Comprensión de los préstamos abusivos:riesgos y cómo protegerse

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No es ningún secreto que muchas personas eventualmente encuentran dificultades para manejar sus finanzas.

En algunos casos, se trata de malos hábitos de endeudamiento y mala administración inadecuada del dinero.

Pero otras veces, las personas son víctimas de circunstancias fuera de su control y terminan necesitando dinero sin tener la culpa.

Cuando no pueden pagar las facturas y los acreedores empiezan a llamar, la gente empieza a entrar en pánico.

Con la espalda contra la pared y opciones aparentemente limitadas, pueden caer fácilmente en la trampa de buscar ayuda de prestamistas, todos ellos muy dispuestos a ayudar a los necesitados.

Desafortunadamente, a menudo se trata de prestamistas que imponen condiciones restrictivas a todo lo que ofrecen. Nos referimos a esto como préstamos abusivos.

¿Qué es un préstamo predatorio?

Un préstamo predatorio es un préstamo que contiene términos y condiciones que favorecen en gran medida al prestamista. Frecuentemente en perjuicio del prestatario.

Los préstamos en sí pueden tomar la forma de préstamos garantizados o no garantizados.

Los prestamistas abusivos normalmente intentan aprovechar la situación adversa de un prestatario potencial.

Presentarán sus opciones de préstamo con el pretexto de poder rescatar a los clientes de dificultades financieras.

Aquellos con temores financieros importantes o preocupaciones sobre la quiebra o el proceso de cobro de deudas pueden convertirse rápidamente en víctimas de prestamistas abusivos.

Mientras tanto, los préstamos predatorios en sí mismos ofrecen muy poco alivio.

En muchos casos, los préstamos predatorios empeoran la situación financiera de los prestatarios.

Se añade insulto al daño cuando los prestamistas aprueban préstamos sabiendo muy bien que podrían ser perjudiciales para el prestatario.

Productos de préstamos abusivos

La principal opción de préstamo que se encuentra en la categoría de préstamo predatorio sin garantía sería el infame préstamo de día de pago.

Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo con tasas de interés increíblemente altas que el prestatario promete devolver al recibir su próximo cheque de pago.

Los préstamos de día de pago pueden variar desde tan solo $50 hasta tan alto como $1,000, dependiendo del estado.

Según CNBC, los préstamos de día de pago son una industria de $9 mil millones de dólares, y las tasas de interés de los préstamos de día de pago promedian cerca del 400%.

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito está cerca del 17%.

Bajo la categoría de préstamos predatorios garantizados estarían las segundas hipotecas de “dinero fuerte” (garantizadas por bienes raíces) y préstamos sobre títulos de automóviles (garantizados por un automóvil con un título limpio).

También se podrían clasificar los préstamos anticipados de reembolso de impuestos (garantizados por un próximo reembolso de impuestos federales del IRS verificado) como predatorios.

Prácticas de préstamos abusivos

Lo que normalmente hace que un préstamo parezca predatorio son las circunstancias que rodean el proceso de préstamo.

Este tipo de préstamos generalmente se comercializan para personas con mala salud financiera y puntajes crediticios bajos.

Los agentes crediticios depredadores se preocupan poco por el estado financiero actual de un posible prestatario.

Los prestamistas se presentan deseosos de ayudar. Pero su objetivo es lograr que los clientes firmen en la línea de puntos.

Todo el proceso se completa rápidamente para negarle al prestatario cualquier oportunidad de pensar en lo que realmente está a punto de hacer.

Tampoco considere las implicaciones a largo plazo de su decisión.

Los prestamistas depredadores hacen todo lo que está a su alcance para que los prestatarios sientan una sensación de alivio, sabiendo todo el tiempo que están creando una nueva tormenta financiera que el prestatario deberá soportar.

Además de un proceso rápido, los prestamistas abusivos suelen realizar un esfuerzo mínimo para confirmar que el prestatario comprende plenamente los términos del préstamo.

Y, a menudo, cambian de término en el último segundo (también conocido como "cebo y cambio").

Si los términos y condiciones parecen complicados y confusos, puede ser un esfuerzo intencional saltarse la letra pequeña del préstamo.

Los prestatarios con poca comprensión de los procedimientos crediticios son particularmente vulnerables.

Una vez que el efectivo está en la mano, el prestamista “bueno” se convierte en el depredador.

Acosan a los prestatarios para que paguen y no ofrecen ningún tipo de alivio. En cambio, estos prestamistas buscan hacerse con cualquier garantía presentada como garantía.

De principio a fin, todo el proceso de préstamo puede convertirse rápidamente en una pesadilla financiera.

Ejemplo de préstamos abusivos

Si usted o alguien que conoce está considerando un préstamo de tipo “día de pago”, es esencial comprender en qué se está metiendo.

Dado que puede ser fácil quedar atrapado en la publicidad que compartirá un prestamista abusivo, veamos un ejemplo de préstamos abusivos.

Un prestatario entra a una tienda de préstamos de día de pago y solicita un préstamo de día de pago de $400.

El posible prestatario solo necesita presentar una identificación gubernamental, un talón de pago reciente e información bancaria.

Si se aprueba el préstamo, la “tarifa” por pedir prestado ese dinero durante dos semanas (hasta el próximo período de pago del prestatario) puede ser de $15 (o más) por cada $100 prestados.

Eso es al menos $60 en este ejemplo.

Si bien $60 puede no parecer una tarifa significativa para obtener dinero rápido, si lo comparas con las APR (tasas porcentuales anuales) que generalmente están por debajo del 30 % para las tarjetas de crédito, la APR del 391 % en este préstamo predatorio es alarmante.

Si el prestatario no puede pagar el préstamo en dos semanas (lo que sucede a menudo), el prestamista puede renovarlo y agregar nuevas tarifas y cargos financieros.

Así es como las personas que utilizan préstamos de día de pago quedan atrapadas en un ciclo de deuda y no pueden conseguir el dinero para pagar al prestamista abusivo.

En la comunidad de préstamos abusivos garantizados, los prestamistas tienen sus ojos puestos en su garantía.

Pueden ofrecer préstamos con condiciones predatorias a quienes luchan por pagar su hipoteca.

Si bien parece que están rescatando al propietario de la vivienda, es posible que su objetivo sea obtener un gravamen sobre la propiedad.

Cuando el prestatario no cumple con el pago previsto, el prestamista interviene y ejecuta la ejecución hipotecaria, terminando con una propiedad con un valor mucho mayor que el monto que prestó el prestamista.

Por qué los préstamos abusivos son perjudiciales

Los préstamos predatorios son perjudiciales porque atacan a las personas en tiempos desesperados.

Con tasas de interés y tarifas que despojan al prestatario de cualquier posibilidad razonable de salir del hoyo, el prestatario termina prolongando su sufrimiento financiero.

Todo el tiempo pagando mucho por tener la oportunidad de hacerlo.

En algunos casos, un préstamo predatorio hará que el prestatario pierda un activo valioso como su automóvil o su casa.

En pocas palabras:los préstamos abusivos rara vez ayudan al prestatario y, a menudo, empeoran las cosas.

Quién está en riesgo

El posible prestatario en riesgo tiene un perfil similar a este:

• Aumento de la carga de deuda
• Calificación crediticia deficiente
• Propiedad que enfrenta una ejecución hipotecaria
• Batallas constantes con acreedores y cobradores de deudas
• Una sensación extrema de urgencia debido al estrés o alguna emergencia
• Falta de comprensión del proceso de préstamo/empréstito

Así es como ve una buena víctima para un prestamista abusivo.

Cómo saber si un prestamista es abusivo

Es bastante fácil saber si un prestamista es abusivo cuando sabes qué buscar.

Si los términos y condiciones favorecen mucho al prestamista, los estándares de calificación del préstamo son extremadamente bajos o si el préstamo en sí parece más una curita que una solución, hay muchas posibilidades de que esté tratando con un prestamista abusivo.

Si los documentos del préstamo son confusos, la letra pequeña abunda y si el prestamista evita sus preguntas, confíe en su instinto y detenga la conversación inmediatamente, sin importar cuánto necesite el dinero.

Cómo evitar los préstamos abusivos

Más deuda rara vez es la solución a los problemas de deuda.

La mejor manera de evitar los préstamos abusivos es hacer todo lo posible para evitar terminar en una situación financiera desesperada.

Si gasta, debe ser honesto consigo mismo acerca de cualquier estilo de vida y problemas de endeudamiento.

Además, no empiece a creer que su situación financiera tiene una solución fácil.

Opciones para préstamos abusivos

Si se siente desesperado y ha agotado sus opciones de préstamos tradicionales, considere buscar asesoramiento sobre deudas. .

Es posible que pueda reorganizar su deuda existente de una manera que sea más manejable. O conseguir suficiente alivio de la deuda para aliviar su carga.

• ¿Qué debe incluir un presupuesto de emergencia?
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Préstamos entre pares es una posible solución de endeudamiento que también podría considerar. Los sitios de préstamos populares incluyen Lending Club, Peerform y Prosper.

Las iglesias locales u organizaciones comunitarias pueden ayudar a las personas que necesitan urgentemente sumas de dinero más pequeñas.

Por último, siempre puedes considerar pedir ayuda financiera a las personas que amas y en las que confías.

Mientras pide dinero prestado a familiares o amigos puede crear sus propios problemas, dejar de lado su orgullo para evitar a un prestamista abusivo suele ser una decisión monetaria inteligente.

Pensamientos finales:protegerse de prestamistas abusivos

Siempre tienes opciones sobre cómo responder a tu situación, ya sea que te endeudaste o sucedió algo terrible sobre lo que no tenías control.

Puede optar por aceptar sus circunstancias financieras y no permitir que interfieran con sus procesos de toma de decisiones.

Y luego puedes ver los préstamos abusivos tal como son y elegir no convertirte en una víctima.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.