Errores en la planificación de la jubilación:evite estos errores comunes

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Una de las mejores reglas generales para la planificación de la jubilación es comenzar a ahorrar temprano y nunca tocar prematuramente el dinero que ha destinado para la jubilación.

Si esperó para comenzar a ahorrar, no ahorró lo suficiente o pidió prestado contra sus cuentas de jubilación, no todo está perdido.

Incluso si ha cometido uno de estos errores frecuentes al planificar su jubilación, todavía tiene tiempo para prepararse para una jubilación más cómoda.

Incluso si sólo faltan unos años para la jubilación.

Como dice el proverbio chino, "el mejor momento para plantar un árbol fue hace veinte años. El segundo mejor momento es ahora".

Además de no invertir en absoluto en su futuro, las siguientes son trampas en las que podría caer fácilmente al diseñar sus planes financieros para su vida sin trabajo.

1. Subestimar el costo de la atención médica

Un análisis realizado por RBC Wealth Management estimó que los costos futuros de atención médica de por vida para una pareja de jubilados de 65 años serían más de $660,000.

Si bien Medicare cubrirá aproximadamente dos tercios de ese costo, los jubilados serán responsables del resto, o alrededor de $220,000. Aún más con una larga esperanza de vida.

Con cifras tan abrumadoras, ¿cómo se puede empezar a ahorrar lo suficiente para la jubilación teniendo en cuenta el coste de la atención sanitaria?

Una forma de prepararse para costos de atención médica más altos una vez que alcance la edad de jubilación tradicional es financiar completamente una HSA (cuenta de ahorros para la salud) ahora.

Si tiene una cuenta de atención médica con deducible alto con una HSA adjunta, ahorre todo lo que pueda en su HSA para costos de atención médica futuros.

El dinero es deducible de impuestos cuando lo coloca en una HSA, disfruta de un crecimiento libre de impuestos y no paga impuestos cuando lo retira.

Si puede dejar el dinero de su HSA en su cuenta sin tocarlo, permitiendo que crezca, entonces podrá tener una cantidad sustancial para destinar a sus costos de atención médica durante la jubilación. 

2. No ahorrar lo suficiente

Bankrate informa que al 52% de los trabajadores estadounidenses les preocupaba no haber ahorrado aún lo suficiente para la jubilación (y el 20% no estaba seguro de cuánto habían ahorrado).

Uno de los mayores errores de los planes de jubilación es retrasar la inversión para la jubilación en favor de pagar deudas, ahorrar para el pago inicial de una casa o comprar un automóvil.

¿Pero cuánto necesitas?

Hay toneladas de calculadoras de jubilación que le ayudarán a determinar cuánto ahorrar; aquí tiene una de Vanguard. Pero la regla general más sencilla es que necesitará 25 veces sus gastos anuales para financiar su jubilación. 

Si no conoce sus gastos de manutención anuales, un enfoque simplista es estimarlos utilizando el 80 % de los ingresos de su familia antes de impuestos.

Una vez que sepa esa cifra de jubilación (probablemente grande), puede restar la cantidad anual que recibirá de otras fuentes. La cantidad restante es la que necesitas ahorrar.

Las posibles fuentes de ingresos de jubilación podrían incluir un beneficio de jubilación del Seguro Social, una pensión, ingresos por propiedades de alquiler o por tener una hipoteca sobre la venta de su casa.

Si ni siquiera está cerca de ahorrar lo suficiente para alcanzar esa cifra antes de la jubilación, existen algunas formas de aumentar su tasa de ahorro.

Primero, cambie su forma de pensar sobre los ahorros para la jubilación.

Cuando inviertes más para la jubilación, mantienes una mayor parte del dinero que tanto te costó ganar fuera del alcance del gobierno.

Si su empresa ofrece un plan 401k, recibirá algunos beneficios fiscales interesantes por cada dólar adicional que aporte.

Por cada $1,000 más que ahorra en su cuenta de jubilación tradicional, está reduciendo la cantidad que paga en impuestos. Por lo tanto, su salario neto será mayor de lo que cree.

Si aumentar los ahorros para la jubilación le resulta demasiado difícil, adopte un enfoque a largo plazo.

Empieza ahorrando sólo un 1% más este año. Luego, cada vez que obtenga un aumento, aumente sus ahorros para la jubilación en al menos la mitad del porcentaje del aumento.

Si su aumento es del 3%, ahorre un 1,5% más para la jubilación. Si obtiene un gran aumento del 5 %, ahorre un 2,5 % más para la jubilación.

Seguirás recibiendo más dinero en tu cheque de pago y, además, poco a poco aumentarás tu porcentaje de ahorro.

Incluso si le lleva años maximizar sus contribuciones de jubilación anualmente, estará ahorrando más de lo que habría ahorrado de otra manera.

Además, asegúrese de que su ahorro sea automático. Si ahorra en un 401k o 403b, hable con su representante de Recursos Humanos sobre cómo aumentar su porcentaje cada año.

Cuando utilice una cuenta IRA, establezca una contribución mensual automática y disciplínese para no disminuir nunca la cantidad que invierte. 

Una vez que cumpla 50 años, también será elegible para recibir contribuciones de actualización, así que no olvide aumentar los montos que envía a sus cuentas elegibles con ventajas impositivas.

Lectura adicional:Qué hacer si los ahorros para la jubilación aún no son suficientes

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3. Ahorrar para la universidad a costa de la jubilación

Una regla financiera importante es asegurarse de ahorrar lo suficiente para su jubilación antes de ahorrar para la educación de sus hijos.

La universidad se puede financiar de muchas maneras. Pero si le faltan ahorros para la jubilación, a menudo no hay nada que pueda hacer para compensar el déficit. Esto es especialmente cierto si eres demasiado mayor o estás demasiado enfermo para seguir trabajando.

Además, si bien la universidad puede durar de 4 a 5 años, su jubilación durará más de 20 a 30 años.

Los padres jóvenes pueden dejar de ahorrar para sus últimos años, pensando que tienen mucho tiempo para empezar.

Pero es importante comenzar a ahorrar para su jubilación lo antes posible para aprovechar los efectos de la capitalización.

Cuanto más tiempo esté invertido su dinero, más posibilidades tendrá de crecer según la tasa de interés que esté ganando.

Debido a que no necesitará tanto dinero para la universidad de sus hijos, no es tan crucial que comience a ahorrar temprano. Aunque lo ideal sería ahorrar para ambos objetivos financieros.

Antes de comenzar a ahorrar dinero para la educación de un niño, asegúrese de contribuir todo lo que pueda en un plan 401k o IRA.

Si le preocupa no poder ahorrar lo suficiente para ambos, siga adelante y comience modestamente en ambos frentes, favoreciendo sus inversiones para la jubilación.

Asegúrese de contribuir lo suficiente para que el empleado iguale su plan 401k o inicie un retiro automático a su IRA, trabajando para aumentar la cantidad que contribuye cada año.

Luego, abra una cuenta 529 para cada niño. Comprométete a ahorrar una pequeña cantidad, incluso $25 por mes por niño, para comenzar a financiar la educación superior de tu hijo.

Una vez que el fondo esté abierto, podrá animar a amigos y familiares a que den a sus hijos 529 contribuciones para cumpleaños y días festivos. 

TillerMoney.com

4. Robarte a ti mismo

En una encuesta de Bankrate, el 49% de los trabajadores con cuentas de jubilación admitieron haber retirado dinero antes de jubilarse.

Cuando pides prestado o retiras dinero de cuentas de planes de jubilación, no solo estás potencialmente pagando una fuerte multa por retiro, sino que también te estás privando de valiosos años de crecimiento del mercado.

Incluso si solicita un préstamo 401k y devuelve el dinero, habrá perdido años críticos de capitalización al retirar su dinero del mercado de valores.

Si bien los patrocinadores del plan 401k pueden permitir préstamos que proporcionen tasas de interés favorables, existen algunas desventajas importantes.

Si deja a su empleador o sufre un despido, su préstamo debe reembolsarse dentro de los 60 días generalmente.

De lo contrario, el IRS considerará el préstamo como una distribución 401k y tendrás que pagar impuestos más una multa del 10 % sobre el saldo adeudado.

Aunque los préstamos para cuentas de jubilación pueden parecer una buena idea con tasas de interés bajas, recuerde que no solo está pidiendo prestado de su saldo actual. Te estás privando de ingresos futuros durante la jubilación.

Probablemente le llevará años devolver el préstamo. Y probablemente nunca recupere esas contribuciones de jubilación en una fecha posterior.

En cambio, si se siente tentado a pedir un préstamo de su cuenta de jubilación, evalúe si puede vivir sin ese préstamo.

• ¿Podrías comprar una casa más pequeña?
• ¿Conducir tu viejo coche unos años más?
• ¿Encontrar un préstamo con una tasa de interés ligeramente más alta que no le quite ganancias en el mercado?

Es esencial adoptar la mentalidad de que sus cuentas de jubilación son sacrosantas y no deben tocarse por ningún motivo a menos que esté jubilado. 

5. Empezar demasiado tarde

Cuando recién estás comenzando en la fuerza laboral, es fácil sobreestimar la cantidad de años que tienes para ahorrar para la jubilación.

Pero la regla del 72 nos dice que cuanto más tiempo esté nuestro dinero en el mercado, menos tendremos que dedicar en general para obtener rendimientos significativos.

Incluso ahorrar cantidades modestas cuando eres joven puede traducirse en un saldo considerable en tu cuenta de jubilación cuando llegue el momento de dejar la fuerza laboral.

Si aún no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, continúe y configure una cuenta de jubilación.

Si tiene un 401k (o 403b para organizaciones sin fines de lucro) a través de su empleador, eso generalmente significa enviar un correo electrónico a Recursos Humanos. O realizar cambios en el sitio web de la institución financiera que tiene su cuenta.

Hay varios lugares donde puede configurar una cuenta IRA y comprometerse a financiar una cantidad determinada cada mes, digamos $50 o $100. Éstos son algunos:

• Fidelidad
• Vanguardia
• Bellotas
• Finanzas M1

Si puede comenzar a ahorrar para la jubilación, incluso pequeñas cantidades, entonces es probable que el orgullo de ver crecer sus cuentas lo impulse a ahorrar más y más cada año. 

6. Planeando trabajar para siempre

En una encuesta realizada por American Advisors Group, una compañía de préstamos de hipotecas inversas, el 18% de los estadounidenses mayores encuestados dijeron que nunca planearon jubilarse.

En comparación, casi la mitad (46%) dijo que planeaba trabajar a tiempo parcial después de retirarse de una carrera a tiempo completo.

Si bien trabajar para siempre puede sonar bien en teoría (¡o no!), la realidad es que trabajar para siempre simplemente no es factible para muchos estadounidenses.

Como nos ha demostrado la pandemia, mucha gente se está jubilando antes de lo esperado, no más tarde, por motivos de salud física o mental, reorganizaciones en el trabajo o porque sus finanzas se lo permitieron.

Y aunque el 72 % de los trabajadores cree que realizará algún tipo de trabajo después de jubilarse, solo el 30 % afirma que realmente lo hace.

En lugar de esperar el mismo nivel de vida o un nivel superior en sus últimos años, haga planes ahora para minimizar los gastos y ajustar su nivel de vida para poder jubilarse.

Eso podría significar:

• liquidar tu hipoteca
• aumentar el monto de tus contribuciones de jubilación (lo que reduce el monto de cada cheque de pago y te enseña a vivir con menos
• practicar comer menos fuera de casa
• reducir otros gastos innecesarios

para ahorrar e invertir más para su eventual jubilación.

7. Olvidar un plan patrimonial

Quizás no considere un plan patrimonial como parte de su estrategia de jubilación, pero debería serlo.

Cuando usted muere, su patrimonio pasa al sistema judicial sucesorio. Incluso si no tienes testamento o no hay mucho que hacer. La legalización inmovilizará sus bienes durante meses, si no años.

Crear un testamento garantiza que las personas que desea que se queden con sus bienes ganados con tanto esfuerzo lo hagan. Por lo tanto, es un excelente comienzo para un plan patrimonial además de comprar un seguro de vida adecuado.

Cuando tiene una cantidad sustancial de activos que prevé dejar a sus seres queridos, es posible que desee considerar la posibilidad de establecer un fideicomiso en vida.

También es una buena idea redactar un testamento vital para garantizar que se respeten sus deseos si se enferma.

Para todo lo que necesita saber sobre planificación patrimonial, consulte el nuevo libro fácil de leer de Amy y Vicki, Planificación patrimonial 101. 

Si aún no ha creado un testamento o un fideicomiso, conviértalo en una prioridad este año. Además, considere buscar un abogado local que le ayude con los pormenores.

Incluso existen programas legales de bajo costo, a menudo disponibles a través de su empleador, que pueden ayudarlo a crear un plan patrimonial a un costo muy bajo.

Otros errores a tener en cuenta

Hay varios otros errores que se pueden cometer al luchar por la seguridad financiera después de jubilarse. Considere esto mientras trabaja en el diseño de sus futuros ingresos de jubilación. 

1. No anticipar las necesidades de cuidados a largo plazo – Considere la posibilidad de contratar un seguro propio o un seguro de atención a largo plazo; si bien Medicare puede estar disponible, probablemente no sea lo que elegiría.

1. Cobrar el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación – cuanto antes elija (o tenga que) recibir su beneficio de jubilación del SS, menos recibirá cada año.

1. Adoptar una estrategia de inversión conservadora demasiado pronto – una tolerancia al riesgo muy baja puede equivaler a un rendimiento de la inversión muy bajo, lo que le permitirá trabajar más tiempo, mientras que adoptar un mayor riesgo de inversión cuando sea joven para obtener una mayor tasa de rendimiento puede ayudarle a alcanzar objetivos financieros más rápido.

1. Poner todos los huevos en una sola canasta – una cartera de inversiones diversificada generalmente es lo mejor para mitigar el riesgo. Gane un 5 % de interés fijo con bonos dignos

1. Olvidarse de la inflación – una tasa de inflación anual alta significa que sus dólares tienen menos poder adquisitivo que en años con una tasa de inflación más baja.

1. Ignorar costos únicos o poco frecuentes que surgirán – considere estos errores presupuestarios comunes al elaborar su presupuesto de jubilación o al utilizar una calculadora de jubilación.

1. Implicaciones fiscales – las tasas impositivas cambian, y la suya probablemente será diferente cuando se jubile de lo que es ahora; Aun así, es fácil subestimar su carga fiscal futura, así que no posponga la obtención de asesoramiento sobre inversiones o asesoramiento fiscal de un profesional si ésta es un área con la que tiene dificultades.

1. No planificar el próximo capítulo de tu vida más allá de las finanzas – Crear un plan financiero y metas de jubilación es más que decidir tu aporte de jubilación hoy para un ingreso mensual determinado en tus años dorados. No te olvides de tu salud y de cómo emplearás tu tiempo.

Pensamientos finales

Con una planificación cuidadosa para evitar estos errores comunes, puede asegurarse de estar en el camino correcto para jubilarse y no quedarse corto en sus otras metas de planificación financiera.

Si bien existe la posibilidad de que ahorre demasiado para evitar cometer errores en la planificación de la jubilación al diseñar su estrategia, existe una mayor probabilidad de que su fondo de jubilación expire antes que usted si ignora esta lista.

Se requiere un poco de educación y preparación financiera para lograr objetivos a largo plazo, como una jubilación exitosa.

Pero su yo futuro (jubilado) le agradecerá que haya preparado su cartera de jubilación para tener éxito hoy. Tus hijos también lo agradecerán.

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Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.