Cómo cobrar su 401k y qué considerar

Una de las formas más seguras de crear una jubilación cómoda para usted es comenzar a ahorrar desde el principio de su carrera. Un plan 401(k), un tipo de plan de contribución financiera que le permite depositar un porcentaje de su salario en una cuenta cuyas ganancias de inversión permanecen libres de impuestos hasta que se retiran los fondos, presenta uno de los vehículos más populares para hacerlo. Aún mejor, los empleadores a menudo igualarán la cantidad de dinero reservada hasta una cierta cantidad, lo que efectivamente le garantizará ingresos gratuitos.

Sin embargo, en el caso de que se necesite acceso al dinero, especialmente a raíz de un gasto grande o inesperado, no es raro preguntarse cómo cobrar su 401(k) también. Aquí, analizaremos más de cerca el proceso de cobrar un 401(k) antes de tiempo, cuánto tiempo lleva obtener acceso al dinero y las ventajas y desventajas de hacerlo, incluido cuánto puede costar el retiro anticipado antes de la jubilación. tú.

¿Es usted elegible para cobrar su 401(k)?

Antes de que pueda retirar su 401(k) u obtener el rendimiento más lucrativo de su inversión, hay ciertos criterios que debe cumplir. En esta sección, analizamos más de cerca estos requisitos previos y lo que necesita saber para evitar cometer errores costosos sin darse cuenta.  

Sigue trabajando  

Si aún es empleado de la compañía que patrocina su plan 401(k), desafortunadamente, no será elegible para cobrar su plan y sus ahorros. En su lugar, querrá verificar si su plan ofrece un préstamo 401(k) o permite oportunidades para retiros por dificultades en caso de que se encuentre en circunstancias especiales (por ejemplo, sujeto a gastos médicos extraordinarios o contratiempos financieros importantes). Sin embargo, sea cual sea la situación, los retiros deben usarse con prudencia, ya que es posible que tenga que pagar impuestos y multas por su dinero. Del mismo modo, cuanto más dinero pueda dejar en su 401(k), mejor estará, ya que las inversiones para la jubilación tardan en acumularse y crecer.

Ya no está empleado

Si ya no es empleado de la empresa que patrocina su plan 401(k), felicidades, es elegible para obtener acceso a estos fondos. Las opciones disponibles para usted incluyen la opción de cobrar el plan o reinvertir el saldo de su plan 401(k) en una cuenta IRA. Transferir el saldo a una IRA tradicional es una transacción no sujeta a impuestos, lo que le permite evitar pagar multas o impuestos sobre la renta si se presenta de acuerdo con las normas legales. Hacerlo es a menudo una opción preferida, ya que si tiene menos de 59 años y medio, en la mayoría de los casos, incurrirá en una multa por retiro anticipado del 10% sobre cualquier dinero retirado, y también tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad. recibes.

Hacer que los números sumen  

En pocas palabras, para retirar todo o parte de un fondo de jubilación 401(k) sin estar sujeto a multas, debe cumplir 59 años y medio, fallecer, quedar discapacitado o atravesar algún tipo de “dificultad” financiera (si el plan prevé esta última excepción). Cualquiera que sea la circunstancia, sin embargo, si elige retirar fondos anticipadamente, debe prepararse para la posibilidad de que los fondos queden sujetos al impuesto sobre la renta y las distribuciones anticipadas estén sujetas a tarifas o multas adicionales. Tenga en cuenta también:todos los fondos en un plan 401(k) están protegidos en caso de quiebra y los acreedores no pueden embargarlos. Una vez eliminado, su dinero ya no recibirá estas protecciones, lo que puede exponerlo a gastos ocultos en una fecha posterior.

Retiro anticipado de dinero de su 401(k)

El método y el proceso para retirar dinero de su 401(k) dependerán de su empleador y del tipo de retiro que elija. Como se señaló anteriormente, la decisión de retirar fondos anticipadamente de un plan de jubilación no debe tomarse a la ligera, ya que puede conllevar sanciones financieras. Sin embargo, si desea continuar, el proceso es el siguiente.

Paso 1 :Consulte con su departamento de recursos humanos (HR) para ver si la opción de retirar fondos antes de tiempo está disponible. No todos los empleadores le permiten cobrar un 401(k) antes de jubilarse. Si es así, asegúrese de revisar la letra pequeña contenida en los documentos del plan para determinar qué tipo de retiros están disponibles y para cuáles es elegible.

Paso 2:  Comuníquese con el proveedor de su plan 401(k) (la información de contacto se puede encontrar en los estados de cuenta de su plan) y solicite que le envíen la información y la documentación necesaria para cobrar su plan, que debe completarse de inmediato. Algunos proveedores pueden facilitar estas solicitudes en línea o también por teléfono.

Paso 3 :obtenga todas las firmas necesarias de los administradores del plan o representantes de recursos humanos de su empleador anterior que afirmen que presentó la documentación necesaria, ejecutó la opción de cobrar su 401(k) antes de tiempo y está autorizado para hacerlo. Tenga en cuenta que, según el tamaño de la empresa, esto puede llevar algún tiempo y es posible que deba realizar un seguimiento directamente con representantes corporativos o administradores del plan a intervalos regulares.

¿Cuánto tiempo se tarda en cobrar un 401(k)

Si bien la cantidad de tiempo que lleva recibir el dinero difiere según el plan, el administrador y el empleador, a menudo puede esperar esperar un mínimo de varias semanas para recibir sus fondos. Algunos planes también pueden estar sujetos a reglas que les prohíben distribuir estos fondos más de una vez al trimestre o al año, extendiendo este horizonte de tiempo a 30 a 90 días o más.

Dado que los planes 401(k) están altamente regulados y sujetos a un gobierno estricto, a menudo puede llevar una cantidad considerable de tiempo garantizar que se sigan las pautas adecuadas. La documentación completa también debe estar disponible para que se procesen las solicitudes. Teniendo en cuenta que es poco probable que los fondos retirados estén disponibles de inmediato, asegúrese de consultar el documento de descripción resumida del plan para obtener más información sobre las reglas de su plan y cuánto tiempo puede llevar recibir los desembolsos.

Edad antes de la riqueza  

Sin embargo, irónicamente, cuanto más espere para retirar estas sumas, mejor estará de todos modos. Esto se debe a que, si tiene menos de 59 años y medio, los retiros de un 401(k) están sujetos a una multa por retiro anticipado del 10 %, y deberá pagar impuestos sobre la renta normales sobre esos fondos. El proveedor de su plan también puede retener una suma del 20 % para cubrir los impuestos federales. Además, si tiene más de 55 años, pero menos de 59½, es posible que aún pueda evitar el impuesto de multa si terminó su empleo después de cumplir los 55.

Haciendo los cálculos

Tomar prestado de su 401(k) puede ser tentador. Sin embargo, antes de decidir cuándo y cómo cobrar un 401(k), asegúrese de armarse con los hechos. Si lo hace, puede ayudarlo a evitar multas y aprovechar al máximo sus inversiones. También puede brindarle toda la información que necesita para decidir cuándo cobrar un 401(k) tiene más sentido desde el punto de vista financiero.

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