Asesores financieros:cómo elegir y el costo

En el sentido mas amplio, un asesor financiero es alguien pagas para ayudarte a administrar tu dinero, especialmente en lo que se refiere a las metas de jubilación. Este podría ser un corredor de bolsa un contador, un especialista en jubilaciones en el departamento de recursos humanos de su empresa, tu tío Steve ("¡Es tan bueno con los números!") ... alguien . Es un término genérico. Y puede venir con muchos conjuntos de iniciales que hacen que un asesor parezca muy capaz, educado y experimentado, pero que en realidad no suman mucho. A menos que esté hablando de Certified Financial Planner ™ (más sobre eso en un momento).

¿Qué es un asesor financiero personal?

Un asesor financiero personal es un profesional a quien se le paga para ayudarlo a administrar sus finanzas, especialmente los objetivos de jubilación. Este puede ser un contador, un planificador financiero certificado ™, o un especialista en jubilación. Dependiendo de su experiencia, también pueden ayudar con los impuestos, planificación patrimonial, hipotecas, y otras metas financieras.

Lo que busca es una persona profundamente calificada y decidida a actuar en su interés. Quiere a alguien que tenga un conocimiento profundo de la legislación fiscal, seguro, montones de diversos productos financieros, estrategias de jubilación, y mucho más. Y hay muchos de ellos por ahí. Pero primero, comprender cuál es el papel de un asesor financiero en su vida financiera y cómo elegir el que está mejor calificado para ayudarlo a alcanzar sus metas.

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¿Qué hace un asesor financiero?

Un asesor financiero lo ayuda a crear y ejecutar un plan financiero. Su asesor determina cuánto dinero tiene ahora, cuánto dinero necesitará para el futuro, y cómo lo cultivarás. Y luego ... ¡ojalá te ayude a cultivarlo! Ya sea guiándote mientras tomas ciertas decisiones o tomando casi todas las decisiones por ti.

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Lo primero que hace un asesor financiero es escuchar y aprender. Y quieren aprender mucho. La mayoría de los asesores financieros le enviarán una hoja de trabajo o un cuestionario para comenzar. Puede ser una larga serie de preguntas, porque necesitan saber todo lo posible sobre su panorama financiero (es de esperar que sea un lugar muy ecológico). Esto incluye sus deudas, Tu ingreso, tu situación fiscal, y cualquier otro factor que afecte su futuro financiero. Necesitan descubrir todo y arrojar luz sobre sus finanzas para saber qué herramientas aplicar y cómo aplicarlas. Jon Needham, un director sénior de distribución de Wealthsimple explica que esta información permite a los asesores administrar sus finanzas para que esté listo para lo que la vida le depare en el futuro.

"Un asesor desempeña un papel clave en la protección del" usted del futuro "del" usted del hoy "mediante la gestión de sus comportamientos, particularmente durante tiempos de coacción y tiempos de exceso ".

Además de brindar asesoramiento, muchos asesores invertirán su dinero en una variedad de acciones, cautiverio, o bienes raíces. Este puede ser el único objetivo de algunos asesores. Ellos elegirán sus inversiones y ayudarán a controlar su comportamiento de inversión, ayudándole a evitar el pánico al comprar y vender.

Una cualidad subestimada de un gran asesor financiero es la empatía. Su asesor financiero debe comprender sus preocupaciones sobre su futuro financiero. Una cosa es tener una idea de tus objetivos. Eso es bastante sencillo. Muchas personas buscarán un planificador financiero si tienen preocupaciones económicas. El asesor financiero adecuado para usted intentará descubrir sus preocupaciones y disipar sus miedos a través de la tranquilidad, preocupación, y al menos una descripción aproximada de los pasos iniciales que puede seguir para seguir el camino correcto. Por lo menos, eso es lo que debe hacer un gran asesor financiero.

¿Necesito un asesor financiero?

Si tiene un patrimonio neto alto, una situación fiscal o patrimonial complicada, los asesores financieros pueden ofrecer valiosos consejos. También son útiles para las personas que atraviesan un acontecimiento importante en la vida, como la jubilación. Si valora tener a alguien allí para responder cualquier pregunta que tenga sobre sus finanzas, un asesor también es beneficioso. Nikala Radley-Smith, CIM®, Gerente, Advisor Growth en Wealthsimple explica que un asesor es útil para algo más que la jubilación.

"La jubilación es solo una parte. Un buen asesor trabaja en colaboración con el cliente, para elaborar estrategias (y ceñirse a) un plan que mejore y mantenga el estilo de vida del cliente, independientemente de las bolas curvas que la vida le depare ".

En el pasado, la gente hubiera optado por trabajar con asesores financieros para el reequilibrio de la cartera y la recolección de pérdidas fiscales. Pero ya pasaron los días en los que necesitaba un asesor financiero para mantener siempre la combinación adecuada de inversiones y ahorrar en impuestos. Si bien esto sigue siendo algo que ofrecen muchos asesores financieros, también lo hacen las plataformas de inversión en línea.

Si bien los asesores financieros pueden ser valiosos para aquellos con finanzas complejas o personas a las que les gusta hacer cosas en persona, pueden tener un precio elevado. Las tarifas que cobran pueden reducir la cantidad de dinero que realmente gana con sus inversiones. Antes de firmar con un planificador financiero tradicional, pregúntese si realmente necesita uno.

Es importante tener un plan financiero para estar preparado para cosas como la jubilación, la educación de sus hijos (si tiene hijos), y emergencias en el futuro. Este plan debe actualizarse cada vez que cambien sus circunstancias financieras. Depende de usted decidir si prefiere un planificador financiero tradicional, un robo-advisor en línea, o si desea hacerlo solo. Independientemente de cómo decida administrar su dinero, su plan debe actualizarse cada vez que tenga un evento en la vida que cambie su situación financiera.

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Cómo encontrar y elegir un asesor financiero

Una forma eficaz de encontrar a su planificador financiero es pedirle a alguien como usted que le recomiende uno. Idealmente, su asesor no solo está calificado, sino que tiene mucha experiencia trabajando con personas como usted. Si no conoce a nadie en su círculo directo que tenga un asesor financiero, podría considerar publicar en las redes sociales o hacer una investigación en línea para encontrar asesores financieros recomendados por otros.

Contenido local:

Puede utilizar la Asociación Nacional de Planificadores Financieros Personales. Todos los asesores recomendados por estas organizaciones serán CFP basados ​​en honorarios. (Por qué eso importa, vea abajo.)

Al hablar con un posible asesor, no descarte la importancia de la personalidad. Probablemente tenga la intención de trabajar con esta persona durante un largo período de tiempo, así que asegúrese de que le guste su estilo de comunicación. ¿Quieres un franco que ofrezca consejos sin rodeos? ¿O preferirías un trato amable al lado de la cama? ¿Es de mala educación que este asesor con el que estás hablando te siga interrumpiendo? ¿O es reconfortante porque sugiere que es eficiente y esforzado? Nota:¡Es de mala educación!

También querrá elegir un asesor financiero que hable su idioma. ¿Su asesor utiliza mucha jerga y palabras de moda y asume que está más familiarizado con conceptos financieros intrincados de lo que realmente está? Eso es importante. Su asesor debe leer las señales y comprender no solo el tipo de plan financiero que está buscando, sino también el tipo de conversaciones que desea tener sobre ese plan financiero.

Si elegir un asesor financiero que actúe en su mejor interés es una obligación (y debería serlo), elija un asesor financiero que sea un fiduciario. Esto significa que legalmente tienen que hacer lo que más le conviene. Independientemente del dinero que ganen o de cualquier otra cosa que puedan ganar administrando su dinero, puede estar tranquilo sabiendo que están tomando las decisiones correctas por su dinero.

Antes de seleccionar un asesor, considere la posibilidad de interactuar con algunos asesores para familiarizarse con el tipo de consejo y la actitud que está buscando. Van a trabajar para ti y deben ser adecuados para usted. No de la otra manera. No tema hacer muchas preguntas (hemos preparado las mejores preguntas para hacer, siga leyendo) e investigue todos los costos que pagará directa o indirectamente al asesor financiero.

Costo del asesor financiero

Los asesores financieros tendrán diferentes estructuras de tarifas según los servicios que ofrezcan. Tenga en cuenta, las tarifas varían según su situación financiera y los tipos de servicios que solicita.

Honorarios de asesor financiero

Los honorarios del asesor financiero dependen de su situación financiera y del tipo de servicios que esté recibiendo. Muchos asesores financieros cobran tarifas fijas basadas en "activos bajo administración, ”Que puede oscilar entre el 1% y el 2%. Otros pueden cobrar una tarifa por hora, más más por servicios extra. Algunos también pueden cobrar comisiones por los intercambios.

Porcentaje de activos bajo gestión:

Muchos asesores financieros cobran una tarifa fija basada en "activos bajo administración, ”Que se refiere a la cantidad de dinero que están cuidando de usted. El porcentaje más común de asesores financieros en persona es 1% -2%. Para los asesores robotizados o asesores en línea, la tarifa es generalmente inferior al 1%.

Si bien uno o dos por ciento no parece mucho, se suma. Un asesor financiero demostró cómo un mero 1-2% de las tarifas podría reducir las ganancias de inversión a la mitad en una inversión de 25 años.

Asesor financiero solo honorario:

Algunos asesores financieros cobrarán una tarifa fija. Le informarán por adelantado exactamente lo que pagará por los servicios que ofrecen. Esta tarifa puede ser desde $ 1, 000 a $ 3, 000. Otros pueden cobrar una tarifa por hora de $ 200 a $ 400 por hora. Cuantos más servicios requieras, cuanto más tiempo pasen y más pagarás.

Comisión:

Algunos asesores cobran comisiones sobre los productos en los que están invirtiendo en su nombre (como fondos mutuos o fondos negociables en bolsa, conocidos como ETF). En un sentido, estos asesores son revendedores. Lo dirigen a ciertos productos de inversión y reciben una comisión por la compra de esos productos de inversión.

Cobro por servicio

Otro enfoque es una combinación de un cargo porcentual basado en el total de activos bajo administración más una tarifa plana por servicios adicionales. como usted los requiera. Esto significa que cuando necesita un seguro o planificación patrimonial, paga más del porcentaje cobrado sobre sus activos.

Hay muchos enfoques diferentes que utilizan los asesores financieros para cobrar. Puede haber una tarifa simplemente por crear un plan financiero o por consultas o tarifas continuas para administrar su dinero. Entonces, es importante preguntarle a su asesor sobre la coste total de cualquier plan y enfoque dado.

Planificador financiero frente a asesor financiero frente a robo-advisor

Hay muchos asesores financieros calificados que no pueden (y legalmente no pueden) llamarse a sí mismos Certified Financial Planners ™. Un Certified Financial Planner ™ (CFP®) es la mejor opción para la mayoría de las personas. Eso es porque los CFP tienen una clara obligación fiduciaria para con usted.

No hay concepto más importante en el universo de la planificación financiera que el deber fiduciario. Un fiduciario está legalmente obligado a colocar sus intereses por encima de cualquier otra preocupación y no puede obtener comisiones por administrar sus activos.

Asesor Financiero Fiduciario

Un asesor financiero fiduciario es un asesor financiero que tiene un deber fiduciario hacia su cliente. Un deber fiduciario significa que tienen la obligación ética y legal de colocar sus intereses financieros por encima de todo y tampoco pueden obtener comisiones por la administración de sus activos.

Las agencias reguladoras exigen que los Certified Financial Planners ™ hayan estudiado el plan de estudios de planificación financiera y hayan aprobado ciertas pruebas. También han tenido que trabajar en capacidad de planificación financiera durante un cierto número de años. Todos los CFP tienen una responsabilidad fiduciaria con sus clientes. Ahora, hay muchos asesores no fiduciarios que pueden hacer un buen trabajo. El punto no es que no sean una mala elección, pero es de vital importancia saber qué motiva a su asesor financiero. Después de todo, ellos harán recomendaciones de dinero en su nombre.

Un robo-advisor es un servicio de inversión automatizado en línea. Los Robo-advisors normalmente le piden que responda algunas preguntas para determinar su tolerancia al riesgo y luego usan un algoritmo para crear una cartera de inversiones altamente personalizada. Los asesores robot son más baratos que contratar a un planificador financiero, pero normalmente no ofrecen un plan financiero completo a menos que pague una tarifa adicional o invierta una gran suma de dinero.

Robo-asesores Asesores financieros humanos Tarifas:generalmente por debajo del 0,5% Tarifas:por lo general, por encima del 1% A menudo vienen con asesoramiento humano y cierto acceso a un asesor financiero Ofrecen un plan financiero completo y pueden brindar asesoramiento sobre su situación específica Un enfoque de manos libres para invertir perfecto para personas que desean ayuda con el dinero de gestión Útil para personas con un alto patrimonio neto o una situación fiscal complicada Obtenga $ 10, 000 administrados gratis durante un año cuando se registra para una nueva cuenta de Wealthsimple. Invierta tan poco como un dólar y le crearemos una cartera de inversiones personalizada para hacer crecer su patrimonio.

Preguntas para hacerle a un asesor financiero

Cuando hable con un asesor financiero, querrá hacer su debida diligencia al hacerles algunas preguntas para ver si están calificados para administrar su dinero. Los asesores financieros están acostumbrados a las preguntas difíciles y esto no será nada nuevo para ellos.

1. ¿Fiduciario?

Bien, tal vez no lo digas así, pero la idea es:quieres saber si se preocupan por tus mejores intereses. Si su asesor es un fiduciario, siempre tendrá que anteponer sus intereses a los suyos.

2. ¿Cómo se le compensa?

¿Es solo de pago? ¿Solo comisión? ¿Basado en honorarios? ¿Basado en comisiones? Nota:el calificador "basado, "Como en" basado en tarifas ". Si ves esa palabra, eso significa que la tarifa no es la única forma en que se les compensa. Entonces necesitas averiguar la otra parte de su ecuación de compensación.

3. ¿Cuál es su enfoque para invertir?

Cuando haces esta pregunta, escuchará palabras como holístico, estratégico y colaborativo. Es importante profundizar y descubrir qué significa eso para ellos. Holístico por ejemplo ... Pídales que le den ejemplos de cómo le beneficiará un enfoque holístico. ¿En qué se diferencia su jubilación de lo que sería si su asesor estuviera (y esto sería lo opuesto a holístico) centrado únicamente en una cierta cantidad de dólares disponible para usted cuando cumpla 65 años? Un asesor holístico quiere conocer los matices de su situación. ¿Disfrutas tu trabajo? Entonces, tal vez la jubilación signifique algo diferente para usted que para la mayoría de los clientes. ¿Eres una persona particularmente caritativa? ¿Amas viajar? Durante años, este tipo de cuestiones profundamente personales, pero obviamente financieras, fueron totalmente ignoradas. Un número creciente de asesores financieros miran toda su vida, no solo tu dinero. Más allá de estas amplias filosofías de inversión, hay enfoques más específicos para informarse y preguntar a su asesor. ¿Qué opinan sobre la gestión pasiva frente a la gestión activa? ¿Practican la inversión socialmente responsable cuando sus clientes lo desean? Si obtienes un "¿eh?" es posible que desee seguir adelante. Incluso si no se involucran con él, es un enfoque floreciente pero importante para la inversión que cualquier asesor debe conocer. Hay muchos otros enfoques de inversión. La cosa principal es, deberías hacer la pregunta, escucha la respuesta, y luego profundice en lo que significan las palabras y los conceptos vagos que le están dando. ¿Qué significa "nuestro enfoque de inversión es:trabajamos con usted!" realmente significa y cómo se aplicará a su plan financiero?

4. ¿Con qué tipo de clientes trabaja?

¿Trabajan con gente más joven? Jubilados? ¿Gente adinerada? Joven, jubilados adinerados? Su asesor financiero no necesita ser alguien como usted, pero su asesor financiero debe ser alguien que sepa qué motiva a alguien como usted. ¿Qué lo motiva a invertir a largo plazo de todos modos? Implícito en preguntas sobre la clientela, por supuesto, es una pregunta a veces complicada:¿cuántos años tienen sus clientes? Si realmente hace esta pregunta, y tu puedes, ellos podrían decir "¡Todas las edades!" Pero si los presionas, obtendrá una idea de en qué rango de edad se enfocan normalmente. No es una cuestión de edad. Naturalmente, es probable que una persona de 61 años dedique mucho tiempo a la inversión para la jubilación, simplemente porque su clientela ha envejecido junto con ella. Pero si tienes 25 ¿Es ella la asesora adecuada para ti? Está bien hablar de esto con un posible asesor. Deberían conseguirlo. Si no lo hacen, luego pregúntese:¿de qué más se sienten incómodos hablando? De nuevo, esta relación debe estar marcada por la reciprocidad. Ambas partes deben revelar qué los motiva y cómo les gusta colaborar.

5. ¿Cómo nos mantendremos en contacto?

Hay toneladas de decisiones que no requieren una reunión en persona o incluso un chat en línea o una llamada telefónica. Y si le ha dicho a su asesor financiero que desea participar mínimamente, entonces no te molestarán, al menos no mucho. Pero a menos que se haya registrado en un robo-advisor puro sin asistencia humana, querrá tener acceso a su asesor (o asesores si su empresa está configurada como un centro y pone a su disposición un equipo de personas). De hecho, A veces, tendrá que involucrarlos. Casi cualquier gran cambio de vida requiere una conversación con su asesor, cuando se casa, cambia de trabajo, hereda un montón de dinero o tiene hijos. Su asesor debe estar disponible y accesible para que pueda trabajar con las implicaciones de este tipo de cambios. O tal vez solo quiera hablar sobre dónde están las cosas y hacia dónde se dirigen las cosas. Su asesor debe responder preguntas, grandes o pequeñas, de manera clara y específica e indicar que está disponible para hablar en cualquier momento, incluso si es un asesor en línea. un tipo de planificador financiero cada vez más común. Hablando de...

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¿Qué es un asesor financiero en línea?

Un asesor financiero en línea es similar a un asesor financiero tradicional, solo ellos operan virtualmente. Esto significa que puede reservar una cita por correo electrónico o en su sitio web y hablar por teléfono en lugar de reunirse en persona. Existen diferentes tipos de asesores financieros en línea, que van desde robo-asesores puros en los que ingresa su información y un algoritmo determina cómo se invertirá su dinero, a los robo-asesores que ofrecen apoyo humano ilimitado. Estos asesores financieros en línea pueden ofrecer consejos más ligeros o simplemente la misma cantidad que un asesor financiero en persona y normalmente tienen un precio acorde. Algunos asesores en línea comienzan con una videoconferencia. Algunos con una llamada telefónica. Como puedes imaginar, Muchos de estos asesores se centran en una clientela de la Generación Y:personas de entre 20 y 30 años. Dicho eso estos asesores no son solo para jóvenes. Muchas personas más adelante en la vida están cambiando a los robo-advisors para poder sacar más provecho de su inversión. Los robots-asesores automatizan gran parte del trabajo que realizaría manualmente un asesor financiero tradicional. como resultado, pueden cobrar una fracción del precio. Algunos robo-asesores hacen que la inversión parezca divertida o incluso nerviosa, que puede ser realmente atractivo y atractivo. También es importante mirar más allá del marketing y hacerles las mismas preguntas que haría con un planificador financiero certificado de la vieja escuela. Ahora que conoce bien a los asesores financieros, ¿Por qué no empezar a invertir o ahorrar con Wealthsimple? Invierta tan poco como un dólar y le crearemos una cartera de inversiones personalizada para hacer crecer su patrimonio. Y por tiempo limitado obtén $ 10, 000 administrados gratis durante un año cuando se registra para una nueva cuenta de Wealthsimple.