¿Cuál es la cantidad de pago de Good House para usted?

Cuando se trata de comprar una casa o refinanciar su hipoteca, hay una tendencia a ir más allá de los límites tanto como sea posible.

La mayoría de las personas quieren pedir prestado la mayor cantidad de dinero posible para sus casas, por lo que generalmente piden prestado tanto como les permita un prestamista hipotecario.

Esto es especialmente cierto al comprar una casa nueva. Quieres la mejor casa que puedas pagar y eso generalmente significa estirar al menos un poco.

Sin embargo, cuando solicita una hipoteca, es muy importante que tenga una certeza razonable de que podrá realizar el pago durante la vigencia del préstamo.

Llevar el pago mensual al límite de sus ingresos puede proporcionarle una casa más grande o mejor. pero podría tener un efecto negativo en sus finanzas.

De hecho, incluso podría dejarlo vulnerable en caso de que surjan problemas financieros en algún momento en el futuro.

Esta es la razón por la que algunas personas prefieren evitar las hipotecas a 15 años.

Lo que permitirá un prestamista hipotecario

Como pauta general, los prestamistas hipotecarios le permitirán aceptar un pago de la vivienda, es decir, capital, interesar, impuestos y seguros, o "PITI" - de hasta el 28% de su Renta mensual estable.

Por "estable, "Se refieren a ingresos que es probable que se repitan mensualmente en el futuro previsible, y tienen sus propias formas de llegar a ese número.

Así que si, por ejemplo, su ingreso mensual estable se determina en $ 5, 000, su pago mensual de vivienda permitido será el 28% de eso, o $ 1, 400.

Esa cifra del 28% tampoco está escrita en piedra. Los prestamistas a menudo le permitirán exceder esa cifra si tiene ciertos "factores compensatorios".

Estos incluyen un gran pago inicial, grandes reservas de ahorro después del cierre, crédito pendiente, u otras fuentes de ingresos que no se hayan utilizado para calificar para el préstamo.

A causa de estos, un prestamista hipotecario puede permitirle comprar una casa con un pago de la vivienda que sea significativamente superior al 30% de sus ingresos mensuales estables.

Los prestamistas hipotecarios también utilizan un "índice de deuda total, ”Que es la suma de su pago fijo mensual de vivienda, más deudas mensuales u otras obligaciones fijas, como pensión alimenticia o manutención infantil.

La pauta general para esta proporción es el 36% de su ingreso mensual estable. Pero una vez más con fuertes factores de compensación, el prestamista también puede permitirle exceder esa proporción.

¡Los prestamistas hipotecarios pueden ser demasiado generosos!

Este es un buen momento para detenerse y considerar algunos de los gastos que los prestamistas hipotecarios no incluyen en sus índices de endeudamiento.

Por el lado del pago de la vivienda, Los prestamistas no incluyen las facturas mensuales de servicios públicos en el pago mensual proyectado de la vivienda. Usando el ejemplo anterior, si el pago básico de su casa es de $ 1, 400 por mes, y tiene $ 500 adicionales por mes en gastos de servicios públicos, pagará el 38% de sus ingresos por la vivienda ($ 1, 900 dividido por $ 5, 000).

Otros gastos importantes que no se reflejan en el ratio de vivienda o incluso en el ratio de endeudamiento total, son los gastos de cuidado de los niños, primas de seguros médicos e impuestos sobre la renta.

El hecho de que los prestamistas hipotecarios no incluyan estos gastos en sus índices de endeudamiento no significa que deba ignorarlos. Olvídese de lo que le permitirá el prestamista:establezca un nivel y una proporción de pago de vivienda que le resulten cómodos en función de sus propios gastos.

Otros factores a tener en cuenta

Algunos otros factores que querrá tener en cuenta cuando compre una casa o planee refinanciar, son factores externos que podrían tener un efecto material en su capacidad para realizar el pago de la vivienda.

Una pregunta que debe abordar es:¿Qué tan estable será su empleo? Nunca es posible saber con precisión cuáles son sus futuras perspectivas laborales, pero si estás en un campo profesional que está experimentando turbulencias, o si se encuentra en uno que puede requerir que realice un movimiento geográfico, es posible que desee ser más conservador en el monto del pago de su casa.

Si una pérdida de trabajo dentro de los próximos dos años es una posibilidad razonable, es posible que desee considerar mantener el pago de su casa lo suficientemente bajo como para poder realizar el pago con un ingreso reducido.

Otra posibilidad más son sus intereses externos. Si desea maximizar su presupuesto y liquidar sus deudas, aumentar sus contribuciones de jubilación, ahorrar dinero para otros fines, o tiene pasatiempos y actividades en las que participa, el pago de una casa grande interferiría con estos planes. Si alguno de estos es cierto, querrá reflejar esa realidad en el pago de su nueva casa.

Decidir el monto del pago de su propia casa segura

Después de considerar todo lo anterior, es posible que desee reducir el pago de su casa a un nivel más conservador. Si bien el prestamista hipotecario puede permitirle utilizar el 28% de sus ingresos mensuales estables, en función de sus otros gastos y planes o actividades no relacionados con la vivienda, es posible que desee reducir ese nivel de pago en consecuencia.

Para compensar el gasto de dinero en otras áreas de su vida financiera, o para prepararse para la posibilidad de un ingreso más bajo en el futuro, puede decidir dedicar solo el 20% de sus ingresos mensuales al pago de la vivienda, o incluso hasta el 15%.

Cuanto más conservador sea con el pago que está dispuesto a aceptar, mayor flexibilidad tendrá en el futuro, y más estará preparado para lo que suceda en la vida.

Cuando se trata de comprar una casa, realmente puede ayudar a mantener los pies en el suelo.