Tasas de interés fijas versus variables:una guía completa para prestatarios

Los bancos ofrecen préstamos a tipo de interés fijo y tipo de interés variable. Por lo tanto, a menudo los prestatarios se encuentran en el dilema de qué tasa de interés seleccionar al solicitar un préstamo.

A lo largo de su vida, puede pedir prestado a bancos, una empresa financiera no bancaria (NBFC) o empresas de tecnología financiera por diversos motivos, que incluyen comprar una casa o un automóvil, estudios superiores (educación), establecer o expandir un negocio, préstamos contra propiedades u oro, préstamos personales por diversos motivos, etc.

Estos productos de préstamo se ofrecen con tipos de interés fijos y tipos de interés flotantes tanto por los bancos, es decir, por los bancos del sector público como del privado. Debido a esta opción de tasas de interés dada por los prestamistas, a menudo los prestatarios se encuentran en el dilema de solicitar un préstamo que tenga una tasa de interés fija o una tasa de interés flotante. Entendamos tanto las tasas de interés como cuál le conviene a través de ejemplos y teoría.

¿Qué es una tasa de interés fija? En tipos de interés fijos, pagará los préstamos a un porcentaje fijo en cuotas iguales durante toda la vigencia del préstamo.

Balwant Jain, profesional de impuestos e inversiones con sede en Mumbai, dijo:"Optar por un préstamo con tasa de interés fija le brinda un escudo contra las fluctuaciones de las tasas de interés".

Por ejemplo, si se espera que el ciclo de las tasas de interés aumente durante los próximos años, se recomienda fijar una tasa de interés fija en su préstamo.

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Sin embargo, es importante leer los términos y condiciones al solicitar un préstamo de interés fijo porque algunos de los bancos tienen una cláusula de reinicio para decidir las tasas de interés después de servir un préstamo durante algunos años o convertir un préstamo de tasa de interés fija en un esquema de préstamo de tasa de interés flotante.

Por ejemplo, un banco ofrece un préstamo hipotecario a tasa fija a 2 años al 8,5-8,55% por hasta 30 rupias lakh. Obtuvo un préstamo en octubre de 2018 por 25 rupias lakh. Tiene una cláusula de reinicio de tasa de interés cada 2 años en su contrato.

Por lo tanto, en octubre de 2020, su préstamo vinculado al costo marginal de la tasa de préstamo basada en fondos (MCLR) se restablecerá o podría convertirse a una tasa de interés flotante según la cláusula.

Ventajas La tasa de interés permanece constante durante la vigencia del préstamo, por lo que puedes presupuestar con precisión los gastos de salida de un préstamo a partir de los ingresos anuales.

Inconveniente

El principal inconveniente es que, en caso de que el ciclo de la tasa de interés baje durante la vigencia del préstamo, no obtendrá el beneficio de tasas de interés reducidas, ya que los bancos no cambiarán la tasa de interés fija que paga por el préstamo.

¿Qué es una tasa de interés flotante? En los préstamos con tasa de interés flotante, la tasa de interés varía según el mercado o los escenarios económicos.  El préstamo a tipo flotante está ligado a un coste marginal de tasa de préstamo basada en fondos en la actualidad. Entonces, si el MCLR cambia, el tipo flotante también fluctúa.

Ventajas

El principal beneficio de los préstamos a tipo de interés flotante es que son ligeramente más baratos (aproximadamente entre un 1 y un 2 %) que los de tipo de interés fijo.

Amit Prakash Singh, socio principal de hipotecas de servicios de asesoría inmobiliaria de Square Yards, dijo:"Incluso si la tasa flotante excede la tasa fija, será durante algún período del préstamo y no durante todo el plazo. Las tasas de interés seguramente caerán durante un largo período y, por lo tanto, las tasas de interés flotantes generan muchos ahorros".

Inconveniente

El principal inconveniente de una tasa de interés flotante es la naturaleza desigual de las cuotas mensuales durante la duración del préstamo, lo que dificulta la planificación financiera.

Las tasas de interés flotantes cambiarán para todos los préstamos minoristas A partir de abril de 2019, las tasas de interés de todos los préstamos minoristas, incluidos los préstamos para vivienda y automóviles, estarán vinculadas a puntos de referencia externos, y no al MCLR.

El nuevo marco del Banco de la Reserva de la India hará que la fijación de precios de los préstamos sea más transparente, pero esto también puede significar una mayor volatilidad en las cuotas mensuales equivalentes (EMI) del prestatario. Se esperan pronto las directrices finales del banco central.

Conclusión

En conclusión, elegir el tipo de tasa de interés es una elección personal considerando los riesgos y ventajas. Es diferente para las personas que consideran lo que les conviene.

Navin Chandani, director de desarrollo comercial de BankBazaar.com, sugirió:"Si prefiere planificar sus finanzas con mucha anticipación y no dejar nada a factores externos, una tasa fija se adaptaría mejor a sus necesidades. Sin embargo, esto tiene un precio más alto".

Por lo tanto, antes de tomar una decisión, debe comparar los esquemas de préstamos con tasas de interés fijas y variables de diferentes instituciones financieras. Comprenda los términos y condiciones del plan y luego elija cuál se adapta mejor.

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