Roth IRA:su camino hacia la riqueza y la libertad financiera libres de impuestos

• por Fiona Smith
• Actualizado el 2 de abril de 2025

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No es necesario ser un proinversor para abrir una cuenta IRA Roth.

De hecho, las cuentas Roth IRA son una de las herramientas más simples y poderosas para generar riqueza.

Y en esta guía, le mostraré cómo una cuenta IRA Roth puede convertirlo en millonario libre de impuestos (incluso si recién está comenzando).

Vamos a sumergirnos.

In this guide

¿Qué es una Roth IRA y cómo funciona?

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que cualquiera puede abrir. Pagas impuestos sobre cualquier contribución que hagas y, a cambio, no tendrás que pagar impuestos sobre los retiros, incluidas las ganancias de las inversiones.

Si recién está comenzando su carrera y cree que los impuestos serán más altos en el futuro, una Roth IRA podría ser uno de los mejores tipos de vehículos de inversión. para ti.

A continuación se muestra una descripción general rápida de las características clave:

Contribuciones Taxable

Crecimiento/beneficio de la inversión

Libre de impuestos

Límites de contribución [2024]

$7,000 – menores de 50

$8,000 – 50 años o más

La eliminación gradual de las contribuciones comienza en este nivel de ingreso anual del trabajo

Declarantes solteros:$146,000–$161,000

Casado que presenta una declaración conjunta:$230,000–$240,000

Elegibilidad para contribuir

Must have earned income 

Los ingresos del trabajo deben estar dentro o por debajo de los límites de eliminación progresiva

Edad mínima para abrir una Roth

Ninguno (siempre que haya obtenido ingresos)

Un padre debe registrarse contigo si eres menor de 18 años

Edad en la que puedes retirar todos los activos sin penalización

59,5

Qué puedes retirar sin penalización en cualquier momento

Contribuciones iniciales

Penalización si retira activos antes de 59.5

Penalización del 10% sobre los beneficios de la inversión

Debe pagar impuestos sobre la renta ordinarios sobre las ganancias de las inversiones

IRA significa: Cuenta de jubilación individual .

Una Roth IRA es un tipo de cuenta de jubilación individual. 

Así, como:

• Cuenta de inversión regular
• Cuentas corrientes
• Cuentas de ahorro
• Cuentas 401k

…Una Roth IRA es simplemente el nombre de una cuenta que puede contener sus inversiones.

Por inversiones, me refiero a que una Roth IRA podría tener algo de lo siguiente:

• Efectivo
• ETF
• Bonos
• Acciones
• Fondos indexados
• Fondos mutuos

Entiendes el punto. 

A Roth IRA also means your money is treated differently on a tax basis:

Cuenta IRA Roth

Contribuciones

Están gravados

Beneficio de la inversión

No gravado

Una cuenta IRA Roth significa que el dinero que aporta ya está sujeto a impuestos y que no recibe una deducción de impuestos sobre sus contribuciones a una cuenta IRA Roth (a diferencia de una cuenta IRA tradicional).

Tomemos como ejemplo tu sueldo semanal:

Cheque de pago semanal

Ganancias semanales totales

$2,000

Impuestos

$500

Cheque de pago para llevar a casa

$1,500

Su salario neto es de $1,500.

And as you can see, you’ve already paid taxes.

Cuando decida invertir en una cuenta IRA Roth, tomará una parte de esos $1,500 sobrantes (ya han sido gravados) y los colocará en su cuenta IRA Roth.

Sin embargo, es una historia diferente cuando se trata de los retiros de su Roth IRA (que discutiré más adelante).

Los ingresos del trabajo no incluirían ingresos de:

• Seguridad social
• Compensación diferida
• Distribuciones de corporaciones S

Siempre que haya obtenido ingresos, puede contribuir a una cuenta IRA Roth, independientemente de su edad. 

Si es menor de 18 años, un adulto puede abrir una cuenta Roth IRA de custodia para usted (el adulto controlará la cuenta hasta que cumpla 18 o 21 años, según el estado en el que viva).

En segundo lugar, revisemos qué significan los rangos de eliminación gradual de ingresos para una cuenta IRA Roth:

Para el año 2024, sus contribuciones se eliminarán gradualmente si gana más de $146 000 por año (para el declarante de impuestos individual) y si gana $230 000 por año (para el declarante de impuestos casado).

¿Cuánto puedo aportar a mi Roth IRA?

Hay límites máximos de contribución anual, pero no límites mínimos de contribución.

No necesita $1,000 para comenzar a invertir en una Roth IRA. 

Puedes comenzar con una inversión tan pequeña como $10.

La única advertencia aquí es que algunos proveedores de Roth IRA (como Vanguard, Fidelity, Charles Schwab, etc.) pueden no permitirle comenzar a invertir con $10; es posible que deba aumentar su inversión hasta $100 o más.

Contribuciones Roth IRA

Monto de la contribución

Menores de 50

50 años o más

Para 2024

$1 to $7,000

$1 a $8,000

Si recién está comenzando y no puede permitirse el lujo de invertir $1,000 en su Roth IRA, le sugiero que considere abrir una cuenta Roth IRA con Acorns. .

Acorns es la aplicación de inversión perfecta para el inversor principiante. La configuración lleva casi 5 minutos y usted tiene algunas inversiones de muy buena calidad.

Además, puedes invertir tan solo $5 con Acorns.

Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Si está listo para abrir una cuenta Roth IRA, entonces es hora de actuar.

A continuación se detallan los 4 pasos para abrir una cuenta Roth IRA:

1. Seleccione su empresa Roth IRA
2. Open your Roth IRA account
3. Financia tu cuenta Roth IRA
4. Seleccione sus inversiones

1. Seleccione su empresa Roth IRA

Antes incluso de abrir su cuenta Roth IRA, debe seleccionar qué compañía desea mantener su cuenta Roth IRA. 

A continuación se muestran mis favoritos personales:

1. Mejor plataforma Roth IRA de microinversión: Acorns
2. La mejor plataforma Roth IRA automatizada y sin intervención: M1 Finance

También existen muchas otras grandes empresas, como Vanguard (otra de mis favoritas). 

En mi opinión, Acorns y M1 Finance ofrecen excelentes servicios a precios bajos.

2. Abra su cuenta Roth IRA

El siguiente paso es abrir su cuenta Roth IRA.

Here’s how long it should take you to open your Roth IRA account:

Cuenta Roth IRA Hora de abrir

Bellotas

9 minutos

Finanzas M1

10 minutos

Se necesitan menos de 5 minutos para abrir su cuenta Roth IRA... por lo que realmente no puede usar la excusa "No tengo tiempo".

3. Deposite fondos en su cuenta Roth IRA

A continuación, debe depositar fondos en su cuenta Roth IRA. 

How to fund your Roth IRA account:

• En su cuenta Roth IRA recién abierta, busque la página (o enlace) para conectar su cuenta bancaria
• Actualice su número de ruta bancaria y número de cuenta
• Seleccione cuánto (si corresponde) desea transferir de su banco a su cuenta IRA Roth
• Financia tu Roth IRA con efectivo de tu cuenta corriente

También llamaría al equipo de Atención al Cliente para ayudarle a confirmar este proceso de financiación y ayudarle a responder cualquier pregunta que pueda tener.

Recuerde que cada plataforma Roth IRA es diferente, por lo que siempre le recomendaría que haga su propia investigación. 

4. Seleccione sus inversiones

Por último, debe considerar qué inversiones comprará en su Roth IRA.

Una Roth IRA ofrece muchas opciones de inversión diferentes, que incluyen:

• ETF
• Acciones
• Bonos
• Fondos indexados
• Fondos mutuos
• Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)

Invertir en una Roth IRA es muy similar a invertir en cualquier otra cuenta de inversión normal. 

Puedes:

• Invierte automáticamente
• Comprar y vender inversiones
• Supervise sus inversiones

Ventajas de Roth IRA

El siguiente paso es comprender las ventajas clave de una Roth IRA. 

Estos incluyen lo siguiente:

• Contribuciones flexibles
• Los beneficios de las inversiones crecen libres de impuestos
• Plazo extendido de contribución
• No se requieren retiros (RMD)
• Puedes retirar cualquier contribución
• Buena herramienta de planificación de la jubilación para jóvenes
• Los retiros están libres de impuestos y multas si se siguen ciertas reglas 

Roth IRA Advantage #1:Earnings and Investment Profits Grow Tax-Free

La razón número uno por la que las Roth IRA son un instrumento de inversión preferido es porque las ganancias de la inversión no están sujetas a impuestos.

Ejemplo 1

1 vez de contribución Roth IRA

$1000

Plazo invertido

45 años

Retorno de la Inversión

7%

Valor final de la cartera

$21,002

Ahora analicemos las consecuencias fiscales, suponiendo que tiene más de 59,5 años y ha tenido su cuenta IRA Roth abierta durante 5 años o más:

Example 1 Tax Analysis

Contribución original

$1000

Beneficios de la inversión

$20,002

Using these guidelines, you’ll see the massive tax advantage with Roth IRAs, when it’s time to withdraw your money:

Ventajas fiscales de Roth IRA

Contribución original ($1000)

Libre de impuestos

Utilidades de la inversión ($20,002)

Libre de impuestos

En las cuentas IRA Roth, las ganancias de sus inversiones están completamente libres de impuestos después de los 59,5 años y si mantiene su cuenta abierta durante más de 5 años.

No está obligado a pagarle al Tío Sam ni un centavo de impuestos con una cuenta IRA Roth, suponiendo que siga las pautas especificadas.

Ventaja Roth IRA #2:Los retiros están libres de impuestos y multas

Esta ventaja es muy similar a la que acabo de describir anteriormente: 

• El crecimiento de su inversión está libre de impuestos
• Todo lo que retire de su Roth IRA está libre de impuestos y multas*

*Para ser muy claro:debes seguir ciertas reglas para asegurarte de que todo esté realmente libre de impuestos y multas.

Las 2 pautas generales para evitar impuestos y una penalización del 10% sobre las ganancias de la inversión son las siguientes:

• Si tienes 59,5 años o más 
• Y abriste tu cuenta hace más de 5 años

Roth IRA Advantage #3:Can Withdraw Contributions Penalty and Tax-Free

Existe una diferencia entre el término ganancias de inversión y el término contribución de inversión.

Tomemos este escenario de muestra:

Ejemplo de escenario

Contribución original

$1000

Beneficios de la inversión

$20,002

Valor total de la cartera

$21,002

Incluso si tienes 22 años y solo tuviste tu IRA Roth durante 2 años, aún puedes retirar hasta $1,000 sin multas ni impuestos.

¿Por qué?

Porque ya has pagado impuestos por esa contribución de $1000.

En otras palabras, al Tío Sam no le importa lo que haga con su contribución original:puede conservarla en su cuenta IRA Roth o retirar el dinero.

Ventaja Roth IRA n.º 4:No se requieren retiros (RMD)

Las cuentas IRA tradicionales y los planes 401k te obligan a retirar una parte de tu dinero a los 72 años.

Para una cuenta IRA tradicional y 401k, esto significa:

• You’ll have to pay income taxes on whatever you withdraw

Las IRA Roth no tienen esta regla:no tienen RMD (distribuciones mínimas requeridas).

¿Por qué las cuentas IRA Roth no tienen RMD?

Esto se debe a que ya pagó impuestos sobre sus contribuciones originales (recuerde el ejemplo de dinero/cheque de pago después de impuestos). 

Ventaja n.º 5 de Roth IRA:las Roth IRA suelen ser una buena herramienta de planificación de la jubilación para los más jóvenes

Las cuentas IRA Roth suelen ser una excelente herramienta de planificación de la jubilación para los jóvenes.

Esto se debe a que, si eres joven, normalmente te encuentras al comienzo de tu carrera laboral y ganas los salarios más bajos de tu vida:

• Estás en uno de los tramos impositivos más bajos

Si se encuentra en una categoría impositiva baja, eso significa que probablemente no le perjudique demasiado si hoy se le cobran impuestos sobre las contribuciones a la cuenta Roth IRA (en lugar de que esas contribuciones se deduzcan de sus impuestos sobre la renta, como ocurre con las cuentas IRA tradicionales). 

En el futuro, digamos que cuando tenga 40 o 60 años, normalmente se encontrará en sus años de mayores ingresos:

• Estás en una categoría impositiva más alta

Si se encuentra en una categoría impositiva más alta, probablemente desee considerar otras opciones como una IRA tradicional, ya que las contribuciones se deducirán inmediatamente de sus declaraciones de impuestos, lo que significa que tendrá una factura de impuestos más baja en el año en curso.

Ventaja Roth IRA n.º 6:fecha límite de contribución ampliada

I had this experience the first year I opened my Roth IRA:It was the middle of December and I only had made $500 of Roth IRA contributions. 

De repente, me encontré luchando por alcanzar la fecha límite de contribución del 31 de diciembre... hasta que me di cuenta de que la fecha límite de contribución Roth IRA se extendió (¡uf!). 

Esto significa que:

Fecha límite de contribución

Fecha límite para la última contribución a Roth IRA

Contribuya en la fecha límite de presentación de impuestos (normalmente el 15 de abril de cada año) para realizar una contribución del año anterior

En inglés sencillo:

• Fecha:2 de febrero de 2025
• Está buscando hacer una contribución de $7000 a Roth IRA para 2024
• Fecha límite de contribución de Roth IRA para 2024:15 de abril de 2025

¡Gracias a Dios por los plazos flexibles!

Ventaja Roth IRA n.º 7:Contribuciones flexibles

Just as with flexible contribution deadlines, a Roth IRA also offers you flexibility in the type and amount of contributions you add to your Roth IRA. 

No tienes que hacer una contribución global de $7,000 cada año.

Esto es lo que puedes hacer:

• Invierte cuando quieras invertir
• Contribuye cuando tengas el dinero
• Configurar automáticamente una estrategia de inversión
• Promedio del costo en dólares cada semana (por ejemplo)
• Ingrese dinero aleatoriamente a su Roth IRA cuando tenga dinero

Básicamente, tratas una Roth IRA como cualquier otra cuenta de inversión.

El tratamiento fiscal (después de impuestos) y el monto de la contribución ($7000 si tiene menos de 50 años) son las principales diferencias.

¿Tiene una cuenta IRA Roth una multa por retiro anticipado?

Yes, there is an early withdrawal penalty with a Roth IRA. 

Es posible que deba pagar una multa del 10% además de pagar impuestos sobre la renta si retira cualquiera de las ganancias de la inversión (no contribuciones) de su Roth IRA antes de los 59,5 años. 

Hay algunas formas de evitar esta penalización por retiro anticipado, que incluyen:

Situación 10% de penalización Impuestos sobre la renta

59,5 años o más

Roth IRA está abierto por más de 5 años

No

No

59,5 años o más

Roth IRA está abierta por menos de 5 años

No

Sí

Menor de 59,5 años

Roth IRA está abierta por menos de 5 años

Sí

Sí

A continuación se presentan algunos escenarios adicionales que pueden ayudarle a comprender qué sucederá con sus escenarios de retiro de Roth IRA:

Si usted:

• Son menores de 59,5 años
• Tuvo su Roth IRA durante menos de 5 años

Es posible que puedas evitar:

• Sanciones
• Not taxes

En [algunas de] las siguientes situaciones:

• Pagar por incapacidad o muerte
• Pagar gastos educativos calificados
• Pagar gastos calificados de nacimiento o adopción
• Paga por una vivienda por primera vez (hasta $10,000 en tu vida)
• Pagar gastos médicos no reembolsados o seguro médico si estás desempleado

Por otro lado, veamos qué sucede si ha tenido su cuenta IRA Roth durante más de 5 años.

Si usted:

• Son menores de 59,5 años
• Tuvo su Roth IRA durante más de 5 años

Es posible que puedas evitar:

• Sanciones
• Impuestos

In [some of] the following situations:

• Pagar por incapacidad o muerte
• Pagar gastos educativos calificados
• Pagar gastos calificados de nacimiento o adopción
• Paga una vivienda por primera vez (hasta 10 000 USD en tu vida) 
• Pagar gastos médicos no reembolsados o seguro médico si estás desempleado

¿Cuándo se puede retirar de una cuenta IRA Roth?

Para simplificar las cosas, 59,5 años es la edad a la que puede retirar de una cuenta IRA Roth sin la multa del 10% y sin impuesto sobre la renta. 

Tenga en cuenta que necesita tener su cuenta IRA Roth abierta durante 5 años o más para evitar multas e impuestos.

¿Cuál es la diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional?

Me han hecho esta pregunta varias veces.

En última instancia, tanto la IRA Roth como la IRA tradicional son excelentes cuentas de inversión.

A continuación se muestra un cuadro que detalla qué cuenta podría ser mejor para usted, dada su situación:

Cuenta IRA Roth IRA tradicional

Could be the Best option if…

Cree que sus ingresos serán mayores durante la jubilación que su categoría impositiva actual

Cree que su categoría impositiva sobre la renta será más baja durante la jubilación que su categoría impositiva actual

Como puede ver, elegir la cuenta de inversión óptima realmente tiene que ver con su potencial de generación de ingresos y con cuánto cree que serán sus ingresos durante la jubilación. 

Es por eso que cuando eres joven (es decir, tienes un mayor potencial de generar ingresos, ya que estás al comienzo de tu carrera), generalmente se recomienda que elijas la ruta Roth IRA.

¿Se puede perder dinero en una IRA Roth?

Invertir en una Roth IRA es como invertir en cualquier otra cuenta, por lo que la posibilidad de ganar o perder dinero siempre es un riesgo. 

Sin embargo, si usted:

• Invierte constantemente
• Mantener una mentalidad a largo plazo
• Invierta en fondos indexados de bajo coste
• Nunca retires tus inversiones

Then chances are, after 4 or 5 decades, you would have made some serious [tax-free] profits. 

Veámoslo en el escenario de muestra que aparece a continuación.

Escenario de muestra

Tu edad actual

20

Plazo de inversión

45 años [tendrás 65 años]

Rentabilidad anual estimada

7%

Frecuencia de depósito

Mensual

Monto del depósito

$300

Valor total final de la cartera

$1,061,298 [¡¡Libre de impuestos!!]

Recuerde, durante los últimos 50 años, el mercado de valores obtuvo un rendimiento promedio del 7 % (ajustado por inflación), razón por la cual utilicé esta cifra de rendimiento del 7 % aquí.

Algunos años podrían tener un rendimiento mayor, otros un rendimiento menor, pero el promedio debería rondar el 7%.

Roth IRA:Conclusión

Una Roth IRA es una cuenta de inversión para la jubilación con ventajas fiscales.

• Las ganancias y beneficios de las inversiones están libres de impuestos
• Your contributions are after-tax (you don’t receive a deduction) 
• Sus retiros están libres de impuestos (suponiendo que siga varias reglas de Roth IRA)

En términos generales, una Roth IRA es una cuenta de jubilación que puede ayudar a las personas más jóvenes que esperan ver un aumento en sus ingresos durante la jubilación.

Cuando comiencen a retirar dinero de su Roth IRA durante la jubilación, no tendrán que pagar impuestos.

Hay 2 requisitos para contribuir a una cuenta IRA Roth:

• Debes haber obtenido ingresos
• Sus ingresos anuales deben estar dentro de los rangos de eliminación gradual (explicados anteriormente)

Entonces, ¿cuándo es una IRA Roth la mejor opción para usted?

• Todo depende de cómo visualizas tus ingresos futuros durante la jubilación
• Si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, entonces probablemente sería mejor invertir en una cuenta IRA Roth hoy

Esencialmente, es una especie de apuesta si una Roth IRA es la mejor para usted porque realmente todo se reduce a su futuro. 

Sin embargo, yo diría que la mayoría de ustedes ya se conocen a sí mismos. 

Ya sabes si quieres:

• Grow your career
• Aumenta tus ingresos
• Gana mucho dinero en tus años futuros
• Casarse (y tener un flujo de ingresos adicional en declaraciones de impuestos)

Si dijo “sí” a cualquiera de las opciones anteriores, entonces una cuenta IRA Roth probablemente sea la mejor opción para usted porque es probable que termine en una categoría impositiva alta durante la jubilación. 

Esto es lo que hago:  

He estado invirtiendo en una Roth IRA desde que tenía 20 años. 

Creo firmemente que una cuenta IRA Roth es la opción correcta para mí, porque sé que cuando esté listo para jubilarme a los 65 o 70 años (sí, me encanta trabajar), será mejor que esté en una categoría impositiva más alta que la actual. 

Al final, es una preferencia personal.

Pero es una buena idea comenzar a pensar en sus opciones hoy. 

¡Tus cuentas bancarias te lo agradecerán más tarde!

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