Comprensión de los rangos de puntaje crediticio:impacto en préstamos, empleos y finanzas

Los puntajes de crédito juegan un papel importante en nuestras finanzas. Determinan las tasas de los préstamos e incluso pueden afectar las perspectivas laborales y la obtención de un nuevo plan de telefonía celular. Quizás se pregunte cuáles son los rangos de puntaje crediticio y si tiene buen crédito.

Si es nuevo en la administración de su dinero o en la salida de deudas, es fácil ignorar las escalas de puntaje crediticio y creer que está bien. Ese no es el caso. Si bien son imperfectos, nuestros puntajes crediticios desempeñan un papel fundamental en nuestras finanzas.

Los rangos de puntaje crediticio son amplios. Por lo general, cuanto más alto esté en la escala, más podrá anticipar recibir al solicitar un préstamo. Además, puede esperar recibir mejores tasas de interés.

Si su puntaje es más bajo, puede asumir que recibirá menos al solicitar préstamos, así como tasas más altas, lo que encarece su préstamo.

Hay dos modelos principales de calificación crediticia:FICO y VantageScore. Cada uno tiene un modelo de puntuación único y la mayoría se encuentra dentro del rango de puntuación que miden.

Nuestro artículo explica cómo funcionan estos rangos de puntaje crediticio y cubre otras áreas, que incluyen:

• Dónde encontrar su puntaje de crédito gratuito
• Qué se considera un buen puntaje crediticio
• Cómo mejorar su puntaje crediticio

Si desea saber cómo mejorar su calificación crediticia, este artículo responde a todas sus preguntas.

Puntuación FICO

El FICO Score es el modelo más antiguo de puntajes crediticios. Fair Isaac Corporation creó FICO y una abrumadora mayoría de prestamistas utiliza el puntaje FICO al tomar decisiones crediticias.

Fair Isaac ha estado en el negocio desde 1956 y su modelo de puntuación se ha utilizado durante más de tres décadas. Es fundamental tener en cuenta que cada buró de crédito (Equifax, Experian y TransUnion ) asigna puntuaciones a los individuos de forma independiente.

Como tal, a menudo verás una diferencia al comparar puntuaciones.

Los rangos de FICO Score son los siguientes:

• Pobre – 350 – 579
• Feria – 580 – 669
• Bueno – 670 – 739
• Muy bueno – 740 – 799
• Excelente – 800 – 850

Los puntajes anteriores utilizan el modelo FICO Score 8. Es posible que observe que los FICO Scores específicos de la industria llegan hasta 300 para algunas tarjetas de crédito y préstamos de consumo.

Los prestamistas utilizan su calificación crediticia para evaluar el riesgo de incumplimiento. El incumplimiento ocurre cuando usted no paga una deuda.

Su puntaje crediticio generalmente juega un papel directo en la tasa de interés que recibe por un préstamo. Cuanto menor sea su tasa, menos intereses pagará.

En una hipoteca, por ejemplo, una diferencia en la tasa de interés del uno por ciento probablemente generará decenas de miles de dólares en intereses adicionales durante la vigencia del préstamo.

Como puede ver, es recomendable ocupar un lugar alto en la escala de puntaje crediticio para ahorrar dinero en préstamos.

Puntuación ventajosa

VantageScore es el otro modelo importante de calificación crediticia utilizado por los prestamistas. Este sistema de calificación crediticia comprende las tres agencias de crédito, por lo que verá una calificación crediticia versus tres con FICO.

VantageScore es considerablemente más joven que FICO, ya que comenzó en 2006. La última versión de VantageScore es 4.0, pero la mayoría de los prestamistas utilizan el modelo VantageScore 3.0 para asignar puntuaciones.

Los rangos de VantageScore funcionan de manera similar al modelo FICO, van de 300 a 850 y se desglosan de la misma manera de pobre a excelente. La puntuación de crédito simplificada de VantageScore aparentemente hace que sea más fácil de seguir.

Independientemente de su simplicidad, VantageScore funciona de manera similar a FICO. Con una puntuación más alta, tiene más posibilidades de recibir un préstamo y a una tasa de interés más baja.

¿Qué se considera un buen puntaje crediticio?

Al considerar los rangos de puntaje crediticio, es comprensible que se pregunte:"¿Qué es un buen puntaje crediticio?" Un buen puntaje crediticio es un término algo relativo, ya que depende de lo que desee lograr y del prestamista que le otorga crédito.

La puntuación crediticia media es 715, según Experian . Generalmente, una puntuación de crédito de al menos 720 le permite recibir las mejores condiciones posibles. Nuevamente, esto varía según el tipo de préstamo que desea y cómo el prestamista lo ve como un riesgo.

Cómo utilizan los prestamistas las puntuaciones de crédito

Los puntajes de crédito son números semiobjetivos que se basan en su situación particular. Las puntuaciones afectan su capacidad para recibir un préstamo, así como la tasa de interés asociada.

Sin embargo, muchos prestamistas son subjetivos a la hora de determinar si le conceden un préstamo. Ellos analizan su puntaje e historial crediticio y toman una determinación.

Otros factores incluyen el tamaño del préstamo que solicita, así como su capacidad para explicar su situación particular.

Esta subjetividad no significa que deba ignorar los rangos de puntaje crediticio, sino más bien tener una comprensión más profunda de cómo afecta sus finanzas.

Cómo obtener su puntaje crediticio

Ya sea que esté trabajando para pagar una deuda  o preparándose para solicitar un préstamo, es posible que se pregunte:“¿cómo puedo verificar mi puntaje crediticio?”. Tiene múltiples opciones para obtener sus puntajes crediticios. Estos incluyen:

• Tu banco
• El emisor de su tarjeta de crédito

En la mayoría de los casos, lo anterior le permite recibir un puntaje de crédito gratuito. También es posible comprar su puntaje en las tres agencias de informes en myFICO.com. . Esta opción, así como su banco o emisor de la tarjeta de crédito, proporcionan su FICO Score.

Si desea obtener su VantageScore, puede recibirlo de Experian o TransUnion.

Otra opción es recibir su informe crediticio. Si bien esto no le proporcionará su puntaje crediticio, le permitirá ver su historial crediticio.

El gobierno le permite recibir un informe gratuito de cada una de las tres agencias cada 12 meses. Puede hacerlo en AnnualCreditReport.com .

¿Quién puede ver su puntaje o informe crediticio?

Es comprensible que los bancos o emisores de tarjetas de crédito puedan acceder a su puntaje o informe crediticio. Son sólo la punta del iceberg, ya que numerosas entidades pueden ver su crédito. Estos incluyen:

• Cualquier entidad con orden judicial
• Agencias de cobranza
• Empleadores
• Agencias gubernamentales
• Compañías de seguros
• Propietarios
• Proveedores de préstamos para estudiantes
• Empresas de servicios públicos

Aunque se trata de una lista extensa, la mayoría de las empresas sólo pueden acceder a su crédito antes de iniciar el negocio. Siempre debe verificar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo u otro servicio importante.

También es posible que desee determinar cómo verificar su puntaje crediticio para poder tomar las medidas necesarias para mejorarlo antes de seguir adelante.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Aunque imperfecto, un cuadro de puntaje crediticio puede revelar la necesidad de mejorar su puntaje crediticio. Antes de seguir adelante, es fundamental saber qué incluye un puntaje crediticio.

Los siguientes factores componen el cálculo de su puntaje FICO Score:

• Historial de pagos:35 por ciento
• Cantidades adeudadas:30 por ciento
• Duración del historial crediticio:15 por ciento
• Combinación de crédito:10 por ciento
• Nuevo crédito:10 por ciento

De manera similar, los siguientes factores determinan su VantageScore:

• Historial de pagos:40 por ciento
• Edad y tipo de crédito:21 por ciento
• Porcentaje del crédito utilizado:20 por ciento
• Cantidades adeudadas:11 por ciento
• Nuevo crédito y consultas:5 por ciento
• Crédito disponible:3 por ciento

A pesar de las ligeras diferencias, existen varios puntos clave para mejorar su puntaje crediticio y se describen a continuación. Además, lea nuestra guía sobre cómo generar crédito sin tarjeta de crédito para conocer las opciones disponibles.

Si desea que un historial de pagos positivo afecte su puntuación, Experian Boost podría ser una solución. Lea nuestra revisión de Experian Boost para obtener más información.

Realizar pagos puntuales

Cualquier calculadora de puntaje crediticio le indica que el historial de pagos constituye la parte más sustancial de su puntaje crediticio. Si necesita mejorar su posición, este es el primer lugar para comenzar.

Anote cada uno de sus préstamos y tarjetas de crédito pendientes y cuándo vencen los pagos. No puede hacer nada con respecto a los pagos que no realizó en el pasado, pero corregir esas acciones ahora le ayudará a mejorar su puntaje crediticio.

Aunque no es un préstamo, la filosofía también se aplica a los servicios BNPL. . Si no realiza pagos, se informarán a las agencias y probablemente afectarán su solvencia crediticia.

Pagar la deuda

Pagar la deuda encaja naturalmente con realizar pagos puntuales. A medida que paga su deuda, planee pagar más del mínimo; hacerlo pagará la deuda más rápido   y ahorrarle dinero a largo plazo.

También afecta directamente su puntaje crediticio, ayudándolo a ahorrar aún más dinero en el futuro.

Si tiene una deuda con intereses altos, puede ser mejor consolidar los préstamos para ahorrar dinero en intereses y liquidarlos más rápido.

No solicite nuevos préstamos

Solicitar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo es demasiado fácil. Si necesita mejorar su crédito, debe evitar solicitar nuevos préstamos o tarjetas de crédito.

De lo contrario, es posible que veas que tu puntuación crediticia cae repentinamente. .

Si bien el crédito nuevo solo representa el diez por ciento de su puntaje, también muestra signos de riesgo para los prestamistas potenciales.

Si ven que usted ha solicitado varios préstamos en el pasado reciente y les solicita uno nuevo, probablemente lo pensarán dos veces antes de otorgarle crédito.

Obtenga un préstamo para generar crédito

Préstamos para generar crédito   no son para todos. Son específicamente para personas que tienen poco o ningún historial crediticio, o para quienes desean reconstruir su crédito.

Los préstamos para generar crédito son una forma sencilla de mejorar su crédito. El banco emisor le presta dinero que deposita en una cuenta de ahorros para usted.

Realiza pagos mensuales para reembolsar el préstamo y, al finalizar los pagos, recibe el dinero en la cuenta. Este plan le permite demostrar su credibilidad sin asumir demasiados riesgos.

Conviértete en un usuario autorizado

Una excelente manera de mejorar su puntaje crediticio es convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un miembro de la familia. Hacerlo le permitirá beneficiarse de su historial de pagos para ayudarle a mejorar su posición.

Esta opción no está exenta de riesgos. Si se convierte en usuario autorizado de alguien que tiene mal crédito, le afectará negativamente. También debes comprometerte a no gastar de más en la tarjeta.

Sin embargo, si son financieramente astutos y usted no gasta, esta es una excelente manera de mejorar el crédito.

Antes de trabajar para mejorar su puntaje crediticio, sepa que lleva tiempo. No lo mejorará de la noche a la mañana, pero no permita que eso desanime sus esfuerzos. Con un poco de trabajo conseguirás el éxito.

Conclusión

Los rangos de puntaje crediticio son esenciales para comprender cómo administrar sus finanzas adecuadamente. Afectan su capacidad para recibir préstamos y cuánto le costarán.

Al considerar la escala de crédito, sepa que su puntaje de crédito no es el principio y el fin de las finanzas personales. No dicta si usted puede pagar un préstamo, o incluso si debe tomar un préstamo.

Los prestamistas también consideran aspectos como los ingresos, los tipos de otras deudas que tiene y sus antecedentes antes de otorgar un préstamo. Sí, es esencial saber cuál es su posición en el rango de puntaje crediticio, pero es una pequeña parte de vivir una vida financieramente equilibrada.

¿Con qué frecuencia verifica su puntaje crediticio?

John Schmoll

Soy John Schmoll, ex corredor de bolsa, graduado de MBA, escritor financiero publicado y fundador de Frugal Rules.

Como veterano de la industria de servicios financieros, trabajé como administrador de fondos mutuos, banquero y corredor de bolsa y tenía licencias Serie 7 y 63, pero dejé todo eso atrás en 2012 para ayudar a las personas a aprender a administrar su dinero.

Mi objetivo es ayudarle a obtener el conocimiento que necesita para ser financieramente independiente con herramientas financieras y soluciones para ahorrar dinero probadas personalmente.