¿Se pueden utilizar los préstamos personales para pagos iniciales?

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Un préstamo personal es una forma poco ortodoxa de realizar el pago inicial, y debe asegurarse de conocer las posibles consecuencias antes de intentarlo.

Fuente de la imagen:Getty Images.

Has encontrado la ciudad en la que quieres vivir a largo plazo, estás cansado de pagar el alquiler, y le gustaría tener un lugar propio. Solo hay un gran obstáculo para su objetivo de ser propietario de una vivienda:el pago inicial.

Dado que el monto del pago inicial tradicional es el 20% del precio de la vivienda, se necesita mucho ahorro para comprar una casa. Eso es especialmente cierto si se encuentra en una ciudad importante donde las casas de tamaño decente cuestan habitualmente $ 500, 000 o más.

Una opción que puede estar considerando para obtener la casa de sus sueños antes es solicitar un préstamo personal para cubrir ese pago inicial. Como está a punto de averiguarlo, eso no es tan simple como parece.

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¿Se pueden utilizar préstamos personales para pagos iniciales?

La gran mayoría de las veces, no puede utilizar un préstamo personal para el pago inicial de una vivienda.

Esto no se debe a restricciones con su préstamo personal; se debe a restricciones por parte de su prestamista hipotecario. Los prestamistas hipotecarios casi siempre requerirán que use su propio dinero para el pago inicial en lugar de un préstamo. Deberá proporcionar registros que muestren de dónde proviene el dinero, por lo que este no es un requisito que pueda evitar.

Hay algunas razones importantes por las que es importante para un prestamista hipotecario dónde obtiene su pago inicial:

• Ahorrar un pago inicial suficiente demuestra que está financieramente listo para comprar la casa.
• Los prestamistas hipotecarios quieren ver que usted está invirtiendo parte de su propio dinero en la compra y no solo tomando prestado todo.
• Cuando esté pagando tanto un préstamo personal como una hipoteca, es más probable que tenga problemas con los pagos.

En casos raros, un prestamista hipotecario le permitirá utilizar un préstamo personal para el pago inicial. Eso no lo convierte en una buena idea, sin embargo.

Por qué no debería pedir prestado dinero para el pago inicial

Incluso si puede utilizar un préstamo personal para el pago inicial, probablemente no deberías. Este es el por qué:

Pagarás más intereses - Dado que necesitará el préstamo personal para el pago inicial, primero deberá solicitarlo. El préstamo personal dará lugar a una investigación exhaustiva sobre su archivo de crédito, reducir su puntaje de crédito, y aumentará su relación deuda-ingresos.

Ambos factores podrían conducir a una tasa de interés más alta en su hipoteca, e incluso una pequeña diferencia puede costarle bastante en un préstamo de 15 a 30 años. Lo peor, esos factores podrían llevar a que se rechace su solicitud de hipoteca.

Tendrá el doble de los pagos del préstamo - Incluso si todo sale según lo planeado, realizará pagos tanto de su hipoteca como de su préstamo personal. Dado que los préstamos personales no están garantizados, tienen tasas de interés más altas que las hipotecas, por lo que su préstamo personal será caro en comparación con su préstamo hipotecario.

Ser propietario de una casa ya es bastante costoso - Las personas a menudo subestiman cuánto les costará tener una casa propia. Impuestos de propiedad, mantenimiento, y las reparaciones pueden costarle fácilmente miles de dólares o más por año.

Si no ha podido ahorrar lo suficiente para el pago inicial de una casa, entonces lo más probable es que no haya ahorrado lo suficiente para el mantenimiento, cualquiera. Cuando ya tiene dos pagos de préstamo por mes, eso no deja mucho dinero en efectivo libre para reparaciones cuando algo se rompe.

Obtener una hipoteca con un pago inicial bajo

Se recomienda depositar al menos un 20% en una casa porque si pones menos, Tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Este es un seguro que cubre al prestamista en caso de incumplimiento, y por lo general es una cantidad adicional agregada a su pago hipotecario mensual. Por lo general, puede eliminar el PMI una vez que haya alcanzado el 20% de capital en la vivienda, aunque esto depende de los términos de su hipoteca.

Es comprensible que no todo el mundo quiera esperar para comprar una casa hasta tener un 20% ahorrado en el pago inicial. Por suerte, hay otras opciones que no requieren que obtenga un préstamo personal.

Empiece por comparar precios con los mejores prestamistas hipotecarios y las mejores tasas para ver qué tipo de opciones de pago inicial están disponibles. Muchos prestamistas todavía le ofrecerán tasas razonables incluso si está poniendo un 10% o menos.

Si bien deberá pagar el PMI, seguirá siendo una mejor opción que utilizar un préstamo personal como pago inicial.

Para evitar el PMI, otra opción son las hipotecas a cuestas, también conocido como préstamos 80-10-10. Con estos, pones un 10% de descuento, y luego obtener dos hipotecas, uno por el 80% del precio de compra y otro por el 10%. Aunque esté pidiendo prestado dinero para cubrir el 10% restante, no necesita pagar PMI. 80-10-10 es la proporción más común, pero hay otras opciones disponibles, como 80-15-5.

Por fin, asegúrese de investigar qué tipo de préstamos o subvenciones especiales están disponibles para su situación específica, ya que hay una amplia variedad que podría ayudar. Aqui hay un par de ejemplos:

• Para veteranos - Puede calificar para una hipoteca sin pago inicial o PMI a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA).
• Para comprar viviendas en zonas rurales - Investigar hipotecas a través del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), que puede obtener con tan solo un pago inicial cero.

Cómo ahorrar para el pago inicial

Cuanto más dinero pueda destinar al pago inicial, mejor estará cuando compre su casa. Puede ayudarlo a obtener una hipoteca con una tasa de interés más baja, y no necesitará financiar tanto del costo de la vivienda.

Aquí hay algunos consejos que lo ayudarán a ahorrar para un pago inicial:

• Calcule cuánto necesitará - Verifique los precios en su área para el tipo de casa que desea tener un objetivo de ahorro concreto, si eso es 5%, 10%, o el 20% del precio medio de una vivienda. Tenga en cuenta que los precios de las viviendas podrían subir cuando esté listo para comprar, por lo que es inteligente apuntar un poco más alto de lo que cree que necesitará.
• Date mucho tiempo - La mayoría de nosotros tendría problemas para ahorrar $ 50, 000 en un año, pero de cinco a diez años es un plazo mucho más realista.
• Abra una nueva cuenta bancaria - Cuando dedicas una cuenta bancaria exclusivamente como tu fondo local, es menos probable que toque ese dinero por otras razones. Idealmente, deberías mirar cuentas de ahorro de alto interés o cuentas del mercado monetario donde puedes ganar más dinero.
• Sea consistente en su ahorro - Es fácil desviarse del objetivo si se pierde un mes aquí y allá. Verifique que la cantidad que está ahorrando se ajuste a su presupuesto, y luego haga una transferencia a su cuenta de ahorros de inmediato cada vez que le paguen.
• Reduce tu deuda - Cualquier deuda existente que deba saldar solo obstaculizará su ahorro para el pago inicial, por lo que debería hacer que pagar eso sea una prioridad. Deuda de tarjeta de crédito, en particular, puede costarle un interés sustancial, y es posible que desee refinanciarlo a través de un préstamo de consolidación de deuda o un tarjeta de transferencia de saldo con una APR inicial del 0% .

Sea inteligente al financiar su hogar

Con todas las formas en las que puede obtener una hipoteca y poner menos del 20% en una vivienda, No tiene mucho sentido utilizar un préstamo personal para el pago inicial. Ahorrar un pago inicial suficiente es un paso importante para estar listo para comprar una casa, y no es aconsejable omitirlo.

La única situación en la que puede considerar obtener un préstamo personal antes de comprar una casa es si será la diferencia entre pagar y no pagar el PMI. En ese caso, podría ver si su prestamista hipotecario le permite financiar una parte del pago inicial con un préstamo personal, asumir una hipoteca a cuestas no es una opción.

Si decide utilizar un préstamo personal como parte de su pago inicial, asegúrese de que usted:

• Compare precios con los mejores prestamistas de préstamos personales para asegurar la tasa de interés más baja posible y los términos más favorables.
• No pida prestado más de lo que necesita. Obtenga el préstamo personal más pequeño que pueda para que pueda pagarlo más rápidamente.

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