Escapar del ciclo de cheque a cheque:una guía práctica

Tener poco efectivo en su cuenta bancaria a fin de mes resulta nauseabundo para muchas personas. Cuando estaba pagando deudas, a menudo no tenía casi nada en mi cuenta al final del mes. Ese sentimiento genera temor y evoca la sensación de que nunca encontrarás alivio.

Afortunadamente, es posible dejar de vivir de sueldo en sueldo. Con un poco de esfuerzo puedes hacer mucho más que llegar a fin de mes. De hecho, puedes cambiar las cosas y lograr el éxito. Esta guía explica cómo hacerlo.

¿Cómo se rompe el ciclo de vivir de sueldo a sueldo?

Las dificultades financieras son un sentimiento de soledad, pero es posible liberarse y volverse financieramente estable. . Desafortunadamente, muchos estadounidenses viven en el borde equivocado del bienestar financiero.

Casi el 70 por ciento de los estadounidenses viven regularmente de cheque en cheque, según Nasdaq . Ganar más tampoco resuelve el problema, ya que más del 50 por ciento de los hogares con ingresos de seis cifras informan que no pueden llegar a fin de mes.

Aquí le mostramos cómo dejar de vivir de sueldo en sueldo y lograr sus objetivos a largo plazo.

1. Crear un presupuesto

Ajustarse a un presupuesto es vital para crear un flujo de caja neto positivo mensual. Esto le permite crear un plan para su dinero, así como ver a dónde va todo su efectivo.

Además, un presupuesto le ayuda a identificar dónde puede reducir los costos para brindar algo de alivio.

Afortunadamente, empezar no es tan difícil. Desea comenzar anotando todos sus gastos mensuales. Luego, anota tus ingresos, incluido todo lo relacionado con tu trabajo diario y tus actividades secundarias.

Puede descargar nuestra plantilla de presupuesto de muestra a continuación para comenzar un plan básico. Ingrese sus ingresos mensuales en el campo "Salario 1".

Plantilla de presupuesto mensual

Si tienes pareja, pon su información salarial en el campo “Salario 2”. Cualquier ingreso que obtenga adicionalmente debe ir a la sección "Varios".

Luego, complete los campos de gastos con los costos que le correspondan. Después de proporcionar toda la información, debería ver una línea de superávit o déficit en la parte inferior derecha de la hoja de cálculo.

Descargue ahora nuestra plantilla de presupuesto inicial gratuita

Si eres nuevo en la administración del dinero, las aplicaciones de presupuesto son una excelente manera de simplificar el proceso. Lea nuestra guía sobre las principales alternativas a Mint.com para identificar las mejores opciones. 

No lo pienses demasiado cuando comiences tu presupuesto. Son finanzas personales, así que personalízalas según tu situación.

Lea nuestra guía sobre cómo crear un presupuesto para conocer los pasos que debes seguir para optimizarlo.

2. Reduzca sus gastos

Hacer un presupuesto es fantástico en un área clave:le revela a dónde va cada dólar cada mes. Sea sincero consigo mismo y busque áreas en las que esté gastando demasiado.

Quiere preguntarse qué valor recibe de los gastos innecesarios. Además, sea realista acerca de cómo será su vida si reduce esas áreas.

En última instancia, sólo necesitas cuatro cosas:

• Comida
• Refugio
• Transporte
• Utilidades

Todo lo demás puede estar abierto al corte. Algunos ejemplos incluyen:

Suscripciones no utilizadas : Si no has utilizado el servicio o la suscripción en los últimos seis meses, cancélalo para obtener ahorros instantáneos.

Cable : Este es un gasto fácil de recortar si es necesario romper el ciclo de sueldo a sueldo. Las mejores alternativas al cable puede ayudarle a reducir costos. Aquí hay un desglose de las principales opciones de TV en vivo.

Salir a cenar : Esta es otra forma fantástica de aumentar el ahorro. Si cortarlo por completo te parece imposible, córtalo por la mitad para ahorrar algo de dinero.

Ninguna de estas reducciones tiene que ser permanente a menos que descubra que puede vivir sin ellas. Sin embargo, ofrecen formas sencillas de reducir su gasto mensual. para ayudar a crear espacio para un respiro en su presupuesto.

3. Iniciar un fondo de emergencia

La vida está llena de lo inesperado. Su automóvil se avería o necesita reemplazar un elemento de su hogar y debe pagar para repararlo o reemplazarlo.

Un fondo de emergencia es la mejor manera de prepararse para estos eventos. Esta cuenta es la mejor protección que puede tener para evitar la acumulación de deudas innecesarias en tarjetas de crédito. Tampoco está destinado a pagar gastos inesperados, sino emergencias legítimas.

Un fondo de emergencia totalmente financiado tiene de tres a seis meses de gastos de manutención. No dejes que esta cantidad de dinero te asuste y no empieces a ahorrar, ya que no lo lograrás de la noche a la mañana.

En su lugar, establezca una meta a corto plazo de ahorrar $500 y luego $1000. Utilice esa cantidad como trampolín para alcanzar un mes de gastos de manutención.

Incluso puedes utilizar una aplicación bancaria, como Spruce Money. para ayudarle a establecer y perseguir este objetivo. Es gratuito y tiene muchas funciones útiles.

Automatizar sus ahorros es la mejor manera de aumentar sus ahorros. La mayoría de los bancos y empresas te permiten establecer una conexión de forma gratuita.

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco en línea suele ser lo mejor, ya que tienen tarifas bajas o nulas y ofrecen tasas competitivas. Banco CIT es nuestra opción favorita y ofrece algunas de las mejores tarifas disponibles y el requisito de saldo mínimo de apertura es de solo $100.

Lea nuestra guía sobre cómo hacer crecer un fondo de emergencia para obtener más información.

4. Aumente sus ingresos

Recortar el gasto no es la única manera de dejar de vivir de cheque en cheque. También es probable que necesites aumentar tus ingresos.

Sólo puedes recortar una cantidad limitada, por lo que puede que sea necesario ganar dinero extra. Los fondos adicionales pueden ayudar a aumentar el pago de la deuda, aumentar su presupuesto, ahorrar para la jubilación y más.

Comience con su trabajo actual para saber si existen oportunidades para aumentar sus ingresos. A continuación, es posible que tengas que iniciar un trabajo secundario para agregar otra fuente de ingresos.

Los trabajos paralelos flexibles serán tu mejor opción para trabajar en tu trabajo de tiempo completo. Incluso puedes buscar trabajos clandestinos que pagan en efectivo. Sólo recuerda retener algunas de las ganancias para pagar impuestos.

Nuestra mejor opción es realizar entregas o conducir con Uber . Puede entregar comidas en restaurantes locales o llevar pasajeros a un destino en particular.

Piense fuera de lo común para proponer ideas secundarias para aumentar sus ingresos y los fondos adicionales de forma inteligente. Destinar dinero a lo que le ayudará más rápidamente es la mejor manera de administrar el dinero extra.

Lea nuestra guía sobre cómo ganar dinero extra para identificar las mejores opciones para aumentar sus ingresos.

5. Deuda de ataque

La deuda con intereses altos es una causa común de vivir de cheque en cheque. Los intereses pueden ser asfixiantes y dificultar el pago de la deuda y lograr estabilidad financiera.

Esto es particularmente cierto en un clima de tasas de interés crecientes, que sólo aumentan la carga. Si estás endeudado, haz lo siguiente:

• Dejar de crear más deuda
• Enumere todas sus deudas
• Crea un plan para pagarlo

El enfoque de bola de nieve de la deuda es una forma popular de acabar con la deuda. Así es como funciona.

Alternativamente, puede utilizar la metodología de avalancha de deuda. Así funciona la filosofía de las avalanchas.

Cualquiera de los métodos funciona. Seleccione el que crea que funcionará mejor para usted y ataque la deuda con venganza.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, es posible que las tasas le resulten demasiado sofocantes. La consolidación de deuda es una opción potencial que le permite reducir las tasas de interés e intensificar sus pagos a medida que se destina más al capital.

Funciona de manera similar a la consolidación de deuda de préstamos estudiantiles. Combinas la deuda en un solo monto, lo que te permite realizar solo un pago mensual.

Esto puede brindarle cierto alivio si paga más del 20 por ciento de intereses en sus tarjetas de crédito. Haga su debida diligencia antes de elegir un prestamista para consolidar su endeudamiento.

Lea nuestra guía sobre los mejores lugares para obtener un préstamo personal sin garantía para identificar uno que se ajuste a sus necesidades.

SoFi es nuestra mejor opción que ofrece tarifas competitivas y puede ayudarlo a pagar sus deudas más rápido.

6. Aumente sus ahorros

Un fondo de emergencia es esencial para dejar de vivir de cheque en cheque. Es parte de una filosofía que busca activamente formas de ahorrar dinero.

Sin embargo, no se limite a sus ahorros de emergencia. Es mejor buscar activamente oportunidades para recortar y aplicar esos ahorros a otras necesidades.

Las áreas potenciales incluyen:

• Planificación de la jubilación
• Ahorrar para comprar una casa
• Planificación de vacaciones
• Ahorrar para el fondo universitario de sus hijos
• Planificación de otros gastos importantes

No tener ahorros hará que todos esos objetivos sean más difíciles de alcanzar.

*Relacionado:¿Tiene un cheque que necesita cobrar? Aquí está nuestra guía sobre los mejores lugares para cobrar un cheque cerca de mí y obtener dinero ahora.*

CIT Bank es una opción fantástica para aumentar sus ahorros y tiene un saldo de cuenta inicial mínimo de $100. Inicie una cuenta y automatice las transferencias en cada período de pago.

Lea nuestra guía sobre formas de ahorrar dinero cada mes para identificar otras oportunidades de ahorro de dinero.

7. Controle sus gastos

Vivir de cheque en cheque puede convertirse fácilmente en una forma de vida. Si no está al tanto de sus finanzas, es fácil volver a caer en viejos hábitos de gasto.

Una forma útil de evitar esto es controlar periódicamente sus gastos. Busque áreas donde se esté produciendo inflación en el estilo de vida y redúzcala.

Tener recursos adicionales se siente bien, especialmente cuando es el resultado de recortar gastos. Sin embargo, no te pongas demasiado cómodo y empieces a gastar esos recursos en cosas que aportan poco valor.

timón es una útil aplicación de elaboración de presupuestos que puede ayudarle a evitar gastos excesivos. Pone toda la actividad de su cuenta corriente en una hoja de Google o Excel.

Puede utilizar esta información para controlar sus gastos y pagos mensuales. Esto le ayudará a tomar decisiones informadas para mejorar sus finanzas.

Qué evitar

Es comprensible que desees una solución rápida cuando estás lidiando con estrés financiero. Se necesita mucho trabajo, pero es posible dejar de vivir de sueldo en sueldo.

Sin embargo, aquí hay algunas cosas que debe evitar cuando se encuentre en un aprieto financiero.

Préstamos de día de pago :Los préstamos de día de pago se promocionan como una forma de aliviar sus problemas presupuestarios. Eso es mentira. Los prestamistas de día de pago suelen cobrar tasas de interés exorbitantes y crean un ciclo de deuda.

Lea nuestra guía sobre alternativas a préstamos de día de pago eso le servirá mejor.

Aplicaciones para adelantos de sueldo :Aplicaciones de adelantos de efectivo son una herramienta popular para obtener acceso a su cheque de pago antes de recibirlo.

Desafortunadamente, son sólo una solución temporal y pueden establecer un ciclo peligroso, que potencialmente puede afectar su puntaje crediticio. Lea nuestra guía sobre aplicaciones como Dave para obtener más información.

Tarjetas de crédito :Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta eficaz para gestionar sus finanzas. También pueden ser una forma horrible de inflar sus gastos. Peor aún, usarlos imprudentemente puede provocar que usted contraiga deudas.

Si tiene problemas con el costo de vida, considere la posibilidad de comprar una tarjeta de crédito. Trabajos de entrega como DoorDash son una buena opción para hacer más. Utilice sus ganancias para cubrir sus necesidades en lugar de hacer un mal uso de una tarjeta de crédito.

Los recursos anteriores se presentan como una solución para llegar a fin de mes. Son, en el mejor de los casos, un espejismo y proporcionan poco alivio. Lo mejor es buscar maneras de gastar menos y ganar más para liberarse de su situación.

Conclusión

Todos anhelamos la libertad. Vivir de cheque en cheque no es libertad. Es demasiado oneroso. Romper el ciclo requiere trabajo y perseverancia.

Alcanzar la libertad requiere saber el por qué. ¿Por qué quieres vivir una mejor vida financiera? Esto es personal para usted, pero le brinda la motivación necesaria para continuar la lucha y alcanzar el destino que desea.

¿Con qué frecuencia revisa su presupuesto mensual?

John Schmoll

Soy John Schmoll, ex corredor de bolsa, graduado de MBA, escritor financiero publicado y fundador de Frugal Rules.

Como veterano de la industria de servicios financieros, trabajé como administrador de fondos mutuos, banquero y corredor de bolsa y tenía licencias Serie 7 y 63, pero dejé todo eso atrás en 2012 para ayudar a las personas a aprender a administrar su dinero.

Mi objetivo es ayudarle a obtener el conocimiento que necesita para ser financieramente independiente con herramientas financieras y soluciones para ahorrar dinero probadas personalmente.