Qué son los activos líquidos y por qué es importante tenerlos

Un plan financiero tiene muchas partes móviles. Al desarrollar su plan financiero, las personas a menudo se enfocan en cosas específicas, como ahorrar para la jubilación y asegurarse de que estén adecuadamente asegurados. Aunque estas son partes esenciales de un plan financiero sólido, otros aspectos importantes de sus finanzas también merecen atención.

Un área de la planificación financiera que las personas a menudo no consideran es cuánto deberían tener en activos líquidos en comparación con activos menos líquidos. Tener activos líquidos fácilmente accesibles puede ayudarlo a superar una mala racha financiera sin cometer errores financieros importantes.

Pero, ¿cómo se definen los activos líquidos y qué porcentaje de sus activos debería ser líquido? A continuación, presentamos una guía útil.

• ¿Qué son los activos líquidos?
• ¿Qué tipo de activos se consideran líquidos?
• Por qué es importante mantener algunos activos líquidos
• ¿Qué porcentaje de sus activos debería ser líquido?
• Preguntas frecuentes
• La línea de fondo

¿Qué son los activos líquidos?

Los activos líquidos es un término que no tiene una definición estricta. Puede variar ligeramente según a quién le pregunte. Para fines de finanzas personales, Los activos líquidos son cosas que puede convertir rápida y fácilmente en efectivo.

Algunas personas llevan esa definición un paso más allá y afirman que debería poder convertir el activo en efectivo rápidamente sin perder valor. El mejor ejemplo de un activo líquido es el efectivo porque puede usarlo de inmediato y su valor es constante.

¿Qué tipo de activos se consideran líquidos?

Los activos líquidos pueden tener distintos grados de liquidez. Por ejemplo, puede obtener dinero en efectivo en su billetera inmediatamente si lo retira en un cajero automático. Aquí hay varios tipos de activos y dónde encajan en el espectro de liquidez.

Activos líquidos

• Dinero en efectivo: Este es el activo líquido definitivo porque puede usarlo inmediatamente para comprar otras cosas sin una posible pérdida de valor.
• Revisando cuentas: Por lo general, puede acceder a efectivo dentro de una cuenta corriente asegurada por la Federal Deposit Insurance Corp. el mismo día que lo necesite. Puede estar sujeto a tarifas de cajero automático u otras tarifas para acceder a él de inmediato si el banco está cerrado.
• Guardando cuentas: Es posible que pueda hacer un retiro de efectivo de una cuenta de ahorros o transferir dinero de una cuenta de ahorros a una cuenta corriente para un acceso rápido. dependiendo del banco que utilice y cómo esté estructurada su cuenta.
• Cuentas del mercado monetario: Las cuentas del mercado monetario combinan las características de retiro mensual limitado y que devengan intereses de las cuentas de ahorro con las capacidades de emisión de cheques o tarjetas de débito de las cuentas corrientes. Esto le brinda acceso rápido a los fondos de forma limitada cada mes.
• Certificados de depósito sin penalización: Los CD sin penalización por retiro anticipado le permiten acceder a su efectivo cuando lo necesite en un período corto de tiempo.
• Letras del Tesoro: Estos activos son deuda del gobierno de EE. UU. A corto plazo de un año o menos que son fáciles de convertir en efectivo.

Activos con menor liquidez:

• Certificados de depósito: La mayoría de los CD vienen con plazos establecidos y tienen multas por retiro anticipado que requieren que pierda parte de los intereses que ganó para acceder a su efectivo. lo que los hace menos líquidos.
• Cepo: Por lo general, puede vender acciones que cotizan en bolsa y otros valores negociables en un período corto, pero el precio en un día determinado puede fluctuar. Si las existencias bajan el día que necesita vender, podría perder dinero o tener que esperar a que se recuperen las acciones. Esto hace que las acciones sean menos líquidas.
• Los fondos negociados en bolsa: Los ETF tienen características similares a las acciones de liquidez. Como ocurre con las acciones, comercian a lo largo del día, para que puedas venderlos, si necesario. Pero otra vez, su valor puede fluctuar según las condiciones del mercado y otros factores.
• Los fondos de inversión: Los fondos mutuos son un poco menos líquidos que las acciones y los ETF porque operan solo una vez al día. El riesgo de pérdida de valor es similar. Los tipos de fondos mutuos podrían incluir fondos del mercado monetario, fondos de ingresos, fondos de bonos, fondos equilibrados, y varios tipos de fondos basados ​​en acciones.
• Bonos del gobierno: Los bonos del gobierno de EE. UU. Son obligaciones de deuda de EE. UU. A más largo plazo que históricamente son estables y fáciles de vender en el mercado abierto. Esto los convierte en activos razonablemente líquidos.
• Cuentas de jubilación: Las ganancias de la cuenta de jubilación generalmente no son líquidas para las personas menores de 59 1/2. Retirar dinero de estas cuentas anticipadamente a menudo resulta en una multa del 10% por distribución anticipada. Sin embargo, con ciertas cuentas, como las cuentas IRA Roth, es posible que pueda retirar sus propias contribuciones sin penalización.

Activos ilíquidos:

• Casas: Las casas se consideran activos no líquidos. Puedes vender una casa pero puede llevar meses encontrar un comprador dispuesto a pagar el precio correcto. Por lo general, debe pagarle a un agente de bienes raíces un porcentaje del precio de venta e incurrir en otras tarifas en el proceso.
• Carros: Los coches son más líquidos que las casas, pero todavía llevan tiempo para venderse. Podrías vender un auto inmediatamente cambiándolo por un concesionario, pero podría perder más valor que si se tomara el tiempo de venderlo en forma privada.
• Coleccionables: Coleccionables como el arte, tarjetas coleccionables, y monedas, Requiere encontrar un comprador interesado en el objeto de colección que esté dispuesto a pagar el precio actual. Si necesita vender un objeto de colección rápidamente, podría correr el riesgo de obtener menos del valor total de mercado de la venta. Es posible que algunos objetos de colección no tengan mercados activos, lo que resulta en un largo tiempo de espera antes de que pueda organizar una venta.
• Valores que no cotizan en bolsa: Las acciones de empresas privadas que puede poseer a través de un beneficio en el lugar de trabajo generalmente no son líquidas. Por lo general, no puede vender estos valores a nadie y, en algunos casos, una empresa debe estar de acuerdo en recomprar las acciones. Si la empresa no vuelve a comprar las acciones, estás atascado hasta que decidan hacerlo o la empresa se haga pública.

Por qué es importante mantener algunos activos líquidos

Tener activos líquidos podría ayudarlo económicamente. Este tipo de activo ofrece un colchón financiero en caso de que se encuentre en una emergencia financiera que requiera acceso rápido a efectivo. Por ejemplo, podrías perder tu trabajo, hacer que tu coche se averíe, se enferma y necesita pedir trabajo, o su hijo podría romperse el brazo. Todos estos eventos tienen costos asociados.

Si tiene activos líquidos, potencialmente podría evitar obtener un préstamo o poner estos gastos en una tarjeta de crédito que no necesariamente podrá pagar. Muchos expertos financieros sugieren ahorrar gastos de tres a seis meses en activos líquidos en un fondo de emergencia. Las mejores cuentas de ahorro a menudo ofrecen tasas de interés más altas que el promedio y generalmente son un lugar adecuado para almacenar efectivo para estas posibles emergencias.

La cantidad que necesita o puede reservar en una cuenta bancaria puede ser más o menos dependiendo de su situación. Por ejemplo, una pareja con dos trabajos seguros y sin dependientes podría necesitar menos dinero ahorrado que una familia de cinco que depende de un solo ingreso.

Las emergencias no son la única razón para tener activos líquidos, aunque. También puede utilizar activos líquidos para aprovechar oportunidades únicas que pueden no aparecer con frecuencia. Por ejemplo, la pandemia de coronavirus provocó una fuerte liquidación de acciones a principios de 2020. Los inversores que tenían efectivo disponible podrían haber podido aprovechar esa liquidación comprando acciones de menor precio para mantenerlas a largo plazo. Vale la pena tener en cuenta que, aunque esas inversiones podrían crecer con el tiempo, toda inversión conlleva el riesgo de pérdida.

¿Qué porcentaje de sus activos debería ser líquido?

No existe una buena regla general que detalle qué porcentaje de sus activos debe ser líquido. Si tú lo piensas, esto tiene mucho sentido considerando que dos personas pueden tener situaciones financieras muy diferentes.

Una persona con un patrimonio neto de $ 100 probablemente necesitaría mantener todos sus $ 100 líquidos para cubrir los gastos diarios. Mientras que una persona con un patrimonio neto de $ 1 millón puede querer mantener líquido el 10% de su patrimonio neto para emergencias y aprovechar cualquier oportunidad de inversión única. En lugar de pensar en activos líquidos sobre una base porcentual, a menudo es mejor pensar en los activos líquidos como una cantidad en dólares.

Es posible que tenga períodos en su vida en los que desee tener más acceso a activos líquidos, también. Si planea comprar una casa pronto, mantener líquido el fondo de pago inicial de su vivienda le permite hacer una oferta con un depósito de dinero sustancial si la casa de sus sueños sale al mercado.

Tener un pago inicial sustancial reservado en una cuenta de fácil acceso también podría mostrar a los prestamistas que usted puede pagar la casa desde el punto de vista financiero. Y no tiene que preocuparse por no tener acceso a ese dinero si el mercado de valores colapsa el día antes de encontrar la casa de sus sueños. cualquiera.

Preguntas frecuentes

La línea de fondo

Los activos líquidos son activos que puede convertir en efectivo en poco tiempo, idealmente mientras se obtiene el valor total del activo. Las mejores cuentas de cheques y cuentas de ahorro podrían ser excelentes lugares para almacenar el dinero que desea mantener líquido y, al mismo tiempo, ganar intereses.

Por último, debe decidir cuánto desea mantener en activos líquidos según su plan financiero y las circunstancias actuales de su familia. Una vez que haya acumulado las reservas de activos líquidos adecuadas, es posible que desee dar el siguiente paso y aprender a invertir el dinero que tiene por encima y más allá de ese límite de reserva.