Libertad financiera:ideas de un millonario hecho a sí mismo

Hoy es el último día del Mes de la Educación Financiera. Para unir todo, pensé que sería divertido compartir una entrevista con mi verdadero millonario de al lado, un hombre al que llamaremos John. Utilizó los principios básicos de la gestión del dinero para generar riqueza y jubilarse anticipadamente. Así es como describí a John cuando escribí por primera vez sobre él el año pasado:

John es un maestro de taller jubilado de 71 años que vive en una modesta casa tipo rancho de medio acre, la misma casa que ha tenido durante más de cuarenta años. Tiene un viejo granero lleno de madera recuperada, electrodomésticos obsoletos y quién sabe qué más. Cuando está cerca, conduce una camioneta adicta de 25 años. Pero la mayor parte del tiempo no está presente.

Pasa los inviernos en Nueva Zelanda ayudando a sus amigos en una granja lechera. Pasa los veranos pescando en Alaska. Durante un par de meses cada año, está en casa, jugando en el jardín. Durante todo el año alquila su casa a huéspedes. Lleva una jubilación muy activa.

La historia de John fue popular entre los lectores de Get Rich Slowly y muchos de ustedes me pidieron que lo entrevistara. Tuve que esperar a que regresara de Nueva Zelanda, pero a principios de este mes finalmente se presentó la oportunidad. John accedió a sentarse a charlar.

"Quiero llevarte a almorzar al restaurante chino de la calle", le dije.

"¿Para qué diablos?" preguntó.

"Sólo para ser amable", dije. “Para agradecerle por tomarse el tiempo de hablar conmigo.”

“No necesito eso”, dijo. "Ahorre su dinero. Sentémonos en su mesa". Y así lo hicimos.

Al principio

Antes de que John se fuera a Nueva Zelanda, justo después de Navidad, mencioné la idea de una entrevista. Le gustó la idea, así que en su vuelo de regreso a casa a finales de marzo tomó algunas notas sobre su filosofía financiera. “Estos son mis secretos para la libertad financiera ”, me dijo, mostrándome lo que había anotado en el reverso de un sobre. "Esto es lo que hice para llegar a donde estoy hoy".

"Estoy listo", dije. Tenía un bloc de notas amarillo y un bolígrafo Bic. Le indiqué que continuara.

"Fue interesante hacer esto", dijo John. "Es realmente la historia de su sitio web. El verdadero secreto es gastar menos de lo que gana. No me importa cuánto ganes, gastas menos de lo que ganas”.

Me reí. "A mis lectores no les va a gustar eso", dije. "Hay un grupo que se queja de que los escritores de finanzas personales siempre predican 'gasta menos de lo que ganas'".

"No es gracioso", dijo John. "Porque ese es el secreto. No tiene por qué gustarles, simplemente tienen que hacerlo".

"Correcto", dije. "No existen soluciones mágicas. No existen atajos especiales. Ahora, antes de comenzar, ¿puedes contarnos un poco sobre tus antecedentes?"

“Bueno, estoy jubilado”, dijo John. "Tengo 72 años. Pasé veinte años como profesor de taller en una escuela secundaria. Me jubilé a los 58. Antes de eso, hice otras cosas. Trabajé como carpintero durante ocho años y pasé seis o siete años trabajando en el sistema de tribunales de menores".

“¿Tenías buenos hábitos financieros cuando eras niño?” Pregunté.

"Sí, realmente lo sabía. Mi familia tenía mucho dinero. Teníamos una gran ferretería. Pero vi que el dinero no era la clave de la felicidad. Había otras familias que eran más felices y tenían mucho menos. Pero estoy agradecido por haber crecido con una sólida formación financiera".

Sobre la frugalidad

“¿Qué consejo le darías a la gente que quiere gastar menos?” Pregunté.

“Bueno, hice esta lista”, dijo John, señalando su viejo sobre. "Enumeré todas las cosas que hago. En primer lugar, la gente debería aprender qué es un kilovatio hora. Un kilovatio hora son mil vatios quemados durante una hora. Todos estos electrodomésticos que se dejan en modo de espera consumen energía. Y no dejes las luces encendidas”. John me miró.

Me sentí avergonzado. Las luces estaban encendidas en el baño y en la cocina, pero estábamos sentados en el comedor. Me levanté para apagarlos mientras él seguía hablando.

"Aprenda a calcular su propia factura de energía y sepa por qué es lo que es. La gente debería aprender sobre el uso de la electricidad. Eso es una pérdida de su presupuesto mensual. Cada centavo ahorrado en electricidad es un centavo que puede usar para otra cosa".

“No fumar ni consumir alcohol”, continuó. "Esto no tiene nada que ver con la moral y la salud; está bien, tal vez con la salud; se trata de dinero. Veo gente con un cigarrillo en la boca y pienso:'¡Son 25 centavos!'". Me reí.

"No tengas una tarjeta de crédito sin pago automático. Y si tienes una tarjeta de crédito, tú debería beneficiarse de ello . Utilizo una tarjeta de crédito para todo lo que puedo, pero con eso obtengo cosas a cambio”.

"¿Te gustan las millas aéreas?" Pregunté.

"Exactamente", dijo John. "Millas aéreas o un reembolso en efectivo. Y hago que mi banco pague la factura automáticamente todos los meses".

“Lo siguiente es la comida”, dijo. "Creo que los hábitos alimentarios de la gente están empeñados en gastar dinero".

"Sí", dije. “Me ofrecí a llevarte a almorzar mientras hablábamos.”

"Lo sé, pero no necesito ese gesto. Lo agradezco, pero es dinero que podría gastarse en otras cosas. ¡Como tu auto nuevo!"

"No es necesario gastar mucho en comida", continuó John. "Cuando voy al supermercado (lo cual es rara vez), no sé cómo alguien puede permitirse el lujo de alimentar a una familia con esas cosas. Parece escandalosamente caro. La gente necesita aprender a cocinar con ingredientes crudos. “

“¿Pero de dónde se obtienen las materias primas?” Pregunté.

"¡Del mercado de agricultores! ¡O Costco! No necesitas las pequeñas porciones individuales. Eso es una locura. Tienes que ser creativo. Parte del problema es que necesitas comprar un congelador. O mira", dijo, agitando su mano hacia las plántulas de Kris. "Allí están tus tomates. ¿Cuánto te cuestan? ¿50 centavos? ¡Obtendrás 50 dólares de fruta con ellos! Además, compro lo que puedo al por mayor".

"Comer alimentos de temporada es importante. Es menos costoso y de mejor calidad. También me gusta comer cerca de casa. Eso es genial".

“Kris hace su propia granola”, le ofrecí.

"Sí", dijo. "Exactamente. Pero nadie anuncia eso. Nadie anuncia 'haz tu propia granola'. Una vez más, tiene sentido tener un congelador. El uso eléctrico de un congelador es bastante pequeño. Ese sería un artículo interesante para ti, J.D. ¿Cuánta electricidad usa un congelador versus cuánto ahorras comprándolo al por mayor? La gente no entiende sobre el uso eléctrico. Tienen una noción confusa al respecto".

"Sí, tengo este dispositivo llamado Kill-a-Watt", dije. "Mide el uso de electricidad. Pero nunca he revisado nuestro congelador".

"Aquí hay otra cosa", dijo John. “Está bien comprar usado. No hay nadie que anuncie ser ahorrativo. No hay nadie que anuncie ir a Goodwill. Ahí no es donde está la ganancia. La gente tiene que obtener permiso para comprar usados en otro lugar, porque no lo obtendrán de la publicidad. Compro todo tipo de cosas usadas, pero especialmente coches. Compré mi minivan en Craigslist”.

“¿Cómo funcionó eso?” Pregunté.

"Funcionó muy bien", dijo John.

“Compré mi Mini Cooper usado”, dije, “pero no lo hice tan bien como podría, no lo llevé al mecánico, por ejemplo”.

“Llevé mi auto a dos mecánica. Quería estar seguro”.

Dio algunos consejos más. "Haga sus propias reparaciones en el hogar. Utilice más la biblioteca:películas y libros, y es totalmente gratis. Creo que es genial. Recuerde:Un dólar gastado nunca producir dividendos. El dinero gastado se acaba y nunca te permitirá ganar nada”.

Sobre la inversión

“Esa es una buena transición”, dije. “Hablemos de su enfoque de inversión.”

"Aconsejo a la gente que busque buenas inversiones. Tómese un tiempo para investigar y piense de forma innovadora. Acabo de reabrir mi cuenta con Reliable Credit. Ofrecen un 4%, que se mantiene a la altura de la inflación". Reliable Credit es una empresa cercana de financiación al consumo. Pero no es un banco. Reciben depósitos de gente como John y se los prestan a clientes de alto riesgo. Otorgan muchos préstamos para autos usados.

"Lo que me preocupa de Reliable Credit es que no están asegurados. No hay seguro de la FDIC", dije.

"No me molesta", dijo John. "No voy a invertir mucho dinero. Es sólo una parte de mi dinero".

“¿Qué pasaría si lo perdieras todo?”

"No es gran cosa. Soy dueño de mi casa. Tengo una pensión garantizada. No tengo deudas. Esa es la clave. Debido a que he hecho estas otras cosas, puedo permitirme correr algunos riesgos. Mucha gente no puede".

“¿Qué pasa con sus otras inversiones?” Pregunté.

"Si va a hacer acciones, diversifique sus tenencias de acciones", dijo John. “Pero para mí, los fondos mutuos sin carga son el único camino a seguir . Darle a alguien entre el 3 y el 4% de su dinero es una locura. Antes no sabía cuánto pagaba. Una vez que lo descubrí, pensé:'Mierda, yo mismo puedo cometer estos errores'. ¿Por qué debería pagarle a alguien para que lo haga por mí?'”

"Invertí en fondos de pequeña capitalización en Columbia aquí en Portland. Qué gran movimiento fue ese. A ellos les fue muy bien. Seguí su crecimiento en el periódico. Cada semana dibujaba un gráfico. Trazaba el máximo y el mínimo semanal y dónde se cerraba. Tenía que seguir haciendo nuevas páginas para mis registros porque estaba creciendo mucho. No me importaba", dijo, riéndose. "En los viejos tiempos, si no recibía el 20% al año, buscaba en otra parte. Pero no puedo poner eso como ejemplo, aunque puede volver a suceder si las cosas cambian, una vez que esta economía se corrija".

“¿Le preocupa esta economía?” Pregunté.

"No. No tengo que preocuparme por eso. No necesito los ingresos. Estoy libre de deudas. Si estuviera jubilado y tuviera una hipoteca u otra deuda, o si tuviera problemas de salud, lo Preocúpame. En mi opinión, incluso si inviertes y todo se va al diablo, es mejor que nada. Sin embargo, las probabilidades de que eso suceda son bastante escasas, especialmente si diversificas”.

“¿Cuáles son sus objetivos financieros?” Pregunté.

"Solía decir que cuando alcanzara los $100,000 habría llegado. Pero llegué allí tan rápido que seguí adelante. Algunas personas planean jubilarse, pero yo no plano. Asistí a talleres de inversión:gratis talleres, que se organizaron para los profesores, y aprendí de ellos. Te sorprendería saber la poca gente que se presentó ante ellos. A nadie le importó”.

“¿Cuándo empezaste a ahorrar?” Pregunté.

"Debe haber sido hace 30 o 35 años", dijo John. "Y me alegro de haberlo hecho. Creo que hay personas que todavía no aprovechan las cuentas de ahorro e inversión con ventajas fiscales. Hice esto tan pronto como pude. Me sorprendió la cantidad de profesores que no aprovecharon esto. Es una locura".

Sobre la elección de un estilo de vida

John volvió a mirar su lista. “Aquí hay otra cosa”, dijo. “Sé voluntario para ayudar a los demás. Realmente creo que es una elección de estilo de vida personal importante. Me siento bien. Solía ​​hacer exploración. Tuve una tropa de Boy Scouts durante quince años”.

“Sabes, la exploración era importante para mí cuando era niño”, dije. "Creo que puede ser una gran experiencia".

“Claro que sí”, dijo John. "Cuando era niño, mucha gente compartía cosas conmigo. Se siente bien estar en un lugar donde poder compartirme ahora".

“¿Qué tipo de cosas compartes?”

"Bueno, ya sabes, alquilo la casa, pero básicamente tengo un costo. No cobro mucho. Recibo huéspedes en mi barco [en Alaska] sin costo alguno. Hago mi trabajo en Nueva Zelanda. Hoy temprano recogí algunas láminas de metal. Fui y compré algunos restos de láminas de metal y los llevé a Franklin High School. Lo llevé a su taller de metal. Realmente pueden aprovechar eso".

“¿En qué derrochas?” Yo pregunté. He visto las cosas que posee John. Son muy funcionales. No tiene muchas cosas que yo consideraría "divertidas".

"Algunas personas dirían que comprar un barco es un derroche", afirmó. "Pero compré ese barco correctamente. Lo compré por menos del valor de mercado. Lo cuidé. Le sacaré mucho más provecho".

"Supongo que podría eliminar unos cuantos miles de dólares en pasajes aéreos para llegar a Nueva Zelanda y regresar, pero gasto muy poco dinero cuando llego allí. Si gasto unos cientos de dólares en Nueva Zelanda, me sorprendería".

“¿Cómo pueden mantener sus costos tan bajos allí?”

"Trabajo en granjas. Soy parte de Trabajadores dispuestos en granjas orgánicas . Viajas a algún lugar y trabajas en sus granjas para ellos. Proporcionan alojamiento y comida. A veces te llevan a hacer cosas locales. Este año pude ver pruebas de perros pastores. Eso fue divertido. De todos modos, hago trabajos de carpintería. Construyo cosas y arreglo cosas. Voy a cuatro granjas, aproximadamente tres semanas seguidas, y hago lo que hay que hacer”.

Hizo una pausa por un momento y sonrió. "Pero Alaska es sólo para divertirse".

“¿Cuánto tiempo llevas haciendo esto?”

"He estado haciendo esto durante unos quince años, desde que me jubilé. Cuando tenía 58 años".

Preguntas del lector

Habíamos llegado al final de la lista de John, pero aún no habíamos terminado. “Les dije a algunos de mis lectores que los iba a entrevistar”, dije. "Le enviaron algunas preguntas. ¿Estaría dispuesto a responderlas?"

"Claro. Por supuesto."

“Annie Blue quiere saber cómo el dinero afecta tu felicidad diaria”.

"Bueno", dijo. "Puedo comprar lo que quiera. No lo necesito, sino lo que quiero. Simplemente no quiero mucho. Siempre tengo 100 dólares en el bolsillo, pero no los desperdicio. No paro a tomar un café. Rara vez como fuera”.

"Entiendo por qué la gente compra cosas", dijo, "a mí también me gusta comprar cosas. Hay una cierta satisfacción al mirar las cosas que has acumulado. Es como una afirmación de que estás haciendo las cosas bien. Así que te rodeas de cosas que te hacen pensar que lo estás haciendo bien, pero no son necesarias. Esa es una de las ventajas de ser mayor. La gente simplemente te deja en paz para hacer lo que quieras".

“A continuación”, dije, “Suburban Dollar quiere saber qué consejo le darías a una persona de 30 años”.

"Gasta menos de lo que ganas. Esto es cierto ya sea que recibas asistencia social o seas millonario. Y recuerda:la riqueza se crea invirtiendo dinero, no trabajando más y más duro. .”

“Aquí hay otra cosa”, dijo. "Recuerda que cuando estás criando niños y esas cosas, eso es muy difícil. Las exigencias sobre tu dinero son muy grandes. Pero tienes que estar dispuesto a decir que no. Se desperdicia mucho dinero para mantener felices a los niños". (John tiene hijos mayores. Habla por experiencia).

"Aquí hay una última pregunta de Bill en Detroit", dije. "Quiere saber si la riqueza exterior causa riqueza interior. ¿O es al revés? ¿O están completamente desconectados?"

"Hay mucho poder personal proveniente del gasto personal", dijo John. "Si me siento deprimido, salir y comprar algo me ayuda. Pero soy consciente de ello. Soy consciente de cómo me hace sentir y me ayuda a no hazlo.”

"Creo que todo tiene que ver con cómo te sientes contigo mismo", dijo John. "Hace mucho tiempo aprendí que estaba bien gastar menos de lo que ganaba. No me iba a matar. Y aprendí que al hacerlo, me siento muy bien conmigo mismo. Todavía lo hago. Estoy feliz. Me siento realmente cómodo".

Le agradecí a John por responder mis preguntas y salimos a mirar el huerto. Admiraba nuestras cebollas, guisantes y espárragos. Discutimos si era hora de cultivar con rotocultivo. Finalmente nos dimos la mano y nos despedimos. Yo me dirigía a California por la mañana y él a Alaska. Estará allí hasta que sus uvas estén listas para cosecharse en septiembre. Lo extrañaré mientras no esté. Pero si tengo suerte, quizá pueda pasar una semana con él en su barco este verano y echar un vistazo a cómo es la jubilación anticipada.