¿Cómo se escribe una carta de dificultades a los acreedores?

Cuando suena la alarma a las 6 a. m., presionas el botón de repetición. Hace catorce meses, lo despidieron de su trabajo de fabricación durante décadas. Cuando los avisos tardíos y las facturas atrasadas comenzaron a acumularse, le pusieron los nervios de punta. Ahora, te sientes insensible a las demandas que contienen:"¡Paga ahora!" "¡Tercer y último aviso!" "¡Peligro de ejecución hipotecaria!" Es la hipoteca que más te preocupa. Aunque pagaste fielmente la nota de tus ahorros, el pozo se ha secado. Ahora, con dos meses de retraso, su prestamista hipotecario exige el pago. Incluso si comenzara un nuevo trabajo mañana, aún necesitaría hacer arreglos de pago para conservar su casa. Y ahí es donde entra en juego una carta de dificultades.

Una carta de dificultad se utiliza para describir el tipo específico de correspondencia que los propietarios de viviendas escriben a los prestamistas cuando solicitan una modificación de préstamo. A menudo, son parte de un programa de reducción de deuda que lanza un propietario con la ayuda de un servicio de asesoría de crédito al consumidor. Estas cartas también suelen ser necesarias cuando se solicita una modificación de préstamo en el marco del programa Making Home Affordable del gobierno federal [fuente:Prevost]. El programa Making Home Affordable, operado por el Departamento del Tesoro y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, fue diseñado para ayudar a los propietarios a evitar ejecuciones hipotecarias provocadas por dificultades financieras. La carta de dificultades económicas es solo uno de varios factores que se consideran cuando un propietario solicita pagos hipotecarios mensuales más bajos o tasas de interés más bajas. En algunos casos, como el desempleo, el programa puede incluso suspender los pagos de la hipoteca del propietario durante 12 meses o más [fuente:Making Home Affordable].

La carta de dificultades debe comenzar describiendo sus razones específicas para no hacer los pagos mensuales, ya sea por enfermedad, desempleo o una reducción de sueldo. Luego, describa cualquier paso concreto y medible que se haya tomado para aliviar la escasez de dinero, como gastar los ahorros ganados con tanto esfuerzo, recortar el presupuesto de comestibles o usar el transporte público. A continuación, modere esta perspectiva sombría con un rayo de esperanza explicando cómo ha mejorado o se espera que mejore su situación financiera; esto le asegura al prestamista que usted podrá hacer pagos de préstamos modificados en el futuro. Concluya la carta indicando claramente la asistencia que espera recibir. Esto podría ser una tasa de interés más baja, una reducción del capital, un pago más bajo o incluso una suspensión temporal de pagos.

Es importante mantener la carta corta y al punto. De lo contrario, corre el riesgo de compartir algo sin darse cuenta que puede afectar negativamente su solicitud. Por ejemplo, si se queja de que solo podía pagar unas vacaciones tropicales de cuatro días en lugar de sus vacaciones habituales de dos semanas, el prestamista puede concluir que simplemente no hizo lo suficiente por su cuenta para evitar el déficit existente [fuente:Prevost] .

Fuentes

• Prevost, Lisa. "Escribiendo la 'Carta de Dificultades'". The New York Times. 3 de enero de 2013. (3 de septiembre de 2014) http://www.nytimes.com/2013/01/06/realestate/mortgages-writing-the-hardship-letter.html?_r=1&
• Hacer que el hogar sea asequible. "Conozca sus opciones". 2014. (3 de septiembre de 2014) http://www.makinghomeaffordable.gov/Pages/default.aspx