Compre ahora, pague después:7 riesgos ocultos a tener en cuenta

Pagar los artículos por adelantado puede ser difícil si tiene limitaciones financieras. Las aplicaciones Compre ahora y pague después prometen un plan flexible con condiciones mínimas.

Suena como una forma estupenda de gestionar el flujo de caja, ¿verdad?

Cuidado:estas aplicaciones presentan algunos riesgos. Son préstamos a plazos que pueden erosionar su presupuesto si no se gestionan sabiamente.

¿Qué son las aplicaciones Comprar ahora y pagar después?

Los servicios Compre ahora, pague después (servicios BNPL) son una nueva versión de las compras a plazos. La aplicación típica te permite dividir los pagos en cuatro partes.

La mayoría exige un pago inicial del 25%; luego, creas un plan de cuotas de tres pagos iguales. Por ejemplo, si compras algo por $400, pagas $100 al principio y haces tres pagos de $100 sin intereses.

La fecha de vencimiento suele ser cada dos semanas o mensualmente. El reembolso debe realizarse mediante pago automático con una cuenta bancaria o tarjeta de crédito vinculada.

Estos servicios no son dinero gratis , sin embargo. En cambio, la aplicación respectiva ofrece préstamos a micropagos que le permiten financiar compras.

Las aplicaciones populares de BNPL incluyen:

•   Afirmar
•   Pago posterior
•   Klarna
•   Sezzle
•   Zip (anteriormente conocido como Quadpay)

El gigante tecnológico Apple incluso se está metiendo en la pelea con su Apple Pay Later recientemente anunciado.

Si puedes utilizar sabiamente una aplicación para dividir el costo de una compra grande, el daño será mínimo. Pero desafortunadamente, los estudios muestran que quienes utilizan la financiación compre ahora y pague después están estresados financieramente y es posible que no puedan afrontar la recuperación.

Peligros problemáticos de los servicios BNPL

Aquí hay siete peligros que se pasan por alto al usar estos instrumentos financieros.

Es fácil gastar de más

Por su propia naturaleza, los servicios de pago posterior le facilitan gastar dinero . Por ejemplo, las aplicaciones de préstamos facilitan la calificación y, a menudo, tienen un límite de gasto de entre $50 y $1000.

Muchos minoristas importantes se asocian con este tipo de plataformas para permitirle distribuir sus pagos para realizar una compra. Aunque es conveniente, esto puede generar gastos excesivos.

Peor aún, informes de Yahoo Finance Los usuarios tienden a provenir de hogares minoritarios o de bajos ingresos. Esto puede erosionar aún más su situación financiera, especialmente si utilizan otros productos basados en crédito.

Pueden dañar su crédito

Las aplicaciones BNPL se venden como la alternativa perfecta a las tarjetas de crédito. Desafortunadamente, la mayoría de las empresas que compran ahora y pagan después solo realizan una verificación crediticia suave. La aplicación no le ayudará a mejorar su crédito si realiza pagos puntuales.

Sin embargo, si no realiza los pagos, puede afectar su solvencia. Muchos servicios informarán los pagos atrasados a las agencias de crédito, y eso puede resultar en una puntuación crediticia más baja.

Informes de Credit Karma que más del 70% de las personas que no realizaron al menos un pago creen que su puntaje crediticio se vio afectado negativamente. También corres el riesgo de que te envíen a una agencia de cobros.

Si experimenta cualquiera de las dos cosas, podría enfrentar efectos desastrosos en sus finanzas.

Tarifas y más tarifas

Las aplicaciones Compre ahora y pague después se promocionan como una forma gratuita de obtener financiación mensual para una compra. Pero, por supuesto, eso sólo es cierto si no omites los pagos.

Muchos servicios cobran cargos por pagos atrasados una vez que no realiza un pago. Por ejemplo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informa Los pagos atrasados suelen equivaler a $7 en un préstamo promedio de $135.

Un cargo por pago atrasado más alto es razonable si tiene un monto pendiente más alto. Si bien a menudo no hay cargos por pago anticipado, los cargos por pagos atrasados por sí solos son motivo suficiente para dudar del uso de la herramienta financiera.

Esto es especialmente cierto si utilizas varias aplicaciones, lo que te expone a posibles tarifas con cada empresa.

Si bien son pequeñas en comparación con otros productos, las tarifas rara vez son buenas. Por lo tanto, es mejor concentrarse en establecer buenos hábitos de gasto si teme no poder realizar los pagos mensuales.

Tasas de interés exorbitantes

Los servicios de pago posterior son una manera fantástica de obtener un préstamo a corto plazo sin intereses. Si bien es cierto si tienes un buen historial de pagos, eso es solo si no omites ningún pago.

Es posible que enfrente una multa por intereses si no realiza un pago o no cancela el monto total en el tiempo indicado.

El más común es el interés diferido, que puede verse en las tarjetas de crédito con transferencia de saldo, lo que puede llevar a una sorpresa desagradable. Así es como funciona.

Si tiene un saldo impago, la empresa le cobrará intereses sobre el monto total que financió. Por ejemplo, si financió $1000 y tiene un saldo restante de $100, le cobrarán intereses sobre la totalidad de los $1000, desde el día en que tomó el préstamo.

Su mejor opción para evitar multas es buscar planes que utilicen términos como "sin intereses si se paga el total dentro de los seis meses". Es posible que desees seleccionar otra plataforma si no puedes encontrar ese texto.

Dado que existe una supervisión legal mínima, no existe una tasa de interés estandarizada entre las empresas que compran ahora y pagan después.

Existe una regulación limitada

Las aplicaciones Compre ahora y pague después se han vuelto muy populares en los últimos años. Informes de Adobe las compras crecieron un 14 % año tras año en 2022, y los ingresos crecieron un 27 % en el mismo período.

Desafortunadamente, existe una regulación mínima sobre las empresas. La CFPB dice Existe cierta supervisión federal y estatal sobre los servicios de BNPL, pero no brinda mucha protección a los consumidores.

Esto deja a los usuarios presa de la necesidad de contar con barreras de seguridad comunes en torno a tarifas ocultas, divulgaciones y tasas de interés.

Sería bueno ver un movimiento hacia lo que más estados están haciendo con los préstamos de día de pago que aíslan a las personas de las tasas de interés predatorias. Pero, hasta entonces, el espacio BNPL es un poco como el Salvaje Oeste.

Puede continuar un ciclo de deuda

Las deudas, especialmente las de los consumidores, pueden impedirle alcanzar sus objetivos financieros. Pero, una vez más, el mal uso de las aplicaciones BNPL puede influir en esto.

Usarlos para realizar compras innecesarias puede impedirle aplicar fondos a otras necesidades. También puede incurrir en cargos por pagos atrasados o pagar intereses si no realiza pagos.

Esto es particularmente importante si está pagando una deuda con intereses altos. , ya que sólo puede acelerar el ciclo de la deuda.

Los usuarios de aplicaciones de pago posterior también suelen tener puntajes crediticios más bajos. Por ejemplo, según Yahoo Finance, el 18 % de los usuarios de BNPL tienen al menos un impago en su informe crediticio y casi el 70 % tiene un saldo en la tarjeta de crédito durante más de un ciclo de facturación.

Esto puede crear más obstáculos para quienes trabajan para generar crédito.

Es aconsejable asegurarse de poder realizar pagos puntuales antes de utilizar una aplicación de micropréstamos para evitar este problema.

Te quedas dando vueltas en el viento

Las tarjetas de crédito pueden ser excelentes herramientas para compras importantes, ya que ofrecen ciertas protecciones. Pero, desafortunadamente, muchos de ellos no están disponibles con la aplicación Compra ahora y paga después.

Por ejemplo, las tarjetas de crédito ofrecen protección de compra. También puede disputar un cargo si supera una determinada cantidad de dólares. Estos pueden salvarle la vida si tiene algún problema con una compra reciente.

Eso no está disponible con las empresas BNPL. Así que, junto con el pago automático obligatorio y las regulaciones limitadas, estarás solo.

Si estás al límite financieramente, esto puede ser particularmente problemático.

Alternativas inteligentes para aplicaciones de compra ahora y pago después

La comodidad es un gran punto de venta para las herramientas financieras, especialmente los servicios BNPL.

Si los usas sabiamente, a menudo causan poco daño. Sin embargo, no todo el mundo los utiliza sabiamente. A continuación te presentamos cinco alternativas que quizás quieras considerar para realizar tu compra.

Ahorro para la compra

La CFPB informa que el saldo promedio de las aplicaciones BNPL es de $135. No es una cantidad significativa de dinero, pero si usas más de una aplicación a la vez o tienes más, puede convertirse en un problema.

Acumular dinero en efectivo para la compra suele ser la mejor opción para realizar la compra de forma inteligente. Los ahorros pueden variar desde ahorrar dinero para actividades secundarias para desviar algunos de sus ahorros hacia una futura compra del artículo.

Si puede esperar varios meses para realizar la compra, ahorrar es una manera fácil de evitar correr riesgos innecesarios.

No realices la compra

Una manera fácil de evitar el uso de aplicaciones de comprar ahora y pagar después es evitar realizar la compra, especialmente si no la necesita.

Por ejemplo, Adobe informa que las compras de productos electrónicos son una de las principales categorías de gasto. Tuvieron ventas por 202 mil millones de dólares en 2022, o un crecimiento del 4 % año tras año.

Por otro lado, los muebles para el hogar crecieron casi un 13 % año tras año en febrero de 2023 para alcanzar un total de más de 9 mil millones de dólares en ventas anuales.

Los productos electrónicos y muebles para el hogar no suelen considerarse compras cotidianas. Entonces, la moraleja es que si puedes vivir sin el producto, no lo compres.

En cambio, encontrar formas de ahorrar dinero Es recomendable comprar un artículo necesario cuando tenga dinero en efectivo.

Pruebe el plan de pagos a plazos de Paypal

No todos los servicios de comprar ahora y pagar después son problemáticos. Sin embargo, si haces muchas compras online , el plan PayPal Pay in 4 podría ser una alternativa adecuada para pagos a plazos.

Al igual que otras aplicaciones, no existe una consulta crediticia estricta y los pagos se dividen en cuatro partes. También puedes pedir prestado entre $30 y $1500.

Lo que distingue a la opción de PayPal es que no tiene tarifas ni intereses. Esto lo convierte en un sustituto atractivo para aplicaciones similares.

No puedes utilizar el plan Pago en 4 con compras en tienda. Además, no encontrará ninguna opción para reprogramar pagos con otras empresas de BNPL.

Sin embargo, podría valer la pena probar la oferta de PayPal si necesita dividir los pagos durante varios meses. Por supuesto, esto supone que el artículo en cuestión se alinea con su límite de gasto.

Comprar a plazos

Sí, el pago a plazos sigue existiendo. Esta opción de financiación de pago a plazos fue popular hace décadas, pero todavía está disponible en algunos minoristas. . Los comerciantes disponibles incluyen Amazon y Best Buy.

La diferencia clave entre pago a plazos y BNPL es que con este último obtienes el artículo inmediatamente. No recibirás el artículo con reserva hasta que completes los pagos a tiempo.

El sistema de pago a plazos a menudo le permite evitar las multas que se encuentran con las aplicaciones de pago posterior, pero es posible que incurra en una tarifa de cancelación o reposición si cancela el plan. Tampoco puedes reprogramar los pagos; deben realizarse según los términos del minorista en cuestión.

Si no necesita un artículo de inmediato y el minorista lo ofrece, el sistema de pago a plazos puede ser una forma legítima de financiar una compra.

Usa una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son malas, ¿verdad? ¡Equivocado! Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil para administrar sus finanzas si se usan con prudencia. También pueden ser una buena alternativa para comprar ahora y pagar después financiación.

La clave es pagar tu factura cada mes. De lo contrario, acumulará intereses, lo que puede dificultar el pago.

Si es disciplinado, no hay razón para no utilizar su tarjeta de crédito para una compra planificada. Sin embargo, tenga cuidado de no solicitar una nueva tarjeta para comprar algo.

Hacerlo resultará en una verificación crediticia exhaustiva, lo que puede afectar su puntaje crediticio.

Es mejor ver los préstamos personales de manera similar. Pueden resultar útiles, pero sólo en las circunstancias adecuadas.

Conclusión

Los préstamos Compre ahora y pague después ofrecen una forma atractiva de financiar compras. Si cumple con su plan de pago, no incurrirá en cargos por intereses ni cargos por pagos atrasados, y no perjudicarán su crédito.

Cuando no se realizan pagos, estos pueden volverse peligrosos. Es mejor considerar estas ofertas como una línea de crédito o un préstamo personal. Hay que devolverlos y utilizarlos con moderación.

Si no, es fácil para ellos arruinar aún más tus finanzas y llevarlas a un lugar que no deseas.

Este artículo apareció originalmente en Wealth of Geeks.

John Schmoll

Soy John Schmoll, ex corredor de bolsa, graduado de MBA, escritor financiero publicado y fundador de Frugal Rules.

Como veterano de la industria de servicios financieros, trabajé como administrador de fondos mutuos, banquero y corredor de bolsa y tenía licencias Serie 7 y 63, pero dejé todo eso atrás en 2012 para ayudar a las personas a aprender a administrar su dinero.

Mi objetivo es ayudarle a obtener el conocimiento que necesita para ser financieramente independiente con herramientas financieras y soluciones para ahorrar dinero probadas personalmente.