Múltiples cuentas de inversión:beneficios, riesgos y cuándo son correctos

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La diversificación es buena, ¿verdad?

Bueno, sí, lo es si se trata de una genuina diversificación. Pero no funciona si tu idea de estar diversificado es tener tu dinero en muchos lugares diferentes.

Hoy en día, debido a la volatilidad del mercado laboral y la explosión de las fintech, es más fácil que nunca aumentar el número de cuentas de inversión.

Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., una persona promedio cambiará de trabajo 12 veces durante su carrera.

Eso significa potencialmente 12 cuentas 401(k) o 403(b) diferentes si eres un buen ahorrador para la jubilación.

Además, los inversores tienen varias oportunidades para abrir varias cuentas de inversión fuera de sus 401(k).

Quizás obtuviste exposición a otros tipos de inversiones por recomendación de tu cuñado, el corredor de bolsa.

Y tal vez compraste un producto financiero de anualidad siguiendo el “consejo” de tu primo, el asesor fiscal.

Quizás tu hermana socialmente consciente te recomendó un robo-advisor de SRI con excelentes herramientas interactivas y calculadoras.

Mientras inviertas para alcanzar tus objetivos financieros, ¿cómo puede estar mal?

Acumular cuentas de jubilación y de corretaje es fácil

Brenda y Gary son buenos ahorradores, lo que los hace vulnerables al AAS (síndrome de acumulación de cuentas).

Gary tenía su plan 401(k) actual y un plan 401(k) antiguo de un empleador anterior.

Brenda, una maestra, distribuyó sus ahorros para la jubilación entre algunas de las docenas de proveedores que participan en el programa 403(b) de su distrito escolar.

• Su contador recomendó un asesor financiero que les vendió una anualidad variable.
• Tenían dinero en una cuenta conjunta en una compañía de fondos mutuos y más ahorros en una compañía de seguros.
• Y ambos habían abierto cuentas individuales, Roth IRA, en su cooperativa de crédito.

Relacionado:IRA vs. 401(k):en qué se diferencian y dónde invertir primero

Hay varios problemas con este enfoque.

1. Es difícil tener una buena idea de cómo estás invirtiendo tu dinero .

Desde cuánto tienes en acciones versus bonos hasta el monto en el mercado de valores de EE. UU. versus inversiones internacionales.

Es necesario profundizar en la información de cada proveedor para comprender su cartera de inversiones.

2. Es difícil realizar un seguimiento de los saldos de sus inversiones .

Si ya no utiliza papel, debe realizar un seguimiento de los nombres de usuario y contraseñas de todas las compañías de fondos. De lo contrario, seguirás recibiendo extractos de varios proveedores, algunos serán trimestrales y otros mensuales.

Por supuesto, puedes solucionar este problema utilizando un servicio de agregación de cuentas. Empower y Tiller Money son excelentes, pero es posible que no se pueda acceder a algunas cuentas a través de estos servicios.

3. No es fácil realizar un seguimiento de sus gastos de inversión.

Los gastos de inversión promedio de Brenda y Gary oscilaron entre el 0,65 por ciento en la compañía de fondos mutuos y más del 4,50 por ciento en la anualidad variable. Empower también tiene un analizador de gastos en su conjunto de herramientas financieras gratuitas.

4. Es difícil cambiar tu estrategia de inversión .

A medida que envejece y se acerca el momento en que utilizará sus ahorros de jubilación para cubrir sus gastos de manutención, querrá reducir el riesgo de su estrategia de inversión.

Con una gran cantidad de cuentas, resulta más difícil realizar las transacciones necesarias para mover sus inversiones y satisfacer mejor sus necesidades.

5. Es difícil gestionar lo que sucede con los distintos tipos de activos cuando usted o su cónyuge muere .

Cuantas más cuentas de jubilación (de empresa o individuales) tengas, más designaciones de beneficiarios tendrás que gestionar.

Cuantas más cuentas de inversión tenga, más deberá retitular si decide crear un fideicomiso familiar.

Como mínimo, hay más proveedores con los que su familia puede trabajar mientras liquidan su patrimonio.

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Fácil no =mejor

El hecho de que puedas registrarte rápidamente con un corredor en línea o invertir fácilmente tan solo $5 en una aplicación no significa que debas hacerlo.

Mantener las cosas simples es su mejor enfoque cuando se trata de su dinero y asignación de activos. 

Si bien es posible que necesite varios tipos de cuentas, es decir, una 401(k), una IRA, ahorros para educación y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, probablemente no las necesite repartidas entre varias empresas de inversión.

Considere elegir una única compañía de fondos mutuos o una firma de corretaje de descuento para mantener sus fondos de inversión fuera de su cuenta actual con ventajas fiscales patrocinada por la compañía.

Si cambia de trabajo, transfiera su 401(k) o 403(b) al plan de jubilación de su nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual en su compañía de fondos o servicio de corretaje.

Simplificar la cantidad de cuentas y empresas de inversión que administra puede ayudarlo a tomar decisiones financieras con confianza porque no buscará información.

Otro beneficio adicional de consolidar sus inversiones es que obtendrá servicios premium adicionales a medida que su saldo crezca.

Por ejemplo, mi marido y yo tenemos la mayor parte de nuestros ahorros en Vanguard.

A medida que nuestras inversiones crecieron a través de ahorros, reinversiones 401 (k) y aumentos del mercado, se nos ofreció acceso a un planificador financiero de forma gratuita, clases de acciones de menor costo y más transacciones gratuitas de cuentas de corretaje de las que usaré en un año. Otros proveedores ofrecen ventajas similares.

Cuanto más esperes para simplificar, más difícil será.

Las cuentas sujetas a impuestos y las anualidades, en particular, pueden resultar difíciles de trasladar.

Los fondos mutuos mantenidos en la compañía del fondo generalmente deben venderse si cambia de compañía, lo que crea una transacción sujeta a impuestos.

Los ingresos de anualidades están sujetos a impuestos al momento del retiro, a menos que los ingresos se transfieran a otra anualidad.

Por qué podría querer varios corredores de inversión

En la mayoría de los casos, la simplicidad es mejor.

Aún así, así como algunos de ustedes se benefician de múltiples proveedores de cuentas bancarias, algunos disfrutarán de ventajas al utilizar más de una compañía de corretaje para lograr sus objetivos financieros.

Por ejemplo:

• Puede mantener sus reinversiones 401(k) y una cuenta IRA Roth en Vanguard. Pero opte por utilizar una aplicación como Acorns para invertir continuamente su cambio de bolsillo y Worthy Bonds para una inversión alternativa con interés fijo. 
• Quizás utilice Fidelity para sus inversiones para la jubilación, pero quiera invertir en empresas dirigidas por minorías a través de M1 Finances Community Pies. O utilice UNest para ahorrar dinero en efectivo para el futuro de sus hijos e invite fácilmente a familiares a hacerle donaciones económicas a su hijo.
• Cuando tiene cantidades sustanciales de dinero en inversiones o efectivo no invertido en fondos del mercado monetario en una casa de bolsa esperando para invertir, puede optar por tener cuentas en varias casas de bolsa para garantizar una cobertura adecuada de Securities Investor Protection Corporation, SIPC.
• Cuando tiene hijos de una relación anterior que son beneficiarios de algunas, pero no de todas, sus cuentas de inversión, puede utilizar una agencia de corretaje diferente para administrar esas cuentas. Esto ayudará a diferenciarlos más fácilmente de las inversiones que heredará su cónyuge actual.

Algunos inversores deciden utilizar más de un corredor para acceder a fondos o clases de activos específicos. Estos pueden incluir un fondo indexado en particular, un fondo cotizado en bolsa o una criptomoneda.

Otros todavía buscan incentivos para abrir una cuenta. O porque operan con frecuencia o buscan convertirse en comerciantes diarios. Pero no son la norma.

¿Debería tener varias cuentas de inversión?

La conclusión es que nuestras vidas ya son bastante complicadas.

Para la mayoría de nosotros, no hay necesidad de agregar complejidad a nuestras decisiones financieras con numerosas cuentas de corretaje fuera de nuestras cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

Aún así, si ve una ventaja en utilizar más de un corredor para lograr un objetivo financiero, intente mantener el número bajo. Y utilice un servicio como Empower para ayudarle a realizar un seguimiento de todas sus inversiones.

Mantener la mayor cantidad posible de tipos de cuentas de corretaje en un solo lugar contribuirá en gran medida a simplificar su vida financiera.

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Artículo de Julie Grandstaff y las cofundadoras de Women Who Money Vicki Cook y Amy Blacklock.

Julie es la autora de “Sálvate:tu guía para ahorrar para la jubilación y crear seguridad financiera”. Tiene veinticinco años de experiencia en la industria de servicios financieros, donde administró miles de millones de dólares tanto para individuos como para instituciones. Julie se jubiló a la edad de cincuenta y un años. Su libro, "Sálvate a ti mismo", es una guía completa para ahorrar para la jubilación y reforzar tu seguridad financiera para que puedas hacer lo que quieras.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.