor evaluará los fondos y venderá los que no sean necesarios de manera fiscalmente eficiente.

Pero, si tiene fondos mutuos privados u otros vehículos que no se pueden mantener afuera, tendrá que venderlos con su asesor actual y transferir el efectivo.

Esto activará el impuesto a las ganancias de capital. Si ha mantenido esas inversiones durante mucho tiempo, sus ganancias de capital podrían ser sustanciales.

9. ¿Qué controles de seguridad tienes?

Cada vez más, la seguridad de las cuentas se está convirtiendo en una prioridad para los asesores financieros y los clientes debido a los mayores riesgos de seguridad que suponen los estafadores y ladrones.

Preste especial atención a los controles que tiene su asesor para evitar que partes no autorizadas transfieran dinero fuera de su cuenta.

10. ¿Ofrecen recolección de pérdidas fiscales, reinversión de dividendos y reequilibrio?

Aunque elementos de limpieza como estos pueden parecer insignificantes, pueden marcar una gran diferencia en el rendimiento de su cartera.

Es una de las principales razones para contratar a un asesor, para no tener que dedicar mucho tiempo a gestionar las operaciones diarias de su cartera.

A medida que recibe dividendos de sus inversiones, es imperativo invertirlos de inmediato para aumentar sus retornos con el tiempo.

De manera similar, con el tiempo su asignación de activos se desviará a medida que algunas posiciones se revaloricen y otras pierdan valor. Su asesor debe tener una estrategia de reequilibrio disciplinada para que su cartera no se desvíe demasiado.

La recolección de pérdidas fiscales es un proceso mediante el cual su asesor incurrirá en pérdidas de capital en su cartera para reducir sus impuestos.

Pensamientos finales

Si decide que está listo para invertir y desea trabajar con un asesor financiero, formularle las diez preguntas anteriores le proporcionará mucha información.

Asegúrese de comprender sus antecedentes, experiencia y objetivos.

Luego solicite y verifique las referencias de cualquier persona con la que esté considerando seriamente trabajar, antes de invertir su dinero con ellos.

Por último, nunca tengas miedo de cambiar de profesional financiero si no estás satisfecho con la relación o los resultados.

Artículo escrito por:

Colaborador invitado, Roshani Pandey, un veterano de la industria de inversiones, que ha pasado 16 años asesorando a personas e instituciones sobre sus finanzas en firmas como Goldman Sachs y BlackRock. Creó True Root Financial para ayudar a las personas a tomar decisiones inteligentes y transformadoras sobre el dinero para que puedan vivir su mejor vida. Síguela en Facebook, LinkedIn e Instagram.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.