Comprensión de las ventas de deuda:¿Qué sucede cuando su deuda se vende a una agencia de cobranza?

Sí, una agencia de cobranza puede vender su deuda a otra empresa. Es completamente legal y, de hecho, bastante común. Pero si te sucede a ti, puede resultar confuso y frustrante, especialmente si de repente empiezas a tener noticias de un nuevo coleccionista con el que nunca has tratado antes.

En este artículo, desglosaremos por qué se venden las deudas, cómo afecta su informe crediticio y cuáles son sus derechos según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. También aprenderá cómo tratar con un nuevo cobrador, cómo disputar errores y cómo saldar deudas antiguas sin empeorar las cosas.

Conclusiones clave

• Las agencias de cobranza pueden vender legalmente su deuda según la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas. A menudo hacen esto para reducir pérdidas, administrar recursos o cambiar el enfoque hacia cuentas más cobrables.
• Cuando se vende su deuda, la nueva agencia debe seguir las mismas reglas de la FDCPA. Recibirá un aviso sobre la transferencia y su informe de crédito puede reflejar tanto una cancelación del acreedor original como una nueva entrada de cobro.
• Para protegerse, mantenga registros, conozca sus opciones de pago y conozca el estatuto de limitaciones en su estado. Si se violan sus derechos, considere hablar con un abogado.

¿Qué es una agencia de cobros?

Una agencia de cobranza es una empresa que cobra deudas impagas en nombre de los acreedores o compra deudas directamente. Cuando una cuenta permanece impaga durante demasiado tiempo, el prestamista original puede dejar de intentar cobrar y recurrir a una agencia de cobranza.

Algunas agencias, como Midland Credit Management o Portfolio Recovery Associates, compran grandes carteras de deuda antigua (generalmente por unos centavos de dólar) e intentan cobrar el monto total. Otros simplemente cobran en nombre del prestamista original pagando una tarifa.

Cómo funciona el cobro de deudas

Las agencias de cobranza suelen comprar deuda de los acreedores originales a un precio con descuento. Esto permite al acreedor original recuperar una parte de la deuda pendiente y al mismo tiempo transferir la responsabilidad de cobrar el saldo restante a la agencia de cobranza. Una vez transferida la deuda, la agencia de cobranza intentará cobrar el pago al deudor.

Qué significa cuando se vende su deuda

Cuando una agencia de cobranza vende su deuda a otra agencia, algunas cosas importantes cambian, pero sus derechos legales siguen siendo los mismos.

Comenzará a tener noticias de un nuevo cobrador de deudas. Es posible que tengan un tono, enfoque o política de pago diferente. Algunos pueden ser más agresivos, mientras que otros están más abiertos a la negociación. Debería recibir un aviso de la nueva agencia explicando la transferencia y cómo contactarlos.

Su informe de crédito reflejará el cambio. El acreedor original generalmente incluirá la cuenta como cancelada, mientras que el nuevo propietario la declarará como una cuenta de cobro. Si la deuda se vende más de una vez, pueden aparecer varias entradas, lo que puede reducir aún más su puntaje crediticio.

Lo que no cambia es la cantidad que debe ni sus derechos según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. El nuevo cobrador debe seguir las mismas reglas:no puede acosarlo, debe validar la deuda si usted lo solicita y debe cumplir con las limitaciones sobre cuándo y cómo comunicarse con usted.

Por qué las agencias de cobranza venden deuda

Los cobradores de deudas no siempre retienen las cuentas para siempre. Si creen que una cuenta no vale la pena (o quieren mejorar el flujo de caja), pueden venderla a otra agencia. He aquí por qué sucede esto:

• Para recuperar dinero rápidamente :Los compradores de deuda pagan una pequeña fracción del saldo, lo que brinda al propietario actual un retorno rápido en lugar de esperar pagos inciertos.
• Para reducir los gastos generales :Mantener grandes volúmenes de cuentas pendientes de pago requiere tiempo, personal y dinero. Vender cuentas más antiguas o más difíciles de cobrar libera recursos.
• Para centrarse en cuentas de alta probabilidad :Las agencias pueden deshacerse de deudas más antiguas o en disputa para concentrarse en cuentas que es más probable que cobren.
• Para gestionar el riesgo legal :Si una deuda se acerca al plazo de prescripción, venderla transfiere la carga de cumplimiento a otra agencia.

Qué sucede cuando se vende su deuda

Una vez que se vende su deuda, el nuevo propietario se hace cargo de los esfuerzos de cobro y, por lo general, recibirá una carta informándole quién posee ahora la cuenta.

Esta nueva agencia debe seguir las mismas reglas que la anterior según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Eso significa que deben validar la deuda si usted la solicita y no pueden acosarlo ni comunicarse con usted en horarios irrazonables.

Aunque el cobrador haya cambiado, su responsabilidad de pagar la deuda sigue siendo la misma. El monto adeudado no se reinicia y el reloj del plazo de prescripción no se reinicia.

Ver también: Plantilla de carta de validación de deuda para detener rápidamente a los cobradores

Cómo la deuda vendida afecta su informe crediticio

Cuando se vende su deuda, a menudo resulta en más de una entrada negativa en su informe crediticio.

El acreedor original normalmente marcará la cuenta como cancelada, lo que indica que ha dejado de intentar cobrar. Luego, la agencia de cobranza que compra la deuda creará una nueva entrada por el mismo saldo que una cuenta de cobranza. Si la deuda se vende nuevamente, otra agencia puede informar su propio asiento de cobro, lo que generará múltiples registros vinculados a la misma deuda original.

Esto puede causar más daño a su puntaje crediticio, especialmente si la nueva entrada de cobro restablece la fecha de la última actividad (lo cual no debería ser así, pero a veces lo hace). Siempre verifique la exactitud de sus informes de crédito y dispute cualquier listado duplicado o incorrecto.

Cómo disputar errores en el informe de crédito

Cuando se vende una deuda, su informe crediticio puede volverse complicado, especialmente si varios cobradores informan la misma cuenta. Es su trabajo detectar y corregir esos errores.

Qué buscar

Consulte sus informes crediticios de Equifax, Experian y TransUnion. Los problemas comunes incluyen:

• Listados duplicados para la misma deuda
• Saldos o estados de cuenta incorrectos
• Cuentas que deberían haber caducado

Cómo presentar una disputa

Si encuentra un error, presente una disputa con cada agencia de crédito. Puede hacerlo por correo con una carta de disputa escrita o en línea. En su carta, sea directo. Por ejemplo:

"Esta cuenta parece ser un duplicado de una deuda ya reportada por otro cobrador. Investigue y elimine cualquier entrada inexacta o redundante".

Las agencias de crédito deben investigar y responder dentro de los 30 días. Guarde siempre copias de sus cartas y cualquier documento de respaldo.

Conozca los límites

El estatuto de limitaciones solo afecta si un cobrador puede demandar; no borra la deuda ni la elimina de su informe crediticio. Aún puedes utilizar la antigüedad de la deuda como palanca en disputas o negociaciones, pero no esperes que desaparezca automáticamente.

Ver también:  Cómo eliminar cobros de su informe de crédito

Cómo liquidar una deuda vendida por su cuenta

Negociar un acuerdo usted mismo puede ahorrarle dinero, si está preparado. La mayoría de las agencias de cobranza están dispuestas a aceptar menos del saldo total, especialmente si la deuda es antigua o ya se compró con descuento.

Empiece por revisar sus finanzas y decidir cuánto puede ofrecer. Muchos acuerdos exitosos obtienen entre el 30% y el 60% del total adeudado.

Cuando estés listo, utiliza un guión breve y respetuoso como este:

"Me gustaría saldar esta deuda. Puedo ofrecer [$cantidad] como una suma global si usted acepta considerar la cuenta pagada en su totalidad y detener toda actividad de cobro".

Obtenga todo por escrito antes de enviar dinero. Pídale al cobrador que confirme:

• La cantidad que pagarás
• Que la cuenta se cerrará y se marcará como "pagada en su totalidad" o "liquidada"
• Que no se realizarán más esfuerzos de cobranza

Guarde siempre copias de cartas, acuerdos y recibos de pago en caso de futuras disputas.

¿Debería utilizar una empresa de liquidación de deudas?

Las empresas de liquidación de deudas negocian en su nombre, pero cobran tarifas, a menudo del 15% al 25% de la deuda inscrita. También pueden pedirle que deje de realizar pagos mientras negocian, lo que puede dañar aún más su puntaje crediticio.

No hay garantía de que sus acreedores acepten un acuerdo a través de un tercero. Y si condonan parte de su deuda, el IRS puede considerar la cantidad condonada como ingreso sujeto a impuestos.

Si se siente abrumado o está haciendo malabarismos con varias deudas, una empresa de liquidación podría ser una opción, pero sopese los costos cuidadosamente antes de inscribirse.

Sus derechos según la FDCPA

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas le brinda protecciones importantes al tratar con agencias de cobro. Esto es lo que los cobradores de deudas no pueden hacer:

• Llame antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m.
• Me pondré en contacto contigo en el trabajo si les pides que no lo hagan
• Acosar, amenazar o utilizar lenguaje abusivo
• Miente sobre quiénes son o cuánto debes
• Ignora tu solicitud escrita para validar la deuda

Puede solicitar la verificación escrita de la deuda en cualquier momento. Una vez que lo solicite, el cobrador debe dejar de comunicarse con usted hasta que presente pruebas de que la deuda es real y que tiene derecho a cobrarla.

Cómo manejar a los cobradores de deudas

Aquí hay algunas reglas simples para protegerse:

• No los ignores :No hará que la deuda desaparezca y podría dar lugar a acciones legales.
• Mantenga la calma y lleve registros :Anota la fecha, hora y resumen de cada llamada. Guarde todas las letras.
• No admita la deuda de inmediato :Si es antiguo o inexacto, decir algo incorrecto podría reiniciar el reloj del plazo de prescripción.
• Solicite todo por escrito :Esto incluye planes de pago, ofertas de liquidación y detalles de la cuenta.
• Sepa cuándo alejarse :Si un cobrador viola sus derechos, cuelgue y considere presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o comunicarse con un abogado.

Conclusión

Sí, las agencias de cobranza pueden vender legalmente su deuda, y esto sucede más de lo que la mayoría de la gente cree. Pero eso no significa que se le hayan acabado las opciones o los derechos.

Si se vende su deuda, la nueva agencia aún debe seguir las reglas establecidas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Su informe de crédito puede mostrar varias entradas, pero tiene derecho a disputar cualquier cosa que sea inexacta o esté desactualizada. Y en muchos casos, puedes negociar una recompensa menor, ya sea por tu cuenta o con ayuda.

La clave es mantenerse organizado, tener todo por escrito y saber cuál es su situación. Cuanto más informado esté, más control tendrá al tratar con los cobradores de deudas y proteger su crédito.

Conoce al autor

Brooke Banks es una escritora de finanzas personales que se especializa en crédito, deuda y gestión inteligente del dinero. Ayuda a los lectores a comprender sus derechos, generar un mejor crédito y tomar decisiones financieras seguras con consejos claros y prácticos.