Los beneficios de un administrador para todas sus cuentas de inversión

Mucha gente tiene diferentes tipos de cuentas de inversión, cada uno con su propio gerente. Hemos encontrado, sin embargo, que tener un administrador para todas sus cuentas no solo puede eliminar las lagunas de conocimiento y la complejidad innecesaria, pero también puede resultar en beneficios fiscales. Y para los inversores en particular, los impuestos son algo a lo que hay que prestar atención. Pueden afectar seriamente sus retornos a largo plazo y su patrimonio neto general.

Una descripción general rápida:generalmente hay tres tipos diferentes de cuentas de inversión. Éstos incluyen:

• Sujeto a impuestos:estos incluyen individuos, articulación, fideicomisos y cuentas de custodia. Cualquier ganancia realizada, Los dividendos y los intereses pagados en estas cuentas se gravarán en el año en que se devengaron.
• Impuestos diferidos:son cuentas de jubilación, como 401ks, SEP IRA, IRA SIMPLE, y cuentas IRA tradicionales. El dinero ingresa en estas cuentas antes de impuestos, y no se adeudan impuestos sobre el capital o las ganancias hasta que se retiran. Como ocurre con todas las cuentas de jubilación de este tipo, Existen multas fiscales por retiros anticipados.
• Exento de impuestos:cuentas IRA Roth, ROTH 401ks, Las HSA (cuando se utilizan para gastos de salud) y algunos planes 529 forman este grupo. El dinero se aporta después de impuestos, pero las ganancias y los dividendos se acumulan libres de impuestos, aunque están sujetos a restricciones de retiro anticipado.

Dos áreas clave en las que los inversores se benefician más de tener un administrador para sus cuentas incluyen:1.) ubicación fiscal , y 2.) recolección de pérdidas fiscales .

Ubicación fiscal

La práctica de colocar estratégicamente inversiones en diferentes tipos de cuentas para maximizar sus rendimientos después de impuestos se denomina ubicación fiscal. Los beneficios de la ubicación fiscal se han catalogado bien, con estudios que apuntan a un aumento de más de 20 puntos básicos por año en promedio. Este rendimiento adicional no requiere ningún cambio en su combinación de activos, solo un poco de atención en cuanto a dónde los pones.

La mayoría de las personas hoy en día tienen varias cuentas de inversión que administrar mientras se preparan para la jubilación. Además de ahorros y corretaje, es común tener un plan 401k, una cuenta IRA Roth, y una IRA transferible de un trabajo anterior. Cada uno de estos tiene características fiscales únicas, y no todas las cuentas son adecuadas para todas las inversiones. Colocar sus activos cuidadosamente elegidos en la cuenta incorrecta puede reducir una gran parte de sus retornos esperados.

Cuando tenga un administrador para estas diferentes cuentas, luego, la ubicación de impuestos se convierte en una técnica poderosa que lo ayuda a maximizar sus ganancias; sin embargo, este método puede resultar complicado con varios administradores de sus cuentas. A menos que pueda decirle a un administrador que maneje ciertas clases de activos, p. Ej. bonos corporativos, acciones que pagan dividendos y / o bienes raíces:en una IRA y otro administrador para comprar cosas como bonos municipales y acciones de crecimiento en una cuenta imponible, la estrategia de ubicación fiscal es difícil de llevar a cabo. La mayoría de los gerentes tienden a comprar varios tipos de inversiones:algunas acciones aquí, algunos bonos allí - con el fin de diversificarlos.

En Personal Capital, La ubicación fiscal es parte integral de nuestro enfoque general de gestión fiscal. Dirigimos automáticamente las compras de activos de alto rendimiento e ineficaces en materia de impuestos, como REIT y bonos de alto rendimiento, a cuentas IRA disponibles. mientras aloja activos más eficientes desde el punto de vista fiscal, como acciones, en cuentas de corretaje imponibles. Esta combinación de ganancias protegidas y crecimiento fiscal eficiente puede resultar en una factura más pequeña en la época de impuestos cada año, y más dinero disponible para su jubilación.

Recolección de pérdidas fiscales

La recolección de pérdidas fiscales es una técnica que puede utilizar para recolectar de manera proactiva las pérdidas disponibles para compensar las ganancias mediante la venta de valores depreciados. Es probable que una cartera de acciones tenga tanto ganadores como perdedores en un año determinado. Si se deja intacto, esto puede dar lugar a desviaciones de la cartera de materiales. La recolección de pérdidas fiscales crea una oportunidad para reequilibrar la cartera de nuevo al peso del modelo; puede reclamar pérdidas y, simultáneamente, reducir a los ganadores con grandes ganancias incorporadas. Las pérdidas de capital se utilizan primero para compensar las ganancias de capital, y si las pérdidas de capital superan las ganancias de capital, puede compensar hasta $ 3, 000 de otros ingresos. El resultado final es una mayor rentabilidad neta después de impuestos

Hay algunas advertencias:primero, si planeas recomprar lo mismo, o sustancialmente idéntico, seguridad dentro de los 30 días posteriores a la venta con pérdidas, su comercio puede considerarse una "venta de lavado". Segundo, no puede comprar un nuevo valor (dentro de los 30 días posteriores a la venta) que sea esencialmente el mismo que el valor que vendió.

Si utiliza diferentes administradores para sus cuentas, corre el riesgo de violar la regla de venta de lavado cuando utiliza la recolección de pérdidas fiscales para su beneficio. Este es un caso clásico en el que la mano izquierda no sabe lo que hace la mano derecha. Si, decir, el administrador de su cuenta individual vende una determinada acción a cambio de una pérdida y su administrador de IRA recompra esas acciones dentro del plazo de 30 días, entonces está infringiendo la regla de venta de productos de lavado sin tener la culpa.

En Personal Capital, utilizamos la recolección de pérdidas fiscales para ayudarlo a ser más eficiente con sus cuentas de inversión sujetas a impuestos. La recolección de pérdidas fiscales ha ayudado a la mayoría de nuestros clientes a cosechar pérdidas suficientes para compensar todas las ganancias incurridas e incluso alcanzar los $ 3, 000 monto máximo de deducción.

La comida para llevar

Al final del día, Hay una cierta eficiencia y equilibrio en tener un administrador para todas sus cuentas de inversión. Cuando se trata de impuestos, esto también podría significar que te lleves más dinero a casa, cuales, al final del día, es lo que realmente importa.