Consolidación de deuda médica:¿es una buena idea para usted?

Pagar grandes cantidades de deudas médicas puede parecer imposible. Pero con muchas facturas médicas, no se cobran intereses, por lo que ceñirse a un plan de pago original suele ser una mejor opción que la consolidación de deudas médicas.

Dicho eso la realidad es que la deuda médica puede ser tan agotadora que no puede cubrir los gastos diarios. Y realizar un seguimiento de las numerosas facturas de diferentes proveedores cada mes puede resultar abrumador. La consolidación de deudas médicas podría ayudar a abordar ambos problemas si le permite combinar todas sus facturas en una sola, Pago mensual menos costoso.

Pero hay dos razones para evitar la consolidación de deudas médicas si puede.

Una es que generalmente agrega intereses u otros costos a sus pagos mensuales, haciendo que su deuda sea aún más cara a largo plazo.

El otro es su crédito:cuando consolida una deuda médica pagándola con un préstamo personal o una tarjeta de crédito, por ejemplo, pierde ciertas protecciones crediticias que se aplican solo a las deudas médicas.

Es posible que todavía piense que la consolidación de deudas médicas es la única forma de obtener un alivio inmediato. Veamos cómo funciona la consolidación de deudas médicas, algunas opciones si sigue esa ruta, y otros tipos de ayuda para explorar antes de tomar una decisión.

• Cómo funciona la consolidación de deudas médicas
• ¿Puede la consolidación de deudas médicas afectar su crédito?
• Opciones de consolidación de deuda médica
• Alternativas a la consolidación de deudas médicas

Cómo funciona la consolidación de deudas médicas

Al igual que con otros tipos de consolidación de deuda, La consolidación de facturas médicas implica la obtención de un nuevo préstamo o línea de crédito para pagar su deuda actual. Esos fondos pagan la deuda existente, y luego comienza a pagar la nueva cuenta.

Cuando se trata de la mayoría de los tipos de deuda, el objetivo de la consolidación de deudas es simplificar sus pagos o pagar menos intereses que en sus cuentas corrientes.

Pero muchos tipos de deudas médicas no generan ningún interés, o tienen tasas de interés especialmente bajas. En estas situaciones, consolidar la deuda con un préstamo que devenga intereses puede terminar costándole más dinero en general, especialmente si tiene que pagar alguna tarifa para establecer el nuevo préstamo.

La consolidación puede ahorrarle dinero, aunque, si sus facturas actuales están devengando un interés considerable. Puede encontrarse en esta posición si pagó los procedimientos médicos con una tarjeta de crédito, un préstamo, o una tarjeta de crédito médica con una oferta de interés diferido que no pudo pagar antes de que finalizara el período de financiamiento especial.

Debido a que la consolidación de deudas médicas puede simplificar sus pagos, Es posible que esté pensando en seguirlo incluso si esto significa pagar más por sus facturas médicas con el tiempo debido al interés adicional. Pero es importante saber que hay otra compensación a considerar, y se trata de su crédito.

¿Puede la consolidación de deudas médicas afectar su crédito?

Si tiene un plan de pago de su proveedor de atención médica para su factura médica, que la deuda generalmente no se informará a las tres principales agencias de crédito al consumidor:Equifax, Experian y TransUnion. En ese caso, la deuda no afectaría su crédito.

Eso no significa que la deuda médica pueda Nunca aparecer en sus informes de crédito.

Si no paga sus facturas médicas, luego, la cuenta se puede enviar o vender a una agencia de cobranza eventualmente. La agencia de cobranza podría reportar su deuda impaga a las agencias, que puede aparecer en sus informes de crédito y permanecer allí hasta siete años desde que su cuenta se atrasa por primera vez.

Pero con la deuda médica puede tomar algunos descansos antes de llegar a ese punto.

La realidad de las costosas estancias hospitalarias, junto con los retrasos que pueden surgir al tratar con los proveedores de seguros de salud, han provocado un tratamiento especial para las facturas médicas, incluyendo ...

• Las principales agencias de crédito al consumidor han acordado no incluir cuentas de cobranza médica en sus informes de crédito hasta que la cuenta esté atrasada por lo menos 180 días.
• Las agencias de crédito también eliminarán las cuentas de cobranza médica de sus informes de crédito si su compañía de seguros paga (o está en proceso de pagar) la factura.
• Para los veteranos, ciertas deudas médicas no se pueden informar a las oficinas hasta que haya pasado un año desde el procedimiento. Adicionalmente, deuda médica que estaba en mora, cancelada o enviada a cobranza debe eliminarse de sus informes de crédito si está totalmente pagada o liquidada.
• Cuando forman parte de su historial crediticio, Las cuentas de cobranza médica pueden tener un efecto menor en ciertos puntajes de crédito que otros tipos de cuentas de cobranza. Pero esta no es una regla general.
• Algunos modelos de calificación crediticia también ignorarán por completo los cobros médicos pagados al determinar su calificación.

La consolidación de deudas médicas puede detener estas protecciones crediticias

La mayoría de las reglas y leyes enumeradas anteriormente se aplican específicamente a la deuda médica. Por lo tanto, cualquier procedimiento médico que pagó inicialmente con un préstamo personal o una tarjeta de crédito probablemente no recibirá las mismas protecciones. En lugar de, esa deuda se clasificará como deuda de préstamo o tarjeta de crédito.

El mismo concepto se aplica a la consolidación de deudas médicas. Si consolida sus facturas médicas con un préstamo personal o transfiere la deuda a una tarjeta de crédito, Es posible que su cuenta ya no se clasifique como una cuenta de factura médica porque la deuda ahora existirá en una cuenta de préstamo o tarjeta de crédito.

Es probable que esas cuentas informen de su actividad a las agencias de informes crediticios. Como resultado, hacer pagos a tiempo podría ayudarlo a generar crédito. Pero también perdería muchas de las protecciones al consumidor descritas anteriormente. Y un pago atrasado La cuenta predeterminada o de cobranza podría aparecer en sus informes de crédito y dañar su crédito.

Opciones de consolidación de deuda médica

A pesar de los riesgos, podría decidir que la consolidación de deudas médicas todavía tiene sentido para usted. En ese caso, puede tener varias opciones.

Tenga en cuenta que la mejor opción para usted podría depender de sus objetivos y presupuesto, y que la salud de su crédito también puede afectar el monto del préstamo y las tasas de interés que recibe.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo de APR introductorio del 0%

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con ofertas de APR introductorias del 0% se utilizan generalmente para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. y son una opción potencial para consolidar la deuda médica si originalmente pagó sus facturas médicas con una tarjeta de crédito.

A veces, estas ofertas incluyen cheques de transferencia de saldo, que le permiten pagar la deuda existente y luego asumir esa cantidad como saldo en la nueva tarjeta de crédito. También puede transferir dinero a su cuenta bancaria, que luego puede utilizar para pagar sus facturas médicas.

Una APR introductoria del 0% puede ahorrarle dinero en intereses mientras dure el período de introducción, pero las transferencias de saldo conllevan muchos riesgos. Tenga cuidado con las tarifas de transferencia de saldo, que a menudo son del 3% al 5% de cada monto transferido.

También querrá desarrollar un plan para liquidar el saldo en su totalidad antes de que finalice el período promocional, porque la tasa de interés continua que pagará después de que finalice el período de introducción podría costarle mucho a largo plazo.

Préstamos personales

Dependiendo de su crédito, Los préstamos personales pueden tener tasas de interés bajas y plazos de amortización prolongados. lo que puede traducirse en pagos mensuales más manejables que su deuda original.

Pero tenga en cuenta que los intereses comienzan a acumularse una vez que recibe el préstamo, y algunos prestamistas cobran una tarifa inicial sobre el monto del préstamo.

Préstamos o líneas de crédito garantizados

También puede utilizar una deuda garantizada, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, para financiar el pago de sus facturas médicas.

Si bien los préstamos garantizados pueden ofrecer tasas más bajas y montos de préstamo más altos que los préstamos no garantizados, los riesgos son demasiado altos para recomendarlo en todos los casos excepto en los más graves.

La falta de pagos de facturas médicas puede dañar su crédito y dar lugar a esfuerzos de cobro, pero la falta de pagos de préstamos garantizados podría ocasionar la pérdida de su casa u otras posesiones importantes.

Alternativas a la consolidación de deudas médicas

Para la mayoría de las personas que originalmente no pagaron con una tarjeta de crédito o un préstamo, consolidar las facturas médicas no será una gran opción. Las facturas médicas a menudo tienen un interés bajo o nulo, y los proveedores pueden trabajar con usted para encontrar planes de pago manejables. También, Se aplican reglas especiales a las facturas médicas impagas que pueden limitar su impacto en su crédito.

Pero si se siente abrumado por la cantidad de facturas médicas que tiene o no puede pagarlas todas, es posible que pueda obtener algo de alivio sin recurrir a la consolidación de deudas.

• Negociación - Comuníquese con sus acreedores y pregúnteles si pueden trabajar con usted para ofrecer un plan de pago diferente o reducir su saldo pendiente. También puede comunicarse con los defensores de las facturas médicas, como Defensores de Facturación Médica de California (para los californianos) o la Fundación Defensora del Paciente (a nivel nacional), ambas organizaciones sin fines de lucro que ofrecen servicios gratuitos. Solo tenga en cuenta que, si bien algunos ofrecen servicios gratuitos o de bajo costo, No es raro encontrar otros que normalmente cobran $ 100 por hora, o toman una parte de lo que le ahorran, para negociar en su nombre.
• Asesoramiento crediticio - Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro ofrecen planes de manejo de deudas, que funcionan como consolidación de deudas. Realizará un pago mensual a la agencia, que luego pagará directamente a sus acreedores. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, la agencia puede incluir esas cuentas y negociar exenciones de tarifas y tasas de interés más bajas.
• Bancarrota - Si ha agotado todas las demás opciones y todavía tiene dificultades para pagar sus facturas médicas, una quiebra médica podría ser el último recurso. Pero no es una decisión para tomar a la ligera. Declararse en quiebra no ayudará a cubrir los gastos futuros si está lidiando con una condición médica en curso, y puede ser especialmente grave Consecuencias duraderas para sus finanzas personales y crédito general. Una quiebra puede afectar su capacidad para obtener un automóvil, compre una casa o incluso alquile un apartamento por hasta 10 años, dependiendo del capítulo que presente. Si cree que la quiebra podría ser una opción para usted, Recomendamos hacer una investigación exhaustiva primero.