Planificación financiera para la generación sándwich:equilibrio entre niños y padres ancianos

La planificación financiera para uno ya es bastante desalentadora, pero la planificación para tres generaciones de personas puede ser francamente abrumadora.

Sin embargo, es exactamente en lo que deben pensar decenas de millones de estadounidenses de la “generación sándwich” que simultáneamente cuidan a niños y padres, dijeron expertos financieros. De lo contrario, corren el riesgo, como muchos ya lo han experimentado, de verse agotados financieramente y emocional y físicamente.

El año pasado, una encuesta realizada a 1.024 estadounidenses de entre 40 y 59 años realizada por la empresa de servicios de jubilación Athene mostró que casi el 75% de los encuestados de la generación sándwich habían ajustado sus objetivos de jubilación para apoyar a sus hijos adultos y a sus parientes ancianos. Redujeron gastos, retrasaron la jubilación o echaron mano de sus ahorros para la jubilación, mientras que otros planearon no jubilarse en absoluto, afirmó.

"Es un entorno muy, muy desafiante:pagar por niños o hijos adultos y padres ancianos", dijo Miklos Ringbauer, contador público certificado y fundador de MiklosCPA Inc. Al cuidar a las personas día a día sin un plan, "te dañas a ti mismo, a tu propio futuro y a tu propia riqueza".

¿Cuándo deberían planificar los estadounidenses la generación sándwich?

Como de costumbre, el mejor momento para diseñar un plan es temprano, antes de que ocurra un evento como que un padre enferme gravemente, dijeron los expertos. La planificación temprana siempre ofrece a las personas más herramientas y más flexibilidad para protegerlo a usted y a sus seres queridos.

Un área importante de atención deberían ser los planes de atención a largo plazo, dijeron los expertos. Se espera que aproximadamente el 70% de las personas que cumplen 65 años necesiten algún tipo de atención a largo plazo, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (HHS). La atención a largo plazo abarca una amplia gama de cuidados que incluyen asistencia con las tareas diarias y atención médica más compleja, ya sea en el hogar, en un establecimiento como una residencia de ancianos o en un entorno comunitario como un centro de vida asistida.

El seguro médico tradicional y Medicare normalmente no cubren la atención a largo plazo, que puede resultar costosa. El costo medio de una guardería para adultos cinco días a la semana en 2025 fue de $24,700 al año, mientras que los cuidadores no médicos en el hogar costaron alrededor de $80,080, según la Encuesta sobre el costo de la atención de la empresa de planificación CareScout.  Una habitación semiprivada en un asilo de ancianos cuesta $114,975 al año y una habitación privada, $129,575, dijo CareScout.

¿Cómo pueden las personas planificar los cuidados a largo plazo?

Las personas ricas pueden permitirse pagar o comprar un seguro de atención a largo plazo, lo que puede resultar caro, dijeron los asesores. Las primas del seguro de atención a largo plazo pueden aumentar con los años y, si no se utiliza el seguro, no se puede recuperar el dinero, dijeron.

Otros pueden considerar una póliza de seguro de vida híbrida, dijo Rob Burnette, representante de asesores de inversiones y preparador de impuestos profesional de Outlook Financial Center. Estas pólizas de costo fijo garantizan un pago ya sea en forma de beneficios de atención o de muerte para los beneficiarios, por lo que no queda dinero sobre la mesa si tienes suerte y nunca necesitas atención, afirmó.

Los programas gubernamentales también son una opción, dijo Joseph Fresard, abogado de Simasko Law, especialistas en derecho para personas mayores.

"Uno de los mayores errores que comete la gente es no aprovechar los beneficios públicos a los que un padre puede tener derecho", afirmó.

Los veteranos pueden calificar para recibir atención a largo plazo o las personas pueden planear usar Medicaid, dijo Fresard. Ambos tienen restricciones de ingresos y otros requisitos, por lo que las familias deben examinarlos y comenzar a prepararse para calificar con anticipación.

Medicaid tiene un período retrospectivo de cinco años para que las familias no puedan simplemente regalar bienes y calificar para Medicaid. Necesitan planificar y comenzar a gastar legalmente los activos excedentes de sus padres pagando cosas como reparaciones en el hogar, modificaciones de accesibilidad, arreglos de entierro prepagos y gastos médicos no reembolsados, dijeron los asesores.

Las familias también pueden crear fideicomisos irrevocables para eliminar activos contables para calificar para Medicaid, pero recuerde, los fideicomisos irrevocables generalmente no se pueden cambiar.

“Puedes poner la casa de tus padres en un fideicomiso irrevocable y luego venderla y usar el dinero para pagar el cuidado a largo plazo, pero el dinero tiene que permanecer en el fideicomiso para poder usarlo”, dijo Fresard.  

Todas estas opciones podrían ayudarte a mantener la mayoría de los gastos de tus padres fuera de tu presupuesto para que puedas concentrarte en ti y en tus hijos, dijeron los expertos.

¿Qué pasa si la vida pasó y no hay un plan?

Si uno de los padres es hospitalizado inesperadamente, de repente necesita atención a largo plazo y usted no lo ha planeado, no entre en pánico, dijeron los asesores.

Puede que haya menos opciones, pero "no es demasiado tarde para planificar", afirmó Ringbauer.

“Primero estabilice sus propias finanzas”, dijo. "Es como ponerse primero la máscara de oxígeno en un avión, antes de ayudar a los demás".

Lo mínimo que debe hacer por usted mismo es contribuir lo suficiente al plan 401(k) de una empresa para que la empresa aporte una contribución equivalente y luego dedicarse a cuidar de los demás, dijeron los asesores.

Si hay hermanos, habla con ellos sobre un plan y analiza lo que cada persona puede contribuir a los gastos de tus padres, dijo Ringbauer.

Un lugar para buscar ayuda es el plan de beneficios de su empresa. "Una mirada más cercana a cómo los beneficios en el lugar de trabajo pueden ayudar a aliviar la presión es un buen punto de partida", dijo Kate Winget, directora de ingresos de Morgan Stanley at Work. "Beneficios como acuerdos laborales flexibles, políticas de licencia, beneficios para el cuidado de dependientes y herramientas de bienestar financiero pueden cambiar las reglas del juego, y muchos ni siquiera se dan cuenta de que estos beneficios ya estaban disponibles para ellos".

Si debe pagar, intente hacerlo de una manera fiscalmente eficiente para ahorrar dinero, afirmó Ringbauer.

Si un padre necesita cuidado y es declarado dependiente en su declaración de impuestos, es posible que pueda usar el dinero de su trabajo antes de impuestos de una cuenta de gastos flexible para cuidado de dependientes para cuidado diurno de adultos o cuidador en el hogar, así como para el cuidado de sus hijos, para poder trabajar, dijo. Para gastos médicos, pague con dinero antes de impuestos de su cuenta de ahorros para la salud.

También pueden estar disponibles créditos fiscales para sus padres y sus hijos, que incluyen:

•  Crédito por cuidado de niños y dependientes si uno de sus padres vivió con usted durante más de medio año y requirió un proveedor de cuidado mientras usted trabajaba. Algunos estados también le permiten deducir un porcentaje de este crédito de sus declaraciones estatales. Esto también se puede utilizar para la guardería y los campamentos de verano de su hijo.
• Crédito tributario por ingreso del trabajo si tiene recursos financieros limitados a moderados.
• Crédito para otros dependientes.
• Detalla las deducciones por gastos médicos o dentales no reembolsados pagados de tu bolsillo.
• Crédito fiscal de oportunidad estadounidense, para gastos elegibles de estudiantes universitarios.

Asegúrese de mantener registros detallados de todo su apoyo financiero para sus impuestos.

Medora Lee es reportera de dinero, mercados y finanzas personales en USA TODAY. Puede comunicarse con ella en mjlee@usatoday.com y suscribirse a nuestro boletín gratuito Daily Money para obtener consejos sobre finanzas personales y noticias comerciales de lunes a viernes.

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