Consolidación de deuda frente a préstamos con garantía hipotecaria

Puede haber beneficios al usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, incluidos pagos mensuales más bajos y fijos. Si está considerando un préstamo de consolidación de deuda, los beneficios son similares.

Pero los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos de consolidación de deuda difieren de allí, y usar cualquiera de ellos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito podría tener un impacto en sus finanzas.

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo basado en la equidad de su casa:la diferencia entre su valor de tasación y lo que debe en su hipoteca. Su casa es la garantía:el banco puede recuperarla si no realiza los pagos.

No hay garantías involucradas. Si no lo devuelve, no perderá su casa.

Cuando se compara un préstamo de consolidación de deuda con el valor neto de la vivienda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, entran en juego muchos factores.

Comparación rápida:tasas de interés, pagos y riesgo financiero

Tasas de interés

• Préstamo con garantía hipotecaria:tasa de interés más baja
• Préstamo de consolidación de deuda:tasa de interés más alta

Por lo general, los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés significativamente más bajas que los préstamos de consolidación de deuda. Es más probable que tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los préstamos de consolidación de deuda sean de tasa fija, a diferencia de las tasas variables (cambiantes) de las tarjetas de crédito. Eso significa que los pagos, que son los mismos todos los meses, son más fáciles de presupuestar. Los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria utilizados para pagar la deuda de la tarjeta de crédito ya no son deducibles de impuestos.

Pagos

• Préstamo con garantía hipotecaria:pago mensual más bajo
• Préstamo de consolidación de deuda:pago mensual más alto

Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria tienen plazos más largos (hasta 30 años), los pagos pueden ser significativamente más bajos que los préstamos de consolidación de deuda, que tienen plazos entre 3 y 5 años. Una mayor parte de su pago en cualquiera de los préstamos se destina al capital del préstamo, en lugar del interés alto y cambiante de una tarjeta de crédito. Como se mencionó anteriormente, los pagos son fijos, por lo que son más fáciles de presupuestar. También tiene una fecha de finalización para el pago del préstamo, algo que no tiene con una tarjeta de crédito.

Riesgo financiero

• Préstamo con garantía hipotecaria:mayor riesgo
• Préstamo de consolidación de deuda:menor riesgo

El mayor inconveniente de usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito es que su casa está en juego. Si no realiza los pagos del préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca. En una escala más pequeña, hay tarifas que pueden incluir una tasación y costos de cierre con un préstamo con garantía hipotecaria.

Tanto con los préstamos con garantía hipotecaria como con los préstamos de consolidación de deudas, otro riesgo es que si continúa acumulando tarjetas de crédito u otras deudas, el préstamo simplemente empeorará el problema, no lo resolverá.

Préstamos de consolidación de deuda

Los préstamos de consolidación de deuda agilizan el pago de facturas, combinando múltiples deudas que tienen diferentes tasas de interés y pagos en un pago mensual fijo. El prestamista puede enviarle un cheque, lo que le permite pagar a los acreedores, o puede pagar directamente a los acreedores.

Los préstamos de consolidación de deuda están disponibles a través de una variedad de prestamistas, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas entre pares. Los bancos y las cooperativas de crédito suelen ofrecer préstamos garantizados, que son muy parecidos a los préstamos con garantía hipotecaria porque se trata de garantías.

Si está pagando tarjetas de crédito, que son deudas sin garantía, la mejor opción suele ser un préstamo sin garantía, que ofrecen la mayoría de los prestamistas de consolidación de deuda en línea. Dado que no hay garantía, la cantidad que puede pedir prestada probablemente será menor que con un préstamo garantizado, y el interés será mayor.

Otra opción es un plan de consolidación de deuda en el que un tercero combina su deuda de consumo y paga un pago mensual fijo a la empresa. Esto se puede hacer a través de una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro o una compañía de liquidación de deudas con fines de lucro. Discutiremos estas opciones con más detalle más adelante.

Préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) utilizan su casa como garantía. Un préstamo con garantía hipotecaria es una suma global. Una HELOC, una línea de crédito rotativa de la que puede retirar según sea necesario. Si está buscando pagar la deuda de la tarjeta de crédito, el préstamo de capital es probablemente una mejor opción, ya que es una suma de dinero única que puede destinar específicamente a la deuda que necesita pagar.

Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOCS son mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito, pero, como hemos discutido, su casa está en riesgo cuando utiliza su capital.

El beneficio de un préstamo con garantía hipotecaria para pagar tarjetas de crédito es la baja tasa de interés. Es probable que pague al menos un 16 % de interés en los saldos de su tarjeta de crédito, y posiblemente hasta un 29 %, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés que comienzan entre el 4,5 y el 6 % en 2021 y tienden a ser de un solo dígito. La tasa de interés de las tarjetas de crédito comienza en alrededor del 15 % y puede aumentar si no realiza dos pagos.

Aunque sea dueño de la casa y tenga una hipoteca, para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, debe tener un buen crédito y un ingreso estable. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen períodos de pago de 15 a 30 años. Pueden pasar muchas cosas durante ese lapso de tiempo. Puede perder su trabajo, tener un problema médico que signifique salarios perdidos; podría haber una caída en el mercado de la vivienda que haga caer el valor de su casa por debajo de lo que debe.

Si el valor de su casa disminuye, podría estar “bajo el agua”, lo que significa que debe más de lo que vale. Si tiene que vender su casa, será responsable de la diferencia.

Tarifas

Aprovechar el valor acumulado de la vivienda conlleva tarifas de tasación y costos de cierre que pueden sumar

Interés

Cuanto peor sea su crédito, mayor será el interés de su préstamo con garantía hipotecaria. Cuanta más deuda de tarjeta de crédito tenga, mayor será el interés de la tarjeta.

Los HELOC también suelen tener tasas de interés variables, no fijas, lo que significa que el interés puede aumentar, por lo que sus pagos también lo harán. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas fijas.

Cambios de impuestos

Si un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC no paga específicamente las mejoras en el hogar, según lo define el IRS, no se puede deducir el interés de la hipoteca. Antes de los cambios impositivos de 2017, los intereses hipotecarios eran deducibles, sin importar qué. Si está obteniendo un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, eso significa que la hipoteca no es deducible de impuestos. El beneficio financiero de un préstamo con garantía hipotecaria sería menor en este caso, especialmente si la tasa de interés es alta.

¿Cómo obtengo un préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deuda?

Si está solicitando un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, ya es dueño de una casa. Pero el proceso sigue siendo similar a solicitar una hipoteca.

Es probable que el prestamista quiera que se evalúe la casa para determinar su valor, ya que es probable que esto haya cambiado desde que compró la casa. El capital del que dispondrá será de hasta el 70-80 % de la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor de la tasación de la vivienda.

Tendrá que proporcionar pruebas de ingresos, activos y deudas. El prestamista también revisará su informe de crédito.

El proceso suele tardar entre 30 y 60 días. Es lo mismo si solicita un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Si el préstamo es para pagar una deuda, el prestamista puede enviar los pagos directamente a sus acreedores, o usted mismo obtiene el dinero y paga a los acreedores.

¿Cuál es mejor?

La elección entre un préstamo con garantía hipotecaria o un programa de consolidación de deuda para pagar las tarjetas de crédito depende de qué tan cómodo se sienta con su situación financiera.

Si tiene mucho capital en su casa y cree que no tendrá ningún problema para hacer los pagos del préstamo con garantía hipotecaria, así como con el pago de su hipoteca, entonces un préstamo con garantía hipotecaria es una buena opción. Tendrá pagos mensuales más bajos y una tasa de interés más baja.

Pero tenga en cuenta que el período de pago será más largo y su casa estará en peligro si sus circunstancias cambian y no puede pagar.

Con un préstamo de consolidación de deuda, los pagos mensuales y el interés serán más altos que una línea de crédito con garantía hipotecaria, pero si no paga, el daño es menor. Si bien su crédito se verá afectado, no perderá su casa.

Con ambos, si acumulas tu crédito después de sacar el préstamo, puedes terminar en una situación financiera peor. Tiene que hacer los pagos del préstamo con garantía hipotecaria o de consolidación de deuda, pero también tiene que hacer los pagos de la nueva tarjeta de crédito.

Hay otras opciones, incluida la gestión de deudas, la liquidación de deudas y la quiebra. Debe sopesar cuidadosamente los pros y los contras antes de decidir cómo abordar su deuda y considerar el asesoramiento crediticio para averiguar qué opción es mejor para usted.

Plan de Gestión de Deuda

Antes de considerar pedir prestado más dinero para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, es posible que desee considerar la administración de la deuda.

Un plan de gestión de deudas a través de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, puede reducir sus pagos mensuales al reducir la cantidad de intereses que paga y también combinar sus pagos en un solo pago mensual fijo.

Un asesor de crédito de una empresa de gestión de deudas sin fines de lucro puede hablar con usted, de forma gratuita, sobre cómo crear un presupuesto y repasar las opciones de gestión de deudas. Con un plan de manejo de deudas, el asesor trabajará con los acreedores para obtener una tasa de interés asequible. Usted realiza un pago mensual fijo a la empresa de gestión de deudas sin fines de lucro, durante un período de 3 a 5 años, y la empresa paga su deuda. El programa viene con una tarifa mensual de $40 que es parte de su pago mensual. Los planes de administración de deuda no aparecen en su informe crediticio y, debido a que los pagos se realizan a tiempo, pueden mejorar su puntaje crediticio.

Programa de saldo inferior al total

Si reúne los requisitos, un asesor de InCharge Debt Solutions también puede sugerir el "Programa de saldo inferior al total" o "Perdón de deuda de tarjeta de crédito", como a veces se le llama. El programa Saldo inferior al total puede reducir un saldo entre un 40 % y un 50 %. No se cobran intereses sobre los pagos en el programa de 36 meses.

Hay algunas restricciones:

• Su acreedor debe estar en la lista de bancos, bufetes de abogados o agencias de cobro de deudas que participan en el programa.
• Debe tener 120 días o más de retraso en la deuda.
• Debe deber al menos $1,000.
• El saldo también debe pagarse en 36 meses o menos. No hay extensiones.
• Si sus ahorros en la reducción del saldo superan los $600, se le cobrará el impuesto sobre la renta sobre los ahorros.

Liquidación de deudas

Con la liquidación de deudas tradicional, una empresa con fines de lucro intenta negociar un acuerdo por menos del monto adeudado. Usted realiza pagos mensuales a una cuenta de depósito en garantía hasta que alcanzan la cantidad lo suficientemente grande como para hacer un pago global al acreedor. Investigue esta opción detenidamente Los cargos por el servicio, los cargos por pagos atrasados ​​sobre saldos impagos y los cargos por intereses sobre la deuda pueden acabar con gran parte de los ahorros. Y su puntaje de crédito se verá muy afectado, perdiendo entre 60 y 100 puntos. Aparece en su informe de crédito durante siete años.

Quiebra

La bancarrota cancelará la deuda de su tarjeta de crédito y le permitirá conservar su casa mientras realice los pagos mensuales de su hipoteca. Es un proceso complicado que generalmente requiere la contratación de un abogado y puede dañar su informe crediticio durante 7 a 10 años, dependiendo de si presenta el Capítulo 7 o el Capítulo 13.