Mejore su puntaje crediticio:una guía para generar y mantener un crédito excelente

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480. 550. 640. 720. Ya sabes tu número. Tal vez incluso utilice un administrador de puntaje crediticio para controlar su puntaje crediticio.

Ahora estás pensando en intentar mejorarlo.

Después de todo, un buen puntaje crediticio le abre un mundo de oportunidades.

Tasas de interés más bajas sobre los préstamos. Mayores posibilidades de aprobación en contratos de alquiler. Ahorros en servicios públicos, primas de seguros de automóviles e incluso contratos de telefonía celular.

Según Experian, los principales factores que afectan su puntaje crediticio incluyen:

• Historial de pagos
• Utilización del crédito
• Duración del historial crediticio
• Tipos de cuentas de crédito
• Actividad crediticia reciente

FICO y VantageScore son las dos empresas de las que se oye hablar con más frecuencia cuando se trata de puntajes crediticios.

Si bien sus modelos de calificación son similares, cada empresa sopesa los factores de manera diferente para determinar las calificaciones crediticias. También modifican sus modelos de calificación crediticia con el tiempo para ayudar a predecir mejor el riesgo crediticio.

El lanzamiento de FICO 10 está previsto para el verano de 2020 y puede afectar los puntajes crediticios de muchos consumidores.

Su puntuación puede bajar si tiene pagos atrasados, altos niveles de uso de crédito y préstamos personales cuando los prestamistas comiencen a utilizar este modelo.

Aquellos que utilizan sólo un pequeño porcentaje del crédito disponible y pagan consistentemente a tiempo pueden ver aumentos modestos en sus puntajes crediticios con los cambios en el puntaje FICO.

Ambos modelos producen una puntuación crediticia de tres dígitos que oscila entre 300 y 850.

Experian informa que una puntuación FICO entre 300 y 579 se considera muy mala (o de muy alto riesgo), entre 580 y 669 es regular, entre 670 y 739 es buena, entre 740 y 499 es muy buena, y entre 800 y 850 es excepcional (o de muy bajo riesgo).

Según TransUnion, su puntaje crediticio se calcula a partir de su:

• Historial de pagos 35%
• Lo que debes a los prestamistas 30%
• Duración del historial crediticio 15%
• Tipos de cuentas de crédito 10%
• Cuentas de crédito recientes 10%

Estos valores luego se combinan en una puntuación de crédito, que oscila entre 300 y 850.

No importa dónde se encuentre en el espectro de su puntaje crediticio (sin crédito o con mal crédito hasta llegar a un puntaje de primer nivel), hay pasos que puede tomar para desarrollar su puntaje crediticio y mantener una calificación excelente a largo plazo.

¿Cómo construir su puntaje crediticio desde cero?

Si no tiene crédito o tiene mal crédito, tiene trabajo que hacer para establecer o reparar su crédito.

Las personas sin ningún historial crediticio a menudo se sienten estancadas porque muchas compañías de tarjetas de crédito exigen al menos un puntaje crediticio bueno o justo para abrir una tarjeta. Sin embargo, utilizar cualquiera de estas estrategias le ayudará a establecer crédito.

• Conviértete en un usuario autorizado . Si un miembro de la familia en quien usted confía ya tiene un crédito sólido, puede solicitar convertirse en un usuario autorizado en su cuenta. Básicamente, esto significa que obtiene una tarjeta de crédito a su nombre vinculada a la cuenta principal. A algunas personas no les gusta la idea de utilizar tarjetas de crédito. Está bien. Los usuarios autorizados nunca tienen que realizar una compra para beneficiarse. Ni siquiera es necesario que conserve la tarjeta en su poder; algunos usuarios autorizados optan por que el titular principal de la tarjeta se quede con la tarjeta. El simple hecho de ser agregado a la cuenta le permite comenzar a construir su historial crediticio.
• Opte por una tarjeta segura . Cuando solicita una tarjeta asegurada, deberá realizar un depósito en efectivo por adelantado. Piense en ello como un depósito de seguridad para demostrar que podrá realizar pagos cuando reciba su estado de cuenta por correo. El secreto aquí es elegir una tarjeta con la menor cantidad de comisiones posible. También debes asegurarte de que la tarjeta que elijas informe tu actividad a las diferentes agencias de crédito, para que puedas seguir construyendo tu crédito.
• Abrir una tarjeta de tienda . Es mucho más probable que los grandes almacenes y las gasolineras aprueben a personas con crédito bajo o nulo. Es probable que su límite de crédito sea solo de unos pocos cientos de dólares, pero su historial crediticio seguirá aumentando. Después de realizar una serie de pagos puntuales, verá que su puntaje crediticio comienza a aumentar, lo que le abrirá otras opciones de tarjetas de crédito.

Uso de tarjetas de crédito para mejorar su puntaje crediticio

¿Ya tienes crédito regular o bueno? Entonces querrás seguir usando las tarjetas de crédito a tu favor. Piense en sus facturas como un rastro documental que demuestra su solvencia.

Cuanta más evidencia recopile para demostrar sus hábitos de endeudamiento responsable, más crecerá su puntaje crediticio. Cuando desee mejorar su puntaje crediticio con tarjetas de crédito, asegúrese de hacer lo siguiente:

• Trátelo como dinero en efectivo. Si está comprando con tarjeta de crédito, pregúntese si podría comprarlo en efectivo. Este check-in contigo mismo mantendrá tu saldo razonable.
• Mantenga baja la utilización del crédito y pague los saldos en su totalidad. Trate de usar una tarjeta de crédito solo si puede pagar todo el saldo. Esto no solo es bueno para su presupuesto y sus objetivos de ahorro, sino que también ayuda con su puntaje crediticio. El objetivo principal es tener una baja utilización del crédito, lo que significa que cuando suma la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con el crédito total disponible al que puede acceder, cuanto menor sea la proporción, mejor. Algunas personas incluso prefieren realizar pagos después de cada transacción con tarjeta de crédito para asegurarse de que su saldo esté siempre pagado.
• Llega a tiempo. El factor más importante en su puntaje crediticio es su historial de pagos. Lo que significa que debe pagar todas sus facturas a tiempo. Si no puede pagar su saldo en su totalidad, debe pagar al menos el mínimo. Pero si sigue el consejo de “trátelo como dinero en efectivo”, estará listo para pagarlo en su totalidad, ¿verdad? ¡Impresionante!

Cómo pasar su puntaje crediticio de bueno a excelente

Tienes un buen puntaje crediticio. Da una vuelta de victoria y luego arremángate. Hay más trabajo por hacer.

Un puntaje crediticio excelente le brinda acceso a las mejores (léase:las más bajas) tasas de interés y también puede brindarle acceso a las tarjetas de crédito con las recompensas más generosas, especialmente si está interesado en la piratería de viajes.

• Mira tus aplicaciones . Cuando las empresas realizan investigaciones exhaustivas sobre su crédito, esto puede afectar su puntaje crediticio, especialmente si las consultas se realizan muy juntas. Si está probando la piratería de viajes o está considerando solicitar varias tarjetas de crédito por otro motivo, debe tener esto en cuenta.
• Solicite límites de crédito más altos. A menudo, puede solicitar un aumento con solo hacer clic en un botón en el panel de su cuenta. El truco aquí consiste en aceptar el aumento sin aumentar sus gastos. No desea incurrir en deudas que no pueda pagar. También debes tener en cuenta tu índice de utilización de crédito.
• Comprueba tu crédito. Usar un administrador de puntaje crediticio puede ser realmente útil para controlar su actividad crediticia. Y revisar su informe de crédito le permitirá disputar cualquier error que encuentre de inmediato.

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Pensamientos finales sobre cómo desarrollar su puntaje crediticio

Ya sea que le brinde acceso a las tasas de interés más competitivas cuando solicita una hipoteca o reduzca la prima de su seguro de automóvil, un puntaje crediticio saludable es una pieza esencial del rompecabezas financiero para muchas personas.

Asegurarse de saber cómo establecer crédito con tarjetas aseguradas o tarjetas de tiendas es un punto de partida importante.

Una vez que su crédito esté establecido, utilice estas estrategias para desarrollar aún más su puntaje crediticio y seguir subiendo.

Artículo escrito por Penny

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.