Cómo elegir un asesor financiero:6 consejos para encontrar el adecuado

Si no es un experto en asuntos de dinero, elegir un asesor financiero para administrar su vida económica puede ser una decisión difícil. Es casi imposible conocer bien todos los ámbitos financieros, porque pueden ser muy especializados. La planificación patrimonial es completamente diferente a elegir las inversiones adecuadas, por ejemplo. Administrar una cartera es diferente a elaborar un presupuesto mensual.

Si busca lo básico:alguien que invierta su dinero, tomar decisiones inteligentes, Elabore un plan financiero:una buena opción podría ser un robo-advisor. Un asesor robótico de primer nivel lo ayudará a hacer todas estas cosas en función de sus objetivos y tolerancia al riesgo, y cobrarle una módica tarifa, también. Puede comenzar en línea en minutos con un robo-advisor y es excelente para crear una cartera.

Sin embargo, si busca consejos más avanzados, decir, para la planificación patrimonial, querrás un asesor humano. Esto es lo que debe buscar al elegir un asesor financiero humano:por qué necesita un fiduciario y las características que debe exigir para encontrar el adecuado para su situación.

Que buscar en un asesor financiero

Encontrar el asesor financiero adecuado puede quitarle mucho peso de encima, pero darle a alguien acceso a una de las partes más sensibles de su vida puede ser un desafío emocional.

Mientras busca un asesor financiero, en realidad, está contratando a un experto para que trabaje para usted. Es una entrevista de trabajo por eso es importante prestar mucha atención a todas las respuestas que da el asesor. Y tenga cuidado con el "asesor" que una empresa financiera le proporciona de forma gratuita. Estos asesores suelen estar plagados de conflictos de intereses:son más vendedores que asesores. Por eso es fundamental que tenga un asesor que trabaje solo en su mejor interés.

Si está buscando un asesor que realmente pueda brindarle un valor real, es importante investigar varias opciones potenciales, no simplemente elija el primer nombre que le anuncia.

"Habla con amigos y familiares para ver a quién recomendarían y por qué, "Dice Bill Van Sant, director gerente de Girard, una empresa de gestión de patrimonios en el área de Filadelfia.

"Por último, necesita tener confianza en la competencia del asesor, objetividad, y su capacidad de respuesta a sus necesidades, ”Dice Van Sant. "La relación asesor-cliente, como muchas relaciones, se basa en la confianza y la comunicación, por lo tanto, hacer la debida diligencia al elegir un asesor debería proporcionar beneficios a largo plazo y tranquilidad para todas las partes ".

Aquí hay seis consejos para ayudarlo a elegir un asesor financiero confiable en el que pueda confiar.

1. Encuentra un fiduciario real

Las pautas legales sobre quién se considera un fiduciario son confusas, a lo mejor. En la actualidad, muchos asesores deben actuar en su "mejor interés, "Pero lo que eso implica puede ser casi inaplicable, excepto en los casos más atroces. Necesitará encontrar un fiduciario real.

"La primera prueba para un buen asesor financiero es si trabaja para usted, como su defensor, "Dice Ed Slott, CPA y fundador de IRAhelp.com. "Eso es lo que es un fiduciario, pero todo el mundo dice eso, por lo que necesitará otros signos además de la autorización del asesor o incluso sus credenciales ".

Slott sugiere que los consumidores vean si los asesores invierten en su educación continua sobre la planificación fiscal para los ahorros para la jubilación, como las cuentas 401 (k) e IRA. Estas son cuentas complejas, y las leyes cambian de vez en cuando, como con la SECURE Act de 2019.

“Deben demostrárselo demostrando que han recibido una formación continua seria en materia de impuestos para la jubilación y planificación patrimonial, " él dice. “En mis más de 40 años de práctica, He visto costosos errores fiscales irreversibles debido a la ignorancia de las normas fiscales, y, lamentablemente, sigue siendo un gran problema ".

“No debe invertir con ningún asesor que no invierta en su educación. Tiene que ser sobre ti primero ”Dice Slott.

2. Verifique esas credenciales

Los consumidores que buscan asesores financieros también deben verificar sus credenciales profesionales, buscando especialmente estándares bien reconocidos como analista financiero colegiado (CFA) o planificador financiero certificado (CFP). Estas designaciones requieren que sus titulares actúen como fiduciarios.

“Estas personas han dominado un conjunto complejo de conocimientos, haber aprobado un examen exhaustivo (o en el caso de un titular de la CFA, una serie de exámenes), y acepta cumplir con un código de ética, "Dice Robert Johnson, profesor de finanzas en la Universidad de Creighton.

Johnson cita parte del código para los titulares de CFA que los exhorta a "actuar en beneficio de sus clientes y anteponer los intereses de sus clientes a los de su empleador o sus propios intereses".

Puede verificar las credenciales de un asesor en el sitio del CFA Institute o en el sitio del CFP Board. Si bien estas credenciales no garantizan que alguien realmente esté trabajando en su interés, sí indican un cierto nivel de educación y competencia, y esos son valiosos.

3. Comprenda cómo se le paga al asesor

“¿Cómo va a saber realmente el público lo que obtendrá cuando contrate a un asesor financiero o planificador? "Pregunta Scott Bishop, CFP, y socio de STA Wealth Management. "La industria financiera no es una" profesión "sólida en el sentido de que cuando consulta a un médico o abogado, como que sabe lo que obtendrá, aunque la calidad y la experiencia pueden ser diferentes entre las empresas ".

Bishop señala las diferencias entre los consejos ofrecidos por las empresas de alambre, agentes de seguros, agentes de bolsa independientes, y asesores de inversiones registrados independientes.

Algunos vendedores se hacen pasar por asesores, especialmente aquellos empleados en una empresa donde el negocio principal no es asesorar a los clientes, como una compañía de seguros o una empresa de gestión de fondos. En esos casos, el asesor a menudo solo le vende los productos y servicios de la empresa.

Y aunque es más probable que encuentre consejos imparciales de un asesor independiente, todavía querrás tener cuidado. Incluso los asesores independientes pueden acabar siendo vendedores de una empresa.

Algunas preguntas que puede hacer son las siguientes:dice Brian Walsh, CFP, gerente de planificación financiera con SoFi, una compañía de finanzas personales:“¿Ganan comisiones por las ventas de seguros? ¿Ganan comisiones por transacciones de acciones? ¿Están afiliados a una empresa financiera que ofrece productos patentados? "

Así que tenga mucho cuidado con un asesor de no pagar por el servicio. Como dice el viejo refrán, "El que paga al flautista es quien manda".

4. Busque asesores de pago

Una forma de evitar el conflicto de intereses en la industria financiera es quizás la más obvia:necesita encontrar un asesor que trabaje para usted y que solo le paguen usted y otros clientes como usted. Por supuesto, eso significa que el dinero sale de tu propio bolsillo, pero es probable que salga adelante.

La razón es que varias "soluciones" financieras, como las anualidades, generalmente contienen enormes comisiones de ventas integradas en el precio. Cuando compra estos productos, está pagando un costo enorme por el producto siguiendo el consejo de un vendedor en conflicto, pero el costo suele estar oculto. Por último, este consejo podría costarle mucho más que el costo de un asesor de pago.

“No se debe incentivar al asesor a impulsar su propia agenda, sino a hacer siempre lo mejor para el cliente, "Dice Brooks Campany, presidente de mercado de Argent Trust Company en Oxford, Misisipí. “Una tarifa basada en un porcentaje de los activos administrados es un arreglo seguro. Cuando aumentan los activos del cliente, luego aumenta la tarifa del asesor ".

Otro enfoque es cobrar una tarifa por hora por el servicio. Este arreglo puede funcionar bien para clientes de mayor patrimonio neto, ya que pagan por un consejo una vez y no por la cantidad de dinero que tienen.

Al seguir con un asesor fiduciario que solo paga honorarios, estás pagando el flautista y marcando las melodías. Con tal consejero, después de una consulta inicial, puede volver una vez al año para un chequeo y para que el asesor ajuste su plan si su situación de vida o sus metas financieras cambian.

5. Busca claridad

Cualquier asesor debería poder explicarle todo de forma clara y satisfactoria. Si un asesor le hace sentir incompetente o poco inteligente para hacer preguntas, simplemente aléjate. No se puede construir una relación a largo plazo con una persona así.

"Un inversor puede sospechar que un asesor no está trabajando en su mejor interés si solo ofrece productos patentados, cobrar tarifas sin explicar por qué, o negociar activamente con su cuenta sin su autorización, especialmente si lo hace por comisión, donde se les paga por cada transacción, ”Dice Van Sant.

Si su asesor hace alguna de estas cosas y no puede dar una respuesta clara por qué, Necesitas salir. Si no ha autorizado estas transacciones y la explicación del asesor no es clara a su entera satisfacción, no es suficiente hacer que el asesor se detenga. Necesita encontrar un nuevo asesor.

Muchos asesores financieros ganan dinero ocultando lo que están haciendo. Asegúrese de que su asesor tenga claro quién le paga.

6. Busque un asesor que lo mantenga encaminado

"Competencia, humildad, la empatía son las tres características que hacen que un asesor sea bueno, ”Dice Campany. “Quizás la característica más importante es la empatía. Ser capaz de comprender los sentimientos de tu cliente y comunicarle que eres capaz de abordar esos sentimientos proporciona un nivel de comodidad que es increíblemente importante para tu función para ellos ".

Muchos consumidores subestiman la importancia de un asesor para escuchar sus necesidades, pero esa no es la única forma en que el asesor puede abordar en última instancia la situación y los objetivos específicos de la vida del cliente. Un buen asesor no solo le dirá qué hacer, pero también te mantendrá motivado, también.

"Una estrategia financiera perfecta en papel no significa absolutamente nada si no la implementa, ”Dice Walsh. “Ahí es donde entra en juego la comprensión del asesor de la psicología y el comportamiento humanos. Un buen asesor debe generar confianza, hacer preguntas de sondeo, y considere los pasos únicos que lo ayudarán de inmediato a mejorar con su dinero y progresar ".

A veces, es posible que el asesor tenga que calmarte después de un momento particularmente agotador o emocionante en el mercado de valores o incluso en tu vida. En el final, el asesor debe mantenerlo encaminado para alcanzar sus objetivos, ya veces eso significa ser psicólogo.

"En tiempos de volatilidad del mercado, su asesor debe ser una voz firme y razonable, ayudándole a evitar decisiones emocionales que podrían conducir a errores costosos, "Dice Sue Christoph, socio de RMB Capital en Chicago.

Línea de fondo

Encontrar un asesor no es tan simple como ir con la persona que le asigne una compañía de fondos o un corredor de seguros. Necesita buscar activamente a alguien que funcione en su mejor interés, y eso lleva algo de tiempo. Pero al final, probablemente recibirás mejores consejos, Ahorre dinero y gane más mientras logra sus metas financieras. Vale la pena el trabajo de campo adicional para ayudarlo a encontrar un asesor con el que pueda trabajar durante décadas.