Comprender Compre ahora, pague después (BNPL):una guía completa

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Los servicios Compre ahora, pague después (BNPL) están ganando popularidad entre los consumidores. Servicios como Sezzle, Afterpay y Klarna permiten a los compradores dividir sus pagos en cuotas sin intereses y llevarse sus compras a casa el mismo día. 

Con tantos consumidores optando por inscribirse y tantos servicios para elegir, parece que los servicios de BNPL podrían ser una buena forma de pagar.

Los préstamos a plazos en puntos de venta parecen ser una opción obvia para los compradores con un presupuesto limitado. Pero es esencial entender cómo funcionan estos productos.

Si bien estos programas ofrecen beneficios atractivos, no son los más adecuados para muchos compradores.

El auge de los servicios BNPL

La financiación a corto plazo, como los servicios BNPL, existe desde hace un tiempo, pero su popularidad se disparó durante la pandemia. Las principales aplicaciones de BNPL han experimentado un aumento del 186 % en usuarios activos mensuales desde el inicio de la pandemia de Covid-19. 

A los usuarios les gusta el modelo de negocio BNPL, similar a los modelos tradicionales de pago a plazos de las tiendas con una diferencia significativa. Los compradores no tienen que esperar para recibir su mercancía.

Estos son algunos de los principales servicios de BNPL:

• Afirmar
• Sezzle
• Pago posterior
• Dividido
• Perpago
• Pago PayPal en 4
• Klarna

Algunos emisores de tarjetas de crédito populares, como Citi, también se están lanzando al espacio BNPL.

Los servicios de BNPL funcionan en línea y en la tienda. Si la tienda ofrece una opción BNPL, normalmente la verá anunciada en la página de información del producto. Las empresas quieren que los clientes sepan de inmediato que pueden obtener lo que desean sin pagarlo todo por adelantado hoy. 

Cuando los consumidores tienen esta información en la página de un producto en lugar de al momento de pagar, es más probable que agreguen artículos a su carrito.

Cuando vayas a pagar, te registrarás en el servicio BNPL a menos que ya estés aprobado para usar la plataforma compatible con la tienda en la que estás comprando. 

Durante el proceso de registro inicial para utilizar un servicio BNPL como Sezzle o Afterpay, pasará por el proceso de registro y será redirigido nuevamente a la tienda para completar la compra.

Los servicios populares de BNPL dividen los pagos en cuatro cuotas iguales.

El primer pago vence al realizar la compra. Los pagos restantes se deducen de su tarjeta de débito, tarjeta de crédito o cuenta corriente/de ahorros cada dos semanas desde la fecha de compra hasta que se paguen en su totalidad. 

La cantidad, el tamaño y la frecuencia de los pagos a plazos pueden variar según el servicio que esté utilizando y el monto de su compra.

Siga las instrucciones de la aplicación si está comprando en tiendas físicas y desea utilizar un servicio BNPL. Probablemente tendrás que descargar la aplicación y configurar tu método de pago en la billetera de la aplicación cuando realices una compra en la tienda. 

Los empleados de la tienda no siempre están familiarizados con cómo funciona el proceso, por lo que deberá comunicarse directamente con el servicio BNPL si tiene problemas.

¿Verifican el crédito?

Se realiza una verificación de crédito suave al solicitar muchos servicios de BNPL, y estas consultas no deberían afectar su puntaje crediticio. 

Algunos servicios de BNPL utilizan una investigación crediticia exhaustiva para determinar la elegibilidad para financiamiento. Otros solo hacen un gran esfuerzo si eliges una opción de financiación particular ofrecida por el servicio.

Las verificaciones crediticias rigurosas pueden afectar negativamente su puntaje crediticio, por lo que es importante saber cómo las utiliza el servicio.

BNPL puede ser una excelente alternativa al financiamiento tradicional para compras pequeñas en dólares para personas con problemas crediticios.

Hay informes de que algunos servicios no requieren un puntaje crediticio mínimo, e incluso aquellos que sí lo requieren pueden ofrecer opciones de pago a plazos a aquellos con puntajes FICO "justos" o más altos (generalmente 600 y más).

Solo tenga en cuenta que si elige BNPL para su compra, deberá realizar pagos o habrá consecuencias.

Cuando no realiza los pagos a tiempo o no los cumple, el servicio informará esta información a al menos una agencia de crédito y posiblemente enviará su cuenta a un cobrador de deudas. Esto reducirá su puntaje crediticio y permanecerá en su informe crediticio por hasta siete años.

Lectura relacionada:Cómo obtener su puntaje crediticio gratis 

¿Quién utiliza los servicios de BNPL?

Aunque muchos servicios de BNPL están dirigidos a consumidores de la generación millennial y de la Generación Z, una encuesta de 2021 realizada por The Ascent (un servicio de The Motley Fool) encontró que casi el 56 % de los encuestados utilizaban un servicio de BNPL al comprar, frente a poco menos del 38 % en 2020. 

El crecimiento más considerable de usuarios durante ese tiempo fue entre los de 18 a 24 años (62%) y los compradores de 55 años o más (98%). Pero en general, cada rango de edad encuestado mostró aumentos de uso del 20 % o más en los servicios de BNPL.

¿Cuánto puedo gastar?

Al comenzar por primera vez con un servicio BNPL, su poder adquisitivo es limitado y se calcula según el algoritmo de la empresa. Algunos compradores pueden tener un límite de compra inicial de $500, mientras que otros solo pueden gastar $100. 

Sin embargo, a medida que realiza más compras con una plataforma y realiza pagos a tiempo, su poder adquisitivo aumenta. Vale la pena evitar saltar de plataforma.

Por ejemplo, si usa Afterpay con regularidad, tendrá más poder adquisitivo que si usa Klarna para una compra, Sezzle para otra y Affirm para otra más.

Determinar si BNPL es adecuado para usted

Los servicios de BNPL parecen una buena oferta, pero antes de utilizar un servicio, considere lo siguiente:

Flexibilidad de financiación :Los servicios BNPL permiten que casi cualquier persona compre lo que necesita (o quiere) ahora mismo con un mínimo de dinero por adelantado.

Sin embargo, el servicio BNPL no es una tarjeta de crédito que obtendría de una institución financiera tradicional que ofrece opciones de pago más amplias. 

Con una tarjeta de crédito, puede distribuir sus pagos tanto como sea necesario realizando el pago mínimo cada mes a su proveedor de tarjeta de crédito. Sí, es posible que pague más intereses, pero tiene flexibilidad de pago si la necesita. 

Un servicio BNPL generalmente requiere cuatro cuotas iguales con poco margen de maniobra. La mayoría le permite reprogramar un pago, pero se espera que liquide el saldo rápidamente.

Digamos que realiza una compra de $750. ¿Está dispuesto a comprometerse a $187 cada dos semanas durante los próximos dos meses?

Devoluciones :Lea siempre la letra pequeña sobre las devoluciones cuando utilice un servicio BNPL. El hecho de que devuelva un artículo no significa que deje de pagar a los proveedores de servicios de BNPL. La tienda puede tardar una o dos semanas en comunicarse con el servicio BNPL sobre su devolución.

Aún deberás realizar pagos regulares al proveedor de BNPL y esperar a que ellos, no la tienda, te reembolsen el dinero.

Crédito :Como se mencionó anteriormente, no necesariamente necesita un buen crédito (o cualquier puntaje crediticio) para utilizar algunos servicios de BNPL. Aún así, si no paga sus cuotas o realiza pagos atrasados, el servicio BNPL informará su historial de pagos y morosidad a las agencias de crédito.

Los compradores que deciden comprar ahora y pagar más tarde deben tener cuidado al comprar más de lo que pueden permitirse utilizando estos servicios. Los pagos de veinte dólares cada dos semanas por varios artículos se acumulan rápidamente.

Lectura relacionada:Cree un puntaje crediticio alto y manténgalo ahí 

Cuándo utilizar BNPL

Si desea evitar el uso de una tarjeta de crédito u otras opciones de crédito tradicionales y realizar una compra sin afectar su puntaje crediticio, un servicio BNPL puede ser el camino a seguir.

Obtienes una decisión instantánea y un poder adquisitivo decente para conseguir ese nuevo par de jeans que necesitas o incluso una mesa de cocina. 

Por lo general, no se le cobran intereses y, si utiliza estos servicios de manera responsable, puede construir su historial crediticio.

Cuándo utilizar una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es siempre la mejor opción para los compradores que desean obtener descuentos especiales o reembolsos, puntos o millas.

Las compañías de tarjetas de crédito generalmente también ofrecen a los consumidores un límite de crédito más alto y otras protecciones que un servicio BNPL puede no brindar.

Si valora pagos mínimos más bajos, no hay nada mejor que la flexibilidad de una tarjeta de crédito. De todos modos, necesitas tener un plan para pagarlo.

Conclusión

Los préstamos a plazos en el punto de venta son convenientes y no cobran tarifas exorbitantes a los consumidores. Son un método de pago legítimo para obtener lo que necesita con menos gastos de bolsillo por adelantado. 

Los compradores que utilizan estos servicios de financiación a corto plazo de forma responsable disfrutan de opciones de pago flexibles. Sin embargo, gastar demasiado o no hacer los pagos a tiempo podría causar dificultades financieras a otros. 

Si está interesado en subirse al tren de comprar ahora y pagar después, comience con una compra pequeña, realice los pagos a tiempo y vea cómo funciona BNPL para usted. Sólo asegúrese de comprar con prudencia.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.