Inversión fiscalmente eficiente | La manera fácil de conservar más dinero

Con el tiempo, el mercado de valores es una herramienta poderosa para generar riqueza, siempre que mantenga el rumbo e invierta a largo plazo. Pero hay más que puede hacer que simplemente invertir su dinero para hacerlo crecer. También puede utilizar la inversión eficiente en impuestos para conservar una mayor parte de su dinero.

Al ser inteligente acerca de su estrategia de inversión y tener en cuenta la eficiencia fiscal, puede mantener una mayor parte de su dinero del Tío Sam. Sé que no puedo ser el único que no es fanático de desembolsar el dinero que tanto me costó ganar al gobierno.

Así que a continuación se muestra un resumen de cómo comenzar con la inversión fiscalmente eficiente. No te preocupes, es mucho más fácil de lo que parece.

¿Qué es la inversión fiscalmente eficiente?

En primer lugar, debemos asegurarnos de que todos entiendan de qué se trata la inversión fiscalmente eficiente. En pocas palabras, significa invertir estratégicamente de una manera que le garantice pagar la menor cantidad posible de impuestos .

Al invertir de esta manera, puede mantener más dinero invertido a lo largo de los años. Esto permite que su dinero se acumule y crezca más rápido, lo que genera mayores cantidades de riqueza.

Para invertir de manera fiscalmente eficiente, debe hacer lo siguiente:

• Financie ciertos tipos de cuentas antes que otras
• Coloque ciertas inversiones en cada una de estas cuentas estratégicamente para que pueda aprovechar el código fiscal .

Aprovechar el código fiscal le permite conservar más dinero e invertir más dinero con el tiempo.

Cómo comenzar con la inversión fiscalmente eficiente

Ahora que tenemos una idea básica de la inversión fiscalmente eficiente, podemos hablar sobre cómo empezar. Sin embargo, antes de comenzar a pensar estratégicamente en sus inversiones, debe tener un plan.

Sin un plan, está hundido, así que tómese el tiempo para establecer un plan de inversión a largo plazo. Tener este documento garantizará un mayor éxito cuando llegue la agitación, y créanme, así será.

Afortunadamente, ya he escrito sobre el desarrollo y la configuración de dicho plan. Puedes leer esta publicación para comenzar. Y no te preocupes, todavía estaré aquí cuando vuelvas.

Entonces, comencemos con la inversión fiscalmente eficiente. Primero veremos el nivel de la cuenta y luego las inversiones específicas.

Inversión fiscalmente eficiente a nivel de cuenta

Cuentas de jubilación:Plan 401k

A nivel de cuenta, debe financiar cuentas de jubilación (también denominadas cuentas no sujetas a impuestos) antes de financiar cuentas que no sean de jubilación (también denominadas cuentas sujetas a impuestos). Si está cubierto por un plan 401k en el trabajo, es importante invertir la mayor cantidad de dinero posible. La razón de esto es que cada dólar que contribuye reduce su ingreso imponible.

Funciona así:cuando le pagan, su empleador primero retira cualquier contribución 401k que esté haciendo. Luego, lo que sobra, te gravan. Me doy cuenta de que tiene otras deducciones, pero las estoy ignorando aquí para simplificar las cosas.

Por ejemplo, si su cheque de pago bruto quincenal es de $1,925 y no invierte en un plan 401k, pagará $295 en impuestos federales cada cheque de pago. Si, por otro lado, pone $193 en su plan 401k cada cheque de pago (10%), pagaría $247 en impuestos y tendría $193 ahorrados para la jubilación.

¿Notas lo que pasó allí? Al contribuir a un 401k, redujo los impuestos que pagaba en $48, de $295 a $247. Sé que ese número no es tan sexy como el reembolso de impuestos que probablemente recibas, pero debería serlo.

El error que cometen muchas personas al observar este escenario es centrarse en su salario neto. Con cero contribuciones al 401k, su salario neto es de $1,630 por semana. Con la contribución 401k, su salario neto es de $1,485. Ven un cheque de pago más pequeño y piensan que invertir en su plan 401k es una tontería.

Ellos no ven eso:

• Ahorraron $48 en impuestos y seguirán ahorrando más en impuestos a medida que continúen invirtiendo más dinero. En el transcurso de un año, ahorra más de $1200 en impuestos.
• Ahorraron $193 en su plan 401k, pero su salario neto es solo $145 menos de lo que sería sin una contribución 401k.

Te animo a que visites este sitio y juegues con la calculadora. Es fácil de usar y verá cuánto puede ahorrar en impuestos contribuyendo a su plan 401k. También verá el efecto que tendrá en su sueldo neto.

Cuentas de jubilación:IRA

Si bien su plan 401k es el abuelo de los planes de jubilación cuando se trata de impuestos, también tiene cuentas de jubilación individuales (IRA), tanto tradicionales como Roth.

La principal diferencia entre los dos es que con una IRA tradicional, su dinero crece con impuestos diferidos, lo que significa que solo paga impuestos sobre el dinero cuando lo retira.

Con una IRA Roth, su dinero crece libre de impuestos, lo que significa que nunca paga impuestos sobre el dinero mientras está en la cuenta o cuando lo retira. Sin embargo, el dinero que ingresó ya ha sido gravado.

Puede consultar todas las diferencias entre estos tipos de cuenta leyendo esta publicación.

Algunas personas están a favor de uno sobre el otro, pero tener ambos tiene sentido ya que ambos ofrecen diferentes beneficios fiscales. Le conviene hablar con su asesor fiscal sobre cuál tiene más sentido para sus necesidades y objetivos específicos.

En el caso de una IRA 401k, el beneficio adicional es que el dinero en estas cuentas crece con impuestos diferidos (libre de impuestos en el caso de la IRA Roth). Esto significa que cada vez que vende una participación para obtener una ganancia, no paga impuestos sobre ella.

Además, siempre que una participación pague intereses, dividendos o ganancias de capital, estos también están libres de impuestos. Esto significa que nunca paga impuestos sobre ellos cuando los recibe en su cuenta.

De nuevo, con las cuentas de jubilación (o no sujetas a impuestos), tenemos:

• Plan 401k
• IRA tradicional
• Cuenta Roth IRA

Estas cuentas deben financiarse primero, ya que en ciertos casos el dinero que ahorra escapa a los impuestos, y el dinero en estas cuentas crece libre de impuestos para siempre, o hasta que retire el dinero.

Cuentas de Retiro:Cuenta de Ahorro de Salud

Esta cuenta no es realmente una cuenta de jubilación, pero muchas personas, incluyéndome a mí, usan cuentas de ahorro para la salud como cuentas IRA Roth de facto. Por lo tanto, voy a referirme brevemente a ellos.

Básicamente, una cuenta HSA es similar a una cuenta de gastos flexibles (FSA). Usted aporta dinero libre de impuestos y utiliza el dinero para gastos médicos. Pero con una HSA, no tiene que usar el dinero en un año calendario.

• Leer ahora: Haga clic aquí para conocer las principales ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro para la salud

En cambio, puedes dejar que crezca con el tiempo. Además de esto, también puedes invertir el dinero de tu HSA en la bolsa de valores.

Para que su HSA sea una cuenta fiscalmente eficiente, usted financia su HSA a través de deducciones de nómina y luego utiliza el dinero de su bolsillo para pagar sus gastos médicos. Permite que el dinero de su cuenta HSA permanezca invertido y crezca libre de impuestos.

Cuando sea mayor, podrá utilizar ese dinero para pagar las facturas médicas.

Puedes leer más información sobre esta estrategia en esta publicación que escribí.

Cuentas imponibles

Muchos inversionistas también invierten en una cuenta imponible. Esta es una cuenta que no está vinculada a la jubilación en la forma en que la ve el IRS. Así que eres libre de retirar dinero de él, sin penalización, cuando lo desees. Pero no tiene el tratamiento fiscal favorable que tienen las cuentas de jubilación.

Básicamente, una cuenta imponible se grava cada vez que hay un evento en la cuenta. Un evento incluye una venta, pago de dividendos, pago de intereses o ganancia de capital. Es importante saber que incluso si reinvierte dividendos y/o ganancias de capital, aún paga impuestos sobre esos ingresos.

Por lo tanto, las mejores estrategias de inversión eficientes desde el punto de vista fiscal comienzan invirtiendo primero su dinero en cuentas de jubilación antes de poner ese dinero en una cuenta imponible. Esto se debe al hecho de que el dinero puede crecer en las cuentas de jubilación sin tener que lidiar con los impuestos.

Una estrategia típica de inversión fiscalmente eficiente debería ser:

• Fondo 401k al máximo
• Financie una cuenta IRA tradicional/Roth al máximo
• Financiar una cuenta HSA
• Financiar una cuenta imponible

Dónde invertir activos

Ahora que conoce el mejor orden para financiar sus cuentas, debe saber qué inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal colocar en estas cuentas, ya que eso también marca la diferencia. Esto se debe a que los diferentes activos y sus ingresos se gravan de manera diferente.

Por lo tanto, es importante entender cómo se ven estas cosas en términos de ingresos. No voy a ser demasiado técnico con los impuestos aquí, solo expondré los conceptos básicos. Básicamente, el tipo de ingreso que paga un holding determina cuánto paga en impuestos. Aquí está el desglose:

• Dividendos:ordinarios o calificados
• Interés de bonos:ingresos ordinarios
• Ganancias de capital:gravadas a corto o largo plazo

Voy a entrar un poco más en detalle con cada uno de estos para que pueda comprender mejor el tratamiento fiscal de cada uno.

Dividendos: Los dividendos son ordinarios o calificados. Si son ordinarias, entonces el impuesto que pagas es la renta ordinaria, que es el mismo impuesto que pagas por las rentas de tu trabajo. Esto significa un impuesto más alto a medida que gana más dinero y gana más ingresos por dividendos. Pero si el dividendo está calificado, entonces el impuesto máximo que la mayoría de los inversores pagará por él es del 15 %.

¿Qué hace que un dividendo califique?

Hay algunas cosas, incluida la ubicación de la empresa, si cotiza en un mercado de los EE. UU. y cuánto tiempo mantuvo las acciones. Lo que debe saber es que si persigue dividendos, lo que significa que está comprando acciones justo antes de que declaren un dividendo, lo más probable es que esté pagando tasas de ingresos ordinarias.

Pero si se mantiene a largo plazo, es probable que obtenga dividendos calificados y pague una tasa impositiva más baja.

Interés de bonos: Los bonos pagan intereses que se clasifican como ingresos ordinarios. Nuevamente, esta es la misma tasa impositiva que paga sobre sus ingresos, por lo que cuanto más interés de bonos y salario gane, más impuestos sobre la renta pagará.

Sin embargo, algunos ingresos de bonos están exentos de impuestos. Esto podría ser complicado porque algunos ingresos están exentos de impuestos federales y no estatales, mientras que otros ingresos están al revés, sujetos a impuestos a nivel federal pero no estatal. Y en algunos casos, los ingresos están exentos de impuestos tanto federales como estatales.

Ganancias de capital: Si la ganancia es a corto plazo (menos de un año), pagará un impuesto más alto sobre esa ganancia. A partir de este escrito, cualquier ganancia de capital a corto plazo se grava a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta.

Si la ganancia es a largo plazo (más de un año), pagará un impuesto más bajo sobre esa ganancia. Aquí está el desglose de cómo se gravan estas ganancias.

Ahora bien, ¿qué es exactamente una ganancia de capital? Si compra acciones de Apple por $100 y las vende por $105, entonces tiene una ganancia de capital de $5. El tiempo transcurrido desde que compraste hasta que vendiste determina si es a corto o largo plazo.

Entonces, si compró y vendió dentro de un año, es una ganancia a corto plazo. Más de un año es una ganancia a largo plazo.

El problema con las ganancias de capital puede ocurrir cuando invierte en fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). Aquí no tiene control sobre cuándo el gerente vende acciones. A pesar de que usted personalmente no vendió, aún se le paga cualquier ganancia de capital que experimente el fondo, por lo que podría encontrarse con una sorpresa cuando llegue el momento de los impuestos.

Estrategias de inversión fiscalmente eficientes

Entonces, ¿cómo invierte para limitar la cantidad de impuestos que paga? Es mucho más fácil de lo que parece.

#1. Primero invierta para la jubilación

El primer paso de su estrategia de inversión eficiente desde el punto de vista fiscal es invertir dinero en cuentas de jubilación. Esto le permite reducir sus ingresos imponibles y pagar menos impuestos.

#2. Coloque las inversiones correctas en las cuentas correctas

A continuación, la mayoría de los bonos imponibles que tenga deben estar en cuentas de jubilación. Dado que el dinero en esas cuentas crece sin consecuencias impositivas, siempre que los bonos paguen intereses, nunca pagará impuestos sobre ellos.

Esta misma idea es válida para cualquier fondo de inversión en bienes raíces (REIT) que posea. Ellos también pagan intereses como ingresos ordinarios, por lo que mantenerlos en una cuenta de jubilación es una decisión inteligente.

Para los dividendos, la clave es ser un inversor de compra y retención, de lo contrario, si opera con demasiada frecuencia, pagará las tasas ordinarias de impuestos sobre la renta. Sin embargo, si realmente desea invertir en acciones de dividendos, puede hacerlo en una cuenta de jubilación, ya que esos dividendos no estarán sujetos a impuestos.

Solo asegúrese de saber lo que está haciendo para no arriesgar su dinero de jubilación. Además, asegúrese de tener en cuenta las comisiones que está pagando. Puede que ni siquiera valga la pena si las comisiones son altas. (Para conocer el mejor corredor en línea de bajo costo para usted, consulte mi tabla de comparación).

Cuando se trata de ganancias de capital, hay algunas cosas que puede hacer:

• En el caso de las acciones, intente conservarlas hasta al menos un año para obtener un tratamiento fiscal más favorable.
• Para los fondos mutuos, analice los fondos mutuos con "ventajas fiscales" y los fondos indexados. Estos rara vez pagarán ganancias de capital.
• Para los fondos cotizados en bolsa, de nuevo, mire los ETF indexados. Muchos ETF rara vez pagan ganancias de capital a los accionistas y, cuando lo hacen, normalmente son menos que los fondos mutuos.

#3. Aproveche las pérdidas

Finalmente, lo último que puede hacer para ahorrar dinero en impuestos al invertir es cosechar pérdidas fiscales. El IRS le permite cancelar cualquier ganancia realizada contra cualquier pérdida realizada en un año calendario.

Entonces, si tiene una inversión que perdió $ 2,000 y otra que ganó $ 2,000, puede vender ambas y no pagar impuestos. Si solo vendiera la inversión que tuvo la ganancia, debería impuestos sobre esta cantidad.

Pero se pone aún mejor. Se le permite cancelar pérdidas contra ingresos ordinarios, hasta $3,000 por año. Así que digamos que tiene una inversión que perdió $2000 pero no tiene ganancias de capital y no quiere vender ninguna inversión que tenga ganancias.

Puede usar los $2,000 contra sus ingresos ordinarios. Esto significa que si ganó $75,000 este año y le aplica la pérdida de inversión, solo deberá impuestos sobre $73,000 de sus ingresos.

Tenga en cuenta que si tiene pérdidas superiores a $ 3,000, puede transferirlas a años futuros hasta que las agote.

Preguntas frecuentes

La inversión fiscalmente eficiente puede hacer que su cabeza dé vueltas. Sé que cuando comencé a trabajar para clientes de alto poder adquisitivo, estaba perdido. Pero me eduqué y ahora todo tiene sentido. Dado que esta podría ser la primera vez que investiga estrategias de inversión eficientes desde el punto de vista fiscal, preparé una sección de preguntas frecuentes.

¿Qué es una inversión con ventajas fiscales?

Esta es solo otra forma de decir eficiencia fiscal. El objetivo es limitar la cantidad de impuestos que debe sobre cualquier ingreso que produzcan sus inversiones.

¿Son los fondos indexados más eficientes fiscalmente?

Sí. Los fondos indexados son más eficientes fiscalmente porque rara vez experimentan ganancias de capital. Esto se debe a que el administrador del fondo solo compra y vende las posiciones subyacentes que componen un índice.

¿Qué es un fondo mutuo fiscalmente eficiente?

Cualquier fondo mutuo basado en índices es fiscalmente eficiente. También puede encontrarse con fondos mutuos etiquetados como "administrados por impuestos". Estos también son fondos mutuos creados para limitar los impuestos.

¿Los REIT son fiscalmente eficientes?

En general, los fondos de inversión en bienes raíces (REIT) no son fiscalmente eficientes. Los ingresos que pagan a los accionistas son considerados ingresos ordinarios por el IRS. Esto significa que se grava con la misma tasa que los ingresos que obtiene de su trabajo.

Como resultado, el mejor lugar para mantener los REIT es una cuenta de jubilación para que los ingresos tengan impuestos diferidos.

¿Cuáles son las mejores inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal para las cuentas imponibles?

Las mejores opciones son los fondos mutuos indexados y los fondos cotizados en bolsa. Como se señaló anteriormente, limitarán la cantidad de ganancias de capital que puede obtener.

¿Dónde puedo invertir fácilmente de una manera fiscalmente eficiente?

La mejor opción es usar un robo-advisor. Estos corredores están configurados para ayudarlo a invertir con la mayor eficiencia fiscal posible. Y lo mejor es que lo hacen todo por ti. Todo lo que tienes que hacer es abrir una cuenta.

Mis dos favoritos son Wealthsimple y Betterment. Te animo a que empieces con ellos.

Si quiere hacerlo todo usted mismo, no puede equivocarse invirtiendo con Charles Schwab o Vanguard.

¿Cuáles son las mejores inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal para los contribuyentes con tasas más altas?

Esto podría ser una publicación por sí solo. Pero para empezar, debe guardar la mayor cantidad de dinero posible en cuentas con impuestos diferidos. Esto incluye planes 401k, planes 403b, planes de compensación diferida, anualidades variables, etc.

Por el lado de la inversión, cualquier inversión que pague ingresos ordinarios, como fondos de bonos o REIT, debe estar en cuentas de jubilación. Además, cualquier fondo que pague altos dividendos también debe estar en sus cuentas de jubilación. Porque, si sus ingresos son lo suficientemente altos, está pagando cerca del 24 % en impuestos sobre sus dividendos.

En su cuenta imponible (no de jubilación), debe invertir en bonos municipales y fondos mutuos de baja rotación y ETF como fondos indexados.

Finalmente, desea asegurarse de que está aprovechando la recolección de pérdidas fiscales para compensar cualquier ganancia que pueda obtener.

¿Cómo puedo ver el impacto que tienen los impuestos en mis inversiones?

La mejor herramienta que uso para esto es Personal Capital. Es gratis registrarse y puede ver cuánto le están costando sus inversiones y obtener un análisis detallado sobre cómo ser un inversor más inteligente para mantener más de su dinero.

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Impacto financiero de la inversión fiscalmente eficiente

Entonces, ¿qué tipo de impacto puede esperar lograr al implementar una estrategia de inversión fiscalmente eficiente? Este puede ser un ejemplo complicado con todas las partes móviles, así que lo mantendré lo más simple posible.

Digamos que invierte dinero en un fondo de bonos que le paga $2,000 en intereses. Dado que es un fondo de bonos, los intereses que gana se consideran ingresos ordinarios y se gravan a su tasa impositiva marginal del 25%.

Si miramos 30 años en el futuro, ¿cómo se ve el pago anual de $2000 si mantiene esa inversión en una cuenta imponible versus una cuenta no imponible?

En el transcurso de 30 años, termina con cerca de $108 000 en la cuenta imponible y cerca de $133 000 en la cuenta no imponible. ¡Esa es una diferencia de $25,000!

Simplemente colocando sus inversiones en el tipo de cuenta correcto, se ahorra una tonelada de dinero. Piense en todas las diversas inversiones que tiene y cómo se verían sus ahorros si se propusiera invertir de una manera fiscalmente eficiente.

En el siguiente ejemplo, quiero volver a visitar la contribución a un plan 401k. Digamos que gana $75,000 al año y está en la categoría impositiva del 25%. Aportas el 10 % de tu salario a tu plan 401k.

En el transcurso de 35 años, ¿qué impacto tiene esto en los impuestos que paga?

Al no contribuir a un plan 401k, paga más de $450,000 en impuestos. Pero cuando contribuye a su plan 401k, paga $331,000 en impuestos. ¡Eso es un ahorro de impuestos de casi $120,000!

Por supuesto, cuando vaya a retirar el dinero de sus cuentas de jubilación, como un plan 401k o una IRA tradicional, tendrá que pagar impuestos. Pero la idea es que mientras esté trabajando, la categoría impositiva en la que se encuentre sea más alta que cuando esté jubilado y ya no obtenga ingresos.

La conclusión es que tomarse el tiempo para invertir de una manera fiscalmente eficiente le permite conservar una mayor parte de su dinero.

Reflexiones finales

Al final del día, el objetivo de una inversión fiscalmente eficiente es conservar una mayor parte de su dinero pagando la menor cantidad de impuestos. Puede hacerlo fácilmente con una estrategia de inversión sólida. Si bien ahora puede sonar confuso, en realidad no lo es.

Solo tomarse el tiempo para leer esta guía le permitirá comenzar a tomar medidas y protegerse de los impuestos.

Como resumen rápido:

• Invierta primero en cuentas de jubilación, luego en cuentas que no sean de jubilación
• Poner inversiones que paguen ingresos ordinarios (bonos y REIT) en cuentas de jubilación
• Mantenga valores que pagan dividendos a largo plazo para aprovechar las tasas impositivas más bajas
• Invierta en fondos indexados/ETF "administrados por impuestos" para reducir y posiblemente evitar las ganancias de capital
• Aproveche la recolección de pérdidas fiscales

Si bien no obtendrá un estado de cuenta que le muestre cuánto ahorró en impuestos al seguir esta estrategia, terminará quedándose con más dinero.

Es la misma idea con las tarifas de administración que paga. No los ve, pero están ahí y debe tomar medidas para poder conservar más de su dinero.

Y mantener una mayor parte de su dinero invertido le permite acumularse a una tasa más rápida, lo que potencialmente abre la puerta a una jubilación más temprana de lo que hubiera creído posible.