Consolidación de préstamos estudiantiles frente a refinanciación:¿cuál es la adecuada para usted?

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La mayoría de los graduados salen de la universidad con una combinación de préstamos estudiantiles federales y privados.

Cuando tiene más de uno, es probable que tenga varios administradores de préstamos con diferentes fechas de vencimiento y pagos mínimos a considerar para cada uno.

Para que su deuda estudiantil sea más fácil de administrar, es posible que desee consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles.

No es adecuado para todos, pero podría ayudarte a ahorrar dinero y simplificar tus finanzas en la vida después de la universidad.

¿Qué es la consolidación de préstamos para estudiantes?

No puede consolidar préstamos privados, pero los préstamos federales para estudiantes pueden calificar para un Préstamo Directo de Consolidación a través del Departamento de Educación.

Cuando consolida sus préstamos, está obteniendo un nuevo préstamo para liquidar los anteriores. En lugar de tener múltiples pagos y préstamos, tendrás un solo préstamo con un pago mensual.

No solo reducirá el estrés al simplificar su pago, sino que también puede ayudarlo a calificar para programas de pago federales, como uno de los planes basados en los ingresos.

¿Qué es la refinanciación de préstamos para estudiantes?

La refinanciación de préstamos estudiantiles es muy similar a la consolidación. Cuando refinancias, liquidarás tus saldos anteriores y te quedarás con un pago único con un solo prestamista.

Aunque los préstamos estudiantiles privados no califican para la consolidación, puedes refinanciar préstamos estudiantiles privados y federales cuando los combinas para agilizar el pago de tu deuda.

Tenga en cuenta que si refinancia sus préstamos federales a través de un prestamista privado, este ya no será elegible para las protecciones federales de préstamos estudiantiles.

Consolidación de préstamos estudiantiles frente a refinanciación

El hecho de refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles depende de sus circunstancias. Ambas opciones combinarán sus préstamos en uno, pero cada opción tiene diferentes ventajas e inconvenientes.

Tipos de préstamos que son elegibles

No puede consolidar préstamos privados para estudiantes, pero puede utilizar la consolidación de préstamos directos para estos tipos de préstamos federales para estudiantes:

• Stafford con subsidio directo federal/préstamos directos
• Préstamos directos/Stafford directos sin subsidio federal
• Préstamos Federales Directos PLUS
• Préstamos Federales Directos de Consolidación
• Préstamos federales para educación familiar (FFEL)

Los préstamos estudiantiles privados, o una combinación de préstamos estudiantiles privados y federales, son elegibles para refinanciamiento. Para aprovechar esta opción, deberá trabajar con un prestamista privado, como un banco, un prestamista en línea o una cooperativa de crédito.

Dado que su nuevo préstamo reemplazará a los anteriores, sus préstamos federales ya no existirán y serán parte de su préstamo estudiantil privado en el futuro.

Diferencias de tipos de interés

Tendrá una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo con Direct Loan Consolidation.

Para determinar su tasa con consolidación federal, el Departamento de Educación toma un promedio ponderado de las tasas de interés de todos sus préstamos y lo redondea al octavo de porcentaje más cercano.

Dependiendo de sus tarifas actuales, es posible que no ahorre mucho. Además, existe la posibilidad de que su tasa de interés aumente, lo que podría aumentar su pago.

Elegir refinanciar con un prestamista privado le brindará una nueva tasa de interés basada en sus ingresos e historial crediticio. Por lo general, necesita un puntaje crediticio que se encuentre en los 600, y los perfiles crediticios más sólidos tienden a calificar para tasas más bajas.

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Y tarifas más bajas podrían significar una factura mensual más baja. También tendrá la opción de una tasa fija o variable al refinanciar sus préstamos estudiantiles federales y privados con un prestamista privado.

Opciones de pago

De la misma manera que eligió un plan de pago cuando comenzó a pagar sus préstamos estudiantiles, también deberá seleccionar un nuevo plan para pagar sus préstamos consolidados o refinanciados.

La refinanciación con un prestamista privado generalmente resultará en plazos de entre 5 y 20 años.

Si puede pagar una factura mensual mayor, optar por un período más corto podría ahorrarle decenas de miles de dólares en pagos de intereses durante la vigencia del préstamo.

Pero un período de pago extendido que reduzca su factura mensual es una mejor opción si tiene dificultades para cumplir con el monto mínimo de pago.

Sólo los préstamos federales para estudiantes ofrecen opciones de pago basadas en los ingresos, y los prestamistas privados no son tan flexibles si tienes problemas financieros.

La refinanciación podría mejorar sus finanzas si puede afrontar con confianza su nuevo pago. Pero puede ser mejor conservar sus préstamos federales si cree que necesitará protecciones federales de pago.

¿Quién debería solicitar un préstamo directo de consolidación?

Consolidar su deuda estudiantil federal tiene beneficios y podría tener sentido si:

• Quiere que los pagos de préstamos estudiantiles sean más manejables. El uso de un Préstamo Directo de Consolidación reunirá todos sus préstamos federales para estudiantes en uno solo. Simplificarás tus deudas porque tendrás una fecha de vencimiento y un administrador de préstamos.

• Tiene previsto utilizar un plan de pago basado en los ingresos o solicitar la condonación de préstamos por servicio público (PSLF). Los préstamos privados no son elegibles para opciones como Pago según sus ingresos (PAYE), Pago según sus ingresos revisado (REPAYE), Pago basado en los ingresos (IBR) o Pago condicionado a los ingresos (ICR).

• No confía en su capacidad para realizar los pagos mensuales mínimos. Si se encuentra con dificultades económicas, los préstamos federales para estudiantes tienen opciones de aplazamiento e indulgencia que suspenden sus pagos mientras se recupera.

Cuándo considerar refinanciar su préstamo estudiantil

Puede combinar varios préstamos estudiantiles privados, préstamos federales para estudiantes o ambos en un solo préstamo cuando refinancia a través de un prestamista privado. En algunos casos, es más beneficioso que la consolidación.

La refinanciación puede tener sentido si:

• Quieres ahorrar dinero . Cuando refinancia, podría calificar para una tasa de interés más baja, ahorrándole más cada mes. Y si opta por un plazo de pago más corto, liquidará su préstamo antes y tendrá más efectivo en su bolsillo.

• Está buscando cambiar de una tasa de interés variable a una fija. Es posible que tenga una tasa de interés variable con un préstamo privado que financie parte o la totalidad de su educación universitaria. Dado que tienen la costumbre de fluctuar con el tiempo, sus pagos podrían aumentar si aumentan. La refinanciación con interés fijo mantendrá su factura mensual igual ya que su tasa no cambiará.

• Tiene problemas para realizar sus pagos mensuales. Refinanciar sus préstamos convirtiéndolos en un préstamo privado podría reducir significativamente sus pagos mensuales. Si califica para tasas de interés más bajas y selecciona un plazo de pago más largo, es probable que su factura mensual disminuya. Solo tenga cuidado porque si refinancia préstamos federales para estudiantes en préstamos privados para estudiantes, no serán elegibles para planes de pago basados en los ingresos a través del Departamento de Educación.

¿Es mejor consolidar o refinanciar préstamos para estudiantes?

Podría tener sentido consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles si desea ahorrar dinero en intereses o reducir su factura mensual. La mejor opción para su situación depende de los tipos de préstamos que tenga y de sus objetivos específicos.

Siempre que comprenda que refinanciar su deuda estudiantil federal la convierte en un préstamo privado y sopese los pros y los contras, podrá tomar la decisión correcta.

Artículo escrito por:

Amy Beardsley , un escritor independiente y un escritor fantasma profesional cuyo trabajo ha aparecido en docenas de blogs y revistas de planificación financiera y bienes raíces. Además de escribir artículos, Amy ha escrito contenido para cientos de perfiles de redes sociales. Sigue a Amy en su sitio web o Twitter.

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Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.