Los pros y los contras de mantener todas sus cuentas en un solo banco

Comprobación, ahorros, negocio, CD, mercado de dinero, reserva de efectivo, inversión:con tantas cuentas disponibles para los consumidores estadounidenses, ¿Debería mantenerlos en una sola institución financiera? Repasemos los pros y los contras de mantener todas sus cuentas en un solo lugar.

Ventajas de mantener todas sus cuentas en un solo lugar

Estas son algunas de las razones por las que tiene sentido consolidar sus cuentas.

1. La FDIC cubre hasta $ 250, 000 por cada cuenta elegible

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) brinda cobertura de hasta $ 250, 000 por cuenta elegible en la misma institución financiera asegurada. Las cuentas cubiertas incluyen cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), y certificados de depósito (CD).

Entonces, siempre que cada una de sus cuentas calificadas tenga un saldo menor a $ 250, 000, está bien mantener esas cuentas juntas en la misma institución financiera. Por ejemplo, si tuvieras $ 100, 000 cada uno en un CD, cuenta de cheques, y cuenta de ahorros en el mismo banco cubierto por la FDIC, todavía estarías asegurado. Aunque las cuentas juntas suman $ 300, 000, cada cuenta tiene menos de $ 250, 000, y la cobertura se seguiría aplicando.

Para saber si sus depósitos están asegurados por la FDIC, utilice el Estimador electrónico de seguro de depósitos (EDIE) de la FDIC.

Cuando agrega cuentas a su cartera con el mismo banco, solo recuerde que la FDIC advierte a los consumidores que los productos de inversión sin depósito, como fondos mutuos, anualidades, pólizas de seguro de vida, y las acciones y los bonos no están asegurados por la FDIC.

¿Es miembro de una cooperativa de crédito?

• Uniones de crédito autorizadas por el gobierno federal y aquellas con sede en Arkansas, Delaware, Dakota del Sur, Wyoming, o el Distrito de Columbia están asegurados por hasta $ 250, 000 por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

• Las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado pueden estar cubiertas por un seguro privado o patrocinado por el estado, así que comuníquese con su representante de la cooperativa de crédito para obtener más detalles sobre el posible seguro de depósitos.

2. Cobertura más rápida de cheques sin fondos

Tener más de una cuenta en el mismo banco puede ayudarlo a cubrir rápidamente un cheque o una transacción de débito o crédito automático con fondos insuficientes.

Algunos bancos pueden avisarle temprano en la mañana que una transacción entrante no se liquidará debido a un saldo bajo. dándole tiempo para hacer un depósito rápido. En el caso de que tenga una cuenta corriente y de ahorros con la misma institución financiera, podría cubrir rápidamente la crisis de efectivo transfiriendo fondos de los ahorros a la cuenta corriente por teléfono o en línea. (Consulte también:Cómo arreglar sus finanzas después de perder un pago)

Hacer una transacción rápida para cubrir ese error podría evitar que el banco aplique cargos por sobregiro o fondos insuficientes.

3. Acceso a tasas de interés de ahorro más altas y tarifas de cuenta más bajas

Cuando tiene un gran total de depósitos dentro de la misma institución, muy a menudo puede calificar para mejores tasas de ahorro y tarifas de cuenta reducidas. Infórmese en su institución financiera si ofrecen o no beneficios para consolidar sus cuentas.

Similar, mantener un saldo total mayor en varias cuentas de inversión, como una IRA o una cuenta de inversión individual, puede concederle algunas pausas en las tarifas de inversión. Generalmente, con al menos $ 100, 000 en activos invertibles en la misma institución, debe obtener cargos más bajos en las tarifas aplicables futuras, tales como cargas frontales o traseras.

Si no cumple con los umbrales necesarios para acceder a mejores tarifas y tarifas más bajas, pregúntele a su institución financiera si aceptarán una carta de intención firmada para alcanzar esos límites en una fecha específica.

4. Servicio más personalizado

Mantener una amplia variedad de productos con el mismo banco permite que el banco comprenda mejor su historial financiero, descripción general de los hábitos de gasto, y capacidad para devolver préstamos. Cuando una institución financiera tiene una visión más completa de sus finanzas, entonces puede ayudarlo a optimizar sus finanzas con productos más adecuados. Por ejemplo, Mantener varias cuentas de depósito puede ayudarlo a calificar para una línea de crédito personal con una tasa de interés más baja que la de una tarjeta de crédito.

Contras de mantener todas sus cuentas en un solo lugar

Ahora echemos un vistazo a las desventajas de consolidar todas sus cuentas bajo el mismo techo.

1. Perderse ofertas potencialmente mejores

Al darle la espalda a otras instituciones financieras, puede desarrollar un caso de "miopía financiera" en el que no piensa en buscar mejores opciones bancarias. Apegarse a su misma sucursal física puede hacer que se pierda el mejor porcentaje de rendimiento anual (APY, por sus siglas en inglés) que a menudo ofrecen las cuentas de ahorro en línea.

Según la FDIC, al 12 de junio, 2017, la tasa promedio para una cuenta de depósito con un saldo inferior a $ 100, 000 fue 0,06 por ciento. En el mismo día, puede encontrar cuentas de ahorro en línea que paguen una tasa de ahorro de hasta 1,25 por ciento para una cuenta de tamaño similar.

2. Posibilidad de perder la cobertura de la FDIC

El límite de cobertura de la FDIC es de $ 250, 000 por cada cuenta que califique. Las personas con altos ingresos pueden quedarse sin opciones en la misma institución financiera para abrir cuentas elegibles y se arriesgan a tener una parte de sus depósitos sin la cobertura de la FDIC.

3. Mayor probabilidad de pérdida en caso de robo de identidad

Mantener todos sus huevos en una canasta puede funcionar en su contra si un estafador se apodera de una de sus cuentas o tarjetas. Obtener acceso a una sola cuenta puede otorgarles acceso a todo su dinero. Esto es particularmente cierto cuando se conectan dos o más cuentas de modo que una cuenta cubra a otra cuando el saldo se está agotando.

Si piratas informáticos malintencionados obtuvieran la contraseña del portal en línea de su banco, entonces habrían ganado un premio mayor accediendo a todas sus cuentas. Al distribuir sus fondos entre más instituciones financieras, reduce las posibilidades de que un ciberdelincuente acceda a sus fondos. Por supuesto, esto es siempre y cuando no use la misma contraseña para todos los portales en línea. (Ver también:3 formas furtivas en que los ladrones de identidad pueden acceder a sus datos)

El resultado final:hable con su banquero hoy

Si está pensando en abrir más cuentas con su institución de ahorro actual, es un buen momento para sentarse con un representante y repasar las opciones disponibles. Armado con esa información, estará en una mejor posición para buscar mejores opciones bancarias y tomar una decisión más informada.