Cómo obtener su primera tarjeta de crédito y generar crédito

Cuando mi marido quiso proponerme matrimonio, acabábamos de terminar la universidad. Fue a una joyería en el centro comercial y eligió el anillo de compromiso más bonito que podía pagar razonablemente con un plan de pago. Proporcionó su número de seguro social para la verificación de crédito, pero se sintió decepcionado al saber que su historial crediticio no era lo suficientemente largo para calificar para comprar el anillo a crédito.

Si eres un estudiante universitario o tienes esa edad, es posible que no se dé cuenta de la importancia que tendrá el crédito en su vida adulta. Probablemente un anillo de diamantes no sea lo más inteligente para comprar a crédito de todos modos. (Terminó proponiendo usar un anillo que un estudiante había hecho en la clase de arte y dejado atrás, y lo aprecio). Pero necesitará un historial crediticio establecido para alquilar un apartamento sin un codeudor, obtener un préstamo de automóvil, refinanciar sus préstamos estudiantiles, o comprarte una casa. Y una tarjeta de crédito es un buen lugar para comenzar a generar crédito.

Por lo tanto, siga estos pasos para comenzar una vida de puntajes crediticios altos e informes crediticios limpios.

1.Asegúrate de tener la edad suficiente

Yo era solo un estudiante de primer año de la universidad de 18 años cuando me inscribí para obtener mi primera tarjeta de crédito a cambio de una botella de refresco gratis. Pero eso fue antes de la aprobación de la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009. Esa regulación establece la edad mínima para obtener su propia cuenta a los 21 años. a menos que pueda demostrar que tiene ingresos suficientes para pagar una tarjeta de crédito o puede conseguir que alguien lo ayude de una de las formas que se describen a continuación.

2. Si no tienes la edad suficiente, empezar con un compañero

Existe un argumento para comenzar lo antes posible, incluso antes de los 21 años, siempre que tenga la madurez suficiente para manejar una cuenta de crédito. Ese argumento es que el 15 por ciento de su puntaje crediticio se basa en la antigüedad de sus cuentas. Esto significa que incluso cuando tengas 50 años, su puntaje crediticio podría ser un poco más bajo si pospone la apertura de su primera tarjeta hasta los 25 años en lugar de hacerlo directamente a los 21 o 16 años.

Si es menor de 21 años y no tiene una fuente de ingresos regular, Hay varias formas en que un padre con crédito establecido puede ayudarlo a obtener una tarjeta.

Conviértete en un usuario autorizado

Este es un pequeño paso hacia el uso del crédito, uno que incluso le he confiado a mi hijo de 13 años. Un usuario autorizado recibe una bonita tarjeta brillante que puede presentar en la caja registradora para comprar cosas, pero el usuario no tiene ninguna responsabilidad legal por el pago de la factura.

¿Cómo podría esto ayudarlo a generar crédito? Cuando se le agrega como usuario autorizado a una cuenta con un historial de pagos limpio, su propio crédito puede beneficiarse de varias formas. Los burós de crédito reconocen que tiene acceso al crédito, y es posible que se le atribuya parte del buen comportamiento del titular de la tarjeta.

Pero tenga en cuenta que su mal comportamiento también podría quedar registrado en su informe crediticio. Si su padre, Hermano mayor, o novia tiene un historial de pagos atrasados ​​o cuentas en cobranza, obtener una tarjeta de usuario autorizado en su cuenta no le ayudará.

Dado que las facturas irán a sus padres o cualquier otra persona que lo haya convertido en un usuario autorizado, Tendrá que llegar a un acuerdo con ellos sobre si debe devolverles los gastos en los que incurra. Algunos padres que, de otro modo, hubieran enviado dinero en efectivo a sus hijos a la universidad, simplemente establecen un límite a la cantidad que el estudiante puede cobrar cada mes. y pagar la factura ellos mismos.

Consiga un codeudor

Si un padre firma con usted una cuenta de tarjeta de crédito, significa que ambos son igualmente responsables de pagar la factura, y el registro de pago aparecerá en ambos informes de crédito. Si su objetivo es acumular un registro de pagos a tiempo, conseguir y utilizar concienzudamente una tarjeta con un codeudor puede lograrlo.

A los adultos que firman conjuntamente con su hijo se les debe advertir que si el niño no hace los pagos, el crédito de los padres podría verse afectado, y es posible que el emisor de la tarjeta no le notifique que el niño no está haciendo pagos. Cuando el menor cumpla 21 años y esté listo para volar por su cuenta, es posible que pueda hacer que el banco elimine el nombre del codeudor de la cuenta, o puede que tenga que liquidar la cuenta y cerrarla, luego, pida al joven que abra una nueva cuenta por su cuenta. (Consulte también:¿Debería firmar conjuntamente la solicitud de la tarjeta de crédito de su hijo adolescente?)

Consiga un garante

Un garante es como un codeudor en el sentido de que es responsable de pagar la deuda si usted no lo hace. Pero a diferencia de un codeudor, ella no tiene el privilegio de agregar cargos a la cuenta. También es diferente de un co-firmante en que se supone que el banco agota otros medios para lograr que el titular de la tarjeta pague antes de ir tras el garante.

3. Solicite una tarjeta de crédito asegurada

Si tiene la edad suficiente para solicitar la primera tarjeta de crédito por su cuenta, no se moleste en solicitar una de esas tarjetas de alta gama con todo tipo de grandes ventajas. De hecho, es posible que deba comenzar con una tarjeta segura, lo que requiere que deposite un depósito de garantía reembolsable de entre $ 200 y varios miles de dólares. A menudo, el límite de crédito es igual al depósito, por lo que el emisor de la tarjeta está protegido si no paga.

Investigue cuidadosamente las tarjetas aseguradas, ya que algunos de estos productos de gama baja tienen altas tarifas o tasas de interés. Pero hay buenos por ahí. Algunas tarjetas aseguradas incluso pagan puntos de recompensa. Simplemente no se distraiga tanto con las recompensas como para registrar cargos que no puede pagar al final del período del estado de cuenta. Se te cobrarán intereses y esos cargos generalmente superan con creces el valor de las recompensas que gane.

4.Realice pagos regulares

No importa cómo obtenga esa primera tarjeta, la clave para construir un buen historial crediticio es realizar pagos a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante en un puntaje de crédito FICO, con un peso del 35 por ciento. (Vea también:Las 5 cosas con mayor impacto en su puntaje crediticio)

Recuerde que usted es responsable de pagar a tiempo incluso si la factura llega tarde al correo o se pierde. Muchas tarjetas ofrecen alertas por mensaje de texto o correo electrónico para recordarle cuándo vence el pago. También puede configurar un pago automático desde su cuenta corriente para que su pago nunca se atrase.

5. Pague el total cada mes

Cuando reciba su primera factura, notará que no es necesario que pague todo lo que cargó ese mes para ser considerado a tiempo. La mayoría de las tarjetas le permiten realizar un pago mínimo ahora, y paga el resto más tarde.

Esta es una mala idea. No solo incurrirá en cargos por intereses si hace eso, pero también puede ralentizar la mejora de su crédito. Esto se debe a que el saldo que lleva aparecerá en su informe crediticio como parte de su deuda total. Su índice de utilización de crédito es la segunda categoría más importante que afecta su puntaje de crédito FICO después del historial de pagos. Básicamente, cuantos más saldos disponibles esté utilizando, peor es para su puntaje crediticio.

6. Sal de los dormitorios

Vivir en los dormitorios no mejora su puntaje crediticio. Pero si consigue un apartamento y paga el alquiler a tiempo, esos pagos pueden quedar registrados en su historial crediticio al igual que los pagos puntuales con tarjeta de crédito.

Por supuesto, si su nombre no está en el contrato de arrendamiento y solo le paga a su compañero de cuarto en efectivo cada mes, no ayudará a su informe crediticio. También, no todos los propietarios informan los pagos del alquiler a las agencias de crédito; si se toma en serio la creación de crédito y está seguro de que nunca pagará tarde o romperá el contrato de arrendamiento, considere pedirle a su arrendador o compañía de administración de propiedades que comience a informar.

Al igual que esa primera tarjeta de crédito, es posible que necesite que uno de los padres firme su contrato de arrendamiento con usted. (Consulte también:Cómo los datos crediticios alternativos pueden ayudar a quienes tienen poco o ningún crédito)

7. Mantenga sus cargos bajos

El hecho de que tenga acceso a una línea de crédito no significa que deba usarla toda, incluso si puede pagarla al final del mes. La utilización del crédito constituye el 30 por ciento de su puntaje. La regla general es no utilizar más del 30 por ciento de su crédito disponible, pero es incluso mejor si puede usar el 10 por ciento o menos. Entonces, si tienes $ 1, 000 límite de crédito, solo debería cobrar hasta $ 100 por mes.

8. Considere solicitar un aumento del límite de crédito

Tener un límite de crédito más alto puede aumentar su puntaje a largo plazo, porque si mantienes tus cargos al mismo nivel, utilizará un porcentaje menor de su crédito disponible recientemente ampliado. Sin embargo, También hay una desventaja de solicitar un aumento del límite:el emisor de su tarjeta probablemente hará una verificación de crédito exhaustiva para verificar que ha estado usando el crédito de manera inteligente hasta ahora. Las verificaciones de crédito pueden causar una pequeña caída temporal en los puntajes de crédito.

¿Entonces lo que hay que hacer? En primer lugar, no pida más crédito a menos que esté seguro de que la respuesta será afirmativa. Espere hasta que haya estado usando su tarjeta de manera responsable durante un año sin pagos atrasados. Puede llamar y preguntarle al emisor de su tarjeta de crédito si hará una verificación crediticia completa al decidir sobre un aumento del límite de crédito. Si dicen que no no hay ningún riesgo.

Si decide solicitar un aumento, Credit Karma ofrece buenas instrucciones paso a paso para realizar la llamada. (Vea también:4 preguntas que debe hacer antes de obtener un aumento de crédito)

9. No abra una tarjeta cada vez que el empleado de una tienda le ofrezca una.

A menudo, cuando realiza el pago en una tienda o incluso en línea, obtendrá una oferta de descuento a cambio de sacar una tarjeta de crédito de la tienda. Tenga cuidado con estos si recién está comenzando. Al igual que con la solicitud de un aumento de límite, Obtiene una verificación de crédito completa cada vez que solicita una nueva tarjeta. Si tiene demasiadas verificaciones de crédito en poco tiempo, puede parecer que está solicitando desesperadamente una gran cantidad de crédito porque no puede pagar sus deudas. (Ver también:Almacene tarjetas de crédito que no apestan)

El crédito nuevo no es el factor más importante en su puntaje crediticio, pero si estás intentando construirlo, también podrías ser conservador. Además, tener demasiadas tarjetas de crédito puede dificultar el seguimiento de lo que debe y recordar pagar las facturas a tiempo.

10. Comprenda que su tarjeta de débito no es una tarjeta de crédito.

Muchos estudiantes abren una cuenta corriente en su primer día en la universidad y reciben una tarjeta de débito que pueden deslizar en los registros de las tiendas como si fuera una tarjeta de crédito. No es. Debido a que una tarjeta de débito retira dinero de su cuenta corriente a medida que se usa, no hace nada para demostrar que puede manejar el crédito, por lo que las agencias de crédito no cuentan el uso de tarjetas de débito en su informe de crédito.

Otra cosa a tener en cuenta es que las tarjetas de débito son más riesgosas de deslizar y usar en línea que las tarjetas de crédito. Un delincuente con la información de su tarjeta de débito podría limpiar toda su cuenta bancaria si no se da cuenta del robo de inmediato. causando que pierda su alquiler u otros pagos importantes mientras soluciona el problema.

También, Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito están sujetas a diferentes estándares cuando se trata de cubrir el fraude contra los consumidores. Por ley, los emisores de tarjetas de crédito no pueden responsabilizarlo por más de $ 50 en compras fraudulentas, Pero en la realidad, la mayoría de los emisores de tarjetas tienen políticas de responsabilidad cero que lo absolverán de cualquier responsabilidad por el pago de compras fraudulentas. La ley también protege a los usuarios de tarjetas de crédito contra cargos fraudulentos mejor que a los usuarios de tarjetas de débito. (Consulte también:Tarjetas de crédito frente a tarjetas de débito:una comparación completa)