Deuda inteligente versus deuda incobrable:7 razones para pedir prestado (y 8 para evitar)

La deuda tiende a tener un estigma negativo, y con razón. El tipo de deuda equivocado puede causar estragos en la vida de las personas.

Pero hay algunos casos en los que contratar una línea de crédito es una estrategia eficaz. Ya sea que desee comprar una casa, abrir un negocio o financiar su educación, la deuda puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.

La deuda sana le ayudará a generar riqueza, mientras que la deuda incobrable suele conllevar pagos de intereses elevados.

Aquí hay algunas razones sensatas para endeudarse (y otras totalmente inútiles).

Deuda de tarjeta de crédito por beneficios (Deuda buena)

DGPhotoStock/Adobe

Siempre que liquides el saldo de tu estado de cuenta todos los meses, cargar los gastos a las tarjetas de crédito puede resultar beneficioso.

Realizar compras con las tarjetas de crédito adecuadas puede ayudarle a obtener reembolsos en efectivo o recompensas de viaje. También puede mejorar su puntaje crediticio porque muestra a las agencias de crédito que está usando sus tarjetas de crédito de manera responsable.

Hipoteca (Deuda Buena)

radekcho/Adobe

Según datos de Redfin, el precio medio de una vivienda en EE. UU. era de 421.714 dólares en 2023. Pero la mayoría de las personas no tienen esa cantidad de dinero disponible, por lo que las hipotecas son necesarias para la mayoría de los compradores de viviendas.

A medida que paga su deuda, genera capital. Una vez que haya pagado su casa, será suya y tiene el potencial de aumentar su valor.

Segunda hipoteca (Deuda buena)

Estudio Romántico/Adobe

Contratar una segunda hipoteca es una decisión que no debes tomar a la ligera porque estás poniendo tu casa como garantía.

Sin embargo, los términos suelen ser razonables, por lo que puede ser una herramienta de deuda eficaz en las circunstancias adecuadas.

Por ejemplo, puedes usar el dinero para remodelaciones necesarias en el hogar, financiar una pequeña empresa o pagar deudas de tarjetas de crédito.

Préstamo estudiantil (deuda buena)

Moodboard/Adobe

Invertir en educación superior podría ayudarle a avanzar en su carrera y ganar más dinero.

Por lo tanto, un préstamo estudiantil puede ser una deuda saludable porque puede brindarle un mayor potencial de ingresos. Puede utilizar el aumento de sus ingresos para pagar la deuda de su préstamo estudiantil.

Asegúrate de elegir una especialidad que te apasione y que tenga muchas oportunidades de empleo y salario.

Préstamos de consolidación de deuda (deuda buena)

Drazen/Adobe

Si ya está luchando con sus deudas, un préstamo de consolidación de deuda puede ofrecerle cierto alivio. Podría condensar varias deudas en un solo préstamo y ofrecer una tasa de interés más baja que la que paga actualmente. 

Sin embargo, es posible que las tarifas más bajas no sean una mejor oferta si tienen una duración más larga. También debes tener cuidado con las "tarifas teaser" que sólo duran un tiempo limitado.

Préstamo para pequeñas empresas (deuda buena)

ArLawKa/Adobe

Ya sea que desee abrir el negocio de sus sueños o expandir el que ya tiene, un préstamo para pequeñas empresas puede ayudarlo.

Puede usar el dinero para cubrir costos iniciales como contratar empleados, comprar equipos o remodelar bienes raíces.

Sin embargo, si su empresa fracasa, simplemente quedará endeudado, así que tenga un plan claro para su negocio de antemano.

Préstamo personal para reparaciones de emergencia (Deuda buena)

El negocio del mono/Adobe

Si necesita reparaciones de emergencia en su automóvil o en su casa, considere solicitar un préstamo personal para cubrir el gasto.

Si bien muchas personas cargan este tipo de gastos con tarjetas de crédito, a la larga les termina costando más debido a las altas tasas de interés. Si puede obtener una mejor tasa para un préstamo personal (lo cual probablemente obtendrá), podría ser una mejor alternativa. 

Lo ideal es tener de tres a seis meses de gastos como fondo de emergencia para estos casos. Sin embargo, un préstamo personal puede ser una buena alternativa si no tienes suficiente para cubrir las reparaciones.

Préstamo personal para viajes (Deuda incobrable)

Isabel/Adobe

Viajar es una excelente manera de disfrutar de nuevas experiencias y ampliar horizontes. Sin embargo, no deberías endeudarte para viajar.

En lugar de solicitar un préstamo personal, reserve una parte de cada cheque de pago para unas vacaciones. De esta manera, podrás disfrutar plenamente de tu viaje sabiendo que no te endeudaste para pagarlo.

Préstamo personal para remodelaciones innecesarias (Deuda incobrable)

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Compararse con otras personas puede ser perjudicial para sus finanzas.

Por ejemplo, algunas personas piden préstamos personales para remodelar sus casas y mantenerse al día con sus vecinos. Si bien la remodelación puede aumentar el valor de mercado de su casa, debe tener cuidado de no endeudarse por motivos equivocados.

Considere el posible retorno de la inversión antes de solicitar un préstamo personal para renovar.

Préstamo para automóvil (deuda incobrable)

Serhii/Adobe

Es posible que necesite un préstamo de automóvil para viajar hacia y desde el trabajo o la escuela, dependiendo de su situación.

Sin embargo, los préstamos para automóviles generalmente se consideran deudas incobrables, ya que los automóviles se deprecian rápidamente, así que trate de mantener el pago de su automóvil lo más bajo posible.

Según datos de Equifax, puedes ahorrar un promedio de $209 si optas por un auto usado en lugar de uno nuevo.

Deuda tributaria (Deuda incobrable)

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Es fundamental presentar correctamente sus impuestos a tiempo y pagar los saldos para evitar la deuda tributaria.

La deuda tributaria acumula costosos intereses que se capitalizan diariamente y usted puede enfrentar multas por pagar tarde.

El IRS puede tomar medidas extremas para cobrar el pago, como embargar salarios, imponer un gravamen sobre su casa o retirar su reembolso de impuestos.

Deuda médica (deuda incobrable)

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Incluso si tiene seguro médico, no necesariamente cubrirá todos los costos médicos, por lo que es posible que tenga que pagar algunos gastos usted mismo.

Puede crear un fondo de emergencia para evitar deudas médicas y mantenerse al día con las primas de su plan de salud.

Si tiene una deuda médica, es posible que pueda negociar un plan de pago con su proveedor de atención médica para evitar que las facturas vayan a cobranza.

Deuda de tarjeta de crédito más allá del ciclo del estado de cuenta (deuda incobrable)

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La deuda de la tarjeta de crédito puede considerarse mala si no cancela el saldo en su totalidad todos los meses y lo transfiere de mes a mes. No sólo enfrentará altos intereses, sino que también puede dañar su puntaje crediticio.

Si ya tiene deudas de tarjetas de crédito, deje de usarlas y comience a pagar más del saldo mínimo adeudado. Trate de liquidar primero las tarjetas con mayor interés.

También podrías considerar abrir una tarjeta con 0% APR en transferencias de saldo.

Préstamos de día de pago (deudas incobrables)

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Los préstamos de día de pago son conocidos por sus tasas de interés exorbitantes y prácticas predatorias. No están garantizados y tienen plazos de pago cortos.

Aunque muchos estados limitan las tarifas, un préstamo de día de pago típico puede tener una tasa de interés anual de alrededor del 400,00%, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Compare esto con las tasas de interés de las tarjetas de crédito, generalmente alrededor del 25,00% APR.

Debes evitar los préstamos personales a toda costa.

Préstamo para invertir (Deuda incobrable)

Stock4You/Adobe

Las personas suelen solicitar una línea de crédito, como un préstamo personal, e invertir el dinero en acciones, certificados de depósito (CD) o bonos.

Si bien a veces puede dar resultados, no deberías probar esta estrategia si eres un inversionista sin experiencia. Es una medida arriesgada porque si tu inversión fracasa, tu pérdida será mucho más significativa ya que tendrás que devolver ese dinero con intereses.

Conclusión

A. Frank/peopleimages.com/Adobe

Si bien tiende a haber un estigma negativo en torno a la deuda, puede ser una forma eficaz de administrar sus finanzas.

Es importante tener en cuenta que las deudas incobrables a veces son necesarias y asumir una deuda buena no siempre es una buena elección. Antes de abrir una línea de crédito, asegúrese de hacerlo por los motivos correctos.

Con un objetivo y un plan claros, puede utilizar la deuda a su favor para alcanzar objetivos significativos y avanzar financieramente.

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