Plataformas de préstamos entre pares:una guía completa

Las plataformas de préstamos P2P conectan a los prestatarios con prestamistas individuales, que se unen para cumplir con los requisitos de préstamo de los prestatarios

Las plataformas de préstamos peer-to-peer (P2P) ofrecen por sí mismas una solución sencilla para pedir dinero prestado para necesidades a corto plazo. Esto podría ser comprar productos electrónicos de consumo, emergencias médicas, pagar cuotas de tarjetas de crédito, renovaciones de viviendas, préstamos comerciales, préstamos para viajes u otras necesidades similares.

Les resulta más fácil pedir prestado en plataformas de préstamos P2P en comparación con los préstamos personales tradicionales de bancos y empresas financieras no bancarias (NBFC), ya que el proceso y el desembolso del monto del préstamo es rápido en las plataformas de préstamos P2P en comparación con solicitar un préstamo personal en un banco.

Hay personas de mediana edad asalariadas o autónomas que prestan préstamos en plataformas P2P para obtener rendimientos atractivos asumiendo mayores riesgos en comparación con los activos financieros que incluyen fondos mutuos, acciones, etc.

Esto se debe a que, por cada prestatario, es necesario que haya alguien del otro lado dispuesto a prestar y ganar intereses. El año 2018 muestra un crecimiento significativo en los préstamos P2P, en el mes de enero los préstamos P2P en general estaban en el rango de 5 a 6 millones de rupias y, a finales de diciembre, aumentaron a 20 a 25 millones de rupias (datos obtenidos de la firma de préstamos P2P i2ifunding. Han compilado cifras de préstamos internamente de 13 jugadores P2P registrados por el RBI).

"La razón de este alto crecimiento en los préstamos es que, después de ser reguladas por el RBI, recibir el estatus NBFC y ser conscientes de un modo alternativo de prestar/endeudarse entre los consumidores, las plataformas P2P han sido testigos de un crecimiento acelerado", dijo Raghavendra Pratap Singh, cofundador de la firma de préstamos P2P i2ifunding. Let us understand P2P lending platforms and if it suits you for lending and borrowing.

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¿Qué son los préstamos P2P?

Las plataformas de préstamos P2P conectan a los prestatarios con prestamistas individuales, que se unen para cumplir con los requisitos de préstamo de los prestatarios. Por ejemplo, los préstamos de plataformas P2P son préstamos no garantizados y las tasas de interés son más altas para los prestatarios en comparación con los bancos y las NBFC. Algunas de las plataformas de préstamos P2P son Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, etc.

El monto de los préstamos y la duración del préstamo varían para las empresas P2P. Por ejemplo, en la plataforma OMLP2P, los prestatarios pueden solicitar préstamos por montos de entre 25.000 y 10 rupias lakh (en múltiplos de 5.000 rupias). La duración mínima del préstamo es de 3 meses y la máxima de 36 meses.

Las plataformas de préstamos P2P están reguladas

El Banco de la Reserva de la India (RBI) regula las plataformas de préstamos P2P para proteger los intereses de prestamistas y prestatarios. En octubre de 2017, el RBI hizo obligatorio que todas las empresas P2P existentes solicitaran una licencia para continuar como plataforma P2P.

Todos los nuevos participantes debían obtener una licencia NBFC-P2P provisional del RBI para iniciar operaciones en este espacio. Esto ha garantizado que todos los actores P2P operativos estén regulados o estén esperando una licencia del regulador. Los jugadores P2P necesitaban una regulación por parte del RBI para garantizar que los jugadores sigan ciertas reglas al prestar y pedir prestado.

En estas directrices, el RBI ha mantenido un límite para los prestamistas y prestatarios en la plataforma P2P. Ningún prestamista no puede invertir más de 10 rupias lakh en todas las plataformas P2P. De manera similar, un prestatario no puede pedir prestado más de 10 rupias lakh en plataformas P2P. Un prestamista no puede prestar más de 50.000 rupias al mismo prestatario en plataformas P2P, en ningún momento.

¿Cómo empezar a pedir préstamos y préstamos?

Para registrarse como prestatario, debe registrarse en la plataforma P2P completando el formulario en línea, pagar las tarifas de registro únicas no reembolsables de 100 a 1000 rupias y cargar las copias escaneadas de los documentos (documentos de identidad personal como licencia de conducir, tarjeta PAN, pasaporte, etc., recibos de sueldo de los últimos 3 a 6 meses si es un empleado asalariado, los profesionales deben presentar una copia de sus declaraciones de impuestos, etc.).

Los jugadores P2P también pueden buscar enlaces al perfil de redes sociales del prestatario (LinkedIn, Facebook, Twitter, etc.) para evaluar el perfil, el comportamiento social, la estabilidad laboral y otros puntos de datos.

Abhishek Gandhi, cofundador de la firma de préstamos P2P RupeeCircle, dijo:"No es obligatorio compartir enlaces de perfiles de redes sociales con reproductores P2P. Pero, si un prestatario ha compartido los enlaces, entonces puede obtener mejores tasas de interés ya que el perfil se evalúa con una verificación adicional de los puntos de datos. Además, la privacidad del prestatario no se ve atacada, ya que los reproductores P2P no requieren los detalles de inicio de sesión de las cuentas de redes sociales".

Una vez que se completa el registro, el equipo de evaluación de riesgos P2P verifica su perfil y evalúa el perfil de riesgo. Si califica, el perfil de los prestatarios aparecerá con el requisito del monto del préstamo en la plataforma P2P.

Para comenzar a prestar, debe registrarse en la plataforma P2P con su dirección de correo electrónico, número de teléfono móvil (completar un proceso de registro con una contraseña de un solo uso) y cargar su documento de identidad (tarjeta PAN, permiso de conducir, etc.) y extractos de cuenta bancaria.

Estos son algunos de los requisitos obligatorios de las plataformas P2P. En la plataforma P2P, el equipo de prestamistas aprobará su cuenta después de la verificación dentro de un día hábil. Luego podrá comenzar a prestar después de iniciar sesión en su cuenta P2P.

Su registro (perfil) puede ser rechazado por la plataforma P2P para préstamos y préstamos en caso de que los detalles proporcionados por usted sean inadecuados o no aptos para pedir prestado según los estándares establecidos por ellos.

Factores que los prestamistas deben comprobar antes de registrarse en plataformas P2P

Los factores clave que los prestamistas deben verificar al registrarse en las plataformas de préstamos P2P son la credibilidad de las plataformas de préstamos P2P, la facilidad y simplicidad de otorgar préstamos en la plataforma específica y verificar la tasa de morosidad en el sitio web.

Tasas de interés para prestatarios y posibles cargos adicionales

Las tasas de interés mínimas cobradas a los prestatarios son del 10,99 por ciento anual hasta un máximo del 36 por ciento anual. Las tasas de interés anuales cobradas a los prestatarios varían de un caso a otro en las plataformas P2P, según los perfiles y requisitos crediticios de los solicitantes (prestatarios). Las tasas de interés las determina el jugador P2P mediante la evaluación del perfil del prestatario, el historial crediticio, etc.

Las plataformas P2P cobran una tarifa de procesamiento del 3 al 5 por ciento a los prestatarios y un porcentaje del monto de la inversión al prestamista después de que el prestatario haya recibido exitosamente el último EMI. Estos cargos adicionales pueden variar según las empresas P2P.

Ventajas e inconvenientes

El beneficio de los préstamos P2P es que el proceso es sencillo para comenzar a pedir préstamos e invertir utilizando esta plataforma. Los préstamos se pueden realizar con una cantidad tan baja como 5.000 rupias. Estas plataformas de préstamos P2P también proporcionan un análisis de los perfiles de los prestatarios que ayuda a tomar decisiones fácilmente antes de otorgar un préstamo.

El principal inconveniente de los préstamos en plataformas P2P es la pérdida de capital en caso de incumplimiento del prestatario. Por ejemplo, la tasa predeterminada es del 1,94 por ciento en RupeeCircle y variará en las plataformas P2P según estrictos términos y condiciones internos.

Para reducir el riesgo de incumplimiento, debe diversificar sus préstamos a múltiples prestatarios. Siempre verifique la relación deuda-ingresos del prestatario al seleccionar. To calculate debt to income ratio, consider your borrower’s total debt in a month and monthly income. Por ejemplo, la deuda existente de su prestatario por mes es de 20.000 rupias y el ingreso mensual es de 60.000 rupias, entonces la relación deuda-ingreso será del 33 por ciento.

Además, es importante distribuir el riesgo crediticio entre múltiples grados de riesgo y tenencias para minimizar los riesgos. Otro peligro es sacrificar su privacidad al proporcionar enlaces de reproductor P2P a su perfil de redes sociales.

Principales riesgos del uso de plataformas P2P

yo. Pérdida de dinero debido a fraude: Existe la posibilidad de estafar a un prestamista en línea enviando solicitudes de préstamo con identidades falsas a plataformas P2P y creando un perfil para pedir prestado.

Gandhi dijo:"Esto ha sucedido en China y podría ser replicado en India por los estafadores en la plataforma de jugadores P2P no regulados. Desde entonces, realizan la debida diligencia con los prestatarios de manera incompetente. Se recomienda tratar con jugadores NBFC-P2P regulados por el RBI para prestar y tomar prestado".

ii. Perder dinero debido a la quiebra de una plataforma de préstamos P2P: En caso de que una de las plataformas de préstamos P2P que aún está en proceso de solicitar la licencia NBFC-P2P del RBI decida cerrar las operaciones, existe un riesgo sustancial de que no recupere todo su dinero del préstamo. El RBI tomará medidas enérgicas contra las plataformas P2P con acciones legales para recuperar el dinero de los prestamistas.

Algunas de las plataformas P2P no registradas en el RBI afirman obtener rendimientos garantizados de los préstamos en anuncios y sitios web. Los consumidores deben ser conscientes de las falsas promesas de los negocios crediticios tan riesgosos y de la pérdida de dinero.

iii. Pérdida de dinero debido al aumento de las deudas incobrables del prestatario que figura en la plataforma P2P: Existe la posibilidad de que el perfil crediticio del prestatario se deteriore después de cotizar en la plataforma P2P y recaudar dinero de varios prestamistas.

Palabra final

El problema inherente a las plataformas de préstamos P2P es que hay una fácil disponibilidad de préstamos, y la mayoría de los millennials ahora piden préstamos para pequeñas necesidades en estas plataformas y aumentan su exposición a préstamos no garantizados.

Mrin Agrawal, educador financiero, mentor de dinero y fundador de Finsafe, dijo:"Si continúa aumentando su exposición a este tipo de préstamos, tendrá un impacto en su puntaje crediticio. Hoy en día, el problema más grande es que los millennials simplemente no están pensando en ahorrar y esa es la principal repercusión social de la fácil disponibilidad de crédito con préstamos P2P".

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